Smart Calculators

Smart

Calculators

حاسبة القروض

احسب قسطك الشهري وإجمالي الفوائد والتكلفة الإجمالية للقرض. قارن حتى 3 عروض قروض. أقساط ثابتة أو متناقصة.

لديك عدة عروض قروض؟

قارن القروض
حاسبة الرهن العقاريمقارنة القروض
حاسبة القروض. القسط الشهري وإجمالي الفوائد وجدول السداد.
حاسبة القروض تحسب القسط الشهري وإجمالي الفوائد بناءً على مبلغ القرض ومعدل الفائدة والمدة. تدعم طريقتي السداد بأقساط ثابتة ومتناقصة مع جدول سداد كامل ومقارنة بين العروض.

ما هي حاسبة القروض؟

حاسبة القروض هي أداة مالية تُقدّر القسط الشهري وإجمالي تكلفة الأجل (الربح) وجدول السداد الكامل بناءً على مبلغ التمويل ونسبة الربح السنوية ومدة السداد. تعمل مع جميع أنواع التمويل المتاحة في المملكة العربية السعودية: التمويل الشخصي، وتمويل السيارات، والتمويل التعليمي، وتمويل المنشآت.
فهم التكلفة الحقيقية للتمويل قبل التوقيع على العقد أمر بالغ الأهمية. تمويل شخصي بمبلغ 100,000 ريال سعودي بنسبة ربح 5% لمدة 5 سنوات يُكلّفك 13,227 ريال كتكلفة أجل إجمالية، أي أنك تسدد 113,227 ريال مقابل 100,000 ريال حصلت عليها — بزيادة 13.2% على أصل التمويل. حاسبة القروض تكشف هذه التكاليف الخفية مُسبقًا لتتمكّن من مقارنة العروض واختيار الأنسب لميزانيتك.
معظم البنوك وشركات التمويل في السعودية تستخدم نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي) حيث يبقى القسط الشهري ثابتًا طوال مدة التمويل. لكن بعض الجهات التمويلية، خاصة في التمويل التجاري، تُقدّم نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي) حيث تسدّد جزءًا ثابتًا من أصل الدين شهريًا مع تكلفة أجل متناقصة. حاسبتنا تدعم النظامين وتتيح المقارنة بينهما، بالإضافة إلى مقارنة حتى 3 عروض تمويل جنبًا إلى جنب وحساب أثر السداد الإضافي.

كيف تحسب القسط الشهري للقرض؟

لحساب القسط الشهري الثابت تحتاج إلى ثلاثة مدخلات: مبلغ التمويل (أصل الدين)، ونسبة الربح السنوية، ومدة السداد بالأشهر أو السنوات. إليك الخطوات بالتفصيل:
1. حوّل نسبة الربح السنوية إلى نسبة شهرية بالقسمة على 12. مثلاً: نسبة 6% سنويًا تصبح 0.06 / 12 = 0.005 شهريًا.
2. حدّد إجمالي عدد الأقساط. تمويل لمدة 5 سنوات يعني 60 قسطًا شهريًا.
3. طبّق معادلة القسط الشهري (الموضحة في القسم التالي) للحصول على مبلغ القسط الثابت.
4. اضرب القسط الشهري في عدد الأقساط لتحصل على إجمالي المبلغ المسدّد.
5. اطرح مبلغ التمويل الأصلي من إجمالي المبلغ المسدّد لتعرف تكلفة الأجل الإجمالية.
بالنسبة لنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، الحساب أبسط: اقسم مبلغ التمويل على عدد الأشهر لتحصل على الجزء الثابت من أصل الدين، ثم أضف تكلفة الأجل على الرصيد المتبقي كل شهر. القسط الأول يكون الأعلى، ثم يتناقص تدريجيًا.
مثال عملي: تمويل شخصي بمبلغ 80,000 ريال سعودي بنسبة 5.5% لمدة 4 سنوات (48 شهرًا) بنظام الأقساط الثابتة يُكلّفك 1,862 ريال شهريًا وإجمالي تكلفة أجل 9,376 ريال. نفس التمويل بنظام الأقساط المتناقصة يبدأ من 2,034 ريال في الشهر الأول وينخفض إلى 1,674 ريال في الشهر الأخير، مع تكلفة أجل إجمالية 8,983 ريال — توفير 393 ريال.

معادلة حساب القسط الشهري للقرض

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = القسط الشهري الثابت
  • PP = مبلغ التمويل (أصل الدين)
  • rr = نسبة الربح الشهرية (النسبة السنوية مقسومة على 12)
  • nn = إجمالي عدد الأقساط الشهرية
هذه هي صيغة الإطفاء الفرنسي (الأقساط الثابتة) المستخدمة في جميع البنوك وشركات التمويل في المملكة العربية السعودية. تُنتج قسطًا شهريًا ثابتًا يتضمن جزءًا من أصل الدين وجزءًا من تكلفة الأجل، مع تغيّر النسبة بينهما تدريجيًا.
لفهم المعادلة عمليًا: تمويل شخصي بمبلغ 50,000 ريال بنسبة ربح سنوية 4% لمدة 3 سنوات. النسبة الشهرية هي 0.04 / 12 = 0.003333 وعدد الأقساط 36. بالتعويض:
M=50,000×0.003333×(1.003333)36(1.003333)36−1=1,476M = 50{,}000 \times \frac{0.003333 \times (1.003333)^{36}}{(1.003333)^{36} - 1} = 1{,}476
القسط الشهري يبلغ حوالي 1,476 ريال. على مدى 3 سنوات تسدد إجمالي 53,136 ريال، منها 3,136 ريال تكلفة أجل — أي 6.3% من أصل التمويل.
بالنسبة لنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، يُحسب القسط لكل شهر كالتالي:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
حيث k هو رقم القسط (من 1 إلى n). الجزء الأول ثابت (أصل الدين)، والجزء الثاني متناقص (تكلفة الأجل على الرصيد المتبقي).
إجمالي تكلفة الأجل في نظام الأقساط المتناقصة:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
نظام الأقساط المتناقصة يُكلّف أقل دائمًا لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع في الأشهر الأولى. المقايضة هي أقساط أعلى في البداية تتطلب سيولة أكبر.

أمثلة عملية على حساب أقساط القروض

تمويل شخصي: 150,000 ريال لتجديد المنزل

موظف سعودي يحصل على تمويل شخصي بصيغة التورق بمبلغ 150,000 ريال من مصرف الراجحي بنسبة ربح 4.5% لمدة 5 سنوات (60 شهرًا). بنظام الأقساط الثابتة، يبلغ القسط الشهري 2,795 ريال. على مدى 5 سنوات يسدد إجمالي 167,700 ريال، منها 17,700 ريال تكلفة أجل — أي 11.8% من أصل التمويل. إذا حصل على عرض أفضل من بنك الرياض بنسبة 3.2%، ينخفض القسط إلى 2,713 ريال وتكلفة الأجل إلى 12,780 ريال فقط — توفير 4,920 ريال بمجرد مقارنة العروض. وفق ضوابط ساما، يجب ألا يتجاوز هذا القسط (مع أي التزامات أخرى) نسبة 55% من راتبه الشهري إذا كان راتبه أقل من 15,000 ريال.

تمويل سيارة: 120,000 ريال لسيارة جديدة بصيغة المرابحة

شاب في الخامسة والعشرين يريد شراء سيارة جديدة بقيمة 120,000 ريال عبر تمويل بصيغة المرابحة من البنك الأهلي السعودي بنسبة ربح 3.88% لمدة 5 سنوات. القسط الشهري الثابت يبلغ 2,199 ريال، وإجمالي تكلفة الأجل 11,940 ريال. لنفترض أنه قرر دفع 500 ريال إضافية شهريًا فوق القسط العادي على أصل الدين. ستنتهي مدة التمويل في 45 شهرًا بدلاً من 60 — أي أقل بـ 15 شهرًا — مع توفير حوالي 3,100 ريال من تكلفة الأجل. حتى 200 ريال إضافية شهريًا توفّر حوالي 1,400 ريال وتختصر المدة بنحو 7 أشهر. السداد الإضافي أكثر فاعلية في السنوات الأولى حين يكون الرصيد المتبقي أكبر.

مقارنة عرضَي تمويل شخصي: 200,000 ريال

تلقّيت عرضين لتمويل شخصي بمبلغ 200,000 ريال. العرض الأول: نسبة ربح 3.5% لمدة 4 سنوات بدون رسوم إدارية. العرض الثاني: نسبة ربح 2.8% لمدة 5 سنوات مع رسوم إدارية 1% (2,000 ريال). للوهلة الأولى يبدو العرض الثاني أرخص بسبب النسبة الأقل، لكن الأرقام تقول العكس. العرض الأول: قسط شهري 4,453 ريال وتكلفة أجل إجمالية 13,744 ريال. العرض الثاني: قسط شهري 3,579 ريال لكن تكلفة الأجل 14,740 ريال بالإضافة إلى 2,000 ريال رسوم = 16,740 ريال إجمالي تكاليف. العرض الأول يوفّر 2,996 ريال رغم أن نسبة الربح فيه أعلى، لأن المدة الأقصر تعني وقتًا أقل لتراكم تكلفة الأجل. قارن دائمًا التكلفة الإجمالية وليس القسط الشهري أو النسبة فقط.

نصائح لتوفير المال على القروض والتمويل

  • قارن بين 3-4 عروض على الأقل قبل التوقيع. نسب الربح في البنوك السعودية تتفاوت بشكل كبير — من 1.69% إلى 4.94% وأكثر حسب البنك وجهة العمل والراتب. حتى فرق 1% في النسبة يوفّر آلاف الريالات على تمويل 100,000 ريال لمدة 5 سنوات. استخدم منصات المقارنة مثل بنوكي للاطلاع على أحدث العروض.
  • اختر أقصر مدة تستطيع تحمّل أقساطها. تمويل 100,000 ريال بنسبة 5% لمدة 3 سنوات يُكلّفك 7,862 ريال تكلفة أجل، بينما نفس التمويل لمدة 5 سنوات يُكلّفك 13,227 ريال — زيادة 68% في التكلفة مقابل سنتين إضافيتين فقط.
  • سدّد مبالغ إضافية كلما أمكن. حتى 300 ريال إضافية شهريًا على تمويل 150,000 ريال يمكن أن توفّر 3,000 ريال أو أكثر وتختصر عدة أشهر من فترة السداد. خصّص المكافآت السنوية وبدلات نهاية الخدمة للسداد الإضافي على أصل الدين.
  • تحقق من تقرير سمة (SIMAH) قبل التقديم. تقريرك الائتماني يؤثر مباشرة على نسبة الربح التي ستحصل عليها. درجة 750 وأعلى تؤهّلك لأفضل النسب. سدّد أي متأخرات وأغلق البطاقات غير المستخدمة لتحسين درجتك قبل التقديم.
  • افهم الفرق بين المرابحة والتورق. المرابحة تُستخدم لشراء أصل محدد (سيارة، أثاث) حيث يشتريه البنك ويبيعه لك بربح متفق عليه. التورق يمنحك سيولة نقدية عبر شراء وبيع سلع. كلاهما متوافق مع الشريعة، لكن تأكّد من فهم آلية كل صيغة وتأثيرها على حقوقك.
  • لا تنسَ الرسوم الإدارية والتأمين عند المقارنة. بعض البنوك تفرض رسوم معالجة 1-2% أو تشترط تأمينًا على الحياة أو على الأصل الممول. أضف هذه التكاليف إلى تكلفة الأجل عند المقارنة بين العروض. معدل النسبة السنوية الفعلي (APR) يشمل هذه الرسوم ويمنحك صورة أدق.
  • تأكد من عدم تجاوز نسبة الاستقطاع المسموحة. وفق ضوابط ساما، لا يجوز أن تتجاوز مجموع الأقساط الشهرية 55% من إجمالي راتبك إذا كان أقل من 15,000 ريال. احسب جميع التزاماتك الحالية (بطاقات ائتمان، تمويل عقاري، تمويل سيارة) قبل التقدم لتمويل جديد.

الأسئلة الشائعة حول القروض والتمويل في السعودية

كم يبلغ القسط الشهري على تمويل 100,000 ريال سعودي؟

القسط الشهري على تمويل 100,000 ريال يعتمد على نسبة الربح والمدة. بنسبة 4% لمدة 3 سنوات: القسط 2,953 ريال وتكلفة الأجل 6,308 ريال. بنسبة 5% لمدة 5 سنوات: القسط 1,887 ريال لكن تكلفة الأجل ترتفع إلى 13,227 ريال. المدة الأقصر تعني أقساطًا أعلى لكن تكلفة إجمالية أقل بكثير.

ما هي نسبة الاستقطاع المسموحة من الراتب في السعودية؟

وفق ضوابط البنك المركزي السعودي (ساما)، لا يجوز أن يتجاوز مجموع أقساط التمويل الشهرية 55% من إجمالي الراتب للموظفين الذين تقل رواتبهم عن 15,000 ريال. هذه النسبة تشمل جميع الالتزامات: تمويل شخصي، تمويل سيارة، تمويل عقاري، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان. مثلاً: براتب 10,000 ريال، الحد الأقصى لمجموع الأقساط 5,500 ريال شهريًا.

ما الفرق بين المرابحة والتورق في التمويل الشخصي؟

المرابحة هي بيع بالتقسيط حيث يشتري البنك أصلًا محددًا (سيارة، أجهزة، عقار) ثم يبيعه لك بسعر يشمل ربحًا متفقًا عليه مسبقًا. التورق (أو المرابحة السلعية) يُستخدم للحصول على سيولة نقدية: يشتري البنك سلعًا (عادة معادن) ويبيعها لك بالتقسيط، ثم يبيعها البنك نيابة عنك في السوق ويودع المبلغ النقدي في حسابك. كلا الصيغتين متوافقتان مع الشريعة الإسلامية. التورق هو الأكثر استخدامًا في التمويل الشخصي بالسعودية لأنه يمنح العميل حرية التصرف بالمبلغ.

ما الفرق بين الأقساط الثابتة والأقساط المتناقصة؟

في نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، تدفع نفس المبلغ كل شهر طوال مدة التمويل. في نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، يكون الجزء المخصص لأصل الدين ثابتًا كل شهر، لكن تكلفة الأجل تتناقص مع انخفاض الرصيد، فيقل القسط الإجمالي تدريجيًا. الأقساط المتناقصة تُكلّف أقل إجماليًا لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع. على تمويل 200,000 ريال بنسبة 5% لمدة 5 سنوات: الأقساط الثابتة تُكلّف 26,454 ريال تكلفة أجل، بينما الأقساط المتناقصة تُكلّف 25,417 ريال — توفير 1,037 ريال.

هل يمكنني سداد التمويل الشخصي مبكرًا في السعودية؟

نعم، يحق لك السداد المبكر وفق أنظمة البنك المركزي السعودي (ساما). بعد مرور سنتين من تاريخ العقد، يمكنك سداد الرصيد المتبقي كاملًا. التعويض الذي يحق للبنك المطالبة به لا يتجاوز تكلفة الأجل عن 3 أشهر فقط. مثلاً: إذا كان الرصيد المتبقي 60,000 ريال بنسبة 5%، فالتعويض الأقصى حوالي 750 ريال. السداد المبكر يوفّر كل تكلفة الأجل المتبقية بعد تاريخ السداد.

كيف يؤثر تقرير سمة (SIMAH) على حصولي على تمويل؟

سمة (SIMAH) هو مكتب المعلومات الائتمانية الوحيد المرخّص في السعودية. درجتك الائتمانية تتراوح بين 300 و850 نقطة وتعتمد على: تاريخ السداد (35%)، ونسبة الاستخدام الائتماني (30%)، وعمر الحساب الائتماني (15%)، وتنوع التمويل (10%)، والاستفسارات الأخيرة (10%). درجة 750 وأعلى تُصنّف ممتازة وتؤهلك لأفضل نسب الربح. درجة أقل من 550 قد تعني رفض الطلب أو نسب ربح مرتفعة. يحق لك الاطلاع على تقريرك مجانًا مرة واحدة سنويًا عبر موقع سمة.

ما هو التمويل التعليمي المتاح في السعودية؟

بنك التنمية الاجتماعية يُقدّم منتج تمويل التعليم بسقف يصل إلى 100,000 ريال سعودي لمراحل الدبلوم والبكالوريوس والماجستير في الجهات التعليمية المعتمدة. يُصرف المبلغ مباشرة للجهة التعليمية على دفعات أو دفعة واحدة. يتطلب ضمانًا مقابل التمويل — إذا لم يكن المتقدم موظفًا حكوميًا، يلزم توفير كفيل موظف حكومي. التقديم يتم إلكترونيًا عبر موقع البنك. بالإضافة إلى ذلك، تقدم بعض البنوك التجارية منتجات تمويل تعليمي بنسب ربح تنافسية.

كيف أقارن بين عروض التمويل بشكل عادل؟

للمقارنة العادلة بين عروض التمويل، استخدم نفس المبلغ في جميع العروض وقارن أربعة مقاييس: معدل النسبة السنوية الفعلي (APR) الذي يشمل الرسوم وليس نسبة الربح فقط، وإجمالي تكلفة الأجل على كامل المدة، والتكلفة الإجمالية شاملة جميع الرسوم (رسوم إدارية ورسوم تأمين)، ومبلغ القسط الشهري نسبة إلى دخلك. تمويل بنسبة أقل لكن مدة أطول غالبًا يُكلّف أكثر إجماليًا من تمويل بنسبة أعلى قليلًا ومدة أقصر. حاسبتنا تتيح مقارنة حتى 3 عروض جنبًا إلى جنب لتسهيل هذا القرار.

المصطلحات الرئيسية في القروض والتمويل

أصل الدين (Principal)

المبلغ الأصلي المقترض قبل إضافة تكلفة الأجل أو أي رسوم. مع كل قسط تسدده، ينخفض رصيد أصل الدين تدريجيًا.

تكلفة الأجل (Cost of Tenor)

الربح أو العائد الذي تتقاضاه الجهة التمويلية مقابل منحك التمويل. تُحسب كنسبة سنوية من الرصيد المتبقي وتُوزّع على الأقساط الشهرية.

معدل النسبة السنوية (APR)

التكلفة السنوية الفعلية للتمويل معبّرًا عنها بنسبة مئوية، تشمل نسبة الربح والرسوم الإدارية وتكاليف التأمين. تمنحك صورة أدق من نسبة الربح وحدها عند المقارنة بين العروض.

المرابحة (Murabaha)

صيغة تمويل إسلامية يشتري فيها البنك الأصل (سيارة أو عقار أو سلعة) ويبيعه للعميل بسعر يشمل ربحًا متفقًا عليه مسبقًا، يُسدّد على أقساط.

التورق (Tawarruq)

صيغة تمويل إسلامية للحصول على سيولة نقدية. يشتري البنك سلعًا (عادة معادن) ويبيعها للعميل بالتقسيط، ثم تُباع السلع في السوق ويودع المبلغ في حساب العميل.

سمة (SIMAH)

الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية — مكتب الائتمان الوحيد المرخّص في المملكة. تجمع بيانات التمويل والسداد من البنوك وشركات التمويل وتصدر تقارير ودرجات ائتمانية تؤثر على أهلية العميل ونسبة الربح الممنوحة له.

جدول الإطفاء (Amortization Schedule)

جدول تفصيلي يعرض كل قسط على مدى عمر التمويل، موضحًا كم يذهب لأصل الدين وكم يذهب لتكلفة الأجل، والرصيد المتبقي بعد كل قسط.