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Calculadora de interés compuesto

Calculá cómo crecen tus inversiones con el interés compuesto y aportes periódicos.

Calculadora de IVACalculadora de ahorro
Calculadora de interés compuesto. Valor futuro de ahorros e inversiones con capitalización.
Una calculadora de interés compuesto proyecta cómo crece tu plata al aplicar intereses sobre el capital y sobre los intereses ya acumulados. Considera la frecuencia de capitalización, los aportes periódicos y la duración para mostrar el crecimiento total y los intereses ganados.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el capital inicial más los intereses acumulados de períodos anteriores. En Argentina, el ejemplo más claro es el plazo fijo con renovación automática: al vencimiento de cada período de 30 días, los intereses generados se suman al capital y se reinvierten, generando intereses sobre intereses.
Este mecanismo se conoce como "efecto bola de nieve" y es una de las herramientas más poderosas para hacer crecer tus ahorros en pesos. A diferencia del interés simple, que solo genera rendimientos sobre el monto original, el interés compuesto hace que tu dinero crezca de forma exponencial con el tiempo. Cuanto más tiempo dejés tu plata invertida, más dramático es el crecimiento.
El interés compuesto funciona en ambas direcciones: acelera el crecimiento de tus inversiones (plazos fijos, FCI, bonos), pero también incrementa el costo de tus deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales). Entender cómo funciona es fundamental para tomar decisiones financieras inteligentes, especialmente en un país como Argentina donde la inflación y las tasas de interés cambian con frecuencia.

Cómo calcular el interés compuesto en pesos argentinos

Para calcular el interés compuesto necesitás cuatro datos clave: tu inversión inicial (capital), la tasa de interés anual, la frecuencia de capitalización y el período de tiempo.
El proceso paso a paso es:
1. Convertí la tasa de interés anual a decimal (por ejemplo, 27% se convierte en 0,27).
2. Dividí la tasa entre el número de períodos de capitalización al año (para un plazo fijo a 30 días, serían aproximadamente 12 capitalizaciones al año).
3. Sumá 1 a esa tasa periódica.
4. Elevá el resultado a la potencia del número total de períodos de capitalización (períodos al año multiplicados por años).
5. Multiplicá por el capital inicial.
Por ejemplo, si invertís $1.000.000 en un plazo fijo con una TNA del 27% capitalizado mensualmente durante 1 año: dividís 0,27 entre 12, sumás 1, elevás a la potencia de 12 y multiplicás por $1.000.000. El resultado es aproximadamente $1.306.080, lo que te da una ganancia de $306.080 por interés compuesto.
En Argentina, la forma más común de aplicar interés compuesto es renovar tu plazo fijo cada 30 días con capital + intereses. Nuestra calculadora de arriba hace todo el cálculo automáticamente.

Fórmula del interés compuesto

A=P(1+rn)ntA = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}
  • AA = El monto final de la inversión, incluyendo intereses
  • PP = El capital inicial invertido
  • rr = La tasa de interés anual en decimal (TNA ÷ 100)
  • nn = La cantidad de veces que se capitaliza el interés por año
  • tt = La cantidad de años que se mantiene la inversión
Cuando sumás aportes mensuales regulares (PMT), la fórmula se amplía para incluir el valor futuro de una anualidad:
A=P(1+rn)nt+PMT×(1+rn)nt−1rnA = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} + PMT \times \frac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} - 1}{\frac{r}{n}}
En Argentina, la relación entre TNA y TEA es fundamental. La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa que publican los bancos, pero la TEA (Tasa Efectiva Anual) refleja el rendimiento real considerando la capitalización. Para convertir TNA a TEA usá: TEA = (1 + TNA/n)^n - 1. Por ejemplo, una TNA del 27% con capitalización mensual equivale a una TEA del 30,60%. La frecuencia de capitalización más común en plazos fijos argentinos es cada 30 días (n ≈ 12), aunque los FCI money market capitalizan diariamente (n = 365).

Ejemplos de interés compuesto en pesos argentinos

Plazo fijo de $1.000.000 renovado cada 30 días durante 1 año

Invertís $1.000.000 en un plazo fijo tradicional a 30 días con una TNA del 27%. Cada mes renovás capital + intereses. Al primer mes ganás $22.192. Al segundo, $22.684 (porque capitalizás sobre $1.022.192). Al tercer mes, $23.187. Y así sucesivamente. Al cabo de 12 meses, tu monto final es aproximadamente $1.306.080. Ganaste $306.080 en total, de los cuales $39.774 son intereses sobre intereses (la diferencia respecto al interés simple, que hubiera dado solo $266.301). Ese extra de casi $40.000 es el poder del interés compuesto.

Ahorro mensual de $50.000 en un FCI durante 3 años

Supongamos que aportás $50.000 por mes a un fondo común de inversión de renta fija que rinde un 25% anual (TEA), capitalizado mensualmente. Después de 3 años (36 meses), tu inversión acumula aproximadamente $2.583.000. De ese total, vos aportaste $1.800.000 ($50.000 × 36 meses), y los $783.000 restantes provienen del interés compuesto. Es decir, casi un 43% de tu saldo final son ganancias generadas sin que pusieras un peso más de tu bolsillo.

Empezar a los 25 vs. empezar a los 35: el costo de esperar

La persona A empieza a invertir $100.000 por mes a los 25 años con un rendimiento promedio del 10% anual real (descontada la inflación). La persona B arranca con los mismos $100.000 mensuales a los 35. A los 55 años, la persona A acumuló un capital equivalente a aproximadamente $76.000.000, mientras que la persona B tiene alrededor de $38.000.000. La persona A solo aportó $12.000.000 más de capital propio ($36.000.000 vs. $24.000.000), pero terminó con el doble de plata. Esos 10 años extra de capitalización marcan una diferencia enorme en el resultado final.

Consejos para maximizar el interés compuesto en Argentina

  • Empezá lo antes posible. El tiempo es el factor más importante en el interés compuesto. Incluso montos chicos invertidos a los 20 años pueden superar a montos grandes invertidos a los 40. No esperes a "tener mucha plata" para arrancar.
  • Activá la renovación automática en tu plazo fijo. Si dejás que venza y no lo renovás en el día, perdés días de capitalización. Con la renovación automática, tu capital + intereses se reinvierten sin que tengas que hacer nada.
  • Compará la TEA, no la TNA. La TNA es engañosa porque no refleja el efecto de la capitalización. Un banco con TNA del 26% capitalizado mensualmente puede rendir más que otro con TNA del 27% capitalizado trimestralmente. Siempre mirá la TEA para comparar opciones.
  • Diversificá tus inversiones. No pongas todo en plazos fijos. Los FCI money market ofrecen liquidez inmediata y capitalizan diariamente. Los FCI de renta fija pueden ofrecer rendimientos superiores. Evaluá también Lecaps y bonos CER para cubrirte de la inflación.
  • Reinvertí siempre los intereses. No retires las ganancias a menos que las necesites. Cada peso de interés que sacás es un peso que deja de generar intereses sobre intereses. La clave del interés compuesto es la paciencia.
  • Aumentá tus aportes cuando puedas. Si te aumentan el sueldo o recibís el aguinaldo, destiná una parte extra a tus inversiones. Incluso $10.000 adicionales por mes pueden sumar millones en el largo plazo.

Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto

¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?

El interés simple se calcula solo sobre el capital original, sin reinvertir las ganancias. El interés compuesto se calcula sobre el capital más todos los intereses acumulados anteriormente. Con el tiempo, la diferencia es enorme. Por ejemplo, $1.000.000 al 27% anual de interés simple generan $270.000 al año, siempre igual. Con interés compuesto mensual, el primer año generás $306.080 y cada año subsiguiente la ganancia es mayor porque capitalizás sobre un monto creciente.

¿Cuál es la diferencia entre TNA y TEA?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base que publican los bancos, sin considerar la capitalización de intereses. La TEA (Tasa Efectiva Anual) es el rendimiento real que obtenés al reinvertir los intereses durante todo el año. La TEA siempre es mayor que la TNA cuando hay capitalización. Por ejemplo, una TNA del 27% con capitalización mensual equivale a una TEA del 30,60%. Para comparar opciones de inversión, siempre usá la TEA.

¿Cómo funciona el interés compuesto en un plazo fijo argentino?

En Argentina, los bancos no ofrecen un producto llamado "plazo fijo con interés compuesto". Lo que hacés es invertir en un plazo fijo tradicional a 30 días y, al vencimiento, renovarlo reinvirtiendo el capital + los intereses generados. Podés hacerlo manualmente o activar la renovación automática desde tu homebanking. Al repetir este ciclo cada 30 días durante un año, el rendimiento final equivale a la TEA en lugar de la TNA.

¿Qué es la Regla del 72 y cómo se aplica en Argentina?

La Regla del 72 permite estimar cuántos años tarda una inversión en duplicarse. Dividís 72 por la tasa de interés anual y obtenés el tiempo aproximado. Con una TEA del 30%, tu plata se duplica en aproximadamente 72 ÷ 30 = 2,4 años. Pero ojo: en Argentina también podés usar la regla al revés para medir el impacto de la inflación. Si la inflación anual es del 36%, tu plata pierde la mitad de su poder de compra en 72 ÷ 36 = 2 años si no la invertís.

¿Conviene más un plazo fijo o un FCI para aprovechar el interés compuesto?

Depende de tu perfil y necesidades. El plazo fijo capitaliza cada 30 días y tu dinero queda inmovilizado durante ese período. Los FCI money market capitalizan diariamente y te permiten rescatar en 24 horas, lo que los hace ideales para tener liquidez sin perder rendimiento. Los FCI de renta fija pueden ofrecer rendimientos más altos pero con mayor volatilidad. En general, si no necesitás la plata por al menos 30 días, el plazo fijo suele ofrecer mejores tasas; si querés disponibilidad, los FCI money market son la mejor opción.

¿Cuánto gano si invierto $1.000.000 a interés compuesto durante un año?

Con una TNA del 27% capitalizada mensualmente (TEA del 30,60%), $1.000.000 se convierten en aproximadamente $1.306.080 después de 12 meses de renovar el plazo fijo cada 30 días. Tu ganancia total es de $306.080. Si en cambio usaras interés simple (sin renovar), ganarías solo $270.000. La diferencia de $36.080 es el beneficio adicional del interés compuesto.

¿El interés compuesto le gana a la inflación en Argentina?

Depende de la tasa real, que es la diferencia entre la tasa de rendimiento y la inflación. Si tu plazo fijo rinde una TEA del 30% y la inflación anual es del 25%, tu ganancia real es de aproximadamente un 4% (positiva). Pero si la inflación supera la TEA, perdés poder adquisitivo aunque tu saldo en pesos crezca. Por eso, muchos argentinos complementan el plazo fijo con instrumentos que ajustan por inflación (bonos CER) o con inversiones en dólares (dólar MEP, Cedears, ETFs) para proteger el capital a largo plazo.

¿Cuánto necesito invertir por mes para llegar a $10.000.000 en 5 años?

Asumiendo un rendimiento promedio del 5% anual real (descontada la inflación) con capitalización mensual, necesitarías invertir aproximadamente $147.000 por mes durante 5 años para alcanzar $10.000.000 en valor real. Con un rendimiento real del 8%, el aporte mensual baja a $136.000 aproximadamente. Cuanto mayor sea la tasa y antes empieces, menos necesitás aportar cada mes para llegar a tu objetivo.

Términos clave

Capital

El monto inicial de dinero invertido o depositado antes de que se genere ningún interés. En un plazo fijo, es la cantidad que ponés al abrir el depósito.

TNA (Tasa Nominal Anual)

La tasa de interés anual que publican los bancos, sin tener en cuenta la capitalización de intereses dentro del año. Es la tasa de referencia, pero no refleja el rendimiento real.

TEA (Tasa Efectiva Anual)

La tasa real de rendimiento de una inversión durante un año completo, considerando la reinversión de intereses. La TEA siempre es mayor que la TNA cuando hay capitalización.

Frecuencia de capitalización

La periodicidad con la que los intereses acumulados se suman al capital. En Argentina, los plazos fijos capitalizan cada 30 días y los FCI money market capitalizan diariamente.

FCI (Fondo Común de Inversión)

Instrumento de inversión colectiva donde un grupo de inversores aporta dinero a un patrimonio común administrado por profesionales. Los FCI money market son los más populares en Argentina por su liquidez y rendimiento diario.

Regla del 72

Fórmula simplificada para estimar cuántos años tarda una inversión en duplicarse: 72 dividido por la tasa de interés anual. También sirve para calcular cuánto tarda la inflación en reducir a la mitad el poder de compra.

Valor temporal del dinero

Principio financiero según el cual un peso hoy vale más que un peso en el futuro, porque puede invertirse y generar intereses. En contextos inflacionarios como Argentina, este concepto es especialmente relevante.