住宅ローン計算機

住宅ローンとは？仕組みをわかりやすく解説

住宅ローンの毎月返済額を計算する方法

住宅ローン返済額の計算式（元利均等返済）

• $M$ = 毎月の返済額（円）
• $P$ = 借入元金（借入総額）
• $r$ = 月利（年利 ÷ 12）
• $n$ = 総返済回数（返済年数 × 12）

住宅ローン返済シミュレーション：具体例で解説

住宅ローンで失敗しないための実践的アドバイス

• 返済比率は手取り収入の20〜25%以内に抑えましょう。審査上は年収の30〜35%まで借りられますが、教育費や老後資金も考慮すると、手取りの25%以内が安心ラインです。年収600万円なら月々の返済額は10万円以内が目安です。
• 頭金は物件価格の10〜20%を用意すると有利です。頭金が多いほど借入額が減り、金利条件も良くなる傾向があります。ただし、手元資金を使い果たすのは危険なので、生活費6ヶ月分は手元に残しましょう。
• 変動金利と固定金利の選択は金利差と自分のリスク許容度で判断しましょう。2026年現在の金利差は約1.4%です。金利上昇に不安がある方や家計に余裕がない方は固定金利が安心です。
• 団体信用生命保険（団信）は必ず加入条件を確認しましょう。一般団信に加え、がん保障やワイド団信などの特約もあります。一度契約すると保障内容の変更はできないため、加入時に慎重に選びましょう。
• 諸費用は新築物件で購入価格の3〜5%、中古物件で6〜8%かかります。4,000万円の新築なら120〜200万円が目安です。融資手数料、保証料、登記費用、印紙税、火災保険料などが含まれます。
• 住宅ローン控除を最大限活用しましょう。年末のローン残高×0.7%が最大13年間にわたり税額控除されます。長期優良住宅やZEH水準住宅は借入限度額が優遇されるため、住宅性能にも注目してください。
• 繰上返済は住宅ローン控除期間の終了後に集中して行うのが一般的に有効です。控除期間中は、控除による節税額と繰上返済の利息軽減額を比較してから判断しましょう。

住宅ローンに関するよくある質問

住宅ローン関連用語集

1. CFPB — 住宅ローンの毎月の返済額はどう計算される？
2. 欧州委員会 — 消費者信用の権利とAPR開示
3. Wikipedia — 償還計算機の公式導出