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Comparador de Préstamos

Compara hasta 3 escenarios de préstamo. Descubre cuál te cuesta menos en intereses y encuentra la mejor oferta.

¿Necesitas calcular un préstamo en detalle?

Calculadora de préstamos
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Comparador de préstamos. Compara hasta 3 ofertas de préstamo en paralelo.
Un comparador de préstamos evalúa varias ofertas a la vez, mostrando la cuota mensual, el interés total y el coste total de cada opción. Admite amortización francesa (cuota fija) y lineal (cuota decreciente) para identificar el préstamo más barato según plazo, tipo de interés y sistema de pago.

¿Qué es un comparador de préstamos y para qué sirve?

Un comparador de préstamos es una herramienta que permite introducir las condiciones de dos o tres ofertas de financiación y ver al instante cuál resulta más económica en términos de cuota mensual, intereses totales y coste total. En España, donde los bancos compiten con condiciones muy variadas (TIN desde el 3,99% en N26 hasta el 7% o más en financieras online), comparar antes de firmar puede suponer un ahorro de cientos o miles de euros.
Nuestra calculadora de comparación de préstamos va un paso más allá de los comparadores de mercado habituales (Rastreator, Kelisto, HelpMyCash) porque no solo compara importes y tipos de interés, sino que también permite elegir el sistema de amortización de cada oferta: sistema francés (cuota fija) o sistema lineal (cuota decreciente). Esto es clave porque dos préstamos con el mismo capital, TIN y plazo pueden tener costes totales diferentes según el método de amortización elegido.
La herramienta muestra una tabla resumen con la cuota mensual, los intereses totales, el coste total y la proporción de intereses sobre el capital de cada oferta. Además, destaca automáticamente la mejor opción (la de menor coste total) para que tomes una decisión informada sin necesidad de hacer cálculos manuales.

Cómo comparar préstamos personales paso a paso

Para comparar correctamente varias ofertas de préstamo necesitas reunir los mismos datos de cada una: importe del préstamo, tipo de interés anual (TIN), plazo de devolución y sistema de amortización. Con estos datos, la comparación se reduce a calcular la cuota mensual y el coste total de cada opción.
El proceso paso a paso es:
1. Reúne las condiciones de cada oferta. Necesitas el capital (importe que solicitas), el TIN (tipo de interés nominal anual) y el plazo en meses o años. Por ejemplo, Oferta A: 15.000 EUR al 4,50% TIN a 5 años; Oferta B: 15.000 EUR al 5,99% TIN a 4 años.
2. Elige el sistema de amortización de cada oferta. El sistema francés produce cuotas fijas cada mes. El sistema lineal produce cuotas que empiezan más altas y van bajando progresivamente.
3. Calcula la cuota mensual de cada préstamo. Con el sistema francés, aplica la fórmula de anualidad (ver sección de fórmulas). Con el sistema lineal, divide el capital entre el número de cuotas y suma los intereses del período.
4. Calcula los intereses totales de cada oferta. En el sistema francés, multiplica la cuota fija por el número de pagos y resta el capital. En el sistema lineal, suma los intereses de cada período.
5. Compara el coste total (capital + intereses totales) de cada oferta. La que tenga menor coste total es la más económica, independientemente de cuál tenga la cuota mensual más baja.
Un error frecuente es comparar solo la cuota mensual. Un préstamo con cuota más baja pero plazo más largo puede acabar costando mucho más en intereses. La Oferta A del ejemplo anterior tiene una cuota de 279,63 EUR (total de intereses: 1.777,80 EUR), mientras que la Oferta B tiene una cuota de 362,44 EUR pero solo 1.397,12 EUR de intereses. La Oferta B es 380,68 EUR más barata en total, aunque su cuota sea 82,81 EUR más alta cada mes.

Fórmulas para comparar préstamos: sistema francés y sistema lineal

C=P×i×(1+i)n(1+i)n−1C = P \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}
  • CC = Cuota mensual fija (sistema francés)
  • PP = Capital o importe del préstamo
  • ii = Tipo de interés mensual (TIN anual dividido entre 12)
  • nn = Número total de cuotas mensuales
La fórmula anterior corresponde al sistema de amortización francés, el más utilizado en préstamos personales en España. Produce una cuota constante en la que, al principio, la mayor parte son intereses y, gradualmente, la proporción de capital aumenta.
Para el sistema de amortización lineal (también llamado sistema alemán o de cuota decreciente), la fórmula de cada cuota es:
Ck=Pn+(P−P×(k−1)n)×iC_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times i
Donde k es el número del período (de 1 a n). La amortización de capital es siempre la misma (P/n), pero los intereses disminuyen cada mes porque se calculan sobre un capital pendiente menor.
Para calcular los intereses totales en el sistema francés:
Itotal=(C×n)−PI_{total} = (C \times n) - P
En el sistema lineal, los intereses totales se calculan como la suma de los intereses de cada período, lo que equivale a:
Itotal=P×i×n+12I_{total} = P \times i \times \frac{n + 1}{2}
Al comparar dos préstamos, el criterio definitivo es el coste total: capital + intereses totales. Si una oferta incluye comisión de apertura, súmala al coste total. Por ejemplo, una comisión del 1,50% sobre 15.000 EUR son 225 EUR adicionales que deben incluirse en la comparación.

Ejemplos prácticos de comparación de préstamos

Comparar 2 ofertas para financiar un coche de 12.000 EUR

Necesitas 12.000 EUR para un coche y recibes dos ofertas, ambas con sistema francés. Oferta A: 4,99% TIN a 5 años (60 meses). Oferta B: 6,50% TIN a 4 años (48 meses). La Oferta A tiene una cuota mensual de 226,40 EUR. Intereses totales: 1.584,00 EUR. Coste total: 13.584,00 EUR. La Oferta B tiene una cuota mensual de 284,21 EUR. Intereses totales: 1.642,08 EUR. Coste total: 13.642,08 EUR. Aunque la Oferta B tiene un TIN más alto, la diferencia en coste total es de solo 58,08 EUR porque el plazo es un año menor. Si puedes asumir los 57,81 EUR más de cuota mensual de la Oferta B, terminas antes y la diferencia real es mínima. Ahora bien, si la Oferta A incluye una comisión de apertura del 1% (120 EUR), su coste total sube a 13.704 EUR y la Oferta B se convierte claramente en la mejor opción.

Sistema francés vs. sistema lineal: 20.000 EUR a 6 años

Solicitas 20.000 EUR al 5,50% TIN a 6 años (72 meses) y quieres saber qué sistema de amortización te conviene más. Con sistema francés: cuota fija de 327,58 EUR al mes. Intereses totales: 3.585,76 EUR. Coste total: 23.585,76 EUR. Con sistema lineal: primera cuota de 369,44 EUR, última cuota de 279,40 EUR. Intereses totales: 3.025,28 EUR. Coste total: 23.025,28 EUR. El sistema lineal te ahorra 560,48 EUR en intereses, pero requiere que puedas asumir cuotas iniciales 41,86 EUR más altas que las del sistema francés. A partir del mes 36 aproximadamente, las cuotas del sistema lineal ya son inferiores a las del francés. Si tu presupuesto mensual es ajustado al principio pero esperas mejorar tu situación, el sistema francés ofrece más estabilidad. Si puedes permitirte las cuotas más altas al inicio, el lineal es más económico.

Comparar 3 ofertas reales de bancos españoles para 15.000 EUR

Recibes tres ofertas para un préstamo de 15.000 EUR a 5 años (60 meses), todas con sistema francés. Oferta 1 (N26): 3,99% TIN, sin comisión de apertura. Cuota: 276,30 EUR. Intereses: 1.578,00 EUR. Coste total: 16.578,00 EUR. Oferta 2 (Santander): 4,74% TIN, sin comisión de apertura. Cuota: 281,24 EUR. Intereses: 1.874,40 EUR. Coste total: 16.874,40 EUR. Oferta 3 (BBVA): 5,60% TIN, sin comisión de apertura. Cuota: 286,90 EUR. Intereses: 2.214,00 EUR. Coste total: 17.214,00 EUR. La Oferta 1 es la más económica: te ahorras 296,40 EUR respecto a la Oferta 2 y 636,00 EUR respecto a la Oferta 3. Sin embargo, si la Oferta 2 te permite un plazo de 7 años (84 meses) en lugar de 5, la cuota baja a 208,95 EUR pero los intereses suben a 2.551,80 EUR. La cuota mensual más baja no siempre significa el préstamo más barato. Nuestra calculadora destaca automáticamente la oferta con menor coste total para que no haya lugar a dudas.

Consejos para comparar y elegir el mejor préstamo personal

  • Compara siempre el coste total, no solo la cuota mensual. Un préstamo de 15.000 EUR al 5% a 7 años tiene una cuota de 212,47 EUR, pero pagas 2.847,48 EUR en intereses. El mismo préstamo a 4 años tiene una cuota de 345,47 EUR, pero solo 1.582,56 EUR en intereses. Pagas 1.264,92 EUR menos eligiendo el plazo más corto, aunque la cuota sea 133 EUR más alta cada mes.
  • Fíjate en la TAE, no solo en el TIN. La TAE incluye el tipo de interés más las comisiones de apertura, seguros obligatorios y otros gastos. Dos préstamos con el mismo TIN del 5% pueden tener una TAE del 5,10% y del 7,50% si uno exige seguro de vida y comisión de apertura. El Banco de España obliga a las entidades a mostrar la TAE en toda publicidad.
  • Introduce las mismas condiciones en cada oferta para comparar de forma justa. Si comparas un préstamo de 15.000 EUR a 5 años con otro de 12.000 EUR a 3 años, la comparación no es homogénea. Iguala el capital y el plazo siempre que sea posible, y varía solo el tipo de interés y el sistema de amortización.
  • Valora el sistema lineal si tu situación financiera lo permite. Las cuotas decrecientes te ahorran intereses porque amortizas capital más rápido desde el primer mes. La diferencia es mayor cuanto más largo sea el plazo: en un préstamo de 30.000 EUR al 6% a 8 años, el sistema lineal ahorra más de 1.400 EUR frente al francés.
  • Suma la comisión de apertura al coste total. Un préstamo con TIN bajo pero comisión del 2% puede ser más caro que otro con TIN más alto y sin comisiones. Por ejemplo, 20.000 EUR con comisión del 2% son 400 EUR que hay que sumar a los intereses para obtener el coste real.
  • Desconfía de los seguros obligatorios vinculados al préstamo. Un seguro de protección de pagos de 15 EUR al mes durante 60 meses son 900 EUR adicionales que muchas veces no aparecen reflejados en el TIN pero sí encarecen la TAE. Si puedes contratar el préstamo sin seguro obligatorio, hazlo.

Preguntas frecuentes sobre comparación de préstamos

¿Qué es más importante al comparar préstamos: el TIN, la TAE o el coste total?

El indicador más fiable es el coste total (capital + intereses + comisiones), porque es la cantidad real que acabas pagando. La TAE es útil para comparar ofertas con las mismas condiciones de plazo y capital, ya que incluye el TIN más las comisiones y gastos asociados. El TIN por sí solo no es suficiente: un préstamo al 3,99% TIN con comisión de apertura del 2% y seguro obligatorio puede tener una TAE del 7% o más. Nuestra calculadora muestra el coste total de cada oferta para que la comparación sea directa e inequívoca.

¿Cuánto ahorro eligiendo el sistema lineal en lugar del francés?

El ahorro depende del capital, el tipo de interés y el plazo, pero en general oscila entre un 5% y un 15% del total de intereses. Por ejemplo, en un préstamo de 20.000 EUR al 5,50% a 6 años, el sistema francés genera 3.585 EUR de intereses y el lineal 3.025 EUR: un ahorro de 560 EUR (un 15,6% menos de intereses). A mayor plazo y mayor tipo de interés, mayor es la diferencia. En un préstamo de 30.000 EUR al 7% a 10 años, el ahorro con sistema lineal supera los 3.000 EUR. La contrapartida es que las primeras cuotas del sistema lineal son más altas.

¿Por qué un préstamo con cuota más baja puede ser más caro?

Porque una cuota más baja suele ir asociada a un plazo más largo, lo que significa que pagas intereses durante más meses. Un préstamo de 10.000 EUR al 6% a 3 años tiene una cuota de 304,22 EUR y un coste total de 10.951,92 EUR. El mismo préstamo a 6 años reduce la cuota a 165,73 EUR, pero el coste total sube a 11.932,56 EUR: pagas 980,64 EUR más. Siempre compara el coste total, no solo la cuota mensual, para saber cuál es realmente la opción más económica.

¿Cómo afecta la comisión de apertura al comparar préstamos?

La comisión de apertura es un coste fijo que se paga al formalizar el préstamo y debe sumarse a los intereses totales para obtener el coste real. En España, oscila entre el 0% y el 2% del capital. Por ejemplo, si solicitas 15.000 EUR con una comisión del 1,5%, pagas 225 EUR adicionales. Un préstamo al 5% TIN con 1,5% de comisión puede resultar más caro que otro al 5,50% TIN sin comisiones, dependiendo del plazo. Nuestra calculadora no incluye un campo de comisión, pero puedes sumarla mentalmente al coste total de cada oferta para hacer una comparación completa.

¿Puedo comparar un préstamo con cuota fija y otro con cuota decreciente?

Sí, y es una de las funciones más útiles de nuestra calculadora. Cada oferta permite seleccionar su propio sistema de amortización (francés o lineal) de forma independiente. Esto te permite, por ejemplo, comparar una oferta bancaria estándar con cuota fija al 4,50% contra una opción con cuota decreciente al 5% y ver cuál tiene menor coste total. En muchos casos, la opción con cuota decreciente resulta más económica incluso con un TIN ligeramente superior, porque amortizas capital más rápido.

¿Cuántas ofertas de préstamo puedo comparar a la vez?

Nuestra calculadora permite comparar hasta 3 ofertas de préstamo simultáneamente. Empiezas con 2 ofertas configuradas y puedes añadir una tercera pulsando el botón de añadir préstamo. Para cada oferta puedes configurar un importe, tipo de interés, plazo y sistema de amortización diferentes. La tabla de resultados muestra la cuota mensual, los intereses totales, el coste total y la proporción de intereses de cada oferta, destacando en verde la más económica.

¿Qué plazo debería elegir para mi préstamo personal?

El plazo ideal es el más corto que tu presupuesto mensual permita sin comprometer tus gastos esenciales. La recomendación general es que el total de tus cuotas de deuda no supere el 35% de tus ingresos netos. Si cobras 2.000 EUR al mes y no tienes otras deudas, puedes destinar hasta 700 EUR a la cuota del préstamo. Con ese límite, para un préstamo de 15.000 EUR al 5%: a 2 años (cuota de 657,40 EUR) pagas 780 EUR de intereses; a 4 años (cuota de 345,47 EUR) pagas 1.583 EUR; a 6 años (cuota de 241,57 EUR) pagas 2.393 EUR. Cada año adicional de plazo añade cientos de euros en intereses.

¿Merece la pena pedir un préstamo con TIN más alto pero sin comisiones?

Depende del importe y el plazo, pero en muchos casos sí. Para préstamos de hasta 15.000 EUR a plazos cortos (3-5 años), la comisión de apertura puede pesar más que la diferencia de TIN. Por ejemplo, un préstamo de 10.000 EUR a 4 años: Opción A con 4,50% TIN y 1,5% de comisión tiene un coste total de 10.094 EUR (intereses) + 150 EUR (comisión) = 10.244 EUR. Opción B con 5,50% TIN y sin comisiones tiene un coste total de 10.154 EUR (solo intereses). La Opción B, pese a tener un TIN un punto porcentual más alto, resulta 90 EUR más barata al no tener comisión.

Términos clave para comparar préstamos

Coste total del préstamo

Suma del capital prestado más todos los intereses y comisiones pagados durante la vida del préstamo. Es el indicador definitivo para comparar ofertas: la que tenga menor coste total es la más económica.

TIN (Tipo de Interés Nominal)

Porcentaje anual que el banco aplica sobre el capital pendiente para calcular los intereses de cada cuota. No incluye comisiones ni gastos adicionales, por lo que no refleja el coste real del préstamo.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Indicador regulado por el Banco de España que incluye el TIN más las comisiones, seguros obligatorios y otros gastos vinculados. Es más representativo que el TIN para comparar ofertas, aunque dos préstamos con la misma TAE pueden tener costes totales diferentes si los plazos son distintos.

Sistema de amortización francés

Método en el que la cuota mensual es constante durante toda la vida del préstamo. Al principio se pagan más intereses y menos capital; esa proporción se invierte gradualmente. Es el sistema más habitual en España para préstamos personales e hipotecas.

Sistema de amortización lineal

También llamado sistema alemán o de cuota decreciente. La amortización de capital es fija en cada cuota, pero los intereses disminuyen progresivamente al calcularse sobre un capital pendiente cada vez menor. Genera menor coste total que el francés, pero con cuotas iniciales más altas.

Proporción de intereses

Porcentaje que representan los intereses totales sobre el capital prestado. Un préstamo de 10.000 EUR con 1.200 EUR de intereses tiene una proporción del 12%. Cuanto menor sea este porcentaje, más eficiente es el préstamo.

Comisión de apertura

Cantidad que cobra el banco al formalizar el préstamo, normalmente entre el 0% y el 2% del capital. Se paga una sola vez al inicio y debe sumarse al coste total para una comparación justa entre ofertas.