Smart Calculators

Smart

Calculators

Кредитный калькулятор

Рассчитайте ежемесячный платёж, общую сумму процентов и стоимость кредита. Сравните до 3 предложений. Аннуитетный и дифференцированный платежи.

Есть несколько предложений по кредиту?

Сравнить кредиты
Ипотечный калькуляторСравнение кредитов
Кредитный калькулятор. Ежемесячный платёж, общая переплата и график погашения.
Кредитный калькулятор рассчитывает ежемесячный платёж и общую сумму процентов на основе суммы кредита, процентной ставки и срока. Поддерживает аннуитетную и дифференцированную схемы с полным графиком платежей и сравнением предложений.

Что такое кредитный калькулятор?

Кредитный калькулятор — это финансовый инструмент, который рассчитывает ежемесячный платёж, общую переплату по процентам и полный график погашения на основе суммы кредита, процентной ставки и срока. Он подходит для любого вида кредита: потребительского, автокредита, кредита наличными и кредита на рефинансирование.
Понимание реальной стоимости заёмных средств до подписания договора критически важно. Потребительский кредит на 500 000 ₽ под 22% годовых на 3 года обойдётся в 195 600 ₽ переплаты — вы вернёте банку 695 600 ₽ за право пользования 500 000 ₽. Это наценка в 39,1% на исходную сумму. При ключевой ставке ЦБ РФ 15,50% (по состоянию на февраль 2026 года) и средних ставках по потребительским кредитам от 22% до 30%, калькулятор делает эти скрытые расходы прозрачными.
Большинство российских банков выдают кредиты с аннуитетными платежами — фиксированной суммой каждый месяц. Однако некоторые банки (например, Газпромбанк, Россельхозбанк) предлагают дифференцированные платежи, при которых основной долг гасится равными долями, а проценты уменьшаются по мере снижения остатка. Наш калькулятор поддерживает оба метода и позволяет сравнить их между собой.

Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту

Чтобы рассчитать ежемесячный платёж по кредиту, необходимы три параметра: сумма кредита (основной долг), годовая процентная ставка и срок в месяцах или годах. Вот пошаговый алгоритм расчёта:
1. Переведите годовую ставку в месячную, разделив на 12. Например, 22% годовых = 0,22 / 12 = 0,01833 в месяц.
2. Определите общее количество платежей. Кредит на 3 года — это 36 ежемесячных платежей.
3. Подставьте значения в формулу аннуитетного платежа (см. ниже), чтобы получить фиксированную сумму ежемесячного взноса.
4. Умножьте ежемесячный платёж на количество месяцев — получите общую сумму выплат.
5. Вычтите из общей суммы выплат первоначальную сумму кредита — это и есть ваша переплата (общая сумма процентов).
Для дифференцированного платежа расчёт проще: сумма кредита делится на количество месяцев — это постоянная часть основного долга; к ней прибавляются проценты на остаток задолженности за текущий месяц. Первый платёж будет самым большим, а каждый последующий — чуть меньше.
Пример: кредит 700 000 ₽ под 24% годовых на 5 лет. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 19 590 ₽, а переплата — 475 400 ₽. При дифференцированных платежах первый взнос будет 25 667 ₽ (на 31% больше), но последний — всего 11 933 ₽, а общая переплата — 422 800 ₽. Экономия — 52 600 ₽.

Формула расчёта аннуитетного платежа по кредиту

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = Ежемесячный аннуитетный платёж
  • PP = Сумма кредита (основной долг)
  • rr = Месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12)
  • nn = Общее количество ежемесячных платежей
Это стандартная формула аннуитета, которую используют большинство российских банков — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк и другие. Она обеспечивает равные платежи на протяжении всего срока кредита, при этом каждый платёж покрывает проценты за текущий месяц и часть основного долга. К последнему платежу остаток задолженности становится равным нулю.
Для дифференцированного платежа формула другая — каждый месяц рассчитывается отдельно:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Здесь k — номер платежа (от 1 до n). Первое слагаемое — фиксированная часть основного долга, второе — убывающие проценты на остаток.
Общая переплата при аннуитетном платеже равна (M умножить на n) минус P. Для дифференцированного платежа общая сумма процентов рассчитывается по формуле:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
Дифференцированный метод всегда даёт меньшую переплату, так как основной долг уменьшается быстрее в первые месяцы. Однако для его одобрения банк оценивает платёжеспособность заёмщика по первому (самому высокому) платежу, что может снизить максимальную сумму кредита на 20–25%.

Примеры расчёта кредита

Потребительский кредит: 500 000 ₽ на ремонт квартиры

Вы берёте потребительский кредит 500 000 ₽ под 22% годовых (средняя ставка для заёмщиков с хорошей кредитной историей в 2026 году) на 3 года. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 19 260 ₽. За 36 месяцев вы выплатите 693 360 ₽, из них 193 360 ₽ — проценты. Это переплата в 38,7% от суммы кредита. Если вы найдёте ставку 18% (что возможно при зарплатном проекте в Сбербанке или ВТБ), тот же кредит будет стоить 18 076 ₽ в месяц, а переплата составит 150 736 ₽ — экономия 42 624 ₽ просто за счёт выбора банка с более низкой ставкой.

Автокредит: 1 200 000 ₽ на новый автомобиль на 5 лет

Вы оформляете автокредит на 1 200 000 ₽ под 19,5% годовых на 60 месяцев. Аннуитетный платёж составит 31 330 ₽ в месяц, а общая переплата — 679 800 ₽. Допустим, вы решили ежемесячно вносить дополнительно 5 000 ₽ сверх обязательного платежа. В этом случае кредит закроется за 48 месяцев вместо 60, а переплата снизится до 526 400 ₽ — экономия составит 153 400 ₽ и вы освободитесь от долга на целый год раньше. Согласно 353-ФЗ, банк не вправе взимать комиссию за досрочное погашение потребительского кредита.

Сравнение двух предложений: 800 000 ₽ на рефинансирование

У вас два предложения от разных банков на рефинансирование кредита в 800 000 ₽. Предложение А: 20% годовых на 3 года без комиссий. Предложение Б: 17,5% годовых на 4 года с единовременной комиссией за выдачу 1,5% (12 000 ₽). На первый взгляд Б кажется выгоднее из-за низкой ставки. Но посчитаем: предложение А обходится в 29 740 ₽ в месяц, переплата — 270 640 ₽. Предложение Б — 23 460 ₽ в месяц, переплата — 326 080 ₽ плюс 12 000 ₽ комиссии, итого расходы — 338 080 ₽. Предложение А дешевле на 67 440 ₽, несмотря на более высокую ставку, потому что короткий срок не даёт процентам накопиться. Всегда сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку или ежемесячный платёж.

Советы: как сэкономить на кредите

  • Сравнивайте не менее 3–5 предложений от разных банков. При ключевой ставке ЦБ 15,50% ставки по потребительским кредитам в 2026 году колеблются от 17% до 35% в зависимости от банка и заёмщика. Даже разница в 2–3 процентных пункта экономит десятки тысяч рублей на кредите в 500 000 ₽.
  • Выбирайте минимально комфортный срок. Кредит 600 000 ₽ под 22% на 3 года обойдётся в 231 600 ₽ переплаты, а на 5 лет — в 408 400 ₽. Увеличение срока на 2 года стоит дополнительных 176 800 ₽ — это 29,5% от суммы кредита.
  • Вносите досрочные платежи при любой возможности. По 353-ФЗ вы имеете право на досрочное погашение без штрафов — достаточно уведомить банк за 30 дней (или в срок, указанный в договоре). Даже 3 000–5 000 ₽ сверх обязательного платежа существенно сокращают переплату.
  • При досрочном погашении выбирайте уменьшение срока, а не платежа. Уменьшение срока экономит больше на процентах, потому что сокращает общее время начисления. Уменьшение платежа снижает текущую нагрузку, но увеличивает итоговую переплату.
  • Обращайте внимание на ПСК (полную стоимость кредита), а не только на номинальную ставку. ПСК обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы договора и включает все обязательные платежи — страховки, комиссии, сервисные пакеты. ПСК может превышать номинальную ставку на 5–15 процентных пунктов.
  • Проверьте условия зарплатного проекта в вашем банке. Зарплатные клиенты Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка получают ставки на 2–5% ниже стандартных, что на кредите в 1 000 000 ₽ сэкономит от 40 000 до 100 000 ₽.
  • Если банк предлагает дифференцированные платежи и ваш доход позволяет выдержать повышенный первый взнос — выбирайте этот метод. Переплата всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах, за счёт более быстрого погашения основного долга.

Часто задаваемые вопросы о кредитах

Сколько составит ежемесячный платёж по кредиту 500 000 ₽?

Ежемесячный платёж по кредиту 500 000 ₽ зависит от ставки и срока. При 22% годовых на 3 года — 19 260 ₽ в месяц, переплата — 193 360 ₽. При 22% на 5 лет — 13 940 ₽ в месяц, но переплата вырастет до 336 400 ₽. Короткий срок означает более высокий платёж, но значительно меньшую переплату.

Чем отличается аннуитетный платёж от дифференцированного?

При аннуитетном платеже вы платите одинаковую сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредита. При дифференцированном — основной долг делится поровну на все месяцы, а проценты начисляются на убывающий остаток, поэтому первые платежи выше, а последние — ниже. Дифференцированный метод всегда выгоднее по итоговой переплате. Например, на кредите 1 000 000 ₽ под 22% на 5 лет аннуитет даёт переплату 672 000 ₽, а дифференцированный — 558 300 ₽, экономия — 113 700 ₽.

Что такое ПСК и почему она важнее процентной ставки?

ПСК (полная стоимость кредита) — это реальная годовая стоимость заёмных средств в процентах, включающая не только проценты, но и все обязательные платежи: страхование жизни и здоровья, комиссию за выдачу, стоимость обязательных сервисных пакетов. Банк обязан указать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора. Кредит с номинальной ставкой 20% может иметь ПСК 28–32% после включения страховки. Именно ПСК нужно сравнивать при выборе между предложениями разных банков.

Можно ли досрочно погасить кредит без штрафа?

Да. Согласно статье 11 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик имеет право вернуть кредит досрочно — полностью или частично — без каких-либо комиссий и штрафов. В течение первых 14 дней после получения кредита уведомлять банк не нужно — достаточно заплатить проценты за фактические дни пользования. После 14 дней необходимо уведомить банк не менее чем за 30 дней (если в договоре не указан более короткий срок).

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать срок или платёж?

С точки зрения экономии на процентах выгоднее уменьшать срок кредита. На кредите 800 000 ₽ под 22% на 5 лет досрочный платёж в 100 000 ₽ через полгода после выдачи при уменьшении срока сэкономит около 148 000 ₽ на процентах, а при уменьшении платежа — около 72 000 ₽. Уменьшение платежа целесообразно, если вам важно снизить текущую финансовую нагрузку, например, в ожидании сокращения дохода.

Какие средние ставки по потребительским кредитам в России в 2026 году?

По состоянию на март 2026 года, при ключевой ставке ЦБ 15,50%, средние ставки по потребительским кредитам наличными в крупных банках составляют: Сбербанк — от 21,9%, ВТБ — от 21,9%, Альфа-Банк — от 19,9%, Т-Банк — от 22,9%. Зарплатные клиенты получают ставку на 2–5 процентных пунктов ниже. Конечная ставка зависит от кредитной истории, суммы, срока и наличия обеспечения. Для автокредитов ставки обычно на 2–4% ниже, так как автомобиль выступает залогом.

Как ключевая ставка ЦБ влияет на процент по кредиту?

Ключевая ставка ЦБ — это процент, под который коммерческие банки занимают деньги у Центробанка. Банки закладывают свою маржу (обычно 5–15 процентных пунктов) и выдают кредиты населению. Когда ЦБ снижает ключевую ставку, банки постепенно снижают ставки по кредитам. Например, при снижении ключевой ставки с 21% до 15,50% в 2025–2026 годах ставки по потребительским кредитам снизились примерно на 4–6 процентных пунктов. Следить за решениями ЦБ полезно: если ожидается снижение ставки, можно отложить оформление кредита на несколько месяцев.

Сколько я переплачу за кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет?

Переплата по кредиту 1 000 000 ₽ на 5 лет зависит от ставки. При 20% годовых аннуитетный платёж составит 26 490 ₽, а переплата — 589 400 ₽ (59% от суммы кредита). При 25% годовых — 29 350 ₽ в месяц, переплата — 761 000 ₽ (76%). При 30% — 32 270 ₽ в месяц, переплата — 936 200 ₽ (93,6%) — вы отдадите банку почти столько же, сколько взяли. Каждый процентный пункт ставки на миллионном кредите обходится примерно в 35 000 ₽ дополнительных процентов за 5 лет.

Основные термины кредитования

Основной долг (тело кредита)

Сумма, которую вы фактически заняли у банка, без учёта процентов и комиссий. По мере внесения платежей основной долг уменьшается.

Аннуитетный платёж

Способ погашения кредита, при котором ежемесячный платёж остаётся одинаковым на протяжении всего срока. В начале большая часть идёт на проценты, к концу — на основной долг.

Дифференцированный платёж

Способ погашения, при котором основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Первые платежи выше, последние — ниже. Итоговая переплата всегда меньше, чем при аннуитете.

ПСК (полная стоимость кредита)

Реальная стоимость кредита в процентах годовых, включающая все обязательные расходы заёмщика: проценты, страхование, комиссии, обязательные сервисы. Указывается на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу.

Ключевая ставка ЦБ

Процентная ставка, по которой Центральный банк России кредитует коммерческие банки. Является базовым ориентиром для всех кредитных и депозитных ставок в стране.

График платежей (амортизационная таблица)

Подробная таблица всех платежей за весь срок кредита с разбивкой каждого платежа на часть основного долга и проценты, а также с указанием остатка задолженности после каждого взноса.

Досрочное погашение

Возврат кредита (полностью или частично) раньше установленного графика. По 353-ФЗ банки не вправе взимать штрафы или комиссии за досрочное погашение потребительских кредитов.