Smart Calculators

Smart

Calculators

Hitel kalkulátor

Számold ki a havi hiteltörlesztést, az összes kamatot és a teljes költséget. Hasonlíts össze akár 3 hitelforgatókönyvet. Támogatja az egyenlő (annuitásos) és a csökkenő törlesztést.

Több hitelajánlatod van?

Hitel összehasonlítás
Jelzáloghitel kalkulátorHitel összehasonlítás
Hitelkalkulátor. Havi törlesztőrészlet, teljes kamatköltség és törlesztési ütemterv.
A hitelkalkulátor a hitelösszeg, kamatláb és futamidő alapján kiszámítja a havi törlesztőrészletet és a teljes kamatköltséget. Támogatja az annuitásos és a csökkenő törlesztési módszert, teljes törlesztési ütemtervvel és ajánlatok összehasonlításával.

Mi az a hitelkalkulátor?

A hitelkalkulátor egy pénzügyi eszköz, amely kiszámítja a havi törlesztőrészletet, a teljes kamatköltséget és a törlesztési ütemtervet a hitelösszeg, a kamatláb és a futamidő alapján. Személyi kölcsönök, autóhitelek, diákhitelek és vállalkozói hitelek esetén egyaránt használható.
Mielőtt aláírnád a hitelszerződést, érdemes tisztában lenni a hitelfelvétel valódi költségével. Egy 5 000 000 Ft-os személyi kölcsön 12%-os THM mellett, 5 éves futamidővel összesen körülbelül 1 674 000 Ft kamatot jelent — vagyis a hitelfelvétel tényleges ára az eredeti összeg 33,5%-a. A hitelkalkulátor ezeket a rejtett költségeket teszi láthatóvá, mielőtt elköteleznéd magad.
Magyarországon a legelterjedtebb törlesztési forma az annuitásos (egyenletes) törlesztés, ahol a havi törlesztőrészlet végig azonos marad. Egyes hitelezők azonban lineáris (csökkenő) törlesztést is kínálnak, ahol a tőkerész állandó, de a kamatrész havonta csökken a csökkenő tőketartozás miatt. Ez a kalkulátor mindkét módszert támogatja, és lehetőséget ad az összehasonlításukra is.

Hogyan számítsd ki a havi törlesztőrészletet?

A havi törlesztőrészlet kiszámításához három alapadat szükséges: a hitelösszeg (tőke), az éves kamatláb és a futamidő hónapokban vagy években. Az annuitásos törlesztés kiszámítása az alábbi lépésekből áll:
1. Számítsd ki a havi kamatlábat: oszd el az éves kamatlábat 12-vel. Például 9,99%-os éves kamat esetén a havi kamatláb 0,0999 / 12 = 0,008325.
2. Határozd meg a törlesztések számát: egy 5 éves hitel esetén ez 60 havi törlesztés.
3. Helyettesítsd be az értékeket az annuitás képletbe (lásd alább), és megkapod a fix havi törlesztőrészletet.
4. Szorozd meg a havi törlesztőrészletet a törlesztések számával — ez adja a visszafizetendő teljes összeget.
5. Vond ki a teljes összegből az eredeti hitelösszeget — a különbség a teljes kamatköltség.
A lineáris (csökkenő) törlesztés számítása egyszerűbb: oszd el a hitelösszeget a futamidő hónapjainak számával, ez lesz a havi tőkerész. Ehhez add hozzá az aktuális tőketartozásra eső kamatot. Az első törlesztőrészlet a legmagasabb, és havonta csökken.
Például egy 3 000 000 Ft-os személyi kölcsön 9,99%-os kamattal, 60 hónapos futamidővel, annuitásos módszerrel havi 63 726 Ft törlesztőrészletet jelent, és összesen mintegy 823 560 Ft kamatot fizetsz. Ugyanez lineáris módszerrel az első hónapban 74 975 Ft, az utolsóban pedig 50 416 Ft törlesztőrészletet jelent, de a teljes kamatköltség csak 762 038 Ft — vagyis 61 522 Ft-ot spórolsz.

Törlesztőrészlet képlet: annuitásos és lineáris módszer

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = A fix havi törlesztőrészlet összege
  • PP = A hitelösszeg (felvett tőke, forintban)
  • rr = A havi kamatláb (éves kamatláb osztva 12-vel, tizedesben)
  • nn = A törlesztések teljes száma (futamidő hónapokban)
Ez az annuitás képlet biztosítja, hogy minden havi törlesztőrészlet fedezze az adott hónapra eső kamatot és a tőke egy részét, úgy, hogy az utolsó törlesztés után a tartozás pontosan nullára csökkenjen.
A lineáris (csökkenő) törlesztés képlete:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Ahol k a törlesztés sorszáma (1-től n-ig). Az első tag az állandó tőkerész, a második tag a csökkenő kamattartozás.
A teljes kamatköltség annuitásos módszernél: (M x n) - P. A lineáris módszernél:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
A lineáris módszer mindig kevesebb összes kamatot eredményez, mert a tőke gyorsabban csökken a korai hónapokban. Azonban a magasabb induló törlesztőrészlet nagyobb havi pénzforgalmat igényel az elején.

Hitelszámítási példák

Személyi kölcsön: 2 000 000 Ft adósságkonszolidálásra

Felveszel egy 2 000 000 Ft-os személyi kölcsönt 12,5%-os THM mellett, 3 éves futamidővel. Annuitásos módszerrel a havi törlesztőrészlet 66 901 Ft. 36 hónap alatt összesen 2 408 436 Ft-ot fizetsz vissza, amelyből 408 436 Ft a kamat — ez az eredeti hitelösszeg 20,4%-a. Ha sikerül egy kedvezőbb, 9,5%-os THM-mel rendelkező ajánlatot találnod, a havi részlet 64 054 Ft-ra csökken, a teljes kamatteher pedig csak 305 944 Ft — vagyis több mint 102 000 Ft-ot spórolsz pusztán azzal, hogy összehasonlítod az ajánlatokat.

Autóhitel: 5 000 000 Ft új autóra, 7 éves futamidő

Egy 5 000 000 Ft-os autóhitelt veszel fel 9,89%-os kamattal, 84 hónapos futamidővel. Annuitásos törlesztéssel a havi részlet 82 770 Ft, a teljes kamatköltség pedig 1 952 680 Ft. Ha a futamidő második évében egy 500 000 Ft-os előtörlesztést hajtasz végre, a hátralévő futamidő körülbelül 7 hónappal rövidül, és mintegy 310 000 Ft kamatot takarítasz meg. Még havi 10 000 Ft többletfizetés is jelentős megtakarítást eredményez a hitel teljes élettartama alatt.

Két hitelajánlat összehasonlítása: 3 000 000 Ft

Két ajánlatot kapsz 3 000 000 Ft-os személyi kölcsönre. Az A ajánlat: 9,99%-os kamat, 60 hónapos futamidő, THM 11,2%, nincs folyósítási díj. A B ajánlat: 8,5%-os kamat, 72 hónapos futamidő, THM 10,8%, de 1,5%-os folyósítási díjjal (45 000 Ft). Az A ajánlat havi törlesztőrészlete 63 726 Ft, a teljes kamatteher 823 560 Ft. A B ajánlatnál a havi részlet alacsonyabb: 53 281 Ft, viszont a teljes kamatköltség 836 232 Ft, plusz a 45 000 Ft díj — összesen 881 232 Ft. Az A ajánlat tehát 57 672 Ft-tal olcsóbb összességében a magasabb kamatláb ellenére, mert a rövidebb futamidő kevesebb időt hagy a kamat felhalmozódására. Mindig a teljes hiteldíjat hasonlítsd össze, ne csak a havi részletet vagy a kamatlábat.

Tippek a kedvezőbb hitelhez

  • Mindig a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutatót) hasonlítsd össze, ne a kamatlábat. A THM tartalmazza az összes költséget — kamatot, kezelési díjat, hitelbírálati díjat —, és ez az egyetlen valós mérőszáma annak, hogy mennyibe kerül a hitel. 2026 márciusában a magyarországi személyi kölcsönök THM-je 10-23% között mozog a hitelképességtől függően.
  • Válaszd a lehető legrövidebb futamidőt, amit a költségvetésed elbír. Egy 3 000 000 Ft-os kölcsön 10%-os kamattal, 3 éves futamidővel 483 240 Ft kamatot jelent; ugyanez 5 év alatt 797 400 Ft — 65%-kal több kamat mindössze 2 extra évért.
  • Használd ki az évi díjmentes előtörlesztés lehetőségét. Személyi kölcsönnél a magyar jogszabályok szerint évente 200 000 Ft előtörlesztés díjmentesen lehetséges. Ezen felül jellemzően 1-2%-os díjat számítanak fel az előtörlesztett összegre.
  • Kérj ajánlatot legalább 3-4 banktól vagy használj összehasonlító portálokat (Bank360, Bankmonitor, money.hu). Ugyanarra a hitelösszegre akár 3-5 százalékpontos különbség is lehet a THM-ek között, ami milliós nagyságrendben millió forintos eltérést jelent a teljes visszafizetendő összegben.
  • Gondold meg, kell-e hitelfedezeti biztosítás. Ez jelentősen drágíthatja a hitelt, és a tapasztalatok szerint sok esetben nem nyújt valós védelmet. A THM tartalmazza ugyan a biztosítás díját, de érdemes külön is mérlegelni, hogy szükséged van-e rá.
  • Fontold meg a célzott hiteleket. Az autóhitel jellemzően 0,5-1,5 százalékponttal kedvezőbb, mint a szabad felhasználású személyi kölcsön, mert a jármű fedezetként szolgál. A lakásfelújítási hitelek szintén kedvezőbb feltételekkel érhetők el.
  • Ha lehetőséged van rá, válaszd a lineáris törlesztést az annuitásos helyett. Összességében kevesebb kamatot fizetsz, mert a tőkét gyorsabban törleszted. A hátránya, hogy az első hónapok törlesztőrészlete magasabb.

Gyakran ismételt kérdések a hitelkalkulátorról

Mennyi a havi törlesztőrészlet egy 2 000 000 Ft-os hitelnél?

Egy 2 000 000 Ft-os hitel havi törlesztőrészlete a kamatlábtól és a futamidőtől függ. 10%-os kamattal, 3 éves futamidővel a havi részlet 64 534 Ft, a teljes kamatteher 322 224 Ft. Ugyanez 12%-os kamattal, 5 éves futamidővel havi 44 489 Ft, de a kamatteher 669 340 Ft-ra nő. A rövidebb futamidő magasabb havi részletet jelent, de lényegesen kevesebb kamatot fizetsz összességében.

Mi a különbség a THM és a kamatláb között?

A kamatláb (ügyleti kamat) a kölcsön tőkéjének használatáért fizetendő díj. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ennél szélesebb fogalom: tartalmazza a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, a kötelező biztosítások díját és egyéb járulékos költségeket. Ezért a THM mindig magasabb, mint a kamatláb. Például egy 9,99%-os kamatlábú személyi kölcsön THM-je jellemzően 11-13% körül alakul. Hitelek összehasonlításakor mindig a THM-et használd, mert ez mutatja meg a hitelfelvétel valódi költségét.

Mi a különbség az annuitásos és a lineáris törlesztés között?

Az annuitásos törlesztésnél a havi törlesztőrészlet végig azonos marad, de az összetétele változik: az elején a kamat aránya nagyobb, a végére a tőkerész dominál. A lineáris törlesztésnél a tőkerész állandó, a kamatrész pedig havonta csökken a csökkenő tartozás miatt, így a törlesztőrészlet is csökken. Egy 5 000 000 Ft-os hitelnél 10%-os kamattal, 5 éves futamidővel az annuitásos módszer 1 374 700 Ft, a lineáris módszer 1 270 833 Ft összes kamatot jelent — a lineáris tehát 103 867 Ft-tal olcsóbb, de az első hónapban 125 000 Ft-tal többet kell fizetned.

Érdemes-e előtörleszteni a hitelemet?

Az esetek többségében igen. Minden forint előtörlesztés csökkenti a tőketartozást, és ezzel a jövőbeli kamatokat is. Egy 3 000 000 Ft-os, 10%-os kamatú, 5 éves hitelnél egy egyszeri 500 000 Ft-os előtörlesztés az első év végén körülbelül 155 000 Ft kamatmegtakarítást eredményez. Fontos: személyi kölcsönnél évente 200 000 Ft díjmentesen előtörleszthető; ezen felül a díj jellemzően 1-2% az előtörlesztett összegre vetítve.

Hogyan hasonlítsam össze a hitelajánlatokat?

A hitelajánlatok összehasonlításakor három mutatót vizsgálj: a THM-et (a relatív költség mutatója), a teljes kamatköltséget (az abszolút költség mutatója) és a havi törlesztőrészletet (a havi terhelés mutatója). Ne csak a havi részletet nézd: egy alacsonyabb havi részlet gyakran hosszabb futamidőt és magasabb teljes kamatköltséget takar. A kalkulátorunk összehasonlító módja lehetővé teszi akár 3 ajánlat egyidejű elemzését.

Mekkora a maximális THM Magyarországon?

2025. január 1-jétől a személyi kölcsönök maximális THM-je 30,5%. Ez azt jelenti, hogy egyetlen hitelező sem kínálhat ennél drágább hitelt. A piaci átlag ennél jóval alacsonyabb: 2026 márciusában a legjobb személyi kölcsön THM-ek 10,5-13% között mozognak, míg a kevésbé kedvező ajánlatok 20-23%-os THM-mel érhetők el. A kedvezőbb THM eléréséhez általában magasabb jövedelem, nagyobb hitelösszeg vagy hitelfedezeti biztosítás szükséges.

Milyen futamidőt válasszak a hitelemhez?

Az optimális futamidő a lehető legrövidebb, amelyet a havi költségvetésed még kényelmesen elbír. Ökölszabály: a havi törlesztőrészlet ne haladja meg a havi nettó jövedelmed 30-35%-át. Ha a nettó fizetésed 400 000 Ft, ez havi 120 000-140 000 Ft-os maximális törlesztőrészletet jelent. A kalkulátorunkban próbálj ki különböző futamidőket, és figyeld meg, hogyan változik a teljes kamatköltség — a különbség gyakran meglepően nagy.

Mi az a törlesztési ütemterv (amortizációs táblázat)?

A törlesztési ütemterv egy részletes táblázat, amely a hitel minden egyes törlesztőrészletét lebontja tőkerészre és kamatrészre, és megmutatja a fennálló tőketartozást minden egyes fizetés után. Az annuitásos hitelnél az első törlesztőrészletből jellemzően a kamat aránya a nagyobb, míg az utolsóknál szinte az egész összeg a tőkét csökkenti. Például egy 5 000 000 Ft-os, 10%-os kamatú, 60 hónapos hitelnél az első hónapban 41 667 Ft kamatot és 64 499 Ft tőkét fizetsz, az utolsó hónapban viszont már csak 877 Ft kamatot és 105 289 Ft tőkét.

Fontos hitelfogalmak

Tőke (hitelösszeg)

A felvett hitel eredeti összege kamat és díjak nélkül. A törlesztések során a tőketartozás fokozatosan csökken.

THM (Teljes Hiteldíj Mutató)

A hitelfelvétel teljes éves költségét kifejező százalékos mutató, amely tartalmazza a kamatot, a kezelési díjat, a kötelező biztosítások díját és az egyéb költségeket. Magyarországon jogszabály írja elő a THM feltüntetését minden hitelterméknél.

Annuitásos törlesztés

Olyan törlesztési mód, ahol a havi részlet végig azonos. A részleten belül az idő előrehaladtával a kamatrész csökken, a tőkerész nő. Ez a leggyakoribb törlesztési forma Magyarországon.

Lineáris törlesztés

Olyan törlesztési mód, ahol a havi tőketörlesztés állandó, de a kamatrész havonta csökken a csökkenő tartozás miatt. Az első törlesztőrészlet a legmagasabb, az utolsó a legalacsonyabb.

Törlesztési ütemterv (amortizációs táblázat)

Részletes táblázat, amely a hitel összes törlesztőrészletét mutatja a futamidő végéig, lebontva tőke- és kamatrészre, valamint feltüntetve a fennálló tőketartozást.

Előtörlesztés

A törlesztőrészleten felüli, rendkívüli befizetés a hitel tőkéjére. Csökkenti a fennálló tartozást és ezzel a jövőbeli kamatokat. Személyi kölcsönnél évente 200 000 Ft díjmentesen előtörleszthető.

Futamidő

A hitel teljes futásideje az első törlesztéstől az utolsó részlet befizetéséig, jellemzően hónapokban kifejezve. Hosszabb futamidő alacsonyabb havi részletet, de magasabb teljes kamatköltséget jelent.