השוואת הלוואות

השווה עד 3 תרחישי הלוואה זה לצד זה. גלה איזו הלוואה עולה פחות בריבית.

הלוואה 1

סכום ההלוואה

ILS

ריבית שנתית

תקופת הלוואה (שנים)

תקופת הלוואה (חודשים)

סוג תשלום

הלוואה 2

סכום ההלוואה

ILS

ריבית שנתית

תקופת הלוואה (שנים)

תקופת הלוואה (חודשים)

סוג תשלום

סיכום השוואה

	תשלום חודשי	סה"כ ריבית	עלות כוללת	ריבית כ-% מההלוואה
הלוואה 1	‏202.76 ‏₪	‏2,165.92 ‏₪	‏12,165.92 ‏₪	21.66%
הלוואה 2 ✓	‏322.67 ‏₪	‏1,616.20 ‏₪	‏11,616.20 ‏₪	16.16%

הלוואה 2 חוסכת לך ‏549.72 ‏₪ בהשוואה להלוואה 1.

צריך לחשב הלוואה בפירוט?

מחשבון הלוואות

מחשבון זה מיועד למטרות מידע בלבד. הוא אינו מהווה ייעוץ פיננסי.

מחשבון הלוואות מחשבון ROI מימון המונים

מחשבון השוואת הלוואות. השוו עד 3 הצעות הלוואה זו מול זו.

מחשבון השוואת הלוואות בוחן מספר הצעות בו-זמנית ומציג את ההחזר החודשי, סך הריבית והעלות הכוללת של כל אפשרות. הוא תומך בהחזר קבוע (שפיצר) ובהחזר יורד (קרן שווה) כדי לזהות את ההלוואה הזולה ביותר לפי ריבית, תקופה ושיטת פירעון.

מהו מחשבון השוואת הלוואות?

מחשבון השוואת הלוואות הוא כלי פיננסי שמאפשר להשוות עד 3 הצעות הלוואה זו לצד זו, ומציג מיד את ההחזר החודשי, סך הריבית והעלות הכוללת של כל הצעה — כדי לזהות את העסקה המשתלמת ביותר. הכלי מבטל את הניחושים על ידי הצגת מספרים מדויקים בתצוגה אחת.

כשמקבלים הצעות הלוואה ממספר בנקים או חברות אשראי בישראל, ההבדלים עשויים להיראות קטנים אך לעלות ביוקר. הלוואה אישית של 100,000 ₪ בריבית 8% ל-4 שנים עולה 17,098 ₪ בסך ריבית, בעוד אותו סכום בריבית 6.5% ל-5 שנים עולה 17,337 ₪ — הריבית הנמוכה יותר דווקא עולה 239 ₪ יותר בגלל התקופה הארוכה. מחשבון השוואת הלוואות חושף את ההפתעות הללו באופן מיידי.

בניגוד לרוב כלי ההשוואה שתומכים רק בלוח שפיצר (החזר קבוע), המחשבון שלנו תומך גם בלוח קרן שווה (החזר יורד). ניתן אפילו להשוות הצעות עם לוחות סילוקין שונים — למשל, הלוואה בשפיצר מבנק אחד מול הצעה בקרן שווה מבנק אחר — כדי לדעת איזו באמת עולה פחות לאורך כל התקופה.

איך להשוות הצעות הלוואה צעד אחר צעד?

השוואת הצעות הלוואה דורשת מבט רחב מעבר לריבית או להחזר החודשי בנפרד. כך משווים בין הלוואות בצורה שיטתית:

1. אספו את הפרטים המרכזיים של כל הצעה: סכום ההלוואה, שיעור הריבית השנתית, תקופת ההחזר בשנים או בחודשים, ולוח הסילוקין (שפיצר או קרן שווה).

2. חשבו את ההחזר החודשי לכל הצעה. בלוח שפיצר, השתמשו בנוסחת הסילוקין הסטנדרטית. בלוח קרן שווה, חלקו את הקרן במספר החודשים והוסיפו את הריבית על היתרה.

3. חשבו את סך הריבית לכל הצעה על ידי סיכום כל תשלומי הריבית לאורך כל התקופה, או על ידי חיסור הקרן מסך ההחזרים.

4. חשבו את העלות הכוללת על ידי חיבור הקרן + סך הריבית + עמלות נוספות (דמי טיפול, ביטוח).

5. השוו את שלושת המדדים זה לצד זה: החזר חודשי, סך ריבית ועלות כוללת. ההצעה עם העלות הכוללת הנמוכה ביותר היא בדרך כלל העסקה הטובה ביותר, אלא אם כן העדיפות שלכם היא להקטין את הנטל החודשי.

לדוגמה, נניח שאתם משווים שלוש הצעות הלוואה של 80,000 ₪. הצעה א': ריבית 9% ל-3 שנים (שפיצר). הצעה ב': ריבית 7.5% ל-5 שנים (שפיצר). הצעה ג': ריבית 8% ל-4 שנים (קרן שווה). ההחזרים החודשיים הם 2,543 ₪, 1,604 ₪ ו-2,200 ₪ (חודש ראשון, יורד) בהתאמה. אולם סך הריבית הוא 11,561 ₪, 16,244 ₪ ו-13,067 ₪. הצעה א' עולה הכי פחות סה"כ למרות שההחזר החודשי שלה הגבוה ביותר.

נוסחאות השוואת הלוואות

M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}

$M$ = ההחזר החודשי הקבוע (לוח שפיצר)
$P$ = סכום ההלוואה (הקרן)
$r$ = הריבית החודשית (הריבית השנתית חלקי 12)
$n$ = מספר התשלומים החודשיים הכולל

נוסחה זו מחשבת את ההחזר החודשי הקבוע להלוואה לפי לוח שפיצר — לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בבנקים ובחברות האשראי בישראל. כל תשלום מכסה את ריבית החודש ועוד חלק מהקרן, כאשר הקרן מגיעה לאפס בתשלום האחרון.

בלוח קרן שווה, ההחזר לכל חודש מחושב כך:

M_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r

כאשר k הוא מספר התשלום (מ-1 עד n). החלק הראשון הוא החזר קרן קבוע, והחלק השני הוא הריבית על היתרה — שיורדת בכל חודש.

כדי להשוות הצעות בצורה הוגנת, חשבו את המדדים הבאים לכל הצעה:

I_{\text{fixed}} = M \times n - P

I_{\text{decreasing}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}

C = P + I + F

כאשר I הוא סך הריבית ו-F הן העמלות הנלוות (דמי טיפול, ביטוח). ההצעה עם העלות הכוללת (C) הנמוכה ביותר היא המשתלמת ביותר. אולם אם תזרים המזומנים החודשי חשוב לכם יותר, ההצעה עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר עשויה להתאים יותר גם אם עולה יותר סה"כ.

דוגמאות להשוואת הלוואות

השוואת שתי הלוואות אישיות: 3 שנים מול 5 שנים

קיבלתם שתי הצעות להלוואה אישית של 60,000 ₪. הצעה א' מבנק דיסקונט בריבית 8.5% ל-3 שנים. הצעה ב' מכאל בריבית 10% ל-5 שנים. במבט ראשון, הצעה א' דורשת החזר חודשי גבוה יותר: 1,892 ₪ מול 1,274 ₪. אך סך הריבית מספר סיפור אחר לחלוטין. הצעה א' עולה 8,124 ₪ בריבית. הצעה ב' עולה 16,480 ₪ — יותר מכפול. העלות הכוללת: 68,124 ₪ מול 76,480 ₪. בבחירת הצעה א' תחסכו 8,356 ₪ לאורך חיי ההלוואה, גם אם ההחזר החודשי גבוה ב-618 ₪. זה ממחיש למה השוואת העלות הכוללת חשובה יותר מהשוואת ההחזר החודשי בלבד. אם אתם יכולים לעמוד בהחזר הגבוה יותר, ההלוואה קצרת הטווח כמעט תמיד עדיפה כלכלית.

הלוואה לרכב: לוח שפיצר מול קרן שווה

אתם מממנים רכב חדש ב-150,000 ₪ בריבית 5.5% ל-5 שנים (60 חודשים), והבנק מציע שני לוחות סילוקין. בלוח שפיצר, תשלמו 2,867 ₪ בחודש לאורך כל 60 החודשים, עם סך ריבית של 22,042 ₪. בלוח קרן שווה, התשלום הראשון הוא 3,188 ₪ ויורד בהדרגה ל-2,511 ₪ בחודש האחרון. סך הריבית בקרן שווה הוא 21,131 ₪ — חיסכון של 911 ₪ לאורך 5 שנים. קרן שווה דורשת יותר מזומנים בתחילה (כ-321 ₪ נוספים בחודש בשנה הראשונה), אבל ההחזרים הופכים קלים יותר בהדרגה. אם ההכנסה שלכם מאפשרת את ההחזר הגבוה יותר בהתחלה, שיטת קרן שווה חוסכת כסף כי אתם מקטינים את יתרת הקרן מהר יותר בחודשים הראשונים — כשחיובי הריבית הכי גבוהים.

שלוש הצעות לאיחוד חובות של 120,000 ₪

אתם רוצים לאחד חובות של 120,000 ₪ וקיבלתם שלוש הצעות. הצעה א' מבנק הפועלים: ריבית 7% ל-3 שנים, ללא עמלות. הצעה ב' ממקס: ריבית 9.5% ל-4 שנים, עם דמי טיפול 1.5% (1,800 ₪). הצעה ג' מבנק לאומי: ריבית 7.5% ל-4 שנים בלוח קרן שווה, ללא עמלות. בהכנסת הנתונים למחשבון ההשוואה: הצעה א' עולה 3,707 ₪ בחודש עם 13,451 ₪ סך ריבית. הצעה ב' עולה 2,973 ₪ בחודש עם 22,682 ₪ סך ריבית + 1,800 ₪ דמי טיפול = 24,482 ₪ עלויות נלוות. הצעה ג' מתחילה ב-3,250 ₪ בחודש (יורד ל-2,519 ₪) עם 18,300 ₪ סך ריבית. הצעה א' היא הזולה ביותר סה"כ — חיסכון של 11,031 ₪ לעומת הצעה ב'. אם ההחזר של 3,707 ₪ מכביד מדי על התקציב החודשי, הצעה ג' היא חלופה טובה — ההחזרים יורדים בכל חודש והעלות הכוללת נמוכה משמעותית מהצעה ב'.

טיפים לבחירת ההלוואה הטובה ביותר

השוו לפחות 3 הצעות לפני חתימה. ריביות על הלוואות אישיות בישראל נעות בין 5.5% (בנקאיות עם ביטחונות) ל-18% (חוץ-בנקאיות ללא ביטחונות). גם הבדל של 1%-2% על הלוואה של 100,000 ₪ ל-5 שנים חוסך אלפי שקלים. השתמשו בקו המשווה של בנק ישראל וב-Supermarker לבדיקת הריביות העדכניות.
התמקדו בעלות הכוללת ולא רק בהחזר החודשי. החזר נמוך יותר בדרך כלל אומר תקופה ארוכה יותר וריבית כוללת גבוהה יותר. הלוואה של 80,000 ₪ בריבית 8% ל-3 שנים עולה 10,353 ₪ בריבית, אבל אותה הלוואה ל-5 שנים עולה 17,498 ₪ — עלייה של 69% בעלות עבור שנתיים נוספות של החזרים נמוכים.
השוו את העלות האפקטיבית השנתית ולא רק את הריבית הנקובה. העלות האפקטיבית כוללת דמי טיפול, עמלות וביטוח, ומשקפת את העלות האמיתית של ההלוואה. ריבית נקובה של 7% עם דמי טיפול של 2% עשויה להיות עלות אפקטיבית של למעלה מ-9%.
בררו לגבי לוח הסילוקין. רוב הבנקים בישראל עובדים בלוח שפיצר (החזר קבוע), אך חלק מציעים גם קרן שווה (החזר יורד). קרן שווה עולה פחות סה"כ בריבית, אך דורשת החזרים גבוהים יותר בתחילת התקופה.
בדקו את עמלת הפירעון המוקדם לפני חתימה. לפי הוראות בנק ישראל, בהלוואה שלא לדיור בריבית קבועה, עמלת הפירעון המוקדם מוגבלת להפרשי ריבית בלבד. אם אתם מתכננים לסלק מוקדם, בחרו הלוואה בריבית משתנה (צמודת פריים) — שם אין עמלת פירעון מוקדם כלל.
שימו לב להבדל בין הלוואה בנקאית לחוץ-בנקאית. הלוואות בנקאיות (דיסקונט, הפועלים, לאומי) מציעות בדרך כלל ריביות נמוכות יותר אך תהליך אישור ארוך יותר. הלוואות חוץ-בנקאיות (כאל, מקס, ישראכרט) מציעות אישור מהיר אך ריביות גבוהות יותר — בטווח 7.7%-18%. השוו הצעות משני הסוגים.
וודאו שההחזר החודשי הולם את התקציב. כלל אצבע: סך ההחזרים החודשיים על כל ההלוואות (כולל כרטיסי אשראי) לא צריך לעבור 30% מההכנסה הפנויה נטו. הלוואה שנראית זולה על הנייר אבל מותירה אתכם ללא רזרבות עלולה לגרום להחמצת תשלומים ולפגיעה בדירוג האשראי.

שאלות נפוצות על השוואת הלוואות

איך משווים בין הצעות הלוואה עם ריביות ותקופות שונות?

כדי להשוות הלוואות עם ריביות ותקופות שונות, חשבו שלושה מדדים לכל הצעה: החזר חודשי, סך ריבית ועלות כוללת (קרן + ריבית + עמלות). הכניסו את הפרטים של כל הצעה למחשבון ההשוואה כדי לראות את התוצאות זו לצד זו. ההצעה עם העלות הכוללת הנמוכה ביותר היא המשתלמת ביותר. לדוגמה: הלוואה של 80,000 ₪ בריבית 7% ל-3 שנים עולה 9,068 ₪ בריבית, בעוד אותו סכום ב-9% ל-5 שנים עולה 19,368 ₪ — התקופה הקצרה חוסכת 10,300 ₪ למרות ההחזר החודשי הגבוה יותר.

האם ריבית נמוכה יותר תמיד אומרת הלוואה זולה יותר?

לא. ריבית נמוכה לא בהכרח אומרת הלוואה זולה יותר. תקופת ההחזר משפיעה באותה מידה ולעיתים אף יותר. הלוואה ל-5 שנים בריבית 6.5% עשויה לעלות סה"כ יותר מהלוואה ל-3 שנים בריבית 9%, כי הריבית מצטברת על פני תקופה ארוכה יותר. בנוסף, עמלות כמו דמי טיפול (1%-3% מסכום ההלוואה) עלולות לבטל את היתרון של ריבית נמוכה. תמיד השוו את העלות הכוללת ולא רק את הריבית.

מה ההבדל בין לוח שפיצר לקרן שווה בהלוואה?

בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה, מה שמקל על תכנון התקציב. בלוח קרן שווה, חלק הקרן בכל תשלום קבוע אך חלק הריבית יורד ככל שהיתרה קטנה, כך שההחזרים הולכים ויורדים. קרן שווה עולה פחות בסך הריבית כי הקרן נפרעת מהר יותר. על הלוואה של 100,000 ₪ בריבית 7% ל-5 שנים: שפיצר עולה 18,830 ₪ בריבית, קרן שווה עולה 17,792 ₪ — חיסכון של כ-1,038 ₪.

האם לבחור את ההצעה עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר או העלות הכוללת הנמוכה ביותר?

זה תלוי במצב הכלכלי שלכם. אם המטרה היא לשלם כמה שפחות סה"כ, בחרו בהצעה עם העלות הכוללת הנמוכה ביותר — בדרך כלל זו ההלוואה הקצרה ביותר. אם התקציב החודשי מוגבל ואתם צריכים להקטין הוצאות חודשיות, תקופה ארוכה עם החזרים נמוכים עשויה להיות הכרחית גם אם עולה יותר. כלל מעשי: שאפו שההחזר לא יעלה על 25%-30% מההכנסה נטו, ובחרו את התקופה הקצרה ביותר שמתאימה לתקציב.

אילו גורמים חשוב להשוות מעבר לריבית?

מעבר לריבית, השוו: עלות אפקטיבית שנתית (שכוללת עמלות), תקופת ההחזר, דמי טיפול (1%-3%), עמלת פירעון מוקדם, ביטוח נדרש (ביטוח חיים/אובדן כושר עבודה בחלק מההלוואות), לוח הסילוקין (שפיצר או קרן שווה), וסוג הריבית (קבועה או משתנה/צמודת פריים). בשוק הישראלי חשוב גם לבדוק אם ההלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית — הראשונה בדרך כלל זולה יותר אך עם תהליך אישור ארוך, השנייה מהירה אך יקרה יותר.

כמה אפשר לחסוך בבחירת תקופת הלוואה קצרה יותר?

החיסכון מתקופה קצרה יכול להיות משמעותי מאוד. על הלוואה של 100,000 ₪ בריבית 8%: תקופה של 3 שנים עולה 12,702 ₪ בריבית, לעומת 21,660 ₪ ל-5 שנים — חיסכון של 8,958 ₪ (42% פחות ריבית). על הלוואת רכב של 150,000 ₪ בריבית 5.5%, בחירה ב-4 שנים במקום 5 חוסכת כ-4,500 ₪. ככלל, קיצור התקופה בשנתיים מפחית את סך הריבית ב-30%-50% בהתאם לגובה הריבית.

האם אפשר להשוות הלוואות עם לוחות סילוקין שונים?

כן. מחשבון השוואת ההלוואות שלנו מאפשר להשוות הצעות עם לוחות סילוקין שונים זו לצד זו. ניתן לשים הצעה בשפיצר מבנק אחד מול הצעה בקרן שווה מבנק אחר ולראות מה עולה פחות. זה שימושי במיוחד כשמשווים הצעות מבנקים מסורתיים (שעובדים בשפיצר בדרך כלל) מול הצעות מגופים שמציעים קרן שווה. רוב כלי ההשוואה האחרים בשוק הישראלי אינם תומכים בהשוואה בין לוחות סילוקין שונים.

מה הריביות הנוכחיות על הלוואות אישיות בישראל?

נכון למרץ 2026, ריבית הפריים בישראל עומדת על 5.5% (ריבית בנק ישראל 4.0% + 1.5%). ריביות על הלוואות אישיות משתנות בהתאם לסוג ההלוואה: הלוואות בנקאיות עם ביטחונות מתחילות מ-5.5%-7%, הלוואות בנקאיות ללא ביטחונות נעות בין 7%-12%, והלוואות חוץ-בנקאיות (כאל, מקס, ישראכרט) נעות בטווח 7.7%-18%. הריבית בפועל תלויה בדירוג האשראי, בגובה ההכנסה ובביטחונות. קבלת הצעות מראש ממספר גופים היא הדרך הטובה ביותר לגלות את הריבית שתקבלו בפועל.

מונחים מרכזיים בהשוואת הלוואות

עלות אפקטיבית שנתית

העלות השנתית האמיתית של ההלוואה, מבוטאת באחוזים, הכוללת את הריבית + דמי הטיפול + עמלות + ביטוח. נותנת תמונה מדויקת יותר מהריבית הנקובה לבדה והיא המדד הטוב ביותר להשוואה הוגנת בין הצעות.

לוח שפיצר (החזר קבוע)

שיטת סילוקין שבה ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. כל תשלום מורכב מחלק ריבית (יורד) וחלק קרן (עולה). זהו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בישראל להלוואות אישיות, הלוואות רכב ומשכנתאות.

לוח קרן שווה (החזר יורד)

שיטת סילוקין שבה חלק הקרן בכל תשלום קבוע, אך חלק הריבית יורד ככל שהיתרה קטנה — כך שההחזר הכולל יורד מחודש לחודש. עולה פחות בסך הריבית מלוח שפיצר, כי הקרן נפרעת בקצב מהיר יותר.

סך הריבית

סך כל תשלומי הריבית לאורך כל חיי ההלוואה. מחושב כהפרש בין סך כל ההחזרים לבין סכום הקרן המקורי. זהו מדד העלות האמיתי של ההלוואה, והחשוב ביותר בהשוואת הצעות עם תקופות שונות.

דמי טיפול

עמלה חד-פעמית שגובים חלק מהמלווים עבור עיבוד בקשת ההלוואה, בדרך כלל 1%-3% מסכום ההלוואה. העמלה מנוכה מסכום ההלוואה לפני העברתה ללווה, ומגדילה את העלות האפקטיבית של ההלוואה.

עמלת פירעון מוקדם

עמלה שגובים חלק מהמלווים אם מסלקים את ההלוואה לפני תום התקופה. לפי הוראות בנק ישראל, בהלוואה שלא לדיור בריבית קבועה העמלה מוגבלת להפרשי ריבית. בהלוואות בריבית משתנה (צמודות פריים) אין עמלת פירעון מוקדם.

ריבית פריים

ריבית בסיסית שנגזרת מריבית בנק ישראל + 1.5%. נכון למרץ 2026 עומדת על 5.5%. הלוואות רבות בישראל נקובות כ'פריים + X%', כלומר הריבית משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל.