Smart Calculators

Smart

Calculators

Σύγκριση δανείων

Σύγκρινε έως 3 σενάρια δανείου. Ανακάλυψε ποιο δάνειο σε κοστίζει λιγότερο σε τόκους.

Χρειάζεται να υπολογίσεις ένα δάνειο αναλυτικά;

Υπολογιστής δανείων
Υπολογιστής δανείωνΥπολογιστής ROI crowdfunding
Υπολογιστής σύγκρισης δανείων. Συγκρίνετε έως 3 προσφορές δανείων τη μία δίπλα στην άλλη.
Ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων αξιολογεί πολλές προσφορές ταυτόχρονα, δείχνοντας δόση, συνολικούς τόκους και κόστος κάθε επιλογής. Υποστηρίζει σταθερή δόση (τοκοχρεωλυτικό) και φθίνουσα δόση (χρεωλυτικό) για να εντοπίσετε το φθηνότερο δάνειο.

Τι είναι ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων;

Ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων είναι ένα χρηματοοικονομικό εργαλείο που σου επιτρέπει να συγκρίνεις έως 3 προσφορές δανείων ταυτόχρονα, δείχνοντας αμέσως τη μηνιαία δόση, τους συνολικούς τόκους και το συνολικό κόστος κάθε επιλογής ώστε να εντοπίσεις ποια σε συμφέρει περισσότερο. Εξαλείφει τις εικασίες βάζοντας συγκεκριμένα νούμερα δίπλα σε κάθε προσφορά σε μία ενιαία προβολή.
Όταν λαμβάνεις πολλές προσφορές δανείων από διαφορετικές τράπεζες, οι διαφορές μπορεί να φαίνονται μικρές αλλά να κοστίζουν ακριβά. Ένα προσωπικό δάνειο 15.000 € με επιτόκιο 8,50% για 4 χρόνια κοστίζει 2.760 € σε συνολικούς τόκους, ενώ το ίδιο ποσό με 7,20% για 6 χρόνια κοστίζει 3.480 € — το χαμηλότερο επιτόκιο στην πραγματικότητα κοστίζει 720 € παραπάνω λόγω της μεγαλύτερης διάρκειας. Ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων αποκαλύπτει αυτές τις κρυφές αντισταθμίσεις αμέσως.
Σε αντίθεση με τα περισσότερα εργαλεία σύγκρισης στην Ελλάδα (insurancemarket.gr, etrapeza.gr, moneyonline.gr) που απλώς παραθέτουν τραπεζικές προσφορές, αυτός ο υπολογιστής σου δίνει τη δυνατότητα να εισάγεις τα δικά σου νούμερα και να συγκρίνεις δάνεια με διαφορετικό σύστημα αποπληρωμής — τοκοχρεωλυτικό (σταθερές δόσεις) ή χρεολυτικό (φθίνουσες δόσεις) — ακόμη και μεταξύ τους.

Πώς να συγκρίνεις δάνεια βήμα προς βήμα

Για να συγκρίνεις σωστά πολλές προσφορές δανείων πρέπει να κοιτάξεις πέρα από τη μηνιαία δόση ή το επιτόκιο μεμονωμένα. Ακολούθησε αυτά τα βήματα:
1. Συγκέντρωσε τα βασικά στοιχεία κάθε προσφοράς: κεφάλαιο (ποσό δανείου), ονομαστικό επιτόκιο, διάρκεια αποπληρωμής σε μήνες ή χρόνια, και σύστημα αποπληρωμής (τοκοχρεωλυτικό με σταθερή δόση ή χρεολυτικό με φθίνουσα δόση).
2. Υπολόγισε τη μηνιαία δόση κάθε δανείου. Στο τοκοχρεωλυτικό σύστημα, χρησιμοποίησε τον τύπο σταθερής δόσης. Στο χρεολυτικό, διαίρεσε το κεφάλαιο με τον αριθμό δόσεων και πρόσθεσε τους φθίνοντες τόκους.
3. Υπολόγισε τους συνολικούς τόκους κάθε δανείου, αφαιρώντας το κεφάλαιο από το συνολικό ποσό που θα αποπληρώσεις.
4. Υπολόγισε το συνολικό κόστος: κεφάλαιο + συνολικοί τόκοι + τυχόν έξοδα (έξοδα φακέλου, ασφάλιστρα κ.λπ.).
5. Σύγκρινε και τα τρία μεγέθη: μηνιαία δόση, συνολικούς τόκους και συνολικό κόστος. Το δάνειο με το χαμηλότερο συνολικό κόστος είναι γενικά η καλύτερη επιλογή, εκτός αν η προτεραιότητά σου είναι η χαμηλότερη μηνιαία επιβάρυνση.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι συγκρίνεις δύο προσφορές καταναλωτικού δανείου για 10.000 €. Η Προσφορά Α είναι 9,50% για 3 χρόνια (τοκοχρεωλυτικό), η Προσφορά Β είναι 7,80% για 5 χρόνια (τοκοχρεωλυτικό). Η Προσφορά Α έχει δόση 320 € και συνολικούς τόκους 1.520 €. Η Προσφορά Β έχει δόση 202 € αλλά συνολικούς τόκους 2.100 €. Παρόλο που η Προσφορά Β έχει χαμηλότερο επιτόκιο και δόση, κοστίζει 580 € περισσότερο συνολικά.

Τύποι υπολογισμού σύγκρισης δανείων

Δ=K×i×(1+i)n(1+i)n−1\Delta = K \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}
  • Δ\Delta = Σταθερή μηνιαία δόση (τοκοχρεωλυτικό σύστημα)
  • KK = Κεφάλαιο ή ποσό δανείου
  • ii = Μηνιαίο επιτόκιο (ετήσιο επιτόκιο διαιρεμένο δια 12)
  • nn = Συνολικός αριθμός μηνιαίων δόσεων
Αυτός ο τύπος υπολογίζει τη σταθερή μηνιαία δόση για δάνεια με τοκοχρεωλυτικό σύστημα (γαλλικό σύστημα), που είναι το πιο διαδεδομένο στις ελληνικές τράπεζες. Κάθε δόση καλύπτει τους τόκους του μήνα συν ένα μέρος κεφαλαίου, με το υπόλοιπο να μηδενίζεται μετά την τελευταία πληρωμή.
Για δάνεια με χρεολυτικό σύστημα (φθίνουσα δόση), η δόση κάθε μήνα υπολογίζεται ως:
Δk=Kn+(K−K×(k−1)n)×i\Delta_k = \frac{K}{n} + \left(K - \frac{K \times (k - 1)}{n}\right) \times i
Όπου k είναι ο αριθμός της δόσης (από 1 έως n). Ο πρώτος όρος είναι η σταθερή χρεολυτική δόση, και ο δεύτερος είναι οι τόκοι επί του εναπομείναντος κεφαλαίου, οι οποίοι μειώνονται κάθε μήνα.
Για να συγκρίνεις δάνεια δίκαια, υπολόγισε αυτά τα μεγέθη για κάθε προσφορά:
Ttok=Δ×n−KT_{\text{tok}} = \Delta \times n - K
Tchr=K×i×n+12T_{\text{chr}} = K \times i \times \frac{n + 1}{2}
Total=K+T+E\text{Total} = K + T + E
Όπου T είναι οι συνολικοί τόκοι (τοκοχρεωλυτικού ή χρεολυτικού αντίστοιχα) και Ε τα πρόσθετα έξοδα (έξοδα φακέλου, εισφορά Ν. 128/75 κ.λπ.). Το δάνειο με το χαμηλότερο συνολικό κόστος είναι η οικονομικότερη επιλογή.

Παραδείγματα σύγκρισης δανείων

Σύγκριση 2 προσφορών για αγορά αυτοκινήτου: 12.000 €

Χρειάζεσαι 12.000 € για αγορά αυτοκινήτου και λαμβάνεις δύο προσφορές με τοκοχρεωλυτικό σύστημα. Προσφορά Α (Eurobank): 7,50% για 4 χρόνια (48 δόσεις). Προσφορά Β (Πειραιώς): 8,90% για 5 χρόνια (60 δόσεις). Η Προσφορά Α έχει δόση 290 € και συνολικούς τόκους 1.920 €. Συνολικό κόστος: 13.920 €. Η Προσφορά Β έχει δόση 248 € αλλά συνολικούς τόκους 2.900 €. Συνολικό κόστος: 14.900 €. Αν και η Προσφορά Β φαίνεται πιο βολική λόγω χαμηλότερης δόσης, σε κοστίζει 980 € περισσότερο συνολικά. Αν μπορείς να αντέξεις οικονομικά τα 42 € επιπλέον τον μήνα της Προσφοράς Α, εξοικονομείς σχεδόν 1.000 € σε τόκους.

Σταθερή δόση vs φθίνουσα δόση: 20.000 € σε 6 χρόνια

Ζητάς δάνειο 20.000 € με επιτόκιο 8,00% για 6 χρόνια (72 δόσεις) και η τράπεζα σου προσφέρει δύο μεθόδους αποπληρωμής. Με τοκοχρεωλυτικό σύστημα (σταθερή δόση): πληρώνεις 351 € κάθε μήνα για 72 μήνες, με συνολικούς τόκους 5.272 €. Με χρεολυτικό σύστημα (φθίνουσα δόση): η πρώτη δόση είναι 411 € αλλά μειώνεται σταδιακά, φτάνοντας τα 281 € τον τελευταίο μήνα. Συνολικοί τόκοι: 4.867 €. Το χρεολυτικό σύστημα σε γλιτώνει 405 € σε τόκους, αλλά απαιτεί περίπου 60 € υψηλότερη δόση τους πρώτους μήνες. Μετά τον 36ο μήνα περίπου, οι δόσεις του χρεολυτικού γίνονται χαμηλότερες από τη σταθερή δόση.

Σύγκριση 3 τραπεζικών προσφορών για 15.000 €

Λαμβάνεις τρεις προσφορές για καταναλωτικό δάνειο 15.000 € σε 5 χρόνια (60 δόσεις), όλες με τοκοχρεωλυτικό σύστημα. Προσφορά 1 (Eurobank Personal Banking): 6,90%, δόση 297 €, συνολικοί τόκοι 2.797 €, κόστος 17.797 €. Προσφορά 2 (Alpha Bank): 9,50%, δόση 315 €, συνολικοί τόκοι 3.890 €, κόστος 18.890 €. Προσφορά 3 (Εθνική Τράπεζα): 8,20%, δόση 306 €, συνολικοί τόκοι 3.339 €, κόστος 18.339 €. Η Προσφορά 1 είναι η πιο οικονομική: εξοικονομείς 542 € σε σχέση με την Εθνική και 1.093 € σε σχέση με την Alpha Bank. Η διαφορά στη μηνιαία δόση μεταξύ της φθηνότερης και της ακριβότερης είναι μόλις 18 €, αλλά σε βάθος 5ετίας αυτό μεταφράζεται σε πάνω από 1.000 € διαφορά στο συνολικό κόστος.

Συμβουλές για να επιλέξεις το καλύτερο δάνειο

  • Σύγκρινε πάντα τουλάχιστον 3 προσφορές πριν υπογράψεις. Τον Μάρτιο 2026, τα επιτόκια καταναλωτικών δανείων στην Ελλάδα κυμαίνονται από 6,90% (Eurobank Personal Banking) έως 14,50% (Πειραιώς σταθερό). Ακόμη και 1-2 ποσοστιαίες μονάδες διαφορά μπορούν να σημαίνουν εκατοντάδες ή χιλιάδες ευρώ εξοικονόμηση.
  • Εστίασε στο συνολικό κόστος, όχι μόνο στη μηνιαία δόση. Χαμηλότερη δόση συνήθως σημαίνει μεγαλύτερη διάρκεια και περισσότερους τόκους. Ένα δάνειο 15.000 € στο 8% για 3 χρόνια κοστίζει 1.907 € σε τόκους, αλλά το ίδιο δάνειο για 6 χρόνια κοστίζει 3.907 € — περισσότεροι από διπλάσιοι τόκοι για 3 επιπλέον χρόνια χαμηλότερων δόσεων.
  • Σύγκρινε με βάση το ΣΕΠΕ, όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο. Το Συνολικό Ετήσιο Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΕ) περιλαμβάνει τους τόκους, τα έξοδα φακέλου και άλλες χρεώσεις, δίνοντάς σου το πραγματικό κόστος δανεισμού. Ένα επιτόκιο 7% με έξοδα φακέλου 2% μπορεί να έχει ΣΕΠΕ πάνω από 9%.
  • Ρώτησε για τη μέθοδο αποπληρωμής. Οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες χρησιμοποιούν το τοκοχρεωλυτικό σύστημα (σταθερή δόση), αλλά ορισμένες προσφέρουν και χρεολυτικό (φθίνουσα δόση). Η φθίνουσα δόση κοστίζει λιγότερο σε τόκους αν μπορείς να αντέξεις τις υψηλότερες αρχικές δόσεις.
  • Πρόσεξε τα κρυφά έξοδα: έξοδα φακέλου (0-2% του κεφαλαίου), εισφορά Ν. 128/75 (0,60% ετησίως), ασφάλιστρα και έξοδα πρόωρης εξόφλησης. Σύμφωνα με τον νόμο, η ποινή πρόωρης εξόφλησης δεν μπορεί να υπερβαίνει το 1% του ποσού που αποπληρώνεται πρόωρα (ή 0,5% αν απομένουν λιγότεροι από 12 μήνες).
  • Η δόση δανείου δεν πρέπει να ξεπερνά το 30-35% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματός σου. Αν το μηνιαίο εισόδημά σου είναι 1.500 €, η μέγιστη δόση πρέπει να είναι γύρω στα 450-525 €. Διάλεξε τη μικρότερη διάρκεια που χωρά σε αυτό το όριο.
  • Αν δεν είσαι σίγουρος ποιο δάνειο σε συμφέρει, εισήγαγε τις προσφορές στον υπολογιστή μας και σύγκρινέ τες. Ο υπολογιστής επισημαίνει αυτόματα την πιο οικονομική επιλογή βάσει συνολικού κόστους.

Συχνές ερωτήσεις για τη σύγκριση δανείων

Πώς μπορώ να συγκρίνω δάνεια με διαφορετικό επιτόκιο και διάρκεια;

Για να συγκρίνεις δάνεια με διαφορετικό επιτόκιο και διάρκεια, υπολόγισε τρία μεγέθη για κάθε προσφορά: μηνιαία δόση, συνολικούς τόκους και συνολικό κόστος (κεφάλαιο + τόκοι + έξοδα). Βάλε τα στοιχεία κάθε δανείου στον υπολογιστή σύγκρισης για να δεις τα αποτελέσματα δίπλα-δίπλα. Το δάνειο με το χαμηλότερο συνολικό κόστος είναι γενικά η καλύτερη επιλογή. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 10.000 € στο 7,50% για 3 χρόνια κοστίζει 1.184 € σε τόκους, ενώ το ίδιο δάνειο στο 9% για 5 χρόνια κοστίζει 2.424 € — η μικρότερη διάρκεια εξοικονομεί 1.240 €.

Είναι πάντα καλύτερο το δάνειο με το χαμηλότερο επιτόκιο;

Όχι. Χαμηλότερο επιτόκιο δεν σημαίνει πάντα φθηνότερο δάνειο. Η διάρκεια αποπληρωμής παίζει εξίσου σημαντικό ρόλο. Ένα δάνειο 15.000 € στο 7% για 6 χρόνια κοστίζει 3.404 € σε τόκους, ενώ ένα στο 9% για 3 χρόνια κοστίζει μόλις 2.154 € — λιγότεροι τόκοι παρά το υψηλότερο επιτόκιο. Επιπλέον, τα έξοδα φακέλου (συνήθως 0-2% στην Ελλάδα) μπορούν να εξουδετερώσουν τη διαφορά ενός χαμηλότερου επιτοκίου. Πάντα σύγκρινε το συνολικό κόστος.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ τοκοχρεωλυτικού και χρεολυτικού δανείου;

Στο τοκοχρεωλυτικό δάνειο (γαλλικό σύστημα) η δόση παραμένει σταθερή καθ' όλη τη διάρκεια, κάνοντας τον προϋπολογισμό πιο προβλέψιμο. Στο χρεολυτικό δάνειο, το κεφάλαιο μοιράζεται ισόποσα σε κάθε δόση αλλά οι τόκοι μειώνονται καθώς μικραίνει το υπόλοιπο, οπότε οι δόσεις ξεκινούν υψηλότερα και σταδιακά φθίνουν. Το χρεολυτικό σύστημα κοστίζει πάντα λιγότερο σε τόκους. Σε ένα δάνειο 20.000 € στο 8% για 5 χρόνια, το τοκοχρεωλυτικό κοστίζει 4.333 € σε τόκους και το χρεολυτικό 4.067 € — εξοικονόμηση 266 €.

Τι είναι το ΣΕΠΕ και γιατί είναι σημαντικό;

Το ΣΕΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Ποσοστό Επιβάρυνσης) είναι ο δείκτης που αντικατοπτρίζει το πραγματικό κόστος δανεισμού σε ετήσια βάση. Περιλαμβάνει το ονομαστικό επιτόκιο μαζί με τα έξοδα φακέλου, τις ασφάλειες και κάθε άλλο υποχρεωτικό κόστος. Είναι υποχρεωτικό από την Τράπεζα της Ελλάδος να εμφανίζεται σε κάθε διαφήμιση δανείου. Για παράδειγμα, ένα δάνειο με ονομαστικό επιτόκιο 7% αλλά έξοδα φακέλου 2% και υποχρεωτική ασφάλεια μπορεί να έχει ΣΕΠΕ πάνω από 10%. Το ΣΕΠΕ είναι το καλύτερο εργαλείο σύγκρισης μεταξύ διαφορετικών τραπεζών.

Πόσο εξοικονομώ αν επιλέξω μικρότερη διάρκεια δανείου;

Η εξοικονόμηση από μικρότερη διάρκεια μπορεί να είναι σημαντική. Σε ένα δάνειο 20.000 € στο 9%, η διάρκεια 3 ετών κοστίζει 2.862 € σε τόκους, ενώ η διάρκεια 6 ετών κοστίζει 5.912 € — εξοικονόμηση 3.050 € (48% λιγότεροι τόκοι). Γενικά, κόβοντας 2 χρόνια από τη διάρκεια δανείου μειώνεις τους τόκους κατά 30-50%. Ωστόσο, η δόση αυξάνεται, οπότε βεβαιώσου ότι χωράει στον μηνιαίο προϋπολογισμό σου.

Μπορώ να συγκρίνω δάνειο με σταθερή δόση και δάνειο με φθίνουσα δόση;

Ναι. Ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων σου επιτρέπει να επιλέξεις διαφορετικό σύστημα αποπληρωμής για κάθε προσφορά ξεχωριστά. Μπορείς να συγκρίνεις ένα τοκοχρεωλυτικό δάνειο μιας τράπεζας με ένα χρεολυτικό μιας άλλης για να δεις ποιο κοστίζει λιγότερο συνολικά. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο γιατί τα περισσότερα εργαλεία σύγκρισης στην Ελλάδα υποστηρίζουν μόνο τοκοχρεωλυτικά δάνεια.

Ποια είναι τα τρέχοντα επιτόκια καταναλωτικών δανείων στην Ελλάδα το 2026;

Τον Μάρτιο 2026, τα μέσα επιτόκια καταναλωτικών δανείων στην Ελλάδα (σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος) είναι: κυμαινόμενο 11,21% για δάνεια με καθορισμένη διάρκεια και 14,72% για πιστωτικές κάρτες και ανοικτά δάνεια. Τα καλύτερα επιτόκια ξεκινούν από περίπου 6,90% (Eurobank Personal Banking) και φτάνουν έως 14,50% (Πειραιώς σταθερό). Η ProCredit Bank προσφέρει 9,10%. Η σύγκριση πολλαπλών προσφορών είναι απαραίτητη γιατί η διαφορά μεταξύ καλύτερου και χειρότερου επιτοκίου ξεπερνά τις 7 ποσοστιαίες μονάδες.

Πρέπει να διαλέξω το δάνειο με τη χαμηλότερη δόση ή το χαμηλότερο συνολικό κόστος;

Εξαρτάται από την οικονομική σου κατάσταση. Αν θέλεις να ελαχιστοποιήσεις το συνολικό ποσό που θα πληρώσεις, διάλεξε αυτό με το χαμηλότερο συνολικό κόστος — συνήθως αυτό με τη μικρότερη διάρκεια. Αν η ρευστότητά σου είναι περιορισμένη, μια μεγαλύτερη διάρκεια με χαμηλότερες δόσεις μπορεί να είναι αναγκαία, ακόμη κι αν κοστίζει περισσότερο μακροπρόθεσμα. Ένας καλός κανόνας είναι η δόση δανείου να μην υπερβαίνει το 30-35% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματός σου.

Βασικοί όροι σύγκρισης δανείων

ΣΕΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Ποσοστό Επιβάρυνσης)

Ο δείκτης που εκφράζει το πραγματικό ετήσιο κόστος δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων φακέλου, ασφαλίστρων και κάθε υποχρεωτικής χρέωσης. Αντιστοιχεί στο APR (Annual Percentage Rate) και είναι υποχρεωτικός σε κάθε διαφήμιση δανείου στην Ελλάδα.

Τοκοχρεωλυτικό σύστημα (γαλλικό σύστημα)

Μέθοδος αποπληρωμής δανείου με σταθερή μηνιαία δόση σε όλη τη διάρκεια. Στην αρχή, το μεγαλύτερο μέρος της δόσης είναι τόκοι, ενώ σταδιακά αυξάνεται το κεφάλαιο. Είναι η πιο συνηθισμένη μέθοδος στις ελληνικές τράπεζες για καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια.

Χρεολυτικό σύστημα (σύστημα φθίνουσας δόσης)

Μέθοδος αποπληρωμής όπου η χρεολυτική δόση (αποπληρωμή κεφαλαίου) είναι σταθερή κάθε μήνα, αλλά οι τόκοι μειώνονται σταδιακά. Αποτέλεσμα: η μηνιαία δόση ξεκινά υψηλότερα και φθίνει. Κοστίζει πάντα λιγότερο σε συνολικούς τόκους από το τοκοχρεωλυτικό σύστημα.

Ονομαστικό επιτόκιο

Το ετήσιο ποσοστό που εφαρμόζεται στο εκκρεμές κεφάλαιο για τον υπολογισμό των τόκων. Δεν περιλαμβάνει έξοδα φακέλου ή άλλες χρεώσεις, οπότε δεν αντικατοπτρίζει μόνο του το πραγματικό κόστος δανεισμού.

Συνολικοί τόκοι

Το σύνολο των τόκων που θα πληρώσεις σε ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Υπολογίζεται ως η διαφορά μεταξύ του αθροίσματος όλων των δόσεων και του αρχικού κεφαλαίου. Είναι ο πιο σημαντικός αριθμός για τη σύγκριση δανείων διαφορετικής διάρκειας.

Έξοδα φακέλου

Εφάπαξ χρέωση που επιβάλλουν ορισμένες τράπεζες κατά την αξιολόγηση και έγκριση του δανείου, συνήθως 0-2% του κεφαλαίου. Αυξάνουν το πραγματικό ΣΕΠΕ και πρέπει να προστίθενται στο συνολικό κόστος για μια δίκαιη σύγκριση μεταξύ προσφορών.

Εισφορά Ν. 128/75

Υποχρεωτική εισφορά 0,60% ετησίως επί του εκάστοτε υπολοίπου κεφαλαίου, που επιβάλλεται στα περισσότερα δάνεια στην Ελλάδα. Αυξάνει ουσιαστικά το πραγματικό επιτόκιο κατά 0,60 ποσοστιαίες μονάδες και πρέπει να λαμβάνεται υπόψη στη σύγκριση.