Smart Calculators

Smart

Calculators

Srovnání úvěrů

Porovnejte až 3 scénáře úvěrů vedle sebe. Zjistěte, který úvěr vyjde v součtu na úrocích levněji, a najděte nejvýhodnější nabídku.

Úvěr 1

CZK

%

Úvěr 2

CZK

%

Shrnutí srovnání

Měsíční splátkaCelkové úrokyCelková cenaÚroky jako % z úvěru
Úvěr 1202,76 Kč2 165,92 Kč12 165,92 Kč21,66%
Úvěr 2 ✓322,67 Kč1 616,20 Kč11 616,20 Kč16,16%

Potřebujete spočítat jeden úvěr podrobně?

Kalkulačka úvěru
Kalkulačka úvěruKalkulačka ROI pro crowdfunding

Kalkulačka srovnání úvěrů. Porovnejte až 3 nabídky půjček vedle sebe.

Kalkulačka srovnání úvěrů spočítá pro každou nabídku měsíční splátku, celkové úroky a celkovou cenu úvěru a postaví všechny varianty vedle sebe. Zvládá anuitní i lineární splácení, takže můžete férově porovnat půjčky s různou sazbou, dobou splatnosti i způsobem splácení.

Co je kalkulačka srovnání úvěrů?

Kalkulačka srovnání úvěrů je finanční nástroj, který současně přepočítá až tři nabídky půjček a u každé okamžitě ukáže měsíční splátku, celkové zaplacené úroky a celkovou cenu úvěru. Místo otevírání tří kalkulaček ve třech bankách dostanete jeden přehledný řádek, ve kterém vidíte, která nabídka je objektivně nejlevnější.
Na rozdíl od srovnávačů typu Banky.cz, Srovnejto.cz nebo 5nej.cz, které agregují seznamy reklamních nabídek od poskytovatelů, je tato kalkulačka určená pro případ, kdy už máte konkrétní nabídky v ruce — třeba z banky, kde máte účet, z online půjčky a od finančního poradce — a chcete je férově srovnat. Zadáte jistinu, úrokovou sazbu a dobu splatnosti pro každou variantu a kalkulačka řekne, kolik vás každá nabídka skutečně bude stát.
Klíčový rozdíl proti většině českých kalkulaček: zvládá obě metody splácení. Anuitní splátka (konstantní měsíční částka) je v Česku standard u všech velkých bank, ale lineární splácení (klesající splátka) nabízejí některé úvěry pro firmy, americké hypotéky a část nebankovních produktů. Můžete tak porovnat například anuitní spotřebitelský úvěr od ČSOB s lineárně splácenou nabídkou jiné instituce a zjistit, který skutečně zaplatíte méně. Pamatujte ale, že pro úplné srovnání nákladů je nejdůležitější metrikou RPSN (roční procentní sazba nákladů) — povinný údaj podle § 95 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který zahrnuje i poplatky.

Jak porovnat nabídky úvěrů krok za krokem

Porovnání úvěrů znamená dívat se na víc než jen na samotnou splátku nebo úrokovou sazbu. Postup, který se v Česku osvědčuje:
1. Sesbírejte u každé nabídky čtyři údaje: výši úvěru (jistinu), roční úrokovou sazbu (p.a.), dobu splatnosti v měsících a způsob splácení (anuitní nebo lineární). U bankovní půjčky najdete tyto údaje v reprezentativním příkladu, který musí banka ze zákona uvádět.
2. Zjistěte také RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN je podle § 95 zákona č. 257/2016 Sb. povinný údaj v každé nabídce a zahrnuje navíc poplatky za sjednání, vedení účtu, případné povinné pojištění schopnosti splácet. RPSN je vždy vyšší nebo rovna úrokové sazbě a Kancelář finančního arbitra ji označuje za hlavní kritérium pro porovnání úvěrů.
3. Spočítejte měsíční splátku. U anuitního splácení dosaďte do anuitního vzorce (viz níže). U lineárního splácení vydělte jistinu počtem měsíců — to je konstantní úmor — a přičtěte úrok ze zbývající jistiny.
4. Spočítejte celkové úroky jako součet všech úroků v jednotlivých splátkách. U anuity stačí: měsíční splátka × počet splátek − jistina. U lineárního splácení použijte vzorec celkového úroku přes součet aritmetické řady.
5. Porovnejte tři čísla vedle sebe: měsíční splátku (cash flow), celkové úroky (skutečná cena půjčených peněz) a celkovou cenu úvěru (jistina + úroky + jednorázové poplatky). Nejvýhodnější je obvykle nabídka s nejnižší celkovou cenou, pokud se vejdete do měsíčního rozpočtu.
Praktický příklad: porovnáváte tři nabídky na 200 000 Kč. Nabídka A: 8,5 % p.a. na 4 roky (anuita) → splátka 4 928 Kč, úroky 36 544 Kč. Nabídka B: 7,9 % p.a. na 6 let (anuita) → splátka 3 504 Kč, úroky 52 288 Kč. Nabídka C: 8,2 % p.a. na 5 let (lineární) → první splátka 4 700 Kč, klesá na 3 356 Kč, úroky 41 750 Kč. Nabídka A má sice nejvyšší splátku, ale ušetří 15 744 Kč proti B a 5 206 Kč proti C — kratší doba splatnosti je zde rozhodující.

Vzorce pro srovnání úvěrů

S=J×r(1+r)n(1+r)n−1S = J \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • SS = Měsíční anuitní splátka (konstantní po celou dobu splatnosti)
  • JJ = Jistina úvěru (vypůjčená částka v Kč)
  • rr = Měsíční úroková sazba (roční sazba dělená 12, jako desetinné číslo)
  • nn = Celkový počet měsíčních splátek (doba splatnosti × 12)
Hlavní vzorec spočítá konstantní měsíční splátku u anuitního úvěru — nejčastější metody v Česku, kterou používá ČSOB, Komerční banka, Česká spořitelna, Moneta i většina nebankovních poskytovatelů. Funkce odpovídá Excelu PLATBA(sazba; pper; souč_hod) a všechny banky ji aplikují jako výchozí způsob splácení.
Příklad: úvěr 200 000 Kč při sazbě 6,99 % p.a. na 6 let (72 měsíců). Měsíční sazba r = 0,0699 / 12 = 0,005825, počet splátek n = 72. Anuitní splátka vychází 3 410 Kč. Celkem za 72 měsíců zaplatíte 245 520 Kč, z toho 45 520 Kč jsou pouze úroky.
U lineárního (rovnoměrného) splácení se každá splátka počítá zvlášť, protože úmor jistiny je konstantní a úrok ze zbývajícího dluhu klesá:
Sk=Jn+(J−J×(k−1)n)×rS_k = \frac{J}{n} + \left(J - \frac{J \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Kde k je číslo splátky (1 až n). První člen J/n je konstantní úmor, druhý člen je úrok ze zbývající jistiny, který každý měsíc klesá. U stejných parametrů (200 000 Kč, 6,99 %, 72 měsíců) je první splátka 3 943 Kč a poslední 2 794 Kč; celkové úroky činí 42 419 Kč — o 3 101 Kč méně než u anuity.
Pro férové porovnání nabídek pak spočítejte u každé varianty tři klíčové metriky:
Celkoveˊ uˊroky (anuita)=S×n−J\text{Celkové úroky (anuita)} = S \times n - J
Celkoveˊ uˊroky (lineaˊrnıˊ)=J×r×(n+1)2\text{Celkové úroky (lineární)} = \frac{J \times r \times (n + 1)}{2}
Celkovaˊ cena uˊveˇru=J+Celkoveˊ uˊroky+Jednoraˊzoveˊ poplatky\text{Celková cena úvěru} = J + \text{Celkové úroky} + \text{Jednorázové poplatky}
Nejvýhodnější je obvykle nabídka s nejnižší celkovou cenou. Pokud ale upřednostňujete cash flow, vyberte tu s nejnižší splátkou (resp. s nejnižší první splátkou u lineárního splácení), i když celkově zaplatíte víc.

Příklady srovnání úvěrů

Spotřebitelský úvěr 200 000 Kč: 4 roky vs. 6 let

Žádáte o spotřebitelský úvěr 200 000 Kč a máte dvě nabídky. Nabídka A: Komerční banka, 8,5 % p.a. na 4 roky (48 měsíců, anuita). Nabídka B: ČSOB, 7,9 % p.a. na 6 let (72 měsíců, anuita). Na první pohled má B nižší úrok i nižší splátku — 3 504 Kč proti 4 928 Kč u A. Ale celkové úroky vyprávějí jiný příběh. A: měsíční splátka 4 928 Kč × 48 = 236 544 Kč, z toho 36 544 Kč úroků. B: měsíční splátka 3 504 Kč × 72 = 252 288 Kč, z toho 52 288 Kč úroků — o 15 744 Kč víc než u A. Volbou A za cenu vyšší měsíční splátky ušetříte přes 15 700 Kč na úrocích. Toto je nejčastější chyba českých klientů: dívají se na splátku, ne na celkovou cenu.

Anuitní vs. lineární splácení u úvěru 300 000 Kč

Financujete rekonstrukci za 300 000 Kč při 6,99 % p.a. na 5 let (60 měsíců). Banka vám nabídne obě metody splácení. Anuita: konstantní splátka 5 938 Kč po 60 měsíců, celkem 356 280 Kč, z toho 56 280 Kč úroků. Lineární splácení: první splátka 6 748 Kč (5 000 Kč úmor + 1 748 Kč úrok), klesá až na 5 029 Kč v posledním měsíci; celkové úroky 53 273 Kč — o 3 007 Kč méně. Lineární metoda vyžaduje vyšší peníze první rok (asi 800 Kč/měs navíc), ale platby se postupně snižují. Pokud zvládnete vyšší počáteční zátěž, lineární metoda šetří, protože rychleji snižuje jistinu a úroky se počítají vždy ze zbývajícího dluhu.

Konsolidace tří úvěrů: 280 000 Kč u různých bank

Chcete sloučit tři půjčky v celkové výši 280 000 Kč a porovnáváte tři nabídky konsolidace. Air Bank: 5,9 % p.a. na 5 let (anuita) → splátka 5 397 Kč, úroky 43 820 Kč. Moneta: 4,29 % p.a. na 7 let (anuita) → splátka 3 884 Kč, úroky 46 256 Kč. ČSOB: 4,99 % p.a. na 6 let (anuita) → splátka 4 506 Kč, úroky 44 432 Kč. Při zaměření na celkové úroky je nejlevnější Air Bank — i když má nejvyšší sazbu, krátká doba splatnosti vyhrává. Pokud ale potřebujete co nejnižší měsíční splátku, vyhrává Moneta s 3 884 Kč. Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší variantou je jen 2 436 Kč, ale rozdíl ve splátce je 1 513 Kč/měs — typický kompromis mezi cash flow a celkovými náklady. Před podpisem si nechte spočítat RPSN: u Monety bývá kolem 4,38 %, ale s povinným pojištěním schopnosti splácet může vyskočit nad 6 %.

Tipy, jak vybrat nejvýhodnější úvěr

  • Vždy porovnejte minimálně tři nabídky. V dubnu 2026 se sazby spotřebitelských úvěrů u bankovních poskytovatelů pohybují od 3,99 % p.a. (Česká spořitelna pro nejlepší klienty) přes 4,29 % (Moneta) až po 8–10 % u nebankovních. Rozdíl 1,5 procentního bodu u úvěru 200 000 Kč na 5 let dělá přibližně 8 600 Kč na úrocích.
  • Sledujte RPSN, ne jen úrokovou sazbu. RPSN podle § 95 zákona č. 257/2016 Sb. zahrnuje poplatek za sjednání, vedení úvěrového účtu i povinné pojištění a je tak skutečným ukazatelem, kolik za úvěr zaplatíte. Reklama může lákat na úrok 5,9 %, ale RPSN s pojištěním vyskočí třeba na 9,8 %. Pro férové srovnání používejte vždy RPSN.
  • Soustřeďte se na celkovou cenu úvěru, ne na splátku. Nižší splátka obvykle znamená delší dobu splatnosti a víc zaplacených úroků. Úvěr 150 000 Kč při 6,99 % p.a. na 3 roky stojí 16 824 Kč na úrocích, stejný úvěr na 7 let stojí 41 720 Kč — 148 % víc úroků za 4 roky navíc nižších splátek.
  • Zeptejte se na metodu splácení. Naprostá většina českých bank používá anuitní splátku, ale lineární splácení (klesající splátka) ušetří 5–10 % na úrocích, pokud zvládnete vyšší počáteční platby. Lineární metoda je dostupná u některých amerických hypoték a části firemních úvěrů.
  • Využijte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů. Podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. máte u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení právo odstoupit od smlouvy bez udání důvodu do 14 dnů ode dne uzavření, a to písemně. Stačí poslat odstoupení doporučeně poslední den lhůty. Do 30 dnů pak vrátíte jistinu plus úrok za dny, kdy jste úvěr čerpali.
  • Dejte si pozor na povinné pojištění schopnosti splácet. Banky ho nabízejí jako podmínku slevy na sazbě, ale stojí 5–10 % anuity. U úvěru 200 000 Kč na 5 let to může být 12 000–30 000 Kč navíc. Spočítejte si, zda kombinace samostatného životního pojištění není levnější.
  • Mimořádné splacení vás u spotřebitelského úvěru bude stát maximálně 1 % z předčasně splacené částky podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. (0,5 %, pokud do konce splatnosti zbývá méně než rok). Pro hypotéky platí přísnější pravidla, ale u běžných spotřebitelských úvěrů se předčasné splacení obvykle vyplatí — vyšší úroková sazba a poplatek 1 % bývají nižší než zbývající úroky.

Časté dotazy ke srovnání úvěrů

Jak porovnat úvěry s různou dobou splatnosti a úrokovou sazbou?

Pro férové porovnání úvěrů s různými parametry spočítejte u každé nabídky tři metriky: měsíční splátku, celkové úroky a celkovou cenu úvěru (jistina + úroky + jednorázové poplatky). Zadejte do kalkulačky pro každou nabídku jistinu, úrokovou sazbu (p.a.) a dobu splatnosti a hned vidíte výsledky vedle sebe. Nejvýhodnější je obvykle nabídka s nejnižší celkovou cenou. Příklad: 150 000 Kč při 7 % p.a. na 3 roky stojí 16 884 Kč na úrocích, ale stejná částka při 9 % p.a. na 5 let stojí 36 826 Kč — kratší doba splatnosti šetří 19 942 Kč i přes vyšší měsíční splátku.

Je nižší úroková sazba vždy lepší?

Ne. Nižší úroková sazba neznamená automaticky levnější úvěr. Stejně důležitá, někdy i důležitější, je doba splatnosti. Úvěr na 6 let při 7,9 % p.a. může vyjít dráž než úvěr na 4 roky při 8,5 % p.a., protože úroky se počítají z většího zbylého dluhu po delší dobu. K tomu navíc poplatky (sjednání, vedení účtu, pojištění schopnosti splácet) zvedají efektivní cenu — proto je vždy lepší srovnávat RPSN, která tyto náklady zahrnuje.

Jaký je rozdíl mezi anuitním a lineárním splácením?

Anuitní úvěr má po celou dobu splatnosti stejnou měsíční splátku — uvnitř se mění poměr mezi úrokem (klesá) a úmorem (roste). Lineární (rovnoměrné) splácení má konstantní úmor jistiny, ale úrok klesá s rostoucí splácenou částí dluhu, takže celá splátka v čase klesá. Lineární metoda vždy stojí méně na celkových úrocích, protože jistina klesá rychleji. U úvěru 200 000 Kč při 6,99 % p.a. na 5 let stojí anuitní splácení 37 488 Kč na úrocích, lineární pak 35 511 Kč — úspora 1 977 Kč. Anuita je v Česku standardní u všech bank, lineární splácení nabízejí americké hypotéky a část firemních úvěrů.

Mám zvolit úvěr s nejnižší splátkou nebo s nejnižší celkovou cenou?

Záleží na vaší finanční situaci. Pokud chcete minimalizovat celkové náklady, zvolte nabídku s nejnižší celkovou cenou — obvykle ta s kratší dobou splatnosti. Pokud máte napjatý rozpočet a potřebujete nižší měsíční zátěž, zvolte delší dobu splatnosti i za cenu vyšších celkových úroků. Praktické pravidlo: měsíční splátka by neměla přesáhnout 10–15 % vašeho čistého měsíčního příjmu, abyste si zachovali rezervu. Při průměrné mzdě v ČR kolem 47 000 Kč hrubého (cca 36 000 Kč čistého) by splátka měla zůstat pod 4 500–5 400 Kč.

Co srovnávat kromě úrokové sazby?

Kromě nominální úrokové sazby porovnejte: RPSN (zahrnuje poplatky), dobu splatnosti (delší = více úroků), poplatek za sjednání (0–2 % jistiny), povinné pojištění schopnosti splácet (5–10 % anuity), poplatek za vedení úvěrového účtu (0–60 Kč/měs), případnou náhradu za předčasné splacení (max. 1 % podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb.) a metodu splácení (anuitní vs. lineární). Stejně důležitá je i pověst poskytovatele a Index odpovědného úvěrování od organizace Člověk v tísni — podle něj patří mezi nejdůvěryhodnější bankovní instituce Air Bank, mBank, Moneta, ČSOB a Česká spořitelna.

Mohu porovnat půjčky s různým způsobem splácení?

Ano. Naše kalkulačka umožňuje porovnat anuitní a lineárně splácené úvěry vedle sebe — což většina českých srovnávačů (banky.cz, kalkulator.cz, 5nej.cz) neumí. Můžete tak srovnat anuitní spotřebitelský úvěr od ČSOB s lineárně splácenou nabídkou jiné instituce a zjistit, který skutečně zaplatíte méně. To je užitečné zejména při porovnání bankovních úvěrů (drtivá většina českých bank používá anuitu) s americkými hypotékami nebo některými firemními produkty, které nabízejí lineární splácení.

Jaké jsou aktuální sazby spotřebitelských úvěrů v ČR v roce 2026?

V dubnu 2026 se sazby bankovních spotřebitelských úvěrů pohybují přibližně takto: Česká spořitelna od 3,99 % p.a. (pro nejlepší klienty), Moneta od 4,29 % p.a. (RPSN 4,38 %), ČSOB konsolidace od 4,99 % p.a., Komerční banka od 4,99 % p.a., mBank od 4,49 % p.a. Průměrná zápůjční sazba spotřebitelských úvěrů podle ČNB (statistika dle § 117a zákona č. 257/2016 Sb.) se pohybuje kolem 8 % p.a. Nebankovní poskytovatelé nabízejí sazby 8–25 % p.a. v závislosti na bonitě žadatele a typu produktu.

Mohu od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit?

Ano. Podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. máte u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení právo odstoupit od smlouvy bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce do 14 dnů ode dne jejího uzavření. Odstoupení musí být písemné a stačí ho v poslední den lhůty odeslat poštou nebo datovou schránkou. Do 30 dnů od odeslání odstoupení musíte vrátit jistinu plus úrok za dny, kdy jste úvěr čerpali. Pokud smlouva neobsahuje povinné údaje podle §§ 106–108 zákona, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů po doručení chybějících informací.

Klíčové pojmy ke srovnání úvěrů

RPSN (roční procentní sazba nákladů)

Komplexní ukazatel celkové ceny úvěru za rok, vyjádřený v procentech, který kromě úrokové sazby zahrnuje i jednorázové a pravidelné poplatky (sjednání, vedení účtu, povinné pojištění, vklad do katastru u hypoték). RPSN je podle § 95 zákona č. 257/2016 Sb. povinný údaj v každé nabídce a smlouvě. Je vždy vyšší nebo rovna nominální úrokové sazbě a slouží jako hlavní kritérium pro férové porovnání nabídek.

Anuitní splácení

Způsob splácení, při kterém zůstává měsíční splátka po celou dobu splatnosti konstantní. Uvnitř splátky se postupně mění poměr mezi úrokem (na začátku převažuje) a úmorem jistiny (na konci převažuje). V Česku jde o nejčastější metodu — používají ji prakticky všechny banky u spotřebitelských úvěrů, hypoték i konsolidací.

Lineární (rovnoměrné) splácení

Způsob splácení, při kterém je úmor jistiny v každé splátce stejný (jistina dělená počtem měsíců) a úrok ze zbývajícího dluhu klesá. Celková měsíční splátka tak v čase klesá — první splátka je nejvyšší, poslední nejnižší. Vždy stojí méně na celkových úrocích než anuita, ale vyžaduje vyšší počáteční platby. V Česku se vyskytuje zejména u amerických hypoték a některých firemních úvěrů.

Celkové úroky

Součet všech úrokových plateb za celou dobu splatnosti úvěru. Spočítá se jako součet měsíčních splátek minus jistina (u anuity) nebo přes vzorec aritmetické řady (u lineárního splácení). Je to skutečná cena půjčených peněz a klíčový ukazatel pro porovnání úvěrů s různou dobou splatnosti — kratší úvěr s vyšší sazbou často stojí méně než delší s nižší sazbou.

Poplatek za sjednání úvěru

Jednorázový poplatek účtovaný některými poskytovateli za zpracování nové žádosti o úvěr. V Česku se pohybuje od 0 Kč (Česká spořitelna, mBank, Moneta při online sjednání) až po 1–2 % z výše úvěru u některých nebankovních produktů. Tento poplatek se zahrnuje do RPSN a zvyšuje efektivní cenu úvěru.

Předčasné splacení

Splacení části nebo celé jistiny úvěru před sjednaným koncem doby splatnosti. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. nesmí poskytovatel u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení požadovat náhradu vyšší než 1 % předčasně splacené částky (0,5 %, pokud do konce zbývá méně než rok). Snižuje zbývající jistinu, zkracuje dobu splatnosti a šetří úroky.

Celková cena úvěru

Kompletní částka, kterou za úvěr zaplatíte — jistina, všechny úroky a všechny jednorázové i pravidelné poplatky. Nejdůležitější číslo pro porovnání nabídek, protože zachycuje současně rozdíly v sazbě, době splatnosti i nákladech. Dvě nabídky se stejnou splátkou ale různou dobou splatnosti mohou mít celkovou cenu lišící se o desítky tisíc korun.

Obsah ověřen týmem Smart Calculators