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Calcolatore prestiti

Calcola la rata mensile del prestito, gli interessi totali e il costo complessivo. Confronta fino a 3 scenari di prestito. Supporta rate fisse (alla francese) e rate decrescenti.

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Calcolatore di prestiti. Rata mensile, interessi totali e piano di ammortamento.
Un calcolatore di prestiti stima la rata mensile e gli interessi totali in base a capitale, tasso di interesse e durata. Supporta il metodo francese e il metodo a quote capitali costanti con piano di ammortamento completo e confronto tra offerte.

Che cos'è un calcolatore di prestiti?

Un calcolatore di prestiti è uno strumento finanziario che stima la rata mensile, il costo totale degli interessi e il piano di ammortamento completo in base a tre variabili: l'importo finanziato, il tasso di interesse e la durata del rimborso. Funziona per qualsiasi tipo di prestito rateale, inclusi prestiti personali, finanziamenti auto, cessioni del quinto e prestiti finalizzati.
Conoscere il costo reale di un finanziamento prima di firmarlo è essenziale. Un prestito personale da 15.000 € al 7 % TAN per 5 anni costa 3.168 € di interessi complessivi: significa rimborsare 18.168 € per aver preso in prestito 15.000 €, con un sovrapprezzo del 21,1 % sull'importo originario. Il calcolatore rende visibili questi costi nascosti, permettendoti di confrontare le offerte, regolare la durata e scegliere la soluzione più adatta al tuo budget.
In Italia, la quasi totalità dei prestiti personali utilizza l'ammortamento alla francese (rata costante), dove la rata rimane uguale per tutta la durata. Tuttavia, alcuni istituti, soprattutto per finanziamenti aziendali o mutui, offrono l'ammortamento all'italiana (rata decrescente), in cui la quota capitale è fissa e gli interessi calano man mano che il debito residuo diminuisce. Questo calcolatore supporta entrambi i metodi e consente di confrontarli fianco a fianco.

Come calcolare la rata di un prestito

Per calcolare la rata mensile di un prestito a rata costante servono tre dati: l'importo del capitale (somma finanziata), il tasso di interesse annuo nominale (TAN) e la durata in mesi o anni. Ecco il procedimento passo per passo:
1. Converti il TAN in tasso mensile dividendo per 12. Ad esempio, un TAN del 6,80 % diventa 0,068 / 12 = 0,00567 al mese.
2. Calcola il numero totale di rate. Un prestito di 4 anni prevede 48 rate mensili.
3. Applica la formula di ammortamento alla francese (vedi sotto) per ottenere l'importo della rata costante.
4. Moltiplica la rata per il numero totale di pagamenti per ottenere l'importo complessivo da rimborsare.
5. Sottrai l'importo originario del prestito dal totale rimborsato per ricavare il costo totale degli interessi.
Per l'ammortamento all'italiana (rata decrescente), il calcolo è più semplice: dividi l'importo del prestito per il numero di rate per ottenere la quota capitale costante, poi aggiungi gli interessi calcolati sul debito residuo di ciascun mese. La prima rata è la più alta e ciascuna rata successiva è leggermente più bassa.
Esempio concreto: un prestito auto da 20.000 € al 6,80 % TAN per 60 mesi con ammortamento alla francese costa 394 € al mese e 3.660 € di interessi totali. Lo stesso prestito con ammortamento all'italiana parte da 447 € al mese ma scende a 340 € nell'ultima rata, con interessi totali di 3.510 € e un risparmio di 150 € complessivi.

Formula per il calcolo della rata del prestito

M=C×r(1+r)n(1+r)n−1M = C \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = La rata mensile costante
  • CC = Il capitale finanziato (importo del prestito)
  • rr = Il tasso di interesse mensile (TAN diviso per 12)
  • nn = Il numero totale di rate mensili
Questa è la formula standard dell'ammortamento alla francese, il metodo più diffuso in Italia per prestiti personali e finanziamenti al consumo. Garantisce che ogni rata copra gli interessi maturati nel mese e una porzione del capitale, con il debito residuo che raggiunge esattamente zero dopo l'ultima rata.
Per l'ammortamento all'italiana (rata decrescente), la rata al mese k si calcola così:
Mk=Cn+(C−C×(k−1)n)×rM_k = \frac{C}{n} + \left(C - \frac{C \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Dove k è il numero della rata (da 1 a n). Il primo termine è la quota capitale costante, il secondo è la quota interessi decrescente calcolata sul debito residuo.
Il totale degli interessi pagati con l'ammortamento alla francese è pari a (M per n) meno C. Per l'ammortamento all'italiana, il totale degli interessi è:
I=C×r×(n+1)2I = \frac{C \times r \times (n + 1)}{2}
L'ammortamento all'italiana produce sempre un costo totale degli interessi inferiore, perché il capitale viene restituito più rapidamente nei primi mesi. In compenso, le rate iniziali più elevate richiedono una maggiore capacità di spesa nelle prime fasi del rimborso.

Esempi di calcolo della rata del prestito

Prestito personale da 10.000 € per consolidamento debiti

Richiedi un prestito personale da 10.000 € al 6,80 % TAN (TAEG 7,50 %) per 3 anni. Con l'ammortamento alla francese, la rata mensile è di 308 €. In 36 mesi rimborsi complessivamente 11.095 €, di cui 1.095 € di interessi. Gli interessi aggiungono circa il 10,9 % all'importo originario. Se riesci a ottenere un tasso migliore del 5 % attraverso la tua banca, la stessa durata porta la rata a 300 € e gli interessi totali a 785 €, con un risparmio di 310 € semplicemente confrontando le offerte. A marzo 2026, i TAN medi dei prestiti personali in Italia si collocano tra il 5,9 % e il 7,5 % a seconda dell'importo e della durata.

Finanziamento auto da 18.000 € in 5 anni

Finanzi l'acquisto di un'auto nuova per 18.000 € al 6,50 % TAN per 60 mesi con ammortamento alla francese. La rata mensile è di 352 €, con interessi totali di 3.117 €. Supponiamo ora di versare 50 € in più ogni mese rispetto alla rata ordinaria: il prestito si estingue in 52 mesi anziché 60, risparmiando circa 450 € di interessi e liberandoti dal debito 8 mesi prima. Anche soli 30 € extra al mese fanno risparmiare circa 270 € e accorciano la durata di 5 mesi. I pagamenti aggiuntivi sono più efficaci nei primi anni, quando il debito residuo è più elevato.

Confronto tra due offerte di prestito

Ricevi due proposte per un prestito personale da 15.000 €. Offerta A: TAN 6,50 % per 4 anni, nessuna spesa di istruttoria. Offerta B: TAN 5,80 % per 5 anni, con spese di istruttoria di 200 €. A prima vista l'offerta B sembra più conveniente per il tasso inferiore, ma i numeri raccontano una storia diversa. L'offerta A costa 356 € al mese con 2.078 € di interessi totali. L'offerta B costa 289 € al mese con 2.326 € di interessi totali, più i 200 € di spese: in tutto 2.526 € di costi di finanziamento. L'offerta A fa risparmiare 448 € complessivi nonostante il tasso più alto, perché la durata inferiore limita il tempo in cui gli interessi si accumulano. Confronta sempre il costo totale del prestito, non solo la rata o il tasso.

Consigli per risparmiare sul tuo prestito

  • Confronta almeno 3-5 offerte prima di decidere. A marzo 2026 i tassi TAN dei prestiti personali in Italia vanno dal 5 % al 15 % circa a seconda del profilo creditizio. Anche una differenza dell'1-2 % nel tasso può tradursi in centinaia di euro di risparmio sulla durata del finanziamento.
  • Scegli la durata più breve che puoi permetterti. Una durata inferiore comporta rate più alte, ma interessi totali nettamente inferiori. Un prestito da 15.000 € al 7 % per 3 anni costa 1.612 € di interessi; lo stesso prestito per 5 anni ne costa 2.743 €, il 70 % in più per soli 2 anni aggiuntivi.
  • Effettua pagamenti extra quando possibile, anche piccoli. Versare 50-100 € in più al mese su un prestito da 20.000 € può farti risparmiare 300-1.000 € di interessi e accorciare la durata di diversi mesi. Assicurati che i versamenti aggiuntivi vadano a ridurre il capitale, non ad anticipare le rate future.
  • Verifica la penale di estinzione anticipata. Per legge (art. 125 sexies TUB), la penale massima è dell'1 % sul debito residuo, ridotta allo 0,5 % se la durata residua è inferiore a un anno. Molte finanziarie la applicano, quindi controllalo prima di versare importi extra.
  • Guarda oltre la rata mensile quando confronti le offerte. Una rata più bassa spesso significa durata maggiore e più interessi totali. Confronta sempre il costo totale del prestito, incluse tutte le spese, e la percentuale totale degli interessi (interessi totali diviso importo finanziato).
  • Valuta la cessione del quinto se sei dipendente o pensionato. Spesso offre tassi inferiori (3-6 %) rispetto al prestito personale, perché la trattenuta diretta dalla busta paga riduce il rischio per il creditore. In più, include un'assicurazione obbligatoria che estingue il debito in caso di decesso.
  • Presta attenzione al TAEG, non solo al TAN. Il TAN indica il tasso di interesse puro, ma il TAEG include anche spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e costi accessori. Per legge in Italia è obbligatorio indicare il TAEG, ed è l'unico dato che consente un confronto equo tra diverse offerte.

Domande frequenti sul calcolo della rata del prestito

Quanto costa la rata di un prestito da 10.000 €?

La rata di un prestito da 10.000 € dipende dal tasso di interesse e dalla durata. Al 6,80 % TAN per 3 anni la rata è di circa 308 € al mese con 1.095 € di interessi totali. Al 7,50 % TAN per 5 anni la rata scende a circa 201 € al mese, ma gli interessi salgono a 2.044 €. Una durata più breve comporta rate più alte ma un costo complessivo nettamente inferiore.

Qual è la differenza tra TAN e TAEG?

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato al capitale, senza altre spese. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutti i costi accessori obbligatori: spese di istruttoria, bollo, assicurazioni e commissioni di incasso. Ad esempio, un prestito con TAN del 6,50 % potrebbe avere un TAEG del 7,80 % una volta inclusi tutti i costi. In Italia, la legge impone di indicare sempre il TAEG nelle offerte di credito, ed è l'unico indicatore affidabile per confrontare le proposte.

Che cos'è l'ammortamento e come funziona?

L'ammortamento è il processo di rimborso graduale di un prestito attraverso rate periodiche regolari. Ogni rata si compone di una quota capitale (che riduce il debito) e una quota interessi (il costo del finanziamento). Con l'ammortamento alla francese, le prime rate contengono una quota interessi elevata e una quota capitale ridotta. Man mano che il debito diminuisce, la proporzione si inverte. Ad esempio, su un prestito da 20.000 € al 7 % per 5 anni, la prima rata di 396 € include 117 € di interessi e 279 € di capitale. Nell'ultima rata, solo 2 € vanno agli interessi e 394 € al capitale.

Qual è la differenza tra ammortamento alla francese e all'italiana?

L'ammortamento alla francese prevede una rata costante per tutta la durata: la quota capitale cresce e la quota interessi decresce nel tempo. L'ammortamento all'italiana mantiene costante la quota capitale in ogni rata, mentre la quota interessi cala perché il debito residuo si riduce più rapidamente, producendo rate decrescenti. L'ammortamento all'italiana costa sempre meno in interessi totali. Su un prestito da 20.000 € al 7 % per 5 anni, il metodo francese genera 3.762 € di interessi, mentre il metodo italiano ne genera 3.617 €, con un risparmio di 145 €.

Posso estinguere anticipatamente un prestito in Italia?

Sì. In Italia il diritto all'estinzione anticipata è garantito dall'art. 125 sexies del Testo Unico Bancario. La penale massima applicabile è dell'1 % sul debito residuo, ridotta allo 0,5 % se la durata residua è inferiore a 12 mesi. Alcune finanziarie non applicano penale, altre la applicano nella misura massima consentita. Conviene verificare le condizioni contrattuali prima di firmare. L'estinzione anticipata è quasi sempre conveniente se hai liquidità disponibile, perché elimina gli interessi sulle rate future.

Conviene la cessione del quinto o il prestito personale?

Dipende dalla tua situazione. La cessione del quinto, riservata a dipendenti e pensionati, offre in genere tassi inferiori (3-6 % TAN) perché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, riducendo il rischio per il creditore. Include un'assicurazione obbligatoria che copre il rischio vita e la perdita d'impiego. Il prestito personale è accessibile anche ai lavoratori autonomi, offre maggiore flessibilità nella scelta della durata e dell'importo, e non richiede garanzie specifiche. Per importi sotto i 10.000 € con profilo creditizio buono, il prestito personale è spesso più rapido e competitivo.

Quanto incidono gli interessi sul costo totale del prestito?

L'incidenza degli interessi dipende da tre fattori: importo, tasso e durata. Un prestito personale da 20.000 € al 7 % per 5 anni costa 3.762 € di interessi, pari al 18,8 % dell'importo originario. Un parametro utile è la Percentuale Totale degli Interessi (PTI): dividi gli interessi totali per l'importo del prestito per capire quanto stai pagando in più. Se la PTI supera il 25-30 %, valuta una durata più breve o un tasso migliore.

Quali sono i tassi medi dei prestiti personali in Italia nel 2026?

A marzo 2026 i tassi medi dei prestiti personali in Italia si collocano intorno al TAN del 6,80 % e al TAEG del 7,50 % per importi di 10.000-20.000 € su 48-60 mesi. Le offerte migliori partono dal 5 % TAN per profili con ottimo merito creditizio, mentre i tassi possono superare il 12-14 % per importi bassi, durate lunghe o clienti con precedenti negativi. Il tasso di usura (soglia massima legale) fissato da Banca d'Italia per i crediti al consumo superiori a 5.000 € è di circa l'8,5-9 % TAEG.

Glossario dei termini chiave

Capitale (Principale)

L'importo originario preso in prestito, al netto di interessi e spese. Man mano che si pagano le rate, il debito residuo del capitale diminuisce.

TAN (Tasso Annuo Nominale)

Il tasso di interesse annuo applicato al capitale, senza includere spese accessorie. Indica il costo puro del denaro preso in prestito.

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)

Il costo annuo complessivo del finanziamento espresso in percentuale, che include il TAN più tutte le spese obbligatorie (istruttoria, bollo, assicurazioni). In Italia è obbligatorio indicarlo per legge ed è l'unico dato utile per confrontare le offerte in modo equo.

Piano di ammortamento

La tabella dettagliata che mostra ogni rata prevista per la durata del prestito, suddivisa in quota capitale e quota interessi, con il debito residuo aggiornato dopo ciascun pagamento.

Percentuale Totale degli Interessi (PTI)

Il totale degli interessi pagati nel corso del prestito espresso come percentuale dell'importo finanziato. Ad esempio, pagare 3.000 € di interessi su un prestito da 15.000 € corrisponde a una PTI del 20 %.

Estinzione anticipata

Il rimborso totale o parziale del debito residuo prima della scadenza naturale del prestito. In Italia la penale massima è dell'1 % sul capitale residuo (0,5 % se la durata residua è inferiore a un anno).

Cessione del quinto

Una forma di prestito riservata a dipendenti e pensionati in cui la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, con importo massimo pari a un quinto dello stipendio netto.