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Calculateur de prêt. Mensualité, coût total des intérêts et tableau d'amortissement.
Un calculateur de prêt estime votre mensualité et le coût total des intérêts en appliquant les formules d'amortissement au capital, taux et durée. Il prend en charge les méthodes à échéances constantes et dégressives avec un tableau de remboursement complet.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?

Un prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté, c'est-à-dire que la somme empruntée peut être utilisée librement sans justificatif d'achat. En France, les montants vont de 200 à 75 000 euros, remboursables sur une durée de 3 mois à 7 ans (84 mois), avec un taux fixe ou variable selon l'offre.
Contrairement au crédit affecté (crédit auto, crédit travaux), le prêt personnel ne lie pas le financement à un achat précis. Si le bien n'est jamais livré ou si vous changez de projet, vous restez redevable des mensualités. En contrepartie, cette liberté d'utilisation est un atout majeur : vous pouvez financer un mariage, un voyage, un déménagement ou tout autre besoin sans avoir à fournir de facture.
Le coût total d'un prêt personnel dépend de trois facteurs principaux : le taux débiteur (qui détermine les intérêts), les frais de dossier et l'éventuelle assurance emprunteur. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) agrège l'ensemble de ces coûts en un seul pourcentage, ce qui permet de comparer objectivement les offres entre elles. En France au premier trimestre 2026, les taux moyens se situent entre 3,5 % et 6 % selon la durée et le montant emprunté, avec un taux d'usure fixé à 8,67 % pour les crédits supérieurs à 6 000 euros.

Comment calculer la mensualité d'un prêt personnel ?

Pour calculer la mensualité d'un prêt personnel, vous avez besoin de trois informations : le montant emprunté, le taux d'intérêt annuel et la durée de remboursement en mois. Le mode de calcul dépend du type d'amortissement choisi.
Avec l'amortissement français (mensualités constantes), la méthode la plus courante en France :
1. Convertissez le taux d'intérêt annuel en taux mensuel en le divisant par 12. Par exemple, un taux de 4,50 % donne 0,375 % par mois (soit 0,00375 en décimal).
2. Calculez le nombre total de mensualités. Pour un prêt sur 4 ans : 4 x 12 = 48 mensualités.
3. Appliquez la formule d'annuité constante : multipliez le capital emprunté par le taux mensuel, puis divisez par 1 moins (1 + taux mensuel) élevé à la puissance -n.
4. Si vous ajoutez des versements supplémentaires mensuels, ceux-ci viennent en déduction du capital restant dû, ce qui réduit la durée effective du prêt et le coût total des intérêts.
Exemple concret : pour un prêt de 15 000 euros sur 48 mois au taux de 4,50 %, la mensualité hors assurance s'élève à environ 341,50 euros. Le coût total des intérêts est d'environ 1 392 euros, soit un coût total du crédit de 16 392 euros.
Avec l'amortissement constant (mensualités dégressives), la part de capital remboursé est identique chaque mois, mais la mensualité diminue progressivement car les intérêts sont calculés sur un capital restant dû qui baisse plus vite. La première mensualité est plus élevée, mais le coût total des intérêts est inférieur. Notre calculateur ci-dessus effectue automatiquement ces deux calculs et génère le tableau d'amortissement complet.

Formule de calcul d'un prêt personnel

M=C×t1−(1+t)−nM = C \times \frac{t}{1 - (1 + t)^{-n}}
  • MM = Mensualité constante (hors assurance)
  • CC = Capital emprunté (montant du prêt)
  • tt = Taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12)
  • nn = Nombre total de mensualités
Cette formule s'applique à l'amortissement français, où chaque mensualité est identique. La répartition interne entre capital et intérêts évolue à chaque échéance : les premières mensualités contiennent une part importante d'intérêts, tandis que les dernières sont presque entièrement du capital.
Pour l'amortissement constant (mensualités dégressives), la formule est différente :
Mk=Cn+CRDk×tM_k = \frac{C}{n} + CRD_k \times t
où $CRDk$ est le capital restant dû au mois $k$ et $\frac{C}{n}$ est la part fixe de capital remboursé chaque mois.
Le coût total des intérêts pour un prêt à mensualités constantes se calcule ainsi :
Itotal=(M×n)−CI_{\text{total}} = (M \times n) - C
Pour un prêt de 20 000 euros sur 60 mois à 5 %, le total des intérêts s'élève à environ 2 645 euros en amortissement français, contre environ 2 542 euros en amortissement constant. L'écart de 103 euros illustre l'avantage modeste mais réel de l'amortissement constant, qui réduit le capital restant dû plus rapidement en début de prêt.

Exemples de calcul de prêt personnel

Crédit auto de 18 000 euros sur 48 mois

Vous financez l'achat d'une voiture d'occasion à 18 000 euros avec un prêt personnel au taux de 4,30 % sur 48 mois en amortissement français.
La mensualité constante hors assurance s'élève à environ 407,80 euros. Sur la durée totale du prêt, vous remboursez 19 574 euros, dont 1 574 euros d'intérêts. Le ratio d'intérêts représente 8,7 % du capital emprunté.
Si vous ajoutez 50 euros de versement supplémentaire par mois, le prêt se termine au 43e mois au lieu du 48e. Vous économisez environ 153 euros d'intérêts et raccourcissez la durée de 5 mois. Ce scénario est courant pour les emprunteurs qui souhaitent se libérer de leur dette auto avant l'achat du véhicule suivant.

Prêt travaux de 30 000 euros sur 7 ans : français vs constant

Vous empruntez 30 000 euros au taux de 5,20 % pour financer la rénovation de votre logement sur 84 mois.
En amortissement français, la mensualité constante est de 428,10 euros. Le coût total des intérêts atteint 5 960 euros.
En amortissement constant, la première mensualité est de 487,14 euros (59 euros de plus) mais la dernière tombe à 358,57 euros. Le coût total des intérêts est de 5 525 euros, soit 435 euros d'économies par rapport à l'amortissement français.
L'amortissement constant est intéressant si vos revenus actuels permettent d'absorber des mensualités initiales plus élevées. Les mensualités décroissantes libèrent progressivement du budget, ce qui peut être utile si vos charges augmentent avec le temps (naissance, changement de logement).

Comparaison de trois offres pour un prêt de 10 000 euros

Vous comparez trois offres bancaires pour un prêt personnel de 10 000 euros sur 36 mois :
Offre A : taux débiteur de 3,90 %, frais de dossier de 50 euros, TAEG de 4,27 %. Mensualité de 295,20 euros. Coût total du crédit : 677 euros.
Offre B : taux débiteur de 3,50 %, frais de dossier de 150 euros, TAEG de 4,38 %. Mensualité de 293,05 euros. Coût total du crédit : 700 euros.
Offre C : taux débiteur de 4,20 %, sans frais de dossier, TAEG de 4,28 %. Mensualité de 296,65 euros. Coût total du crédit : 679 euros.
Malgré un taux débiteur plus bas, l'offre B est la plus chère à cause des frais de dossier élevés. Le TAEG révèle que l'offre A et l'offre C sont quasi équivalentes. Cette comparaison montre pourquoi le TAEG est l'indicateur clé : un taux nominal bas ne signifie pas un crédit moins cher.

Conseils pour optimiser votre prêt personnel

  • Comparez toujours sur la base du TAEG, pas du taux débiteur. Le TAEG intègre tous les frais obligatoires (intérêts, dossier, assurance) et permet une comparaison fiable entre les offres. Un taux nominal bas peut masquer des frais élevés qui renchérissent le crédit.
  • Empruntez sur la durée la plus courte que votre budget permet. Un prêt de 15 000 euros à 4,50 % coûte 1 392 euros d'intérêts sur 4 ans, mais 2 361 euros sur 6 ans. Réduire la durée de 2 ans permet d'économiser près de 1 000 euros, même si la mensualité augmente.
  • Effectuez des remboursements anticipés dès que possible. Pour un crédit consommation, aucune indemnité n'est due si vous remboursez 10 000 euros ou moins par période de 12 mois. Au-delà, les pénalités sont plafonnées à 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins de 12 mois).
  • Négociez ou refusez l'assurance emprunteur sur les petits montants. L'assurance n'est pas légalement obligatoire pour un crédit consommation. Sur un prêt de 10 000 euros sur 3 ans, l'assurance peut représenter 300 à 600 euros de coût supplémentaire. Si votre situation financière est stable, cette dépense n'est pas toujours justifiée.
  • Évitez le crédit renouvelable pour les projets planifiés. Les taux du crédit revolving atteignent fréquemment 15 à 20 %, contre 3,5 à 6 % pour un prêt personnel classique. Pour un besoin de 5 000 euros, le crédit renouvelable peut coûter trois fois plus cher en intérêts qu'un prêt amortissable.
  • Vérifiez que le TAEG ne dépasse pas le taux d'usure. Au T1 2026, le plafond légal est de 8,67 % pour les crédits supérieurs à 6 000 euros, 15,87 % entre 3 001 et 6 000 euros, et 23,56 % pour les montants inférieurs à 3 000 euros. Toute offre dépassant ces seuils est illégale.

Questions fréquentes sur le prêt personnel

Quelle mensualité pour un prêt personnel de 15 000 euros ?

Pour un prêt de 15 000 euros au taux de 4,50 %, la mensualité est d'environ 341,50 euros sur 48 mois, 281,60 euros sur 60 mois ou 242,60 euros sur 72 mois. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total des intérêts augmente. Sur 48 mois, vous payez environ 1 392 euros d'intérêts. Sur 72 mois, ce montant grimpe à 2 467 euros, soit 1 075 euros de plus pour la même somme empruntée.

Quelle est la différence entre amortissement français et amortissement constant ?

L'amortissement français (ou annuité constante) maintient une mensualité identique du premier au dernier mois. La part d'intérêts diminue progressivement, tandis que la part de capital augmente. C'est le mode le plus courant en France. L'amortissement constant impose une part de capital fixe chaque mois. Les intérêts étant calculés sur un capital restant dû qui diminue plus vite, la mensualité décroît au fil du temps. L'amortissement constant coûte légèrement moins cher en intérêts totaux (environ 2 à 5 % de moins), mais exige des mensualités initiales plus élevées.

Peut-on rembourser un prêt personnel par anticipation ?

Oui, le remboursement anticipé d'un crédit à la consommation est un droit prévu par le Code de la consommation (article L311-29). Aucune banque ne peut s'y opposer. Si le remboursement anticipé est inférieur ou égal à 10 000 euros sur une période de 12 mois, aucune indemnité n'est due. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % du montant remboursé s'il reste plus de 12 mois de crédit, ou 0,5 % s'il reste moins de 12 mois. Par exemple, pour un remboursement anticipé de 12 000 euros avec 18 mois restants, l'indemnité maximale est de 120 euros.

Quelle est la différence entre le taux débiteur et le TAEG ?

Le taux débiteur (ou taux nominal) sert uniquement à calculer les intérêts du prêt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut le taux débiteur plus l'ensemble des frais obligatoires : frais de dossier, assurance emprunteur exigée par le prêteur et tout autre coût lié à l'obtention du crédit. Le TAEG est le seul indicateur fiable pour comparer les offres de prêt. Deux offres avec un taux débiteur identique de 4 % peuvent avoir des TAEG de 4,30 % et 5,10 % selon les frais annexes.

Quel est le taux d'usure pour un crédit consommation en 2026 ?

Au premier trimestre 2026, les taux d'usure fixés par la Banque de France pour les crédits à la consommation sont les suivants : 23,56 % pour les prêts inférieurs ou égaux à 3 000 euros, 15,87 % pour les montants entre 3 001 et 6 000 euros, et 8,67 % pour les crédits supérieurs à 6 000 euros. Le taux d'usure est le TAEG maximum légal qu'un établissement de crédit peut appliquer. Toute offre dépassant ce plafond est nulle de plein droit. Ces seuils sont recalculés chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux moyens pratiqués sur le marché, majorés d'un tiers.

Prêt personnel ou crédit affecté : lequel choisir ?

Le prêt personnel offre une liberté totale d'utilisation sans justificatif d'achat, mais son taux est généralement plus élevé (4 à 6 % en moyenne). Le crédit affecté (auto, travaux) est lié à un achat précis avec facture obligatoire, mais propose des taux souvent inférieurs (3 à 5 %). L'avantage clé du crédit affecté est la protection en cas de litige : si le bien n'est pas livré, le crédit est automatiquement annulé. En revanche, si vous changez de projet ou souhaitez réaffecter les fonds, le prêt personnel est plus adapté.

Combien coûte un prêt personnel de 20 000 euros sur 5 ans ?

Pour un prêt de 20 000 euros sur 60 mois au taux moyen de 5 %, la mensualité est d'environ 377,40 euros. Le coût total des intérêts s'élève à 2 645 euros, soit un coût total du crédit de 22 645 euros. Les intérêts représentent 13,2 % du capital emprunté. En ajoutant une assurance emprunteur à 0,30 % (5 euros par mois sur le capital initial), le coût total grimpe à 22 945 euros. Chaque point de pourcentage en moins sur le taux permet d'économiser environ 530 euros sur la durée totale.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt personnel ?

Non, l'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire pour un crédit à la consommation, contrairement aux usages courants dans le crédit immobilier. Cependant, certaines banques conditionnent l'octroi du prêt à la souscription de leur contrat d'assurance groupe. Si l'assurance est exigée, vous pouvez opter pour une délégation d'assurance (assureur externe) souvent moins chère. Sur un prêt de 15 000 euros sur 4 ans, l'assurance coûte entre 200 et 500 euros selon le profil. Pour les petits montants et les emprunteurs jeunes en bonne santé, elle est rarement justifiée financièrement.

Termes clés du prêt personnel

TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Indicateur exprimant le coût total du crédit en un pourcentage annuel unique. Il intègre le taux débiteur, les frais de dossier, l'assurance et tout autre coût obligatoire. C'est le seul taux légalement utilisable pour comparer les offres de prêt.

Taux d'usure

TAEG maximum légal qu'un établissement de crédit peut appliquer. Fixé trimestriellement par la Banque de France, il protège les emprunteurs contre des conditions abusives. Tout prêt dépassant ce seuil est nul de plein droit.

Amortissement français

Mode de remboursement où la mensualité est constante sur toute la durée du prêt. La part d'intérêts diminue progressivement au profit de la part de capital remboursé. C'est le système standard pour les crédits à la consommation en France.

Amortissement constant

Mode de remboursement où la part de capital est identique chaque mois. Les intérêts diminuant avec le capital restant dû, la mensualité décroît au fil du temps. Le coût total des intérêts est légèrement inférieur à l'amortissement français.

Capital restant dû (CRD)

Montant de capital qu'il reste à rembourser à un instant donné. Il sert de base au calcul des intérêts de la mensualité suivante et diminue à chaque échéance.

Tableau d'amortissement

Document détaillant mois par mois la répartition de chaque mensualité entre capital remboursé, intérêts payés et capital restant dû. Indispensable pour planifier un éventuel remboursement anticipé.

Indemnité de remboursement anticipé (IRA)

Pénalité que la banque peut facturer en cas de remboursement avant l'échéance. Pour un crédit consommation, elle est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins de 12 mois) et n'est pas due si le remboursement est inférieur à 10 000 euros sur 12 mois.