Smart Calculators

Smart

Calculators

מחשבון הלוואות

חשב את התשלום החודשי להלוואה, סך הריבית והעלות הכוללת. השווה עד 3 תרחישי הלוואה. תומך בתשלומים קבועים ובתשלומים יורדים.

יש לך כמה הצעות הלוואה?

השוואת הלוואות
מחשבון משכנתאהשוואת הלוואות
מחשבון הלוואות. תשלום חודשי, סך הריבית ולוח סילוקין.
מחשבון הלוואות מחשב את התשלום החודשי ואת סך הריבית על בסיס סכום ההלוואה, שיעור הריבית ותקופת ההחזר. הוא תומך בשיטת שפיצר ובשיטת קרן שווה עם לוח סילוקין מלא והשוואה בין הצעות.

מהו מחשבון הלוואה?

מחשבון הלוואה הוא כלי פיננסי שמאפשר לחשב את ההחזר החודשי, סך עלות הריבית ולוח הסילוקין המלא של הלוואה, על בסיס סכום ההלוואה, שיעור הריבית ותקופת ההחזר. המחשבון מתאים לכל סוגי ההלוואות הנפוצות בישראל: הלוואה אישית, הלוואת רכב, הלוואה לכל מטרה והלוואה עסקית.
להבין את העלות האמיתית של הלוואה לפני שחותמים על ההסכם זה קריטי. הלוואה אישית של 100,000 ₪ בריבית שנתית של 8% ל-5 שנים עולה 16,653 ₪ בריבית מצטברת, כלומר מחזירים 116,653 ₪ בסך הכול — תוספת של 16.7% על סכום ההלוואה המקורי. מחשבון הלוואה חושף את העלויות הללו מראש, כדי שתוכלו להשוות הצעות, להתאים תנאים ולבחור את האפשרות שמתאימה לתקציב שלכם.
רוב ההלוואות בישראל ניתנות בשיטת שפיצר (לוח סילוקין עם החזר חודשי קבוע), שבה ההחזר החודשי נשאר זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. עם זאת, חלק מהבנקים וחברות האשראי מציעים גם שיטת קרן שווה (לוח סילוקין עם החזרים יורדים), שבה מחזירים סכום קרן קבוע כל חודש בתוספת ריבית יורדת. המחשבון שלנו תומך בשתי השיטות ומאפשר להשוות ביניהן.

איך מחשבים החזר הלוואה חודשי?

כדי לחשב החזר הלוואה חודשי קבוע (שיטת שפיצר), צריך שלושה נתונים: סכום ההלוואה (הקרן), שיעור הריבית השנתי ותקופת ההחזר בחודשים או שנים. הנה התהליך שלב אחר שלב:
1. המירו את שיעור הריבית השנתי לריבית חודשית על ידי חלוקה ב-12. למשל, ריבית שנתית של 8% הופכת ל-0.08 / 12 = 0.00667 לחודש.
2. קבעו את מספר התשלומים הכולל. הלוואה ל-5 שנים כוללת 60 תשלומים חודשיים.
3. הציבו את הערכים בנוסחת שפיצר (ראו בהמשך) כדי לקבל את סכום ההחזר החודשי הקבוע.
4. הכפילו את ההחזר החודשי במספר התשלומים הכולל כדי לקבל את הסכום הכולל שתחזירו.
5. חסרו את סכום ההלוואה המקורי מהסכום הכולל כדי לקבל את עלות הריבית הכוללת.
בשיטת קרן שווה, החישוב פשוט יותר: מחלקים את סכום ההלוואה במספר החודשים כדי לקבל את חלק הקרן הקבוע, ואז מוסיפים את הריבית על היתרה בכל חודש. התשלום הראשון הוא הגבוה ביותר, וכל תשלום לאחריו נמוך מעט ככל שהיתרה קטנה.
לדוגמה, הלוואה של 80,000 ₪ בריבית של 7.5% ל-48 חודשים בשיטת שפיצר עולה 1,935 ₪ לחודש ו-12,880 ₪ ריבית כוללת. אותה הלוואה בשיטת קרן שווה מתחילה מ-2,167 ₪ לחודש ויורדת ל-1,677 ₪ בתשלום האחרון, עם ריבית כוללת של 12,250 ₪ — חיסכון של 630 ₪.

נוסחת חישוב החזר הלוואה (שפיצר)

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = ההחזר החודשי הקבוע
  • PP = סכום ההלוואה (הקרן)
  • rr = שיעור הריבית החודשי (הריבית השנתית חלקי 12)
  • nn = מספר התשלומים החודשיים הכולל
זוהי נוסחת שפיצר הסטנדרטית שבה משתמשים כל הבנקים וחברות האשראי בישראל. היא מבטיחה שכל תשלום מכסה את הריבית שנצברה באותו חודש ומקטין חלק מהקרן, כך שהיתרה מגיעה לאפס בדיוק אחרי התשלום האחרון.
בשיטת קרן שווה, ההחזר החודשי מחושב כך:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
כאשר k הוא מספר התשלום (מ-1 עד n). החלק הראשון הוא חלק הקרן הקבוע, והחלק השני הוא הריבית היורדת על היתרה.
סך הריבית הכוללת בהלוואת שפיצר שווה ל-(M כפול n) פחות P. בשיטת קרן שווה, סך הריבית שווה ל:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
שיטת קרן שווה תמיד זולה יותר בסך הריבית הכוללת, כי מחזירים קרן מהר יותר בחודשים הראשונים. מנגד, ההחזרים הגבוהים בתחילת התקופה דורשים תזרים מזומנים גבוה יותר.

דוגמאות לחישוב החזר הלוואה

הלוואה אישית: 60,000 ₪ לאיחוד חובות

לקחתם הלוואה אישית של 60,000 ₪ מחברת אשראי בריבית שנתית של 9% ל-4 שנים (48 חודשים). בשיטת שפיצר, ההחזר החודשי הוא 1,492 ₪. במהלך 4 שנים תחזירו סך הכול 71,616 ₪, מתוכם 11,616 ₪ הם ריבית — כלומר 19.4% תוספת על סכום ההלוואה. אם תצליחו להשיג ריבית של 6.5% בבנק הפועלים, ההחזר החודשי ירד ל-1,422 ₪ וסך הריבית ל-8,256 ₪ בלבד — חיסכון של 3,360 ₪ רק בזכות השוואת הצעות.

הלוואת רכב: 120,000 ₪ לרכב חדש

רוצים לממן רכב חדש ב-120,000 ₪ בריבית של 7% ל-60 חודשים. בשיטת שפיצר, ההחזר החודשי הוא 2,376 ₪ וסך הריבית 22,560 ₪. עכשיו נניח שמחליטים לשלם 200 ₪ נוספים כל חודש מעבר להחזר הרגיל. ההלוואה תיפרע תוך 51 חודשים במקום 60, וחיסכון של כ-3,800 ₪ בריבית. גם 100 ₪ נוספים בחודש חוסכים כ-2,000 ₪ ומקצרים את ההלוואה ב-4 חודשים. תשלומים נוספים משפיעים ביותר בשנים הראשונות, כשיתרת הקרן הגדולה ביותר.

השוואת שתי הצעות הלוואה

קיבלתם שתי הצעות להלוואה של 100,000 ₪. הצעה א: ריבית 7.5% ל-4 שנים ללא עמלות. הצעה ב: ריבית 6.5% ל-5 שנים עם דמי פתיחת תיק של 1.5% (1,500 ₪). במבט ראשון הצעה ב נראית זולה יותר בגלל הריבית הנמוכה, אבל המספרים מספרים סיפור אחר. הצעה א: החזר חודשי 2,417 ₪, ריבית כוללת 16,016 ₪. הצעה ב: החזר חודשי 1,956 ₪, אבל ריבית כוללת 17,360 ₪ ועוד 1,500 ₪ עמלה — סך הכול 18,860 ₪ עלות אשראי. הצעה א חוסכת 2,844 ₪ למרות הריבית הגבוהה יותר, כי התקופה הקצרה יותר מונעת מהריבית להצטבר. תמיד השוו את העלות הכוללת של ההלוואה, לא רק את ההחזר החודשי או את שיעור הריבית.

טיפים לחיסכון בעלות ההלוואה

  • השוו לפחות 3-4 הצעות לפני שחותמים. ריביות על הלוואות אישיות בישראל נעות בין 5.5% לבנקים ו-17.5% בחברות אשראי, ואפילו הפרש של 1-2% בריבית יכול לחסוך אלפי שקלים על הלוואה של 100,000 ₪. השתמשו באתרי השוואה כמו סופרמרקר ובנק ישראל.
  • בחרו את התקופה הקצרה ביותר שאתם יכולים להרשות לעצמכם. הלוואה של 80,000 ₪ בריבית 8% ל-3 שנים עולה 10,143 ₪ ריבית. אותה הלוואה ל-5 שנים עולה 17,200 ₪ ריבית — 70% יותר על שנתיים נוספות בלבד.
  • שלמו תשלומים נוספים כשאפשר. אפילו 100-200 ₪ נוספים בחודש על הלוואה של 100,000 ₪ יכולים לחסוך 1,500-4,000 ₪ בריבית ולקצר את תקופת ההלוואה בכמה חודשים. ודאו שהתשלום הנוסף מופנה לקרן ולא לתשלומים עתידיים.
  • בדקו את דירוג האשראי שלכם לפני שמגישים בקשה. בסולם FICO BDI בישראל (300-850), דירוג של 720 ומעלה נחשב מצוין ומזכה בריביות הנמוכות ביותר. שיפור של 50-80 נקודות יכול להוריד את הריבית ב-1-3 אחוזים. בדקו את הדירוג באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל (חינם פעם בשנה).
  • שקלו את שיטת קרן שווה אם המלווה מציע אותה. תשלמו פחות ריבית כוללת לעומת שפיצר כי מחזירים קרן מהר יותר. החיסרון הוא החזרים גבוהים יותר בתחילת התקופה.
  • אל תסתכלו רק על ההחזר החודשי כשמשווים הצעות. החזר חודשי נמוך יותר פירושו לעתים קרובות תקופה ארוכה יותר ויותר ריבית כוללת. תמיד השוו את עלות האשראי הכוללת, כולל כל העמלות ואחוז הריבית הכולל (סך הריבית חלקי סכום ההלוואה).
  • בדקו עמלת פירעון מוקדם לפני שמבצעים תשלומים נוספים. לפי חוק האשראי ההוגן בישראל, עמלת הפירעון המוקדם מוגבלת, אבל חשוב לוודא מראש. בהלוואות מבנקים, עמלת הפירעון מחושבת לפי הפרשי הריבית בהתאם להנחיות בנק ישראל.

שאלות נפוצות על חישוב הלוואות

כמה ההחזר החודשי על הלוואה של 50,000 ₪?

ההחזר החודשי על הלוואה של 50,000 ₪ תלוי בריבית ובתקופה. בריבית של 7% ל-3 שנים, ההחזר הוא 1,544 ₪ לחודש עם 5,584 ₪ ריבית כוללת. בריבית של 9% ל-5 שנים, ההחזר הוא 1,038 ₪ לחודש אבל הריבית הכוללת עולה ל-12,280 ₪. תקופה קצרה יותר פירושה החזר גבוה יותר אבל הרבה פחות ריבית.

מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?

בשיטת שפיצר ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אבל בתחילה רוב ההחזר הולך לריבית ומעט לקרן. בשיטת קרן שווה, חלק הקרן קבוע בכל חודש והריבית יורדת, כך שההחזר הכולל קטן בהדרגה. שיטת קרן שווה תמיד זולה יותר בסך הריבית הכוללת. על הלוואה של 100,000 ₪ בריבית 8% ל-5 שנים, שפיצר עולה 16,653 ₪ ריבית ואילו קרן שווה עולה 16,333 ₪ — הפרש של 320 ₪. ההבדל גדל ככל שההלוואה גדולה יותר וארוכה יותר.

מהי ריבית פריים ואיך היא משפיעה על ההלוואה?

ריבית הפריים בישראל היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. נכון למרץ 2026, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.0% וריבית הפריים על 5.5%. הלוואות צמודות פריים משתנות בהתאם להחלטות בנק ישראל — כשהריבית עולה, ההחזר החודשי עולה, וכשהריבית יורדת, ההחזר יורד. הלוואות בריבית קבועה לא מושפעות משינויים בפריים, אבל הריבית ההתחלתית בדרך כלל גבוהה יותר.

מהו לוח סילוקין ולמה הוא חשוב?

לוח סילוקין הוא טבלה מפורטת שמציגה כל תשלום לאורך חיי ההלוואה, עם פירוט כמה מכל החזר הולך לקרן וכמה לריבית, ומהי היתרה אחרי כל תשלום. לוח הסילוקין חשוב כי הוא חושף את מבנה ההלוואה: בהלוואת שפיצר של 100,000 ₪ בריבית 8% ל-5 שנים, ההחזר הראשון של 2,028 ₪ כולל 667 ₪ ריבית ורק 1,361 ₪ קרן. בתשלום האחרון, רק 13 ₪ הולכים לריבית ו-2,015 ₪ לקרן.

כמה ריבית אשלם בסך הכול על ההלוואה?

סך הריבית תלוי בשלושה גורמים: סכום ההלוואה, שיעור הריבית ותקופת ההחזר. הלוואה של 100,000 ₪ בריבית 8% ל-5 שנים עולה 16,653 ₪ ריבית, שזה 16.7% מסכום ההלוואה. מדד שימושי הוא אחוז הריבית הכולל: חלקו את סך הריבית בסכום ההלוואה כדי לראות איזה אחוז נוסף אתם משלמים. אם האחוז עולה על 25-30%, שקלו תקופה קצרה יותר או ריבית נמוכה יותר.

האם כדאי לפרוע את ההלוואה מוקדם?

ברוב המקרים כן. פירעון מוקדם מקטין את יתרת הקרן, וזה מקטין את הריבית בכל התשלומים העתידיים. על הלוואה של 80,000 ₪ בריבית 8% ל-5 שנים, תוספת של 200 ₪ לחודש חוסכת כ-2,800 ₪ ריבית ופורעת את ההלוואה 10 חודשים מוקדם. לפי חוק האשראי ההוגן, בנקים רשאים לגבות עמלת פירעון מוקדם מוגבלת על הפרשי ריבית — בדקו מראש מה העלות. בחברות אשראי חוץ-בנקאיות, העמלה בדרך כלל נמוכה או אפסית.

איך דירוג האשראי שלי משפיע על תנאי ההלוואה?

דירוג האשראי בישראל (FICO BDI, סולם 300-850) משפיע ישירות על הריבית שתקבלו. דירוג של 720 ומעלה נחשב מצוין ומזכה בריביות הנמוכות ביותר. דירוג מתחת ל-580 עלול להוביל לדחיית הבקשה או לריבית גבוהה מאוד. הגורמים המרכזיים שמשפיעים על הדירוג: היסטוריית תשלומים (35%), יחס חוב-אשראי (30%), וותק הפעילות (15%). אפשר לבדוק את הדירוג חינם פעם בשנה דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל.

מה עדיף — הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ-בנקאית?

הלוואה בנקאית מציעה בדרך כלל ריביות נמוכות יותר (5.5%-10%), אבל תהליך האישור ארוך יותר ודורש תיעוד נרחב. הלוואה חוץ-בנקאית מחברות כמו כאל, ישראכרט או MAX מציעה אישור מהיר יותר (לפעמים מיידי), אבל הריביות גבוהות יותר (7.7%-17.5%). כלל אצבע: קודם בדקו הצעות מהבנק שלכם, ואז השוו מול חברות האשראי. לפעמים חברות האשראי מציעות מבצעים עם ריביות תחרותיות שמתחרות בבנקים.

מונחים מרכזיים בתחום הלוואות

קרן (Principal)

סכום ההלוואה המקורי שנלקח, ללא ריבית או עמלות. עם כל תשלום שמבצעים, יתרת הקרן הולכת וקטנה.

ריבית שנתית אפקטיבית (APR)

העלות השנתית האמיתית של ההלוואה כאחוז, הכוללת את שיעור הריבית בתוספת עמלות ודמי פתיחת תיק. נותנת תמונה מדויקת יותר של עלות האשראי מאשר ריבית נקובה בלבד.

לוח סילוקין (Amortization Schedule)

טבלה מפורטת שמציגה כל תשלום לאורך חיי ההלוואה, עם פירוט של חלק הקרן, חלק הריבית והיתרה לאחר כל תשלום.

שפיצר (Spitzer)

שיטת סילוקין שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. בתחילה רוב ההחזר הולך לריבית, ולקראת הסוף רוב ההחזר הולך לקרן. זוהי השיטה הנפוצה ביותר בישראל.

קרן שווה (Equal Principal)

שיטת סילוקין שבה חלק הקרן בכל תשלום קבוע, והריבית מחושבת על היתרה הפוחתת. ההחזר החודשי יורד לאורך הזמן. העלות הכוללת נמוכה יותר משפיצר.

ריבית פריים (Prime Rate)

ריבית בסיסית שקובע כל בנק, המורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. נכון למרץ 2026, ריבית הפריים עומדת על 5.5%. משמשת כבסיס לתמחור הלוואות בריבית משתנה.

עמלת פירעון מוקדם

עמלה שבנקים רשאים לגבות כשפורעים הלוואה לפני המועד המתוכנן. בישראל, העמלה מוגבלת על פי חוק ומחושבת לפי הפרשי ריבית. חשוב לבדוק אותה לפני ביצוע תשלומים נוספים.