Smart Calculators

Smart

Calculators

مقارنة القروض

قارن بين 3 سيناريوهات قروض. اكتشف أي قرض يكلفك أقل فوائد.

تحتاج حساب قرض واحد بالتفصيل؟

حاسبة القروض
حاسبة القروضحاسبة عائد الاستثمار للتمويل الجماعي
حاسبة مقارنة القروض. قارن حتى 3 عروض قروض جنباً إلى جنب.
حاسبة مقارنة القروض تقيّم عدة عروض في وقت واحد وتعرض القسط الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الكلية لكل خيار. تدعم طريقتي السداد بأقساط ثابتة وأقساط متناقصة لتحديد القرض الأرخص حسب المدة ومعدل الفائدة ونظام السداد.

ما هي حاسبة مقارنة القروض؟

حاسبة مقارنة القروض هي أداة مالية تتيح لك مقارنة حتى 3 عروض تمويل جنبًا إلى جنب، وتعرض فورًا القسط الشهري وإجمالي تكلفة الأجل والتكلفة الإجمالية لكل عرض مع تحديد أفضل صفقة. تُزيل التخمين من قرار التمويل بوضع أرقام دقيقة أمامك في عرض واحد.
عندما تتلقى عروض تمويل من بنوك مختلفة في المملكة العربية السعودية، قد تبدو الفروق طفيفة لكنها مكلفة. تمويل شخصي بمبلغ 150,000 ريال سعودي بنسبة ربح 4.5% لمدة 4 سنوات يُكلّفك 14,149 ريال تكلفة أجل إجمالية، بينما نفس المبلغ بنسبة 3.2% لمدة 5 سنوات يُكلّفك 12,534 ريال — النسبة الأقل توفّر 1,615 ريال رغم المدة الأطول. لكن ليس هذا دائمًا الحال: في سيناريوهات أخرى قد تكون المدة الأقصر أوفر حتى بنسبة أعلى. حاسبة المقارنة تكشف هذه المفاجآت فورًا.
على خلاف معظم أدوات المقارنة التي تدعم فقط نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، حاسبتنا تدعم أيضًا نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي). يمكنك حتى مقارنة عروض تستخدم أنظمة إطفاء مختلفة — مثلاً: عرض تمويل شخصي بأقساط ثابتة من الراجحي مقابل عرض بأقساط متناقصة من بنك آخر — لتعرف أيهما يُكلّفك أقل فعلاً على المدى الكامل.

كيف تقارن عروض التمويل خطوة بخطوة؟

مقارنة عروض التمويل تتطلب النظر إلى ما هو أبعد من القسط الشهري أو نسبة الربح بشكل منفصل. إليك الطريقة المنهجية لتقييم عدة عروض:
1. اجمع التفاصيل الأساسية لكل عرض: مبلغ التمويل، ونسبة الربح السنوية (APR)، ومدة السداد بالسنوات أو الأشهر، ونظام الإطفاء (أقساط ثابتة أو متناقصة).
2. احسب القسط الشهري لكل عرض. للأقساط الثابتة، استخدم معادلة الإطفاء القياسية. للأقساط المتناقصة، اقسم مبلغ التمويل على عدد الأشهر وأضف تكلفة الأجل المتناقصة على الرصيد المتبقي.
3. احسب إجمالي تكلفة الأجل لكل عرض بجمع كل دفعات تكلفة الأجل على المدة الكاملة، أو بطرح مبلغ التمويل من إجمالي المبلغ المسدّد.
4. احسب التكلفة الإجمالية بإضافة مبلغ التمويل + إجمالي تكلفة الأجل + أي رسوم (رسوم إدارية، تأمين).
5. قارن المقاييس الثلاثة جنبًا إلى جنب: القسط الشهري، وإجمالي تكلفة الأجل، والتكلفة الإجمالية. العرض ذو التكلفة الإجمالية الأقل هو الأفضل ماليًا، إلا إذا كانت أولويتك تقليل العبء الشهري.
مثال: تقارن ثلاثة عروض تمويل شخصي بمبلغ 100,000 ريال سعودي. العرض الأول: 4.5% لمدة 3 سنوات (أقساط ثابتة). العرض الثاني: 3.5% لمدة 5 سنوات (أقساط ثابتة). العرض الثالث: 4% لمدة 4 سنوات (أقساط متناقصة). الأقساط الشهرية هي 2,973 ريال، و1,820 ريال، و2,417 ريال (أول شهر، متناقص) على التوالي. لكن إجمالي تكلفة الأجل هو 7,028 ريال، و9,200 ريال، و8,167 ريال. العرض الأول يُكلّف أقل إجماليًا رغم أن قسطه الشهري الأعلى.

معادلات مقارنة القروض

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = القسط الشهري الثابت (نظام الإطفاء الفرنسي)
  • PP = مبلغ التمويل (أصل الدين)
  • rr = نسبة الربح الشهرية (النسبة السنوية مقسومة على 12)
  • nn = إجمالي عدد الأقساط الشهرية
هذه المعادلة تحسب القسط الشهري الثابت للتمويل بنظام الإطفاء الفرنسي (الأقساط الثابتة) المُعتمد في جميع البنوك السعودية. كل قسط يغطي جزءًا من تكلفة الأجل وجزءًا من أصل الدين، مع تغيّر النسبة بينهما تدريجيًا حتى يصل الرصيد إلى صفر عند القسط الأخير.
بالنسبة لنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، يُحسب القسط لكل شهر كالتالي:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
حيث k هو رقم القسط (من 1 إلى n). الجزء الأول ثابت (أصل الدين)، والجزء الثاني متناقص (تكلفة الأجل على الرصيد المتبقي كل شهر).
لمقارنة العروض بإنصاف، احسب هذه المقاييس لكل عرض:
Ifixed=M×n−PI_{\text{fixed}} = M \times n - P
Idecreasing=P×r×(n+1)2I_{\text{decreasing}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
C=P+I+FC = P + I + F
حيث I هي إجمالي تكلفة الأجل وF هي الرسوم الإدارية والتأمين. العرض ذو أقل تكلفة إجمالية (C) هو الأفضل ماليًا. لكن إذا كانت السيولة الشهرية هي أولويتك، فالعرض ذو أقل قسط شهري قد يكون الأنسب حتى لو كلّف أكثر إجماليًا.

أمثلة عملية على مقارنة عروض التمويل

مقارنة عرضَي تمويل شخصي: 3 سنوات مقابل 5 سنوات

تلقيت عرضين لتمويل شخصي بمبلغ 80,000 ريال سعودي بصيغة التورق. العرض الأول من بنك ساب بنسبة ربح 3.5% لمدة 3 سنوات. العرض الثاني من بنك الجزيرة بنسبة 4.2% لمدة 5 سنوات. للوهلة الأولى، العرض الأول يتطلب قسطًا شهريًا أعلى: 2,342 ريال مقابل 1,482 ريال. لكن بالنظر إلى إجمالي تكلفة الأجل، القصة مختلفة تمامًا. العرض الأول يُكلّفك 4,312 ريال تكلفة أجل، بينما العرض الثاني يُكلّفك 8,920 ريال — أكثر من الضعف. التكلفة الإجمالية: 84,312 ريال مقابل 88,920 ريال. باختيار العرض الأول توفّر 4,608 ريال، حتى لو كان القسط الشهري أعلى بمقدار 860 ريال. هذا يوضح لماذا مقارنة التكلفة الإجمالية أهم من مقارنة القسط الشهري وحده.

تمويل سيارة: أقساط ثابتة مقابل أقساط متناقصة

تريد تمويل سيارة جديدة بمبلغ 120,000 ريال سعودي بصيغة المرابحة بنسبة ربح 3.88% لمدة 5 سنوات (60 شهرًا)، ويتيح لك البنك الاختيار بين نظامين. بنظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، تدفع 2,199 ريال شهريًا طوال 60 شهرًا، وإجمالي تكلفة الأجل 11,940 ريال. بنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، القسط الأول 2,388 ريال وينخفض تدريجيًا إلى 2,006 ريال في الشهر الأخير. إجمالي تكلفة الأجل بالنظام المتناقص 11,844 ريال — توفير 96 ريال فقط لأن النسبة منخفضة أصلاً. النظام المتناقص يتطلب سيولة أعلى في الأشهر الأولى (189 ريال إضافية شهريًا في السنة الأولى)، لكن الأقساط تصبح أخف تدريجيًا. إذا كان راتبك يتحمّل القسط الأعلى في البداية، فالنظام المتناقص يوفّر أكثر ويمنحك مرونة مالية متزايدة مع مرور الوقت.

ثلاثة عروض تمويل شخصي بمبلغ 200,000 ريال

تريد توحيد ديون بمبلغ 200,000 ريال سعودي وتلقيت ثلاثة عروض. العرض الأول من الراجحي: نسبة ربح 3.32% لمدة 3 سنوات بدون رسوم إدارية. العرض الثاني من البنك الأهلي: نسبة ربح 2.8% لمدة 4 سنوات مع رسوم إدارية 1% (2,000 ريال). العرض الثالث من بنك الرياض: نسبة ربح 3.5% لمدة 4 سنوات بأقساط متناقصة بدون رسوم. بإدخال هذه العروض في حاسبة المقارنة: العرض الأول يُكلّفك 5,843 ريال شهريًا مع تكلفة أجل إجمالية 10,348 ريال. العرض الثاني يُكلّفك 4,425 ريال شهريًا مع تكلفة أجل 12,400 ريال بالإضافة إلى 2,000 ريال رسوم = 14,400 ريال تكاليف إجمالية. العرض الثالث يبدأ من 5,250 ريال شهريًا (متناقص إلى 4,190 ريال) مع تكلفة أجل 14,292 ريال. العرض الأول هو الأوفر إجماليًا بفارق 4,052 ريال عن العرض الثاني. لكن إذا كان قسط 5,843 ريال يتجاوز نسبة الاستقطاع المسموحة (55% من راتبك وفق ضوابط ساما)، فالعرض الثالث بديل جيد — أقساطه تتناقص شهريًا وتكلفته أقل من العرض الثاني.

نصائح لاختيار أفضل عرض تمويل

  • قارن بين 3 عروض على الأقل قبل التوقيع. نسب الربح في البنوك السعودية تتفاوت من 1.69% إلى أكثر من 5% حسب البنك وجهة العمل والراتب. حتى فرق 1% فقط على تمويل 150,000 ريال لمدة 5 سنوات يوفّر أكثر من 4,000 ريال. استخدم منصات مثل بنوكي ويالا كومبير للاطلاع على أحدث العروض.
  • ركّز على التكلفة الإجمالية وليس القسط الشهري فقط. القسط الأقل عادة يعني مدة أطول وتكلفة أجل أكبر. تمويل 100,000 ريال بنسبة 4% لمدة 3 سنوات يُكلّفك 6,308 ريال تكلفة أجل، لكن نفس التمويل لمدة 5 سنوات يُكلّفك 10,624 ريال — زيادة 68% في التكلفة مقابل سنتين إضافيتين من الأقساط الأخف.
  • قارن معدل النسبة السنوية الفعلي (APR) وليس نسبة الربح المعلنة فقط. APR يشمل الرسوم الإدارية وتكاليف التأمين ويعطيك الصورة الحقيقية لتكلفة التمويل. نسبة ربح 3% مع رسوم إدارية 2% قد تعني APR فعلي يفوق 4%.
  • اسأل عن نظام الإطفاء المتاح. معظم البنوك السعودية تستخدم الأقساط الثابتة، لكن بعض الجهات التمويلية تُقدّم الأقساط المتناقصة خاصة في التمويل التجاري. النظام المتناقص يُكلّف أقل إجماليًا إذا كنت تستطيع تحمّل الأقساط الأعلى في البداية.
  • تحقق من وجود غرامة سداد مبكر قبل التوقيع. وفق أنظمة ساما، يحق لك السداد المبكر بعد سنتين من العقد، والتعويض المستحق للبنك لا يتجاوز تكلفة أجل 3 أشهر. لكن بعض العقود قد تتضمن شروطًا إضافية — اقرأ العقد بعناية.
  • تأكد من عدم تجاوز نسبة الاستقطاع المسموحة. وفق ضوابط ساما، لا يجوز أن يتجاوز مجموع أقساطك الشهرية 55% من راتبك إذا كان أقل من 15,000 ريال. احسب جميع التزاماتك الحالية (بطاقات ائتمان، تمويل عقاري، تمويل سيارة) قبل التقدم لتمويل جديد.
  • راجع تقريرك الائتماني في سمة قبل التقديم. درجة 750 وأعلى تؤهّلك لأفضل النسب. سدّد أي متأخرات وقلّل أرصدة بطاقات الائتمان لتحسين درجتك قبل التقديم — فرق الدرجة قد يوفّر لك آلاف الريالات على مدة التمويل.

الأسئلة الشائعة حول مقارنة عروض التمويل

كيف أقارن عروض تمويل بنسب ربح ومدد مختلفة؟

لمقارنة عروض تمويل بنسب ومدد مختلفة، احسب ثلاثة مقاييس لكل عرض: القسط الشهري، وإجمالي تكلفة الأجل، والتكلفة الإجمالية (أصل الدين + تكلفة الأجل + الرسوم). أدخل تفاصيل كل عرض في حاسبة المقارنة لترى النتائج جنبًا إلى جنب. العرض ذو أقل تكلفة إجمالية هو الأوفر ماليًا. مثلاً: تمويل 80,000 ريال بنسبة 3.5% لمدة 3 سنوات يُكلّفك 4,312 ريال تكلفة أجل، بينما نفس المبلغ بنسبة 4.2% لمدة 5 سنوات يُكلّفك 8,920 ريال — المدة الأقصر توفّر 4,608 ريال رغم أن القسط الشهري أعلى.

هل النسبة الأقل تعني دائمًا التمويل الأرخص؟

لا. النسبة الأقل لا تعني بالضرورة تمويلًا أرخص. مدة السداد تؤثر بنفس القدر وأحيانًا أكثر. تمويل 5 سنوات بنسبة 3% قد يُكلّف إجماليًا أكثر من تمويل 3 سنوات بنسبة 4.5% لأن تكلفة الأجل تتراكم على فترة أطول. بالإضافة إلى ذلك، الرسوم الإدارية (عادة 1-2% من مبلغ التمويل) قد تُبطل ميزة النسبة المنخفضة. دائمًا قارن التكلفة الإجمالية الشاملة وليس النسبة وحدها.

ما الفرق بين الأقساط الثابتة والأقساط المتناقصة في التمويل؟

في نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، تدفع نفس المبلغ كل شهر طوال مدة التمويل مما يسهّل التخطيط المالي. في نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، الجزء المخصص لأصل الدين ثابت كل شهر لكن تكلفة الأجل تتناقص مع انخفاض الرصيد، فيقل القسط تدريجيًا. النظام المتناقص يُكلّف أقل إجماليًا دائمًا لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع. على تمويل 150,000 ريال بنسبة 4% لمدة 5 سنوات: الأقساط الثابتة تُكلّف 15,630 ريال تكلفة أجل، بينما المتناقصة تُكلّف 15,250 ريال — توفير حوالي 380 ريال.

هل أختار العرض ذو القسط الشهري الأقل أم التكلفة الإجمالية الأقل؟

يعتمد على وضعك المالي. إذا كان هدفك تقليل ما تدفعه إجماليًا، اختر العرض ذو التكلفة الإجمالية الأقل — وهو عادة الأقصر مدة. إذا كانت السيولة الشهرية ضيقة وتحتاج لتقليل النفقات الشهرية، فالمدة الأطول بأقساط أخف قد تكون ضرورية حتى لو كلّفت أكثر. القاعدة العملية: اجعل قسط التمويل لا يتجاوز 30% من راتبك الشهري الصافي مع الالتزام بسقف الاستقطاع 55% لجميع القروض وفق ضوابط ساما.

ما العوامل التي يجب مقارنتها إلى جانب نسبة الربح؟

إلى جانب نسبة الربح، قارن: معدل النسبة السنوية الفعلي (APR) الذي يشمل الرسوم، ومدة السداد، والرسوم الإدارية (عادة 1-2%)، وتكاليف التأمين الإلزامي، وغرامة السداد المبكر، ونظام الإطفاء (ثابت أو متناقص)، وما إذا كانت النسبة ثابتة أو متغيرة. في السوق السعودي تحديدًا، تأكد من صيغة التمويل (مرابحة أو تورق) ومن توافقها مع ضوابط ساما. تمويل بنسبة أقل لكن مع رسوم إدارية 2% وتأمين إلزامي قد يكون أغلى من تمويل بنسبة أعلى بدون رسوم.

كم يمكنني توفيره باختيار مدة تمويل أقصر؟

التوفير من المدة الأقصر قد يكون كبيرًا جدًا. على تمويل 100,000 ريال بنسبة 4%: مدة 3 سنوات تُكلّفك 6,308 ريال تكلفة أجل، بينما مدة 5 سنوات تُكلّفك 10,624 ريال — توفير 4,316 ريال (41% أقل تكلفة أجل). على تمويل سيارة بمبلغ 120,000 ريال بنسبة 3.88%: اختيار 4 سنوات بدل 5 سنوات يوفّر حوالي 2,400 ريال. كقاعدة عامة: تقليص المدة بسنتين يخفض تكلفة الأجل بنسبة 30-50% حسب النسبة.

هل يمكنني مقارنة عروض بأنظمة إطفاء مختلفة؟

نعم. حاسبة مقارنة القروض تتيح لك مقارنة عروض تستخدم أنظمة إطفاء مختلفة جنبًا إلى جنب. يمكنك وضع عرض بأقساط ثابتة من بنك مقابل عرض بأقساط متناقصة من بنك آخر لمعرفة أيهما يُكلّف أقل. هذا مفيد خصوصًا عند مقارنة عروض البنوك التقليدية (أقساط ثابتة عادة) مع عروض بعض شركات التمويل التي تقدم الأقساط المتناقصة. معظم أدوات المقارنة الأخرى لا تدعم هذه الميزة.

ما هي نسب التمويل الشخصي الحالية في البنوك السعودية؟

اعتبارًا من مارس 2026، تتراوح نسب التمويل الشخصي في البنوك السعودية تقريبًا: البنك السعودي الفرنسي (ساب) من 1.69% (ثابتة مع تحويل راتب)، بنك الرياض من 1.32% (ثابتة)، بنك الراجحي من 3.07% (متناقصة)، البنك الأهلي السعودي بنسب تنافسية تعتمد على الراتب وجهة العمل. النسبة الفعلية التي تحصل عليها تعتمد على درجتك الائتمانية في سمة وراتبك وجهة عملك وما إذا كنت تحوّل راتبك للبنك. الحصول على عرض مبدئي من عدة بنوك هو أفضل طريقة لمعرفة نسبتك الفعلية.

المصطلحات الرئيسية في مقارنة القروض

معدل النسبة السنوية (APR)

التكلفة السنوية الفعلية للتمويل معبّرًا عنها بنسبة مئوية، تشمل نسبة الربح والرسوم الإدارية وتكاليف التأمين. تمنحك صورة أدق من نسبة الربح وحدها عند المقارنة بين عروض التمويل وهي المقياس الأهم للمقارنة العادلة.

الإطفاء الفرنسي (الأقساط الثابتة)

نظام سداد يبقى فيه القسط الشهري ثابتًا طوال مدة التمويل. كل قسط يتضمن جزءًا من أصل الدين (يتزايد) وجزءًا من تكلفة الأجل (يتناقص). النظام الأكثر استخدامًا في البنوك السعودية للتمويل الشخصي وتمويل السيارات.

الإطفاء الخطي (الأقساط المتناقصة)

نظام سداد يكون فيه الجزء المخصص لأصل الدين ثابتًا كل شهر، لكن تكلفة الأجل تتناقص مع انخفاض الرصيد المتبقي، فيقل القسط الإجمالي تدريجيًا. يُكلّف أقل إجماليًا من الأقساط الثابتة لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع.

إجمالي تكلفة الأجل

مجموع كل مبالغ الربح (الفائدة) المدفوعة على كامل مدة التمويل. يُحسب بطرح مبلغ التمويل الأصلي من إجمالي المبلغ المسدّد. هذا هو المقياس الحقيقي لتكلفة الاقتراض والأهم عند مقارنة عروض بمدد مختلفة.

الرسوم الإدارية

رسوم تفرضها بعض الجهات التمويلية لمعالجة طلب التمويل، عادة 1-2% من مبلغ التمويل. تُخصم عادة من مبلغ التمويل قبل الصرف. تزيد التكلفة الفعلية ومعدل النسبة السنوية للتمويل.

التكلفة الإجمالية للتمويل

المبلغ الكامل الذي تسدده على مدى عمر التمويل، يشمل أصل الدين وإجمالي تكلفة الأجل وجميع الرسوم. هذا هو الرقم الأهم عند مقارنة العروض لأنه يجمع الفروق في النسبة والمدة والرسوم في رقم واحد.

نسبة الاستقطاع

الحد الأقصى المسموح لمجموع أقساط التمويل الشهرية كنسبة من الراتب. وفق ضوابط ساما الحالية: 55% للموظفين براتب أقل من 15,000 ريال سعودي. تشمل جميع الالتزامات التمويلية بما فيها بطاقات الائتمان.