Smart Calculators

Smart

Calculators

ローン比較

最大3つのローンシナリオを比較。総利息が最も少ないローンを見つけましょう。

単一のローンを詳しく計算？

ローン計算機
ローン計算機クラウドファンディングROI計算機
ローン比較計算機。最大3件のローン条件を並べて比較。
ローン比較計算機は複数のローン条件を同時に評価し、毎月の返済額・利息総額・総支払額を一覧表示します。元利均等返済と元金均等返済の両方に対応しており、金利・期間・返済方式が異なるローンの中から最も低コストな選択肢を特定できます。

ローン比較計算機とは？複数の借入条件を並べて最安を判定

ローン比較計算機は、最大3件のローン条件を同時に入力し、毎月返済額・総利息・総返済額を一覧表で比較できるツールです。金利や返済期間の異なる複数のローンの中から、総コストが最も安い「ベストディール」を瞬時に判定します。
ローンを検討する際、金利だけを見て判断すると損をすることがあります。例えば、300万円を年利2.5%で5年間借りた場合の総利息は約194,000円ですが、年利1.8%で7年間にすると総利息は約192,000円と金利差ほどの差がつきません。一方で、年利3.0%で3年間なら総利息は約140,000円と大幅に安くなります。返済期間が短いほど総利息は劇的に減るため、金利だけでなく返済期間・毎月の返済額・総コストを総合的に比較することが重要です。
当計算機の特長は、元利均等返済（毎月の返済額が一定）と元金均等返済（毎月の元金返済額が一定）の両方に対応している点です。異なる返済方式のローンを横並びで比較できるため、例えばA銀行の元利均等返済とB銀行の元金均等返済のどちらが総額で有利かを数秒で判定できます。住宅ローンだけでなく、マイカーローン・教育ローン・フリーローン・カードローンなど、あらゆるローンの比較に対応しています。

ローンを比較する方法：5つのステップで最適な借入先を選ぶ

複数のローンを比較するには、毎月返済額だけでなく総コストまで含めて体系的に評価する必要があります。以下の手順で最適なローンを見つけましょう。
1. 各ローンの基本条件を揃えて整理します。借入額、年利（実質年率）、返済期間（年数または月数）、返済方式（元利均等返済 or 元金均等返済）の4項目を確認してください。
2. それぞれのローンの毎月返済額を計算します。元利均等返済なら標準的な年金式で一定額が算出され、元金均等返済なら初月が最も高く、徐々に減少する返済額が求まります。
3. 各ローンの総利息を計算します。元利均等返済の場合は「毎月返済額 × 返済回数 − 借入額」、元金均等返済の場合は「借入額 × 月利 × (返済回数 + 1) ÷ 2」で求められます。
4. 総返済額を算出します。総返済額 = 借入額 + 総利息 + 諸費用（保証料・事務手数料など）です。
5. 3つの指標（毎月返済額・総利息・総返済額）を一覧表で並べて比較します。総返済額が最も少ないローンが純粋にコストで見た「ベストディール」ですが、毎月の返済負担も考慮して最終判断を行います。
具体例として、マイカーローン200万円を3つの金融機関で比較してみましょう。A銀行は年利1.5%・5年（元利均等）、B信金は年利2.0%・7年（元利均等）、Cディーラーは年利3.5%・5年（元利均等）。毎月返済額はそれぞれ約34,512円、約25,613円、約36,388円。総利息はA銀行が約70,714円、B信金が約151,483円、Cディーラーが約183,258円。最も毎月の負担が軽いB信金は、実は総利息がA銀行の2倍以上になります。

ローン比較に使う計算式（元利均等返済・元金均等返済）

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = 毎月の返済額（元利均等返済の場合、全期間一定）
  • PP = 借入元金（借入総額、円）
  • rr = 月利（年利 ÷ 12、小数表記。例：年利3%なら0.03 ÷ 12 = 0.0025）
  • nn = 総返済回数（返済年数 × 12）
上記は元利均等返済（フランス式償却）の計算式です。毎月の返済額Mが最初から最後まで一定になるよう設計されており、日本のマイカーローン・教育ローン・フリーローンで最も広く採用されている返済方式です。
元金均等返済（リニア償却）の場合、k回目の返済額は以下で計算します。
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
ここでkは返済回数（1回目、2回目...n回目）です。毎月の元金返済額はP/nで一定ですが、利息部分はローン残高の減少に伴い毎月少なくなるため、返済額は初月が最も高く、最終月が最も安くなります。
複数ローンを比較する際に重要な総利息は、以下の式で求めます。
Ifixed=M×n−PI_{\text{fixed}} = M \times n - P
Ilinear=P×r×(n+1)2I_{\text{linear}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
C=P+I+FC = P + I + F
最後の式で、Cは総返済額、Iは総利息、Fは諸費用（保証料・事務手数料等）です。同じ借入額・金利・期間であれば、元金均等返済の方が必ず総利息が少なくなります。これは元金の減少が早いため、利息がかかる残高が早期に小さくなるためです。

ローン比較シミュレーション：実例で差額を検証

例1：マイカーローン200万円 ― 銀行 vs ディーラー vs ネット銀行

新車購入のために200万円を借りる場合、3つの金融機関を比較します。A銀行は年利1.5%・5年（元利均等返済）、Bディーラーは年利3.8%・5年（元利均等返済）、Cネット銀行は年利0.95%・5年（元利均等返済）。計算結果は以下のとおりです。A銀行：毎月返済額34,512円、総利息70,714円、総返済額2,070,714円。Bディーラー：毎月返済額36,625円、総利息197,495円、総返済額2,197,495円。Cネット銀行：毎月返済額34,119円、総利息47,155円、総返済額2,047,155円。Cネット銀行が最もお得で、Bディーラーとの差額は約150,000円です。ディーラーローンは手続きが簡単で納車が早い利点がありますが、金利が高く総コストでは大きな差がつきます。2026年3月時点で、銀行系マイカーローンの金利相場は年0.85〜4.0%、ディーラーローンは年3〜8%程度です。

例2：教育ローン300万円 ― 元利均等返済 vs 元金均等返済

大学4年間の学費として300万円を年利2.5%で10年間借りた場合、返済方式による違いを比較します。元利均等返済では毎月返済額は28,277円で一定、総利息は393,208円です。元金均等返済では初月の返済額は31,250円、最終月は25,052円で徐々に減少し、総利息は377,083円です。元金均等返済の方が総利息は約16,000円少なくなりますが、返済開始から約3年間は毎月の返済額が元利均等返済を上回ります。就職直後で収入がまだ安定していない場合は元利均等返済を選び、余裕ができたら繰上返済を組み合わせる戦略が現実的です。一方、親が返済を支援できる最初の数年間に多く返済したい場合は、元金均等返済の方が総額で有利になります。

例3：フリーローン100万円 ― 金利差と期間差の複合比較

急な出費で100万円のフリーローンを検討し、3つの条件を比較します。A行は年利5.0%・3年（元利均等返済）、B行は年利3.5%・5年（元利均等返済）、C組合は年利4.0%・3年（元金均等返済）。A行：毎月返済額29,971円、総利息78,936円。B行：毎月返済額18,189円、総利息91,345円。C組合：初月31,111円→最終月27,870円、総利息61,667円。一見するとB行は毎月返済額が最も安く魅力的に見えますが、総利息ではC組合が最安の61,667円で、B行より約30,000円もお得です。A行とC組合はどちらも3年返済ですが、C組合の元金均等返済は金利が1%低い上に返済方式の優位性が加わり、利息差は約17,000円にもなります。このように、金利・期間・返済方式の3要素を総合的に比較することで初めて最適な選択ができます。

最適なローンを選ぶための7つのポイント

  • 必ず3件以上のローンを比較してから申し込みましょう。2026年3月時点で、銀行系フリーローンの金利は年1.38〜17.8%と幅が広く、同じ借入額でも金融機関によって総利息が数万円〜数十万円変わります。特にマイカーローンは、銀行（年0.85〜4%）とディーラー（年3〜8%）で金利差が大きいため、比較の効果が最も高いカテゴリです。
  • 毎月返済額だけでなく、必ず「総返済額」で比較してください。毎月の返済額が低いローンは返済期間が長い場合が多く、総利息は大幅に増えます。200万円を年利3%で借りた場合、3年返済なら総利息は約93,000円ですが、7年返済では約217,000円と2倍以上になります。
  • 「実質年率（APR）」で比較するのが鉄則です。金利だけでなく保証料や事務手数料も含めた実質年率で比較しないと、表面上の低金利ローンが実は割高だったということが起こりえます。保証料は借入額の0〜2%、事務手数料は3,000〜5,000円程度が相場です。
  • 返済方式の選択肢があるか確認しましょう。元金均等返済は元利均等返済より総利息が少なくなりますが、返済初期の負担が大きくなります。300万円を年利3%・10年で借りた場合、元金均等返済は元利均等返済より総利息が約24,000円少なくなります。当計算機で両方式を比較して判断してください。
  • 繰上返済手数料の有無を必ず確認しましょう。繰上返済は利息削減に非常に効果的ですが、金融機関によっては1回あたり5,500円程度の手数料がかかります。繰上返済手数料が無料の金融機関を優先的に選ぶと、将来の利息節約の選択肢が広がります。
  • 事前審査（仮審査）を活用して、信用情報に傷をつけずに金利を確認しましょう。多くのネット銀行では、信用情報に記録が残らないソフト照会で仮の金利を提示してくれます。正式な申込みは、条件を比較した上で1〜2社に絞ってから行いましょう。
  • 毎月の返済額は手取り月収の15%以内を目安にしましょう。数字上は最も安いローンでも、毎月の返済額が家計を圧迫するなら延滞リスクが高まります。延滞は信用情報に記録され、今後のローン審査に不利になるため、余裕をもった返済計画が重要です。

ローン比較に関するよくある質問

金利が低いローンが必ずお得とは限らないのはなぜ？

金利が低くても返済期間が長ければ、総利息が高くなるケースがあるからです。例えば200万円のマイカーローンで、年利2.5%・5年の総利息は約129,000円ですが、年利1.8%・7年では約128,000円とほぼ同額です。さらに年利1.5%・5年にすると約77,000円まで下がります。また、保証料や事務手数料が含まれていない表面金利だけで比較すると判断を誤ることがあります。必ず「実質年率（APR）」と「総返済額」で比較してください。

元利均等返済と元金均等返済はどちらを選ぶべき？

総利息を最小化したいなら元金均等返済、毎月の支出を安定させたいなら元利均等返済が適しています。300万円を年利3%・10年で借りた場合、元利均等返済の総利息は約473,000円、元金均等返済は約452,000円で、差額は約21,000円です。ただし元金均等返済は初月の返済額が元利均等返済より約3,500円高くなります。日本のマイカーローン・教育ローンでは元利均等返済が標準ですが、一部の銀行では元金均等返済も選択可能です。

ローンの返済期間は長い方がいい？短い方がいい？

総コストの面では短い方が圧倒的に有利です。200万円を年利3%で借りた場合、3年返済の総利息は約93,000円、5年では約156,000円、7年では約218,000円です。返済期間を3年から7年に延ばすと、毎月の返済額は約58,000円から約26,000円に減りますが、総利息は2倍以上に膨らみます。家計に無理のない範囲で最短の返済期間を選び、余裕があれば繰上返済を活用するのが利息節約の王道です。

マイカーローンはどこで借りるのが一番安い？

2026年3月時点で、最も金利が低いのはネット銀行のマイカーローン（年0.85〜2.5%程度）です。次いで地方銀行・メガバンク（年0.9〜4.0%）、信用金庫（年1.5〜3.5%）、そしてディーラーローン（年3〜8%）の順に高くなります。200万円を5年で借りた場合、金利1%なら総利息は約51,000円、金利5%なら約264,000円と、約213,000円もの差が出ます。銀行系は審査に数日かかりますが、金利面のメリットは非常に大きいです。

複数のローンを同時に比較するにはどうすればいい？

当計算機を使えば、最大3件のローン条件を同時に入力して比較できます。各ローンに借入額・年利・返済期間・返済方式を入力すると、毎月返済額・総利息・総返済額が一覧表で表示され、最もお得な条件に「ベストディール」マークが自動で付きます。異なる返済方式のローン同士も比較できるため、例えばA銀行の元利均等返済とB信金の元金均等返済のどちらが総額で安いかを正確に判定できます。

フリーローンとカードローンはどちらが利息面で有利？

一般的にフリーローンの方が金利が低く、利息面で有利です。2026年3月時点の金利相場は、銀行系フリーローンが年1.5〜14.5%、カードローンが年1.5〜18%です。100万円を3年間借りた場合、フリーローン（年利5%）なら総利息は約79,000円、カードローン（年利15%）なら総利息は約248,000円と、3倍以上の差が出ます。ただしカードローンは審査が早く、必要な時に必要な額だけ借りられる柔軟性があります。まとまった金額を計画的に借りるならフリーローン、緊急時の少額借入ならカードローンが適しています。

ローン比較で見落としがちな手数料や諸費用は？

金利以外に注意すべき費用は、保証料（借入額の0〜2%程度、または金利に年0.2%上乗せ）、事務手数料（3,000〜5,000円）、印紙代（200〜6,000円）、繰上返済手数料（0〜5,500円/回）です。例えば200万円のローンで保証料が1%なら20,000円が上乗せされ、表面金利が年2%でも実質年率は2.2%程度になります。当計算機では純粋な元利金の比較を行いますので、諸費用は各金融機関に個別に確認し、実質年率で総合判断してください。

ボーナス併用払いにすると利息は減る？

はい、ボーナス払いで元金の返済を前倒しすることで、総利息は減少します。ただし効果は限定的で、注意点もあります。200万円を年利3%・5年で借り、ボーナス払いで総額の30%（60万円分）を年2回の返済に充てた場合、毎月返済額は約24,000円に下がり、総利息は約148,000円とボーナス払いなしの約156,000円から約8,000円減少します。ただし、ボーナスが減額・不支給になるリスクがあるため、毎月の返済だけで無理なく返せる金額を基本に設計し、ボーナス払いは余裕分として設定するのが安全です。

ローン比較の関連用語集

元利均等返済（がんりきんとうへんさい）

毎月の返済額（元金＋利息の合計）が全期間を通じて一定となる返済方式。返済計画が立てやすく、日本で最も広く利用されている。フランス式償却（French amortization）とも呼ばれる。返済初期は利息の割合が大きく、後半になるほど元金の割合が増える。

元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）

毎月の元金返済額が一定で、利息はローン残高に応じて減少する返済方式。返済初期の負担は大きいが、総利息は元利均等返済よりも少なくなる。リニア償却（linear amortization）とも呼ばれる。

実質年率（APR）

保証料・事務手数料などの諸費用を含めた、借入れの実質的な年間コストを百分率で表したもの。表面金利だけでは把握できない総コストを反映するため、異なる金融機関のローンを比較する際の最も正確な指標となる。

総利息（そうりそく）

ローンの返済期間全体で支払う利息の合計額。総返済額から借入元金を差し引いた金額に等しい。同じ借入額でも金利・返済期間・返済方式によって大きく変わるため、ローン比較において最も重視すべき指標の一つ。

総返済額（そうへんさいがく）

借入元金と総利息を合算した、ローン完済までに支払う金額の合計。諸費用を含めた「総支払額」とは区別される場合がある。複数のローンを比較する際、総返済額が最も少ないものが純粋なコスト面での最適解となる。

保証料（ほしょうりょう）

ローン契約時に保証会社に支払う費用。借入額の0〜2%程度を一括前払いするか、金利に年0.2%程度を上乗せする方式が一般的。保証料の有無や方式は金融機関により異なるため、実質年率に大きく影響する。

繰上返済（くりあげへんさい）

毎月の定期返済とは別に、追加で元金を返済すること。「期間短縮型」は返済期間が短縮され、「返済額軽減型」は毎月の返済額が減る。返済初期に行うほど利息削減効果が大きい。金融機関によっては手数料が発生する場合がある。