Smart Calculators

Smart

Calculators

Υπολογιστής δανείων

Υπολόγισε τη μηνιαία δόση δανείου, τον συνολικό τόκο και το συνολικό κόστος. Σύγκρινε έως 3 σενάρια δανείου. Υποστηρίζει σταθερές δόσεις (ράντα) και φθίνουσες δόσεις.

Έχεις πολλές προσφορές δανείου;

Σύγκριση δανείων
Υπολογιστής στεγαστικού δανείουΣύγκριση δανείων
Υπολογιστής δανείου. Μηνιαία δόση, συνολικός τόκος και πρόγραμμα αποπληρωμής.
Ο υπολογιστής δανείου υπολογίζει τη μηνιαία δόση και τον συνολικό τόκο με βάση το ποσό δανείου, το επιτόκιο και τη διάρκεια. Υποστηρίζει σταθερές και φθίνουσες δόσεις με πλήρες πρόγραμμα αποπληρωμής και σύγκριση προσφορών.

Τι Είναι ο Υπολογιστής Δόσης Δανείου;

Ο υπολογιστής δόσης δανείου είναι ένα χρηματοοικονομικό εργαλείο που υπολογίζει τη μηνιαία δόση, το συνολικό κόστος τόκων και το πλήρες πρόγραμμα αποπληρωμής ενός δανείου, με βάση το ποσό δανεισμού, το επιτόκιο και τη διάρκεια. Λειτουργεί για κάθε τύπο δανείου με δόσεις: καταναλωτικά δάνεια, αυτοκινήτου, στεγαστικά και επιχειρηματικά.
Η κατανόηση του πραγματικού κόστους δανεισμού πριν υπογράψετε είναι κρίσιμη. Ένα καταναλωτικό δάνειο 10.000 € με επιτόκιο 9% για 5 χρόνια κοστίζει 2.454 € σε τόκους — δηλαδή πληρώνετε συνολικά 12.454 € για να δανειστείτε 10.000 €, μια επιβάρυνση 24,5% επί του αρχικού κεφαλαίου. Ο υπολογιστής δανείου κάνει αυτά τα κρυφά κόστη ορατά εκ των προτέρων, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε προσφορές και να επιλέξετε τη λύση που ταιριάζει στο πορτοφόλι σας.
Οι περισσότερες τράπεζες στην Ελλάδα χρησιμοποιούν το τοκοχρεολυτικό σύστημα (σταθερές δόσεις), όπου η μηνιαία δόση παραμένει ίδια καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν και το χρεολυτικό σύστημα (φθίνουσες δόσεις), όπου πληρώνετε σταθερό κεφάλαιο κάθε μήνα συν μειούμενους τόκους. Ο υπολογιστής μας υποστηρίζει και τα δύο συστήματα και σας επιτρέπει να συγκρίνετε έως 3 σενάρια δανείων ταυτόχρονα.

Πώς Υπολογίζεται η Μηνιαία Δόση Δανείου;

Για τον υπολογισμό της μηνιαίας δόσης ενός δανείου χρειάζεστε τρία δεδομένα: το ποσό δανεισμού (κεφάλαιο), το ετήσιο επιτόκιο και τη διάρκεια σε μήνες ή χρόνια. Η διαδικασία διαφέρει ανάλογα με τη μέθοδο αποπληρωμής.
Για τοκοχρεολυτικό δάνειο (σταθερές δόσεις):
1. Μετατρέψτε το ετήσιο επιτόκιο σε μηνιαίο, διαιρώντας δια 12. Για παράδειγμα, ετήσιο επιτόκιο 8% γίνεται 0,08 / 12 = 0,00667 ανά μήνα.
2. Υπολογίστε τον συνολικό αριθμό δόσεων. Ένα δάνειο 5 ετών έχει 60 μηνιαίες δόσεις.
3. Εφαρμόστε τον τύπο τοκοχρεολυσίου (βλ. παρακάτω) για να βρείτε τη σταθερή μηνιαία δόση.
4. Πολλαπλασιάστε τη μηνιαία δόση επί τον συνολικό αριθμό δόσεων για να βρείτε το συνολικό ποσό αποπληρωμής.
5. Αφαιρέστε το αρχικό κεφάλαιο από το συνολικό ποσό για να βρείτε το συνολικό κόστος τόκων.
Για χρεολυτικό δάνειο (φθίνουσες δόσεις), ο υπολογισμός είναι πιο απλός: διαιρέστε το κεφάλαιο δια τον αριθμό μηνών για το σταθερό μέρος χρεολυσίου και προσθέστε τους τόκους επί του εναπομείναντος κεφαλαίου. Η πρώτη δόση είναι η υψηλότερη και κάθε επόμενη δόση μειώνεται.
Παράδειγμα: Ένα καταναλωτικό δάνειο 15.000 € με επιτόκιο 9% για 60 μήνες με σταθερές δόσεις κοστίζει 311 € τον μήνα και 3.679 € σε τόκους. Με φθίνουσες δόσεις, η πρώτη δόση είναι 363 € και η τελευταία 252 €, με συνολικούς τόκους 3.431 € — εξοικονόμηση 248 €.

Τύπος Υπολογισμού Δόσης Δανείου

Δ=K×r(1+r)n(1+r)n−1\Delta = K \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • Δ\Delta = Η σταθερή μηνιαία δόση (τοκοχρεολύσιο)
  • KK = Το κεφάλαιο του δανείου (ποσό δανεισμού σε ευρώ)
  • rr = Το μηνιαίο επιτόκιο (ετήσιο επιτόκιο διαιρεμένο δια 12)
  • nn = Ο συνολικός αριθμός μηνιαίων δόσεων
Αυτός είναι ο τυπικός τύπος τοκοχρεολυσίου που χρησιμοποιούν οι ελληνικές τράπεζες για δάνεια με σταθερές δόσεις. Κάθε δόση καλύπτει τους τόκους του μήνα και αποπληρώνει μέρος του κεφαλαίου, ώστε το υπόλοιπο να μηδενιστεί ακριβώς μετά την τελευταία δόση.
Για χρεολυτικό δάνειο (φθίνουσες δόσεις), κάθε μηνιαία δόση υπολογίζεται ως:
Δk=Kn+(K−K×(k−1)n)×r\Delta_k = \frac{K}{n} + \left(K - \frac{K \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Όπου k είναι ο αριθμός της δόσης (1 έως n). Ο πρώτος όρος είναι το σταθερό μέρος χρεολυσίου και ο δεύτερος οι φθίνοντες τόκοι επί του εναπομείναντος κεφαλαίου.
Οι συνολικοί τόκοι σε ένα τοκοχρεολυτικό δάνειο υπολογίζονται ως (Δ × n) − K. Για χρεολυτικό δάνειο, ο τύπος είναι:
T=K×r×(n+1)2T = \frac{K \times r \times (n + 1)}{2}
Το χρεολυτικό σύστημα οδηγεί πάντα σε λιγότερους συνολικούς τόκους, επειδή το κεφάλαιο αποπληρώνεται ταχύτερα στους πρώτους μήνες. Ωστόσο, απαιτεί μεγαλύτερη ρευστότητα στην αρχή λόγω υψηλότερων αρχικών δόσεων.

Παραδείγματα Υπολογισμού Δόσης Δανείου

Καταναλωτικό δάνειο: 10.000 € για 4 χρόνια στο 9%

Χρειάζεστε ένα καταναλωτικό δάνειο 10.000 € και η τράπεζά σας προσφέρει επιτόκιο 9% με διάρκεια 48 μηνών. Με τοκοχρεολυτικό σύστημα (σταθερές δόσεις), η μηνιαία δόση σας είναι 248,85 €. Σε 48 μήνες πληρώνετε συνολικά 11.944,80 €, εκ των οποίων 1.944,80 € είναι τόκοι — δηλαδή 19,4% επιπλέον επί του αρχικού κεφαλαίου.
Τον πρώτο μήνα, 75,00 € πηγαίνουν σε τόκους και 173,85 € σε κεφάλαιο. Τον τελευταίο μήνα, μόλις 1,86 € πηγαίνουν σε τόκους και 247,00 € σε κεφάλαιο. Εάν βρείτε καλύτερη προσφορά στο 7%, η ίδια δόση πέφτει στα 239,46 € και οι τόκοι μειώνονται σε 1.494,25 € — εξοικονόμηση 450 € απλά ψάχνοντας καλύτερο επιτόκιο.

Δάνειο αυτοκινήτου: 20.000 € για 5 χρόνια στο 7,5%

Χρηματοδοτείτε την αγορά αυτοκινήτου με δάνειο 20.000 € στο 7,5% για 60 μήνες. Με σταθερές δόσεις, πληρώνετε 400,76 € τον μήνα και 4.045,44 € συνολικούς τόκους. Με φθίνουσες δόσεις, η πρώτη δόση είναι 458,33 € και η τελευταία 341,04 €, με συνολικούς τόκους 3.812,50 € — εξοικονόμηση 233 €.
Αν αποφασίσετε να πληρώνετε 50 € επιπλέον κάθε μήνα πέραν της κανονικής δόσης, θα αποπληρώσετε το δάνειο σε 51 μήνες αντί για 60 και θα εξοικονομήσετε περίπου 430 € σε τόκους. Η πρόωρη αποπληρωμή είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική στα πρώτα χρόνια, όταν το ανεξόφλητο κεφάλαιο είναι μεγαλύτερο.

Σύγκριση δύο προσφορών δανείου 15.000 €

Λαμβάνετε δύο προσφορές για καταναλωτικό δάνειο 15.000 €:
Προσφορά Α: Επιτόκιο 8,5% για 4 χρόνια (48 μήνες), χωρίς έξοδα φακέλου. Μηνιαία δόση: 369,64 €. Συνολικοί τόκοι: 2.742,73 €.
Προσφορά Β: Επιτόκιο 7,2% για 5 χρόνια (60 μήνες), με έξοδα φακέλου 200 €. Μηνιαία δόση: 298,50 €. Συνολικοί τόκοι: 2.910,06 €. Συνολικό κόστος δανεισμού: 3.110,06 €.
Η Προσφορά Α εξοικονομεί 367 € συνολικά παρά το υψηλότερο επιτόκιο, επειδή η μικρότερη διάρκεια αφήνει λιγότερο χρόνο για να τρέξουν τόκοι. Ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων σας δείχνει αυτές τις διαφορές αμέσως, ώστε να μην παρασύρεστε μόνο από τη χαμηλότερη δόση.

Συμβουλές για Φθηνότερο Δάνειο

  • Συγκρίνετε πάντα τον ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης), όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο. Ο ΣΕΠΠΕ περιλαμβάνει τόκους, έξοδα φακέλου, ασφάλιστρα και κάθε άλλη χρέωση — είναι η μόνη αξιόπιστη βάση σύγκρισης μεταξύ τραπεζών.
  • Επιλέξτε τη μικρότερη διάρκεια που αντέχει ο προϋπολογισμός σας. Ένα δάνειο 10.000 € στο 9% κοστίζει 1.416 € σε τόκους με διάρκεια 3 χρόνια, αλλά 2.454 € με διάρκεια 5 χρόνια — 73% περισσότερους τόκους για μόλις 2 χρόνια παραπάνω.
  • Ζητήστε προσφορές από τουλάχιστον 3-4 τράπεζες. Τα επιτόκια καταναλωτικών δανείων στην Ελλάδα κυμαίνονται από 7% έως 13% ανάλογα με την τράπεζα και το πιστωτικό σας προφίλ. Ακόμη και 1-2 ποσοστιαίες μονάδες διαφορά μπορούν να εξοικονομήσουν εκατοντάδες ευρώ.
  • Αξιοποιήστε τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής. Σύμφωνα με την ευρωπαϊκή νομοθεσία, η αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης δεν μπορεί να υπερβαίνει το 1% του εναπομείναντος κεφαλαίου (ή 0,5% αν η υπολειπόμενη διάρκεια είναι κάτω από 12 μήνες).
  • Αποφύγετε τις ασφάλειες δανείου που δεν χρειάζεστε. Πολλές τράπεζες προτείνουν ασφάλεια ζωής ή ανεργίας ως προαιρετικό πακέτο, αλλά αυτό μπορεί να αυξήσει σημαντικά το κόστος. Ελέγξτε αν η ασφάλεια είναι υποχρεωτική ή προαιρετική.
  • Εξετάστε το χρεολυτικό σύστημα (φθίνουσες δόσεις) αν ο προϋπολογισμός σας αντέχει τις υψηλότερες αρχικές δόσεις. Θα πληρώσετε λιγότερους τόκους συνολικά, γιατί μειώνετε το κεφάλαιο πιο γρήγορα. Σε δάνειο 20.000 € στο 8% για 5 χρόνια, η εξοικονόμηση φτάνει τα 300 €.
  • Η μηνιαία δόση δεν πρέπει να ξεπερνά το 30-35% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματός σας. Αυτός ο κανόνας προστατεύει από υπερχρέωση και είναι κοντά στο όριο που εξετάζουν οι ελληνικές τράπεζες κατά την αξιολόγηση αίτησης δανείου.

Συχνές Ερωτήσεις για τον Υπολογισμό Δανείου

Πόσο είναι η μηνιαία δόση για δάνειο 10.000 €;

Η μηνιαία δόση για δάνειο 10.000 € εξαρτάται από το επιτόκιο και τη διάρκεια. Με επιτόκιο 9% για 3 χρόνια, η δόση είναι 318 € και οι συνολικοί τόκοι 1.450 €. Με επιτόκιο 9% για 5 χρόνια, η δόση πέφτει στα 208 € αλλά οι τόκοι ανεβαίνουν στα 2.454 €. Μικρότερη διάρκεια σημαίνει υψηλότερη δόση αλλά πολύ λιγότερους τόκους.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ τοκοχρεολυτικού και χρεολυτικού δανείου;

Στο τοκοχρεολυτικό δάνειο (σταθερές δόσεις), η μηνιαία δόση παραμένει ίδια σε όλη τη διάρκεια, αλλά η σύνθεσή της αλλάζει: αρχικά περιέχει περισσότερους τόκους και λιγότερο κεφάλαιο, και σταδιακά αντιστρέφεται. Στο χρεολυτικό δάνειο (φθίνουσες δόσεις), το μέρος κεφαλαίου είναι σταθερό κάθε μήνα, αλλά οι τόκοι μειώνονται καθώς μειώνεται το υπόλοιπο — άρα η συνολική δόση φθίνει. Το χρεολυτικό κοστίζει πάντα λιγότερο σε τόκους, αλλά απαιτεί μεγαλύτερες πληρωμές στην αρχή.

Τι είναι ο ΣΕΠΠΕ και γιατί είναι σημαντικός;

Ο ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης) είναι το πραγματικό ετήσιο κόστος δανεισμού εκφρασμένο ως ποσοστό. Περιλαμβάνει όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο, αλλά και τα έξοδα φακέλου, τυχόν ασφάλιστρα και λοιπές χρεώσεις. Για παράδειγμα, ένα δάνειο με ονομαστικό επιτόκιο 8% και έξοδα φακέλου 300 € μπορεί να έχει ΣΕΠΠΕ 9,2%. Οι τράπεζες στην Ελλάδα υποχρεούνται να αναγράφουν τον ΣΕΠΠΕ — χρησιμοποιήστε τον πάντα για αξιόπιστη σύγκριση.

Ποιο είναι το τρέχον μέσο επιτόκιο καταναλωτικού δανείου στην Ελλάδα;

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (Ιανουάριος 2026), το μέσο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι 11,21%. Ωστόσο, τα επιτόκια κυμαίνονται σημαντικά ανάλογα με την τράπεζα και το πιστωτικό προφίλ του δανειολήπτη: από περίπου 7% για δανειολήπτες υψηλής πιστοληπτικής ικανότητας, έως 13% και πάνω. Τα στεγαστικά δάνεια είναι σημαντικά φθηνότερα, με μέσο επιτόκιο περίπου 3,4%.

Μπορώ να αποπληρώσω πρόωρα το δάνειό μου χωρίς πρόστιμο;

Στην Ελλάδα, σύμφωνα με την ευρωπαϊκή οδηγία για την καταναλωτική πίστη, οι τράπεζες μπορούν να χρεώσουν αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης, αλλά αυτή δεν μπορεί να υπερβαίνει το 1% του ποσού που αποπληρώνεται πρόωρα (ή 0,5% αν η υπολειπόμενη διάρκεια είναι μικρότερη από 12 μήνες). Ορισμένες τράπεζες, όπως η Eurobank σε στεγαστικά δάνεια, δεν χρεώνουν κόστος πρόωρης αποπληρωμής. Ελέγξτε πάντα τους όρους του δανείου σας.

Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο — τι να επιλέξω;

Το σταθερό επιτόκιο παρέχει προβλεψιμότητα: η δόση σας δεν αλλάζει ποτέ, ανεξάρτητα από τις κινήσεις της ΕΚΤ. Το κυμαινόμενο επιτόκιο (συνήθως Euribor + περιθώριο) μπορεί να είναι αρχικά χαμηλότερο, αλλά ενέχει κίνδυνο αύξησης αν ανέβουν τα επιτόκια αναφοράς. Για δάνεια μικρής διάρκειας (2-3 χρόνια) το κυμαινόμενο είναι συχνά πιο οικονομικό. Για μεγάλες διάρκειες (5+ χρόνια), το σταθερό προσφέρει ασφάλεια.

Πώς συγκρίνω δύο προσφορές δανείου σωστά;

Για αντικειμενική σύγκριση δανειακών προσφορών, συγκρίνετε τρεις μετρικές: τον ΣΕΠΠΕ (για σχετική αξιολόγηση κόστους), τους συνολικούς τόκους (για την απόλυτη επιβάρυνση) και τη μηνιαία δόση (για τη συμβατότητα με τον προϋπολογισμό σας). Προσοχή: δάνειο με χαμηλότερη δόση αλλά μεγαλύτερη διάρκεια συχνά κοστίζει περισσότερο σε τόκους. Ο υπολογιστής σύγκρισης δανείων σας επιτρέπει να εισάγετε έως 3 προσφορές και να δείτε όλες τις μετρικές δίπλα-δίπλα.

Τι ποσοστό του εισοδήματός μου πρέπει να πηγαίνει σε δόσεις δανείων;

Ο γενικός κανόνας στην Ελλάδα είναι ότι οι συνολικές δόσεις δανείων δεν πρέπει να ξεπερνούν το 30-35% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματός σας. Αυτό σημαίνει ότι με μηνιαίο εισόδημα 1.500 €, οι δόσεις πρέπει να μείνουν κάτω από 450-525 €. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν παρόμοια κριτήρια κατά την αξιολόγηση αιτήσεων, λαμβάνοντας υπόψη και υφιστάμενες υποχρεώσεις.

Βασικοί Όροι Δανεισμού

Κεφάλαιο (Principal)

Το αρχικό ποσό που δανείζεστε, χωρίς τόκους ή χρεώσεις. Καθώς πληρώνετε δόσεις, το ανεξόφλητο κεφάλαιο μειώνεται σταδιακά.

ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης)

Το πραγματικό ετήσιο κόστος δανεισμού εκφρασμένο ως ποσοστό, που περιλαμβάνει τόκους, έξοδα φακέλου και κάθε άλλη χρέωση. Αντίστοιχο του APR σε διεθνή πρακτική.

Τοκοχρεολυτικό δάνειο

Δάνειο που αποπληρώνεται με σταθερές μηνιαίες δόσεις (τοκοχρεολύσια). Κάθε δόση περιλαμβάνει τόκους και κεφάλαιο σε μεταβαλλόμενη αναλογία. Είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος δανείου στην Ελλάδα.

Χρεολυτικό δάνειο

Δάνειο που αποπληρώνεται με σταθερό μέρος κεφαλαίου ανά δόση, ενώ οι τόκοι μειώνονται καθώς μειώνεται το ανεξόφλητο υπόλοιπο. Η συνολική δόση φθίνει σταδιακά.

Πρόγραμμα αποπληρωμής

Αναλυτικός πίνακας που δείχνει κάθε δόση του δανείου, αναλυμένη σε κεφάλαιο και τόκους, μαζί με το υπόλοιπο κεφάλαιο μετά από κάθε πληρωμή.

Ονομαστικό επιτόκιο

Το βασικό επιτόκιο του δανείου χωρίς να συμπεριλαμβάνει πρόσθετα κόστη όπως έξοδα φακέλου ή ασφάλιστρα. Δεν αρκεί μόνο του για σύγκριση δανείων.

Αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης

Χρέωση που μπορεί να επιβληθεί σε περίπτωση πρόωρης ολικής ή μερικής αποπληρωμής του δανείου. Στα καταναλωτικά δάνεια περιορίζεται στο 1% (ή 0,5% για υπολειπόμενη διάρκεια κάτω από 12 μήνες).