Smart Calculators

Smart

Calculators

Kalkulator pinjaman

Kira ansuran bulanan pinjaman, jumlah faedah dan kos keseluruhan. Bandingkan sehingga 3 senario pinjaman. Menyokong ansuran tetap dan ansuran menurun.

Ada beberapa tawaran pinjaman?

Perbandingan pinjaman
Kalkulator gadai janjiPerbandingan pinjaman
Kalkulator pinjaman. Ansuran bulanan, jumlah faedah dan jadual pembayaran balik.
Kalkulator pinjaman mengira ansuran bulanan dan jumlah faedah berdasarkan amaun pinjaman, kadar faedah dan tempoh. Menyokong kaedah bayaran tetap dan bayaran berkurangan dengan jadual pembayaran penuh dan perbandingan tawaran.

Apa Itu Kalkulator Pinjaman?

Kalkulator pinjaman ialah alat kewangan yang mengira ansuran bulanan, jumlah faedah keseluruhan, dan jadual pembayaran balik penuh berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman. Ia sesuai untuk semua jenis pinjaman berjadual termasuk pinjaman peribadi, pinjaman kereta, pinjaman perumahan, dan pembiayaan perniagaan.
Memahami kos sebenar pinjaman sebelum menandatangani perjanjian adalah amat penting. Sebagai contoh, pinjaman peribadi RM50,000 pada kadar 6% setahun selama 5 tahun memerlukan bayaran faedah keseluruhan sebanyak RM9,798 jika menggunakan kaedah bayaran tetap (pelunasan Perancis), bermakna anda membayar balik RM59,798 secara keseluruhan. Kalkulator pinjaman menjadikan kos tersembunyi ini jelas sebelum anda memohon.
Kebanyakan pinjaman peribadi dan pinjaman kereta di Malaysia menggunakan kadar faedah rata (flat rate), di mana faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman. Namun, pinjaman perumahan dan beberapa produk pembiayaan Islam menggunakan kaedah baki berkurangan (reducing balance), di mana faedah hanya dikenakan atas baki tertunggak. Kalkulator ini menyokong kedua-dua kaedah supaya anda boleh membandingkannya secara langsung.

Cara Mengira Ansuran Bulanan Pinjaman

Untuk mengira ansuran bulanan pinjaman secara tetap, anda memerlukan tiga maklumat: jumlah pinjaman (prinsipal), kadar faedah tahunan, dan tempoh pinjaman dalam bulan atau tahun. Berikut ialah langkah-langkahnya:
1. Tukarkan kadar faedah tahunan kepada kadar bulanan dengan membahagi dengan 12. Contohnya, kadar 6% setahun menjadi 0.06 / 12 = 0.005 sebulan.
2. Tentukan jumlah keseluruhan bayaran. Pinjaman 5 tahun mempunyai 60 ansuran bulanan.
3. Masukkan nilai-nilai ini ke dalam formula bayaran pinjaman (lihat di bawah) untuk mendapatkan jumlah ansuran bulanan tetap.
4. Darabkan ansuran bulanan dengan jumlah keseluruhan bayaran untuk mendapatkan jumlah yang akan dibayar balik.
5. Tolak jumlah pinjaman asal daripada jumlah keseluruhan bayaran untuk mendapatkan jumlah faedah keseluruhan.
Bagi kaedah bayaran menurun (pelunasan linear), pengiraan lebih mudah: bahagikan jumlah pinjaman dengan bilangan bulan untuk mendapatkan bahagian prinsipal tetap, kemudian tambahkan faedah atas baki tertunggak setiap bulan. Bayaran pertama adalah yang tertinggi, dan setiap bayaran seterusnya semakin rendah.
Contohnya, pinjaman kereta RM80,000 pada kadar 3.5% setahun selama 7 tahun (84 bulan) menggunakan kaedah bayaran tetap memerlukan ansuran RM1,083 sebulan dengan jumlah faedah RM10,939. Pinjaman yang sama menggunakan kaedah bayaran menurun bermula pada RM1,186 sebulan tetapi menurun kepada RM977 menjelang akhir tempoh, dengan jumlah faedah RM9,917 — penjimatan sebanyak RM1,022.

Formula Pengiraan Pinjaman

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = Jumlah ansuran bulanan tetap
  • PP = Prinsipal pinjaman (jumlah yang dipinjam)
  • rr = Kadar faedah bulanan (kadar tahunan dibahagi 12)
  • nn = Jumlah keseluruhan ansuran bulanan
Ini ialah formula pelunasan standard yang digunakan untuk pinjaman bayaran tetap (kaedah Perancis). Setiap bayaran merangkumi faedah yang terhutang bagi bulan tersebut dan sebahagian prinsipal, dengan baki mencapai sifar tepat selepas bayaran terakhir.
Bagi kaedah bayaran menurun (pelunasan linear), setiap ansuran bulanan dikira sebagai:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Di mana k ialah nombor bayaran (1 hingga n). Suku pertama ialah bahagian prinsipal tetap, dan suku kedua ialah faedah yang menurun atas baki tertunggak.
Jumlah faedah yang dibayar untuk pinjaman bayaran tetap bersamaan (M darab n) tolak P. Bagi kaedah bayaran menurun, jumlah faedah ialah:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
Kaedah bayaran menurun sentiasa menghasilkan jumlah faedah yang lebih rendah kerana anda membayar prinsipal lebih cepat pada bulan-bulan awal. Namun, bayaran permulaan yang lebih tinggi memerlukan aliran tunai yang lebih besar.

Contoh Pengiraan Pinjaman

Pinjaman Peribadi: RM30,000 untuk Penyatuan Hutang

Anda mengambil pinjaman peribadi RM30,000 pada kadar 5.5% setahun dengan tempoh 4 tahun (48 bulan). Menggunakan kaedah bayaran tetap, ansuran bulanan anda ialah RM697. Sepanjang 48 bulan, anda membayar balik sejumlah RM33,456, dengan RM3,456 merupakan faedah. Ini bermakna faedah menambah 11.5% kepada jumlah pinjaman asal. Jika anda berjaya mendapatkan kadar yang lebih rendah iaitu 3.99% melalui bank seperti Alliance Bank, pinjaman yang sama hanya memerlukan ansuran RM676 sebulan dan jumlah faedah hanya RM2,446 — penjimatan sebanyak RM1,010 hanya dengan memilih tawaran yang lebih baik.

Pinjaman Kereta: RM90,000 untuk Kereta Baharu Selama 9 Tahun

Anda membiayai kereta baharu berharga RM90,000 pada kadar 3.2% setahun selama 9 tahun (108 bulan). Dengan kaedah bayaran tetap, ansuran bulanan anda ialah RM948 dan jumlah faedah ialah RM12,344. Sekarang andaikan anda membuat bayaran tambahan RM200 sebulan di atas ansuran biasa. Anda akan melangsaikan pinjaman dalam kira-kira 86 bulan dan bukannya 108, menjimatkan RM2,564 dalam faedah dan bebas daripada pinjaman 22 bulan lebih awal. Bayaran tambahan sangat berkesan pada tahun-tahun awal apabila baki tertunggak masih besar.

Membandingkan Dua Tawaran Pinjaman Secara Bersama

Anda menerima dua tawaran pinjaman peribadi RM40,000. Tawaran A: kadar 5.88% setahun selama 4 tahun tanpa fi pemprosesan. Tawaran B: kadar 4.5% setahun selama 6 tahun dengan fi pemprosesan 2% (RM800). Pada pandangan pertama, Tawaran B kelihatan lebih murah kerana kadar yang lebih rendah, tetapi pengiraan mendedahkan cerita yang berbeza. Tawaran A memerlukan ansuran RM934 sebulan dengan jumlah faedah RM4,813. Tawaran B memerlukan ansuran RM631 sebulan tetapi jumlah faedah mencecah RM5,453 ditambah fi RM800, menjadikan kos pinjaman keseluruhan RM6,253. Tawaran A menjimatkan RM1,440 secara keseluruhan walaupun kadarnya lebih tinggi, kerana tempoh yang lebih pendek bermakna faedah kurang masa untuk terkumpul. Sentiasa bandingkan jumlah kos pinjaman, bukan hanya ansuran bulanan sahaja.

Tips Menjimatkan Wang Atas Pinjaman Anda

  • Bandingkan sekurang-kurangnya 3 hingga 5 tawaran sebelum membuat keputusan. Sehingga Mac 2026, kadar pinjaman peribadi di Malaysia bermula serendah 2.69% sehingga melebihi 18% bergantung kepada profil kredit anda. Perbezaan 1-2% dalam kadar boleh menjimatkan ratusan atau ribuan ringgit sepanjang tempoh pinjaman.
  • Pilih tempoh pinjaman yang paling singkat yang anda mampu. Tempoh yang lebih pendek bermakna ansuran bulanan lebih tinggi, tetapi jumlah faedah jauh lebih rendah. Pinjaman RM40,000 pada kadar 6% selama 3 tahun menelan kos faedah RM3,820; pinjaman yang sama selama 6 tahun menelan kos RM7,481 — hampir dua kali ganda jumlah faedah.
  • Buat bayaran tambahan apabila berkemampuan. Membayar lebih RM100 hingga RM200 sebulan untuk pinjaman RM50,000 boleh menjimatkan RM1,000 hingga RM3,000 dalam faedah dan memendekkan tempoh pinjaman beberapa bulan. Pastikan bayaran tambahan dikurangkan daripada prinsipal, bukan diagihkan kepada bayaran masa depan.
  • Semak sama ada terdapat penalti penyelesaian awal sebelum membuat bayaran tambahan. Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan fi jika anda melangsaikan pinjaman lebih awal. Mulai 1 Jun 2026, pindaan Akta Sewa Beli baharu akan menjadikan penyelesaian awal pinjaman kereta lebih adil dengan pemansuhan Rule of 78.
  • Fahami perbezaan antara kadar faedah rata dan kadar faedah berkesan (EIR). Kadar rata 3% bersamaan dengan kira-kira 5.5% hingga 6% EIR, bergantung kepada tempoh. Sentiasa minta pemberi pinjaman mendedahkan EIR supaya anda boleh membandingkan tawaran secara saksama.
  • Tingkatkan skor kredit anda sebelum memohon. Peminjam dengan rekod kredit yang baik layak untuk kadar yang jauh lebih rendah. Semak laporan CCRIS dan CTOS anda terlebih dahulu, dan langsaikan sebarang tunggakan sebelum membuat permohonan pinjaman baharu.
  • Pertimbangkan kaedah bayaran menurun jika pemberi pinjaman menawarkannya. Anda akan membayar jumlah faedah yang lebih rendah berbanding kaedah bayaran tetap kerana prinsipal dikurangkan lebih cepat. Kekurangannya ialah bayaran pada awal tempoh lebih tinggi.

Soalan Lazim tentang Pinjaman

Berapakah ansuran bulanan untuk pinjaman RM10,000?

Ansuran bulanan untuk pinjaman RM10,000 bergantung kepada kadar faedah dan tempoh. Pada kadar 5.5% setahun selama 3 tahun, ansuran ialah RM302 sebulan dengan jumlah faedah RM862. Pada kadar 8% setahun selama 5 tahun, ansuran ialah RM203 sebulan dengan jumlah faedah RM2,166. Tempoh yang lebih pendek bermakna ansuran lebih tinggi tetapi jumlah faedah jauh lebih rendah.

Apakah perbezaan antara kadar faedah rata dan kadar baki berkurangan?

Kadar faedah rata (flat rate) mengira faedah berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang keseluruhan tempoh, jadi anda membayar faedah yang sama setiap bulan walaupun baki pinjaman telah berkurang. Kadar baki berkurangan (reducing balance) mengira faedah hanya atas baki tertunggak, jadi jumlah faedah berkurang setiap bulan seiring bayaran prinsipal anda. Kadar rata 3% bersamaan dengan kira-kira 5.5% hingga 6% EIR. Pinjaman perumahan biasanya menggunakan kaedah baki berkurangan, manakala pinjaman peribadi dan sewa beli kereta lazimnya menggunakan kadar rata — walaupun ini akan berubah mulai Jun 2026.

Apa itu pelunasan dan bagaimana ia berfungsi?

Pelunasan (amortisasi) ialah proses melunaskan pinjaman melalui bayaran berjadual dan berkala dari masa ke masa. Setiap bayaran dibahagikan antara faedah dan prinsipal. Pada bulan-bulan awal, sebahagian besar bayaran anda digunakan untuk faedah. Apabila baki menurun, lebih banyak bayaran diarahkan kepada prinsipal. Contohnya, bagi pinjaman RM50,000 pada kadar 5% selama 5 tahun, bayaran pertama sebanyak RM943 merangkumi RM208 faedah dan RM735 prinsipal. Menjelang bayaran terakhir, hanya RM4 digunakan untuk faedah dan RM939 untuk prinsipal.

Berapakah jumlah faedah yang akan saya bayar sepanjang tempoh pinjaman?

Jumlah faedah bergantung kepada tiga faktor: jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh. Pinjaman peribadi RM50,000 pada kadar 6% selama 5 tahun menelan kos faedah sebanyak RM9,798, iaitu 19.6% daripada jumlah pinjaman asal. Petunjuk yang berguna ialah Peratusan Jumlah Faedah: bahagikan jumlah faedah dengan jumlah pinjaman untuk melihat berapa peratus tambahan yang anda bayar. Jika peratusan ini melebihi 25-30%, pertimbangkan tempoh yang lebih pendek atau kadar yang lebih rendah.

Apakah kesan pemansuhan Rule of 78 terhadap pinjaman kereta di Malaysia?

Mulai 1 Jun 2026, Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 akan memansuhkan kaedah Rule of 78 dan kadar faedah rata untuk pinjaman sewa beli kereta. Ini bermakna pengiraan faedah akan menggunakan kaedah baki berkurangan dan EIR (Kadar Faedah Berkesan), menjadikan penyelesaian awal pinjaman lebih adil dan berpatutan. Sebelum ini, Rule of 78 mengenakan bahagian faedah yang lebih besar pada awal tempoh pinjaman, mengurangkan manfaat penyelesaian awal. Pemansuhan ini memberi kelebihan besar kepada peminjam yang ingin melangsaikan pinjaman kereta lebih awal.

Patutkah saya melangsaikan pinjaman lebih awal dengan bayaran tambahan?

Dalam kebanyakan kes, ya. Bayaran tambahan mengurangkan baki prinsipal, yang seterusnya mengurangkan faedah atas semua bayaran masa depan. Bagi pinjaman RM40,000 pada kadar 6% selama 5 tahun, menambah RM200 sebulan kepada ansuran biasa RM773 menjimatkan RM2,116 dalam faedah dan melangsaikan pinjaman 12 bulan lebih awal. Walau bagaimanapun, pastikan tiada penalti penyelesaian awal terlebih dahulu, dan pertimbangkan juga sama ada wang tersebut boleh menjana pulangan yang lebih tinggi jika dilaburkan di tempat lain.

Bagaimana cara membandingkan beberapa tawaran pinjaman secara saksama?

Untuk membandingkan tawaran pinjaman secara saksama, gunakan jumlah pinjaman yang sama dan bandingkan empat metrik berikut: EIR atau APR (bukan hanya kadar faedah rata), jumlah faedah keseluruhan sepanjang tempoh penuh, jumlah kos termasuk semua fi (fi pemprosesan, caj perkhidmatan), dan jumlah ansuran bulanan berbanding bajet anda. Pinjaman dengan kadar lebih rendah tetapi tempoh lebih panjang sering kali lebih mahal dari segi jumlah faedah berbanding pinjaman dengan kadar sedikit lebih tinggi tetapi tempoh lebih pendek.

Berapakah kadar pinjaman peribadi semasa di Malaysia?

Sehingga Mac 2026, kadar pinjaman peribadi purata di Malaysia bermula serendah 2.69% sehingga 18% atau lebih bergantung kepada profil kredit peminjam. Antara bank utama, Alliance Bank menawarkan kadar bermula 3.99%, Bank Islam dari 4.20%, CIMB dari 4.38%, dan Hong Leong Bank dari 5.50% hingga 7.50% setahun. Kadar sebenar berbeza mengikut skor kredit, jumlah pinjaman, tempoh, dan pemberi pinjaman. Peminjam dengan rekod kredit yang cemerlang boleh memperolehi kadar serendah 2.69% hingga 4%.

Istilah Penting Pinjaman

Prinsipal

Jumlah asal wang yang dipinjam, tidak termasuk sebarang faedah atau fi. Apabila anda membuat bayaran, baki prinsipal berkurang.

Kadar Faedah Berkesan (EIR)

Kos tahunan sebenar pinjaman yang dinyatakan sebagai peratusan, mengambil kira kaedah pengiraan faedah dan semua fi. EIR memberikan gambaran yang lebih tepat tentang kos pinjaman berbanding kadar rata.

Pelunasan (Amortisasi)

Proses melunaskan pinjaman secara beransur-ansur melalui bayaran berjadual yang merangkumi kedua-dua faedah dan prinsipal sepanjang tempoh pinjaman.

Jadual Pelunasan

Jadual terperinci yang menunjukkan setiap bayaran sepanjang tempoh pinjaman, dipecahkan kepada bahagian yang digunakan untuk prinsipal dan bahagian untuk faedah.

Kadar Faedah Rata (Flat Rate)

Kaedah pengiraan faedah yang mengenakan faedah berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang keseluruhan tempoh pinjaman, tanpa mengambil kira bahawa baki telah berkurang.

Baki Berkurangan (Reducing Balance)

Kaedah pengiraan faedah yang hanya mengenakan faedah atas baki pinjaman tertunggak. Faedah yang dikenakan semakin rendah setiap bulan kerana prinsipal dikurangkan melalui bayaran.

Penalti Penyelesaian Awal

Fi yang dikenakan oleh sesetengah pemberi pinjaman jika anda melangsaikan pinjaman sebelum tarikh tamat tempoh yang ditetapkan. Mulai Jun 2026, pindaan Akta Sewa Beli di Malaysia akan menjadikan penyelesaian awal lebih adil untuk pinjaman sewa beli.