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Calculadora de Préstamos

Calcula tu cuota mensual, intereses totales y coste total del préstamo. Compara hasta 3 ofertas de préstamo. Soporta cuota fija y decreciente.

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Calculadora de préstamos. Cuota mensual, interés total y cuadro de amortización.
Una calculadora de préstamos estima tu cuota mensual y el interés total aplicando fórmulas de amortización al capital, tipo de interés y plazo. Soporta amortización francesa y lineal con tabla de pagos completa y comparación de ofertas.

¿Qué es un préstamo personal y cómo funciona?

Un préstamo personal es un producto financiero en el que una entidad bancaria te presta una cantidad de dinero que debes devolver en cuotas periódicas, normalmente mensuales, junto con los intereses pactados. En España, los préstamos personales se utilizan para financiar la compra de un coche, reformas del hogar, estudios, viajes u otros gastos de consumo, y sus importes suelen oscilar entre 3.000 y 60.000 EUR con plazos de 1 a 10 años.
A diferencia de la hipoteca, el préstamo personal no requiere una garantía real (como un inmueble), lo que lo hace más accesible pero también algo más caro en términos de tipo de interés. En marzo de 2026, los mejores préstamos personales en España ofrecen un TIN desde el 3,99% (N26) hasta el 5,60% (BBVA), con TAE que varían según comisiones y productos vinculados.
Cada cuota mensual se compone de dos partes: la amortización del capital (la parte del dinero prestado que realmente devuelves) y los intereses (el coste que cobra el banco por prestarte ese dinero). La proporción entre ambas partes depende del sistema de amortización elegido: el sistema francés (cuota fija) mantiene un importe constante cada mes, mientras que el sistema lineal (cuota decreciente) empieza con cuotas más altas que van disminuyendo progresivamente. Nuestra calculadora te permite simular ambos métodos, comparar hasta 3 ofertas diferentes e incluir pagos extra para calcular exactamente cuánto puedes ahorrar en intereses.

Cómo calcular la cuota mensual de un préstamo

Para calcular la cuota mensual de un préstamo personal necesitas tres datos fundamentales: el importe del préstamo (capital), el tipo de interés anual (TIN) y el plazo de devolución en meses o años.
El proceso paso a paso con el sistema francés (cuota fija) es:
1. Convierte el tipo de interés anual a mensual. Si tu TIN es del 6%, divídelo entre 12: 0,06 / 12 = 0,005.
2. Calcula el número total de cuotas. Si el plazo es de 5 años: 5 x 12 = 60 cuotas mensuales.
3. Aplica la fórmula del sistema francés (ver sección siguiente) con el capital, el tipo mensual y el número de cuotas.
4. El resultado es tu cuota mensual fija. Para un préstamo de 15.000 EUR al 6% TIN a 5 años, la cuota sería de 289,99 EUR al mes.
5. Multiplica la cuota por el número de pagos y réstale el capital para obtener el total de intereses: 289,99 x 60 - 15.000 = 2.399,40 EUR.
Con el sistema lineal (cuota decreciente), el cálculo es más sencillo: divides el capital entre el número de cuotas para obtener la amortización constante, y le sumas los intereses calculados sobre el capital pendiente en cada período. La primera cuota será más alta que en el sistema francés, pero la última será significativamente más baja.
Si tu préstamo incluye una comisión de apertura, súmala al coste total. Una comisión del 1,5% sobre 15.000 EUR son 225 EUR adicionales. Para comparar ofertas de distintos bancos, fíjate siempre en la TAE, no solo en el TIN, ya que la TAE incluye todos los gastos asociados al préstamo.

Fórmula de la cuota de un préstamo (sistema francés y lineal)

C=P×i×(1+i)n(1+i)n−1C = P \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}
  • CC = Cuota mensual fija a pagar
  • PP = Principal o capital del préstamo
  • ii = Tipo de interés mensual (TIN anual dividido entre 12)
  • nn = Número total de cuotas mensuales (años x 12)
Esta es la fórmula del sistema de amortización francés, el más utilizado en préstamos personales en España. Produce cuotas constantes: cada mes pagas el mismo importe, aunque al principio una parte mayor corresponde a intereses y al final casi todo es amortización de capital.
Por ejemplo, en un préstamo de 20.000 EUR al 5,50% TIN a 6 años (72 meses), el tipo mensual es 0,055 / 12 = 0,004583. La cuota resultante es de 327,58 EUR al mes. De la primera cuota, 91,67 EUR son intereses y 235,91 EUR son capital. En la última cuota, solo 1,50 EUR van a intereses y 326,08 EUR a capital.
Para el sistema lineal (cuota decreciente), la fórmula es más directa:
Ck=Pn+(P−P×(k−1)n)×iC_k = \frac{P}{n} + (P - \frac{P \times (k - 1)}{n}) \times i
Donde k es el número del período actual (de 1 a n). La amortización del capital es siempre la misma (P/n), pero los intereses disminuyen cada mes porque se calculan sobre un capital pendiente cada vez menor.
Con los mismos datos del ejemplo anterior, la primera cuota en sistema lineal sería de 369,44 EUR (277,78 EUR de capital + 91,67 EUR de intereses) y la última cuota sería solo 279,05 EUR. Aunque la primera cuota es 41,86 EUR más alta que en el sistema francés, el ahorro total en intereses es de unos 230 EUR a lo largo de todo el préstamo.
Para calcular el total de intereses pagados en el sistema francés:
Itotal=(C×n)−PI_{total} = (C \times n) - P

Ejemplos prácticos de préstamos personales

Préstamo de 10.000 EUR para un coche de segunda mano

Solicitas 10.000 EUR para comprar un coche de segunda mano a un TIN del 5,99% durante 4 años (48 meses). Con el sistema francés, tu cuota mensual fija es de 234,85 EUR. A lo largo del préstamo pagarás un total de 11.272,80 EUR, de los cuales 1.272,80 EUR corresponden a intereses. Si eliges el sistema lineal, la primera cuota sería de 258,25 EUR (más alta), pero la última bajaría a 209,99 EUR. El total de intereses con el sistema lineal sería de 1.223,96 EUR, un ahorro de 48,84 EUR respecto al francés. En este caso, la diferencia entre ambos sistemas es modesta porque el plazo es corto. Si el banco cobra una comisión de apertura del 1% (100 EUR), el coste total real del préstamo asciende a 1.372,80 EUR con sistema francés.

Financiar una reforma del hogar: 25.000 EUR a 7 años

Pides 25.000 EUR al 6,50% TIN para reformar tu vivienda, con un plazo de 7 años (84 meses). Con sistema francés, la cuota es de 373,81 EUR al mes. El total de intereses asciende a 6.400,04 EUR, pagando 31.400,04 EUR en total. Con sistema lineal, la primera cuota es de 432,99 EUR (59 EUR más que el francés) y la última de 299,70 EUR. El total de intereses se reduce a 5.494,79 EUR, un ahorro de 905,25 EUR. Si decides hacer un pago extra de 3.000 EUR al finalizar el segundo año y optas por reducir plazo (manteniendo la cuota), recortarías unos 9 meses de plazo y te ahorrarías aproximadamente 1.150 EUR en intereses adicionales. En total, con el pago extra y sistema lineal, podrías pagar unos 4.345 EUR en intereses en lugar de los 6.400 EUR iniciales del sistema francés sin pagos extra.

Comparar 3 ofertas reales de bancos españoles

Necesitas 15.000 EUR a 5 años y recibes tres ofertas. Oferta A: 4,50% TIN, 0% comisión de apertura (cuota de 279,63 EUR, intereses totales 1.777,80 EUR). Oferta B: 3,99% TIN, 1,50% comisión de apertura (cuota de 276,30 EUR, intereses totales 1.578,00 EUR, más 225 EUR de comisión = 1.803,00 EUR en total). Oferta C: 5,49% TIN, 0% comisión, pero con seguro obligatorio de 12,50 EUR al mes (cuota de 286,54 EUR, intereses totales 2.192,40 EUR, más 750 EUR de seguros = 2.942,40 EUR). Aunque la oferta B tiene el TIN más bajo, al sumar la comisión de apertura su coste total es ligeramente superior a la oferta A. La oferta C, pese a un TIN intermedio, es la más cara por el seguro vinculado. El modo de comparación de nuestra calculadora te permite ver estas diferencias al instante.

Consejos para elegir y gestionar tu préstamo personal

  • Compara siempre la TAE, no solo el TIN. La TAE incluye el tipo de interés, las comisiones y los gastos asociados al préstamo. Dos ofertas con el mismo TIN pueden tener una TAE muy diferente si una incluye comisión de apertura o seguros obligatorios. La TAE es la cifra que te dice cuánto te cuesta realmente el préstamo.
  • Elige el plazo más corto que puedas permitirte. Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero incrementa considerablemente los intereses totales. Un préstamo de 15.000 EUR al 6% TIN a 3 años cuesta 1.404 EUR en intereses; a 7 años, sube a 3.348 EUR. Pagas más del doble de intereses por solo 4 años adicionales de plazo.
  • Valora el sistema lineal si puedes asumir cuotas más altas al principio. La cuota decreciente te hace pagar menos intereses totales porque amortizas capital más rápido. La diferencia es mayor cuanto más largo sea el plazo y mayor el tipo de interés.
  • Realiza pagos extra siempre que puedas. Cualquier amortización anticipada reduce el capital pendiente y, por tanto, los intereses futuros. Un pago extra de 2.000 EUR en el segundo año de un préstamo de 20.000 EUR al 6% puede ahorrarte más de 500 EUR en intereses. En España, la comisión por amortización anticipada en préstamos personales está limitada al 1% del capital amortizado si quedan más de 12 meses, o al 0,5% si quedan menos.
  • No pidas más de lo que necesitas. Cada euro adicional genera intereses durante toda la vida del préstamo. Si necesitas 12.000 EUR, no pidas 15.000 EUR "por si acaso". Esos 3.000 EUR extra al 6% a 5 años suponen casi 500 EUR más en intereses.
  • Revisa si puedes cancelar anticipadamente sin penalización. Algunos bancos ofrecen préstamos sin comisión de cancelación anticipada. Si existe la posibilidad de que recibas un ingreso extraordinario (bonus, herencia, venta), poder amortizar sin coste es una ventaja significativa.

Preguntas frecuentes sobre préstamos personales

¿Qué es mejor: sistema francés (cuota fija) o sistema lineal (cuota decreciente)?

Depende de tu situación financiera. El sistema francés (cuota fija) es más cómodo porque pagas lo mismo cada mes, lo que facilita la planificación del presupuesto. El sistema lineal (cuota decreciente) te hace pagar menos intereses en total porque amortizas capital más rápido, pero las primeras cuotas son más altas. Por ejemplo, en un préstamo de 20.000 EUR al 6% a 6 años, el sistema francés tiene una cuota fija de 331,11 EUR, mientras que el lineal empieza en 377,78 EUR y baja hasta 279,63 EUR. El ahorro total en intereses con el sistema lineal es de unos 360 EUR. Si puedes asumir las cuotas iniciales más altas, el sistema lineal es más económico.

¿Cuánto pago de intereses en un préstamo de 10.000 EUR?

Los intereses totales dependen del tipo de interés y el plazo. Para un préstamo de 10.000 EUR con sistema francés: al 5% TIN a 3 años pagas 789 EUR de intereses (cuota de 299,71 EUR). Al 5% a 5 años pagas 1.322 EUR (cuota de 188,71 EUR). Al 7% a 5 años pagas 1.881 EUR (cuota de 198,01 EUR). Como referencia, un tipo del 5% al 7% es habitual en España para préstamos personales en 2026. Cuanto más corto sea el plazo, menos intereses pagarás en total, aunque la cuota mensual será más alta.

¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE en un préstamo personal?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital prestado, sin incluir gastos adicionales. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más las comisiones (apertura, estudio, cancelación), los seguros obligatorios y cualquier otro gasto vinculado al préstamo. Dos préstamos con un TIN del 5% pueden tener una TAE del 5,10% y del 7,20% respectivamente si uno exige seguro obligatorio y comisión de apertura. La TAE es el indicador que debes comparar, ya que refleja el coste real del préstamo. El Banco de España obliga a las entidades a mostrar la TAE en todas sus ofertas comerciales.

¿Merece la pena hacer amortización anticipada en un préstamo personal?

Sí, casi siempre es rentable. Al amortizar anticipadamente reduces el capital pendiente, lo que disminuye los intereses futuros. Tienes dos opciones: reducir plazo (mantienes la cuota pero terminas antes, máximo ahorro en intereses) o reducir cuota (bajas la mensualidad pero mantienes el plazo). Por ejemplo, si tienes un préstamo de 15.000 EUR al 6% a 5 años y amortizas 5.000 EUR tras el primer año reduciendo plazo, te ahorras unos 820 EUR en intereses y terminas casi 2 años antes. Ten en cuenta la comisión de amortización anticipada: en España está limitada al 1% del capital amortizado si quedan más de 12 meses para el vencimiento, o al 0,5% si queda menos.

¿Cuánto puedo pedir de préstamo según mi sueldo?

La recomendación general es que el total de tus cuotas de deuda (préstamo personal, hipoteca, tarjetas de crédito) no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales. Si cobras 1.800 EUR netos y ya pagas una hipoteca de 400 EUR, tu capacidad restante es de 230 EUR al mes para el préstamo personal (1.800 x 0,35 = 630 - 400 = 230 EUR). Con una cuota de 230 EUR al 6% TIN, podrías pedir unos 12.000 EUR a 5 años o 9.500 EUR a 3 años. Los bancos también evalúan tu historial crediticio, antigüedad laboral y estabilidad de ingresos antes de aprobar un préstamo.

¿Qué es el cuadro de amortización de un préstamo?

El cuadro de amortización es una tabla que muestra, cuota a cuota, cómo se desglosa cada pago entre capital e intereses, y cuál es el capital pendiente después de cada pago. Es un documento fundamental para entender cuánto estás pagando realmente por tu préstamo. En el sistema francés, verás que las primeras cuotas tienen más proporción de intereses, y esa proporción se invierte gradualmente. En el sistema lineal, la amortización de capital es siempre igual y los intereses disminuyen cada mes. Nuestra calculadora genera el cuadro de amortización completo para que puedas analizar tu préstamo mes a mes.

¿Es mejor un préstamo personal o financiación del concesionario para un coche?

Depende de las condiciones. Los concesionarios suelen ofrecer financiación al 0% TIN o con tipos muy bajos como gancho comercial, pero a menudo incluyen productos vinculados (seguros, extensiones de garantía) que encarecen el coste total. Siempre compara la TAE de la financiación del concesionario con la de un préstamo personal bancario. Un préstamo personal al 5% TIN sin comisiones puede salir más barato que una financiación del concesionario al 0% TIN si esta última exige un seguro obligatorio de 80 EUR al mes. Usa el modo de comparación de nuestra calculadora para introducir ambas opciones y ver cuál tiene un coste total menor.

¿Puedo comparar varias ofertas de préstamo a la vez?

Sí. Nuestra calculadora incluye un modo de comparación que permite introducir hasta 3 ofertas diferentes de préstamo con sus respectivos importes, tipos de interés y plazos. La herramienta calcula automáticamente la cuota mensual, los intereses totales y el coste total de cada oferta, mostrándolos uno al lado del otro para que puedas elegir la opción más económica. Esto es especialmente útil cuando recibes ofertas de distintos bancos con condiciones diferentes: uno con TIN bajo pero comisión de apertura alta, otro sin comisiones pero con TIN mayor, etc.

Términos clave sobre préstamos

TIN (Tipo de Interés Nominal)

Porcentaje anual que el banco aplica sobre el capital prestado para calcular los intereses. No incluye comisiones ni gastos adicionales. Es la base del cálculo de cada cuota.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Indicador que refleja el coste real de un préstamo al incluir el TIN, las comisiones, los seguros vinculados y otros gastos. Es la cifra más fiable para comparar ofertas de distintas entidades.

Sistema de amortización francés

Método de amortización con cuota mensual constante. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; al final, casi todo es capital. Es el sistema más utilizado en España para préstamos personales e hipotecas.

Sistema de amortización lineal

También llamado sistema alemán o de cuota decreciente. La amortización de capital es constante en cada cuota, pero los intereses disminuyen progresivamente, resultando en cuotas que empiezan más altas y van bajando.

Amortización anticipada

Devolución parcial o total del capital pendiente antes de la fecha pactada. Puede hacerse reduciendo plazo (misma cuota, menos meses) o reduciendo cuota (mismo plazo, mensualidad más baja). En España, la comisión está limitada por ley.

Cuadro de amortización

Tabla que detalla, cuota a cuota, la composición de cada pago: importe total, parte destinada a intereses, parte destinada a capital y capital pendiente tras cada pago.

Comisión de apertura

Cantidad que cobran algunas entidades por formalizar el préstamo, habitualmente un porcentaje del capital prestado (entre 0% y 2%). Se paga una sola vez al inicio y se suma al coste total del préstamo.