Smart Calculators

Smart

Calculators

Hitel összehasonlítás

Hasonlíts össze akár 3 hitelforgatókönyvet egymás mellett. Tudd meg, melyik hitel kerül kevesebbe kamatban.

Részletesen kell kiszámolnod egy hitelt?

Hitel kalkulátor
Hitel kalkulátorCrowdfunding ROI kalkulátor
Hitel-összehasonlító kalkulátor. Hasonlítson össze akár 3 hitelajánlatot egymás mellett.
A hitel-összehasonlító kalkulátor egyszerre több ajánlatot értékel, és megjeleníti a havi törlesztőrészletet, a teljes kamatot és az egyes opciók összköltségét. Támogatja az annuitásos és a csökkenő törlesztést, így különböző futamidők, kamatok és törlesztési módok közül kiválaszthatja a legolcsóbbat.

Mi az a hitel-összehasonlító kalkulátor?

A hitel-összehasonlító kalkulátor egy pénzügyi eszköz, amellyel akár 3 hitelajánlatot is egymás mellé tehetsz, és azonnal láthatod mindegyik havi törlesztőrészletét, teljes kamatköltségét és teljes visszafizetendő összegét — így percek alatt kiderül, melyik ajánlat éri meg a legjobban.
Amikor több bank személyi kölcsön, autóhitel vagy lakáshitel ajánlatát kapod meg egyszerre, a különbségek első ránézésre aprónak tűnhetnek, pedig milliós nagyságrendű eltérést is takarhatnak. Egy 3 000 000 Ft-os személyi kölcsön 12%-os THM mellett, 5 évre összesen 1 003 200 Ft kamatba kerül, míg ugyanaz az összeg 10,5%-os THM-mel, 4 évre mindössze 674 016 Ft kamatot jelent — az alacsonyabb THM és a rövidebb futamidő együtt 329 184 Ft megtakarítást eredményez.
A legtöbb magyar összehasonlító oldal kizárólag annuitásos (egyenletes) törlesztéssel számol. Ez a kalkulátor azonban a lineáris (csökkenő részletű) törlesztést is támogatja, sőt lehetővé teszi, hogy az egyik ajánlatot annuitásos, a másikat lineáris módszerrel hasonlítsd össze — így valóban megalapozott döntést hozhatsz.

Hogyan hasonlítsd össze a hitelajánlatokat lépésről lépésre?

A hitelek összehasonlításához nem elég csak a havi törlesztőrészletet vagy a kamatlábat nézni — a teljes költséget kell vizsgálnod. Íme a módszer:
1. Gyűjtsd össze minden ajánlat alapadatait: hitelösszeg, éves kamatláb (vagy THM), futamidő hónapokban vagy években, és a törlesztési mód (annuitásos vagy lineáris).
2. Számítsd ki a havi törlesztőrészletet. Annuitásos hitelnél az összeg állandó a futamidő végéig. Lineáris hitelnél a tőkerészlet állandó, de a kamatrész havonta csökken, így a törlesztőrészlet is folyamatosan mérséklődik.
3. Számítsd ki a teljes kamatot — vagyis azt, hogy a futamidő alatt összesen mennyit fizetsz a banknak a tőkén felül.
4. Add össze a tőkét, a teljes kamatot és az egyéb díjakat (folyósítási díj, kezelési költség) — ez a hitel teljes költsége.
5. Hasonlítsd össze egymás mellett a havi törlesztőt, a teljes kamatot és a teljes költséget. A legalacsonyabb teljes költségű hitel általában a legjobb üzlet — kivéve, ha a havi törlesztőrészlet nem fér bele a büdzsédbe.
Példa: három személyi kölcsön ajánlatot kapsz 2 500 000 Ft-ra. Az A ajánlat 13%-os THM, 3 évre; a B ajánlat 11%-os THM, 5 évre; a C ajánlat 11,5%-os THM, 4 évre, lineáris törlesztéssel. A havi törlesztőrészletek rendre 84 220 Ft, 54 560 Ft és 76 010 Ft (első hónap, csökkenő). A teljes kamat pedig 531 920 Ft, 773 600 Ft és 581 875 Ft. Az A ajánlat a legolcsóbb összességében, annak ellenére, hogy a legmagasabb a havi terhe.

Hitel-összehasonlítás képletei

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = Az állandó havi törlesztőrészlet (annuitásos módszernél)
  • PP = A hitel tőkeösszege (felvett összeg)
  • rr = A havi kamatláb (éves kamatláb osztva 12-vel)
  • nn = A törlesztési hónapok száma
Ez a képlet az annuitásos (egyenletes törlesztésű) hitelek havi részletét adja meg. Minden törlesztőrészlet tartalmaz kamatot és tőketörlesztést, de az arányuk hónapról hónapra változik: kezdetben a kamat dominál, a futamidő végére pedig a tőkerész.
Lineáris (csökkenő részletű) hiteleknél az egyes hónapok törlesztőrészlete:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Ahol k a hónap sorszáma (1-től n-ig). Az első tag az állandó tőkerész, a második a fennálló tőkére vetített csökkenő kamat.
Az összehasonlításhoz számítsd ki a következőket minden ajánlatra:
Teljes kamat (annuitaˊsos)=M×n−P\text{Teljes kamat (annuitásos)} = M \times n - P
Teljes kamat (lineaˊris)=P×r×(n+1)2\text{Teljes kamat (lineáris)} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
Teljes ko¨ltseˊg=P+Teljes kamat+Dıˊjak\text{Teljes költség} = P + \text{Teljes kamat} + \text{Díjak}
A legalacsonyabb teljes költségű hitel a legjobb pénzügyi döntés. Ha viszont a havi kiadásod minimalizálása a cél, akkor az alacsonyabb havi törlesztőjű ajánlat lehet a jobb választás — még ha összességében többe is kerül.

Hitel-összehasonlítás példák forintban

Két személyi kölcsön ajánlat: 3 éves vs. 5 éves futamidő

Két ajánlatot kapsz 2 000 000 Ft-os személyi kölcsönre. Az A ajánlat 12,5%-os THM-mel, 3 évre szól; a B ajánlat 10,8%-os THM-mel, 5 évre. Az A ajánlat havi törlesztőrészlete 66 940 Ft, a B ajánlaté pedig 43 380 Ft — első pillantásra a B tűnik vonzóbbnak. De nézzük a teljes kamatot: az A ajánlat összkamata 409 840 Ft, a B ajánlaté pedig 602 800 Ft — ez 192 960 Ft többletköltség a hosszabb futamidő miatt. Az A ajánlat teljes költsége 2 409 840 Ft, a B ajánlaté 2 602 800 Ft. Ha a havi 66 940 Ft belefér a büdzsédbe, az A ajánlat egyértelműen a jobb választás. Ez a példa jól mutatja: az alacsonyabb kamatláb nem mindig jelenti az olcsóbb hitelt, ha a futamidő hosszabb.

Autóhitel: annuitásos vs. lineáris törlesztés

5 000 000 Ft-os autóhitelt vennél fel 8,5%-os kamattal, 5 évre. A bank két törlesztési módot kínál. Annuitásos módszerrel a havi törlesztőrészlet állandó: 102 580 Ft, és a futamidő alatt összesen 1 154 800 Ft kamatot fizetsz. Lineáris módszerrel az első havi törlesztőrészlet 118 750 Ft (magasabb!), de ez hónapról hónapra csökken, és az utolsó hónapban már csak 84 320 Ft. A teljes kamat lineáris módszerrel 1 077 083 Ft — 77 717 Ft-tal kevesebb, mint az annuitásos változatnál. Ha az indulásnál meg tudod fizetni a magasabb részletet, a lineáris módszer összességében olcsóbb, mert a tőkét gyorsabban törleszted, és kevesebb kamat halmozódik fel.

Három banki ajánlat adósságkonszolidációra

3 500 000 Ft-os adósságkonszolidációs hitelt keresel, és három ajánlatot kapsz. Az A bank: 11%-os THM, 3 évre, annuitásos. A B bank: 12,5%-os THM, 4 évre, annuitásos. A C bank: 11,8%-os THM, 4 évre, lineáris. Az A bank havi törlesztőrészlete 114 590 Ft, teljes kamata 625 240 Ft. A B bank havi törlesztője 93 120 Ft, teljes kamata 969 760 Ft. A C bank első havi részlete 107 180 Ft (csökkenő), teljes kamata 691 775 Ft. Az A bank a legolcsóbb összességében — 344 520 Ft-tal kevesebbe kerül, mint a B bank. De ha a havi 114 590 Ft nem fér bele a költségvetésedbe, a C bank jó kompromisszum: 277 985 Ft-tal olcsóbb, mint a B bank, és a havi részlet fokozatosan csökken.

Tippek a legjobb hitelajánlat kiválasztásához

  • Mindig hasonlíts össze legalább 3 ajánlatot aláírás előtt. 2026 márciusában a magyar személyi kölcsönök THM-je 10% alattól akár 26% fölé is terjedhet. Már 1-2 százalékpontos THM-különbség is több százezer forintos megtakarítást jelenthet a futamidő alatt.
  • A teljes költséget nézd, ne csak a havi törlesztőrészletet. Az alacsonyabb havi részlet általában hosszabb futamidőt és magasabb összkamatot jelent. Egy 3 000 000 Ft-os hitel 12%-os THM-mel 3 évre 583 200 Ft kamatba kerül, 5 évre viszont 1 003 200 Ft — csaknem kétszeres költség mindössze 2 évnyi alacsonyabb törlesztőért.
  • A THM-et hasonlítsd össze, ne a névleges kamatot. A THM tartalmazza a kezelési költséget, a folyósítási díjat és egyéb banki díjakat. Egy 9%-os kamatláb 2%-os folyósítási díjjal valójában magasabb THM-nek felelhet meg, mint egy 10%-os kamatláb díjak nélkül.
  • Kérdezd meg a lineáris törlesztés lehetőségét. Bár Magyarországon az annuitásos mód a legelterjedtebb, egyes bankok és takarékszövetkezetek lineáris törlesztést is kínálnak. Ez összességében kevesebb kamatba kerül, ha az induló magasabb törlesztőt meg tudod fizetni.
  • Ellenőrizd az előtörlesztési díjat a szerződés aláírása előtt. Ha tervezed, hogy a futamidő lejárta előtt visszafizeted a hiteled, kerüld az előtörlesztési díjat felszámító bankokat. A fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél az előtörlesztés díjmentes.
  • Jövedelmezd be a fizetésed a hitelt nyújtó banknál — sok bank alacsonyabb kamatot ad, ha náluk vezeted a számládat és náluk érkezik a fizetésed.
  • Tartsd a havi törlesztőrészletet a nettó jövedelmed 10-15%-a alatt. A legolcsóbb hitel papíron nem biztos, hogy a legjobb választás, ha a magas havi terhelés miatt fizetési késedelmekbe csúszol — a késedelmi kamat és díjak gyorsan felülírhatják a megtakarítást.

Gyakran ismételt kérdések a hitelek összehasonlításáról

Hogyan hasonlítsam össze a különböző futamidejű és kamatozású hiteleket?

Az eltérő futamidejű és kamatozású hitelek összehasonlításához három mutatót kell kiszámítanod minden ajánlatra: a havi törlesztőrészletet, a teljes kamatot és a teljes költséget (tőke + kamat + díjak). Írd be az egyes hitelek összegét, THM-jét és futamidejét a kalkulátorba, és a három mutató egymás mellett jelenik meg. A legalacsonyabb teljes költségű hitel általában a legjobb üzlet. Például egy 2 000 000 Ft-os hitel 11%-os THM-mel 3 évre összesen 359 000 Ft kamatba kerül, míg ugyanez 13%-os THM-mel 5 évre 738 000 Ft-ba — a rövidebb futamidejű hitel 379 000 Ft-tal olcsóbb.

Az alacsonyabb kamatláb mindig jobb hitelt jelent?

Nem. Az alacsonyabb kamatláb önmagában nem garantálja az olcsóbb hitelt. A futamidő és a díjak legalább annyit számítanak. Egy 5 éves hitel 10%-os kamattal összességében többe kerülhet, mint egy 3 éves hitel 12%-os kamattal, mert a kamat hosszabb ideig halmozódik. Ráadásul a díjak — mint a folyósítási díj (jellemzően 0,5–3%) és a kezelési költség — tovább növelhetik a valós költséget. Ezért mindig a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) hasonlítsd össze, amely az összes költséget tartalmazza.

Mi a különbség az annuitásos és a lineáris törlesztés között?

Az annuitásos (egyenletes) törlesztésnél minden hónapban azonos összeget fizetsz, ami kiszámíthatóvá teszi a költségvetést. A lineáris (csökkenő részletű) törlesztésnél a tőkerész állandó, de a kamatrész havonta csökken, így a törlesztőrészlet folyamatosan mérséklődik. A lineáris módszer összességében kevesebb kamatba kerül, mert a tőkét gyorsabban törleszted. Egy 4 000 000 Ft-os hitelnél 10%-os kamattal, 5 évre az annuitásos mód 1 099 200 Ft összes kamatot jelent, míg a lineáris mód csak 1 016 667 Ft-ot — 82 533 Ft megtakarítás.

A legalacsonyabb havi törlesztőt vagy a legalacsonyabb teljes költséget válasszam?

A választás a pénzügyi helyzetedtől függ. Ha a teljes megtakarítás a cél, válaszd a legalacsonyabb teljes költségű hitelt — ez általában a legrövidebb futamidejű. Ha szűkös a havi büdzséd, a hosszabb futamidő és az alacsonyabb havi törlesztő szükséges lehet, még akkor is, ha összességében többet fizetsz. Ökölszabályként a havi törlesztőrészlet ne haladja meg a nettó jövedelmed 10-15%-át. Ha például havi 400 000 Ft a nettó fizetésed, a 60 000 Ft-os vagy annál alacsonyabb törlesztő a biztonságos.

Mi az a THM, és miért fontosabb a kamatlábnál?

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy százalékos mutató, amely tartalmazza a hitel összes költségét: a kamatot, a kezelési költséget, a folyósítási díjat és minden egyéb járulékos díjat. Magyarországon a pénzintézetek kötelesek feltüntetni a THM-et minden hitelterméknél. A THM a valódi összehasonlítási alap, mert két azonos kamatozású hitel THM-je eltérhet az eltérő díjak miatt. Például egy 10%-os kamatú hitel 2%-os folyósítási díjjal magasabb THM-et eredményez, mint egy 10,5%-os kamatú hitel díj nélkül.

Mennyit takaríthatok meg rövidebb futamidővel?

A rövidebb futamidő jelentős megtakarítást hozhat. Egy 3 000 000 Ft-os személyi kölcsönnél 12%-os THM-mel: 3 éves futamidővel a teljes kamat 583 200 Ft, 5 éves futamidővel viszont 1 003 200 Ft — a különbség 420 000 Ft, vagyis 42%-kal kevesebb kamatot fizetsz. Általános szabályként 2 évvel rövidebb futamidő 30-50%-kal csökkenti a teljes kamatot, a kamatlábtól függően. Persze a rövidebb futamidő magasabb havi törlesztőrészletet jelent.

Összehasonlíthatok különböző törlesztési módú hiteleket?

Igen. Ez a hitel-összehasonlító kalkulátor lehetővé teszi, hogy annuitásos és lineáris törlesztésű hiteleket egymás mellé tégy. Így összemérheted például egy bank egyenletes törlesztésű ajánlatát egy takarékszövetkezet csökkenő részletű ajánlatával. Ez különösen hasznos, mert a legtöbb magyar hitel-összehasonlító oldal kizárólag annuitásos módszerrel számol, és nem mutatja meg, hogy a lineáris törlesztés mennyi kamatot takarít meg.

Mekkora személyi kölcsön kamatok vannak 2026-ban Magyarországon?

2026 márciusában a személyi kölcsönök THM-je Magyarországon jellemzően 10-16% között mozog. A legjobb ajánlatok — különösen nagyobb összegek és jó hitelminősítés esetén — akár 10% alatti THM-mel is elérhetők (például a Raiffeisen és az UniCredit kínálatában). A piaci átlag a 15-16%-os sáv körül van. A legdrágább konstrukciók THM-je elérheti a 25-26%-ot is. A törvényi maximum THM 30,5%. Egy 3 000 000 Ft-os hitelnél a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között a teljes futamidő alatt akár 800 000-900 000 Ft is lehet a különbség.

Fogalomtár

THM (Teljes Hiteldíj Mutató)

A hitel valós éves költségét százalékban kifejező mutató, amely tartalmazza a kamatot és minden járulékos díjat (kezelési költség, folyósítási díj stb.). Magyarországon jogszabály írja elő a THM feltüntetését minden hitelterméknél, és ez a legfontosabb szám a hitelek összehasonlításakor.

Annuitásos törlesztés

Olyan hiteltörlesztési mód, amelynél a havi törlesztőrészlet a futamidő végéig állandó. A részleten belül eleinte a kamat dominál, majd fokozatosan nő a tőkerész aránya. Ez a legelterjedtebb törlesztési mód Magyarországon a személyi kölcsönöknél, autóhiteleknél és lakáshiteleknél.

Lineáris törlesztés

Olyan hiteltörlesztési mód, amelynél a tőkerész minden hónapban azonos, de a kamatrész csökken a fennálló tőketartozás mérséklődésével. Ez magasabb induló törlesztőrészletet jelent, ami fokozatosan csökken. Összességében kevesebb kamatot fizetsz, mint annuitásos módszernél.

Teljes kamat

A hitel futamideje alatt fizetett összes kamat összege. Kiszámítása: az összes törlesztőrészlet összege mínusz a felvett tőke. Ez az a szám, amely megmutatja a hitelfelvétel valódi árát.

Folyósítási díj

A hitel folyósításakor egyszeri alkalommal felszámított banki díj, jellemzően a hitelösszeg 0,5–3%-a. Ez a díj benne van a THM-ben, és a hitelt nyújtó bank általában levonja a folyósított összegből.

Előtörlesztési díj

Az a díj, amelyet egyes bankok felszámítanak, ha a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizeted a hiteled. Fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél az előtörlesztés díjmentes. Mindig ellenőrizd ezt a feltételt a szerződés aláírása előtt.

Teljes visszafizetendő összeg

A hitel teljes költsége: a felvett tőke, az összes kamat és az összes díj (folyósítási díj, kezelési költség) összege. Ez a szám mutatja meg, hogy a hitel élete során ténylegesen mennyit fizetsz a banknak, és ez az elsődleges összehasonlítási alap.