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Comparador de Empréstimos

Compare até 3 cenários de empréstimo. Descubra qual custa menos em juros e encontre a melhor oferta.

Precisa calcular um empréstimo em detalhe?

Calculadora de empréstimos
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Comparador de empréstimos. Compare até 3 propostas de crédito lado a lado.
Um comparador de empréstimos avalia várias propostas ao mesmo tempo, exibindo a parcela mensal, os juros totais e o custo total de cada opção. Suporta Tabela Price (parcela fixa) e SAC (parcela decrescente) para identificar o empréstimo mais barato entre diferentes prazos, taxas e sistemas de pagamento.

O que é um comparador de empréstimos?

O comparador de empréstimos é uma ferramenta que permite analisar até 3 propostas de crédito lado a lado, exibindo parcela mensal, juros totais, custo total e destacando automaticamente a oferta mais vantajosa. Diferente de um simulador simples, que calcula apenas um empréstimo por vez, o comparador mostra as diferenças em valores absolutos entre cada proposta, facilitando a tomada de decisão.
No Brasil, as taxas de juros para empréstimo pessoal variam enormemente entre instituições: a média do mercado é de 8,05% ao mês segundo o Procon-SP (janeiro de 2026), mas fintechs e bancos digitais podem oferecer entre 2% e 4% ao mês para clientes com bom score. Essa disparidade torna a comparação essencial — a diferença entre duas propostas pode representar milhares de reais no custo total.
Nossa ferramenta suporta os dois sistemas de amortização mais utilizados no Brasil: Tabela Price (parcelas fixas) e SAC (parcelas decrescentes). Você pode configurar cada oferta com valor, taxa, prazo e sistema de amortização diferentes, simulando cenários reais como comparar o consignado de um banco com o empréstimo pessoal de outro, ou verificar se a Tabela Price ou o SAC é mais vantajoso para a mesma proposta.

Como comparar empréstimos e escolher o melhor

Para comparar empréstimos de forma justa e encontrar a proposta mais econômica, siga este método:
1. Reúna as propostas com os mesmos dados: valor do empréstimo, taxa de juros mensal (ou anual), prazo em meses e sistema de amortização (Tabela Price ou SAC). Se possível, peça ao banco o CET (Custo Efetivo Total) de cada proposta.
2. Insira cada proposta na ferramenta de comparação. Configure o valor, a taxa de juros, o prazo e o tipo de amortização de cada oferta. Você pode comparar até 3 propostas simultaneamente.
3. Analise o custo total, não apenas a parcela. Uma parcela menor pode significar prazo maior e, consequentemente, juros totais muito superiores. O custo total (principal + juros) é o número que realmente importa.
4. Compare a diferença de juros totais entre as propostas. A ferramenta destaca automaticamente a oferta com menor custo total e mostra a economia em reais comparada às demais.
5. Considere o sistema de amortização. O SAC gera economia de 5% a 15% nos juros totais em relação ao Price, mas exige que seu orçamento comporte a parcela inicial mais alta. Se duas ofertas têm taxas semelhantes, simule ambas no SAC e no Price para encontrar a combinação ideal.
6. Verifique custos adicionais que não aparecem na taxa de juros: IOF (0,38% fixo + 0,0082% ao dia), seguros obrigatórios, tarifas de cadastro e taxas administrativas. Esses encargos fazem parte do CET e podem alterar a classificação das propostas.
A regra de ouro é: nunca contrate um empréstimo sem comparar pelo menos duas propostas de instituições diferentes. A diferença de custo total pode facilmente superar R$ 5.000 em empréstimos de médio prazo.

Fórmulas usadas na comparação de empréstimos

PMT=PV×i1−(1+i)−nPMT = PV \times \frac{i}{1 - (1 + i)^{-n}}
  • PMTPMT = Valor da parcela mensal (fixa na Tabela Price)
  • PVPV = Valor total do empréstimo (principal)
  • ii = Taxa de juros mensal (em decimal)
  • nn = Número total de parcelas
Essa é a fórmula da Tabela Price, que gera parcelas iguais do início ao fim do contrato. É o sistema mais utilizado em empréstimos pessoais e consignados no Brasil.
Para o Sistema SAC (parcelas decrescentes), as fórmulas são:
A=PVnA = \frac{PV}{n}
PMTk=A+(PV−A×(k−1))×iPMT_k = A + (PV - A \times (k - 1)) \times i
Onde A é a amortização constante e PMTk é a parcela do mês k. No SAC, a amortização é fixa todo mês, mas os juros diminuem conforme o saldo devedor cai, gerando parcelas cada vez menores.
Para comparar duas propostas com taxas em bases diferentes (uma mensal e outra anual), converta para a mesma base usando a fórmula de taxa equivalente:
imensal=(1+ianual)112−1i_{mensal} = (1 + i_{anual})^{\frac{1}{12}} - 1
O custo total de cada empréstimo — o número mais importante na comparação — é calculado como:
Ctotal=∑k=1nPMTkC_{total} = \sum_{k=1}^{n} PMT_k
E os juros totais pagos são:
Jtotal=Ctotal−PVJ_{total} = C_{total} - PV
A proposta com menor valor de juros totais (ou menor custo total) é a mais econômica. A ferramenta de comparação calcula todos esses valores automaticamente para cada oferta e destaca a melhor opção.

Exemplos práticos de comparação de empréstimos

Comparando 3 propostas de R$ 20.000 para empréstimo pessoal

Você precisa de R$ 20.000 e recebe três propostas em 36 meses pela Tabela Price. Banco A: 2,80% ao mês, parcela de R$ 835,47, custo total de R$ 30.077, juros totais de R$ 10.077. Banco B: 3,50% ao mês, parcela de R$ 950,40, custo total de R$ 34.214, juros totais de R$ 14.214. Fintech C: 2,20% ao mês, parcela de R$ 770,18, custo total de R$ 27.727, juros totais de R$ 7.727. A diferença entre a melhor (Fintech C) e a pior (Banco B) oferta é de R$ 6.487 — mais de 32% do valor emprestado. Mesmo entre o Banco A e a Fintech C, a economia é de R$ 2.350. Esse exemplo mostra que procurar uma taxa 1 ponto percentual menor pode representar milhares de reais de diferença no bolso.

Tabela Price versus SAC para o mesmo empréstimo de R$ 50.000

Você contrata R$ 50.000 a 1,80% ao mês em 60 meses e quer decidir entre Tabela Price e SAC. Na Tabela Price, a parcela fixa é de R$ 1.398,38, o custo total é de R$ 83.903 e os juros totais somam R$ 33.903. No SAC, a primeira parcela é de R$ 1.733,33 (amortização de R$ 833,33 + juros de R$ 900,00) e a última cai para R$ 848,33. O custo total pelo SAC é de R$ 77.550, com juros totais de R$ 27.550. A economia do SAC em relação ao Price é de R$ 6.353 (18,7% menos juros). Porém, a primeira parcela do SAC é R$ 335 mais alta que a do Price, o que exige maior fôlego financeiro nos primeiros meses. Use o comparador para visualizar essa diferença e decidir qual sistema se encaixa melhor no seu orçamento.

Consignado INSS versus empréstimo pessoal: R$ 10.000 em 48 meses

Um aposentado do INSS recebe duas ofertas para R$ 10.000 em 48 meses. Oferta 1 (consignado): 1,70% ao mês pela Tabela Price, parcela de R$ 315,22, custo total de R$ 15.130, juros totais de R$ 5.130. Oferta 2 (empréstimo pessoal): 5,50% ao mês pela Tabela Price, parcela de R$ 604,50, custo total de R$ 29.016, juros totais de R$ 19.016. A diferença é gritante: o empréstimo pessoal custa R$ 13.886 a mais em juros — quase o dobro do principal. Esse é o motivo pelo qual o consignado é sempre a primeira opção para quem tem direito. No comparador, essa disparidade fica evidente em uma única tabela, tornando a escolha óbvia.

Dicas para escolher o melhor empréstimo

  • Compare pelo CET, nunca apenas pela taxa de juros. O Custo Efetivo Total inclui IOF, seguros, tarifas de cadastro e taxas administrativas. Um banco com taxa de 2,00% ao mês pode ter CET mais alto que outro com taxa de 2,30% se os encargos adicionais forem maiores. O CET é obrigatório por lei (Resolução CMN 4.881/2020) e deve ser informado antes da assinatura.
  • Simule o mesmo valor e prazo em todas as propostas. Para uma comparação justa, mantenha o valor emprestado e o número de parcelas iguais entre as ofertas. Comparar um empréstimo de 24 meses com outro de 48 distorce completamente a análise, pois prazos maiores diluem a parcela mas inflam os juros totais.
  • Considere a portabilidade se já tem um empréstimo ativo. A portabilidade de crédito é regulamentada pelo Banco Central e permite transferir sua dívida para um banco com taxa menor sem custo de transferência. Use o comparador para simular se a nova proposta realmente compensa, considerando o saldo devedor atual.
  • Teste ambos os sistemas de amortização. Mesmo que o banco ofereça apenas a Tabela Price, pergunte sobre o SAC. A economia de 5% a 15% nos juros totais pode representar milhares de reais, especialmente em empréstimos acima de R$ 20.000 ou com prazo superior a 36 meses.
  • Reduza o prazo ao máximo que seu orçamento permitir. Um empréstimo de R$ 20.000 a 3% ao mês em 12 parcelas gera R$ 3.960 de juros; em 48 parcelas, gera R$ 14.432. Triplicar o prazo quase quadruplica os juros. Use a ferramenta para visualizar o impacto do prazo no custo total de cada proposta.
  • Desconfie de taxas muito abaixo do mercado. Antes de aceitar uma oferta com taxa surpreendentemente baixa, verifique se a instituição é autorizada pelo Banco Central no site oficial (bcb.gov.br). Golpes com falsos empréstimos são comuns no Brasil, especialmente por WhatsApp e redes sociais.

Perguntas frequentes sobre comparação de empréstimos

Como comparar empréstimos de bancos diferentes de forma justa?

Para comparar empréstimos de forma justa, simule todas as propostas com o mesmo valor e o mesmo prazo. O principal indicador é o custo total (soma de todas as parcelas), não a parcela individual. Solicite o CET (Custo Efetivo Total) de cada banco, pois ele inclui todos os encargos além da taxa de juros. Dois empréstimos de R$ 20.000 em 36 meses com taxas de 2,50% e 2,80% ao mês podem ter uma diferença de mais de R$ 2.000 no custo total. Use o comparador para inserir as condições de cada proposta e visualizar a diferença lado a lado.

Tabela Price ou SAC: qual é melhor para empréstimo?

O SAC (Sistema de Amortização Constante) gera economia de 5% a 15% nos juros totais em comparação com a Tabela Price, porque amortiza o principal mais rapidamente. Em um empréstimo de R$ 50.000 a 1,80% ao mês em 60 parcelas, o SAC economiza cerca de R$ 6.353 em juros. Porém, a primeira parcela do SAC é significativamente mais alta. A Tabela Price é mais indicada quando o orçamento é apertado e você precisa de previsibilidade, já que todas as parcelas são iguais. A melhor estratégia é simular as duas opções no comparador e verificar se seu orçamento comporta a parcela inicial do SAC.

O que é o CET e por que é mais importante que a taxa de juros?

O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa o custo real de um empréstimo, incluindo juros, IOF, seguros, tarifas de cadastro e taxas administrativas. Enquanto a taxa de juros pode ser de 2,00% ao mês, o CET pode chegar a 2,80% ao mês ao incluir todos os encargos. A Resolução CMN 4.881/2020 obriga todas as instituições financeiras a informar o CET antes da contratação. Ao comparar propostas, sempre peça o CET — ele é o único número que permite uma comparação verdadeiramente justa entre ofertas de bancos diferentes.

Vale a pena trocar de banco para um empréstimo com taxa menor?

Sim, a portabilidade de crédito permite transferir seu empréstimo para um banco com taxa menor sem custo de transferência, conforme regulamentação do Banco Central. Para saber se compensa, insira no comparador o saldo devedor atual com a taxa do banco atual e, na outra coluna, o mesmo saldo com a taxa do novo banco e o prazo restante. Se a economia no custo total for significativa (acima de R$ 500), a portabilidade geralmente vale a pena. O banco de origem tem até 5 dias úteis para processar a transferência após a solicitação.

Quanto de IOF vou pagar em cada empréstimo?

O IOF para empréstimo de pessoa física é composto por uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor contratado mais uma alíquota diária de 0,0082% por dia de duração, com teto de 3,38% ao ano. Para um empréstimo de R$ 20.000 em 36 meses, o IOF fica em torno de R$ 276. O IOF é igual independentemente do banco, então ele não altera a comparação relativa entre propostas com mesmo valor e prazo. Porém, ao comparar propostas com prazos diferentes, o IOF do empréstimo mais longo será proporcionalmente maior.

Consignado é sempre mais barato que empréstimo pessoal?

Na grande maioria dos casos, sim. O consignado para beneficiários do INSS tem teto de 1,85% ao mês, enquanto a média do empréstimo pessoal é de 8,05% ao mês. Em um empréstimo de R$ 10.000 em 48 meses, essa diferença representa quase R$ 14.000 a mais em juros no empréstimo pessoal. O consignado é mais barato porque as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, reduzindo o risco de inadimplência para o banco. Se você é servidor público, aposentado, pensionista do INSS ou trabalhador CLT, o consignado deve ser sempre a primeira opção a considerar.

Como sei se estou pagando juros abusivos no meu empréstimo atual?

Compare a taxa do seu contrato com a média do mercado divulgada pelo Banco Central no site bcb.gov.br. Em 2026, as taxas médias são: consignado INSS até 1,85% ao mês, consignado CLT entre 2,5% e 3,5%, empréstimo pessoal entre 5% e 8% ao mês, e financiamento de veículo em torno de 2% ao mês. Se sua taxa está muito acima dessas médias, considere a portabilidade. Use o comparador para simular o saldo devedor restante com uma taxa de mercado e veja quanto poderia economizar nos meses restantes.

Posso comparar empréstimos com prazos diferentes no comparador?

Sim, a ferramenta permite configurar prazos, valores e taxas diferentes para cada proposta. Porém, ao comparar empréstimos com prazos diferentes, foque nos juros totais em vez da parcela mensal. Um empréstimo em 48 meses terá parcela menor que um de 24 meses, mas quase sempre custará mais no total. O comparador mostra os juros totais e o custo total de cada oferta, tornando a comparação transparente mesmo entre propostas com condições diferentes.

Glossário de termos de comparação de empréstimos

CET (Custo Efetivo Total)

Taxa percentual que representa o custo real e completo do empréstimo, incluindo juros, IOF, seguros e todas as tarifas. Obrigatório por lei e é o melhor indicador para comparar propostas de diferentes bancos.

Tabela Price

Sistema de amortização com parcelas fixas e iguais durante todo o contrato. Na composição interna, os juros são maiores no início e a amortização cresce ao longo do tempo. É o sistema mais comum em empréstimos pessoais no Brasil.

SAC (Sistema de Amortização Constante)

Sistema de amortização em que a parcela de capital é fixa todo mês, mas os juros diminuem conforme o saldo devedor cai, resultando em parcelas decrescentes. Gera economia de 5% a 15% nos juros totais em comparação com a Tabela Price.

Portabilidade de crédito

Direito regulamentado pelo Banco Central de transferir um empréstimo de uma instituição para outra que ofereça melhores condições, sem custo de transferência. O banco de origem tem até 5 dias úteis para processar.

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

Tributo federal cobrado sobre operações de crédito. Para pessoa física, a alíquota é de 0,38% fixo sobre o valor contratado mais 0,0082% ao dia, com teto de 3,38% ao ano.

Juros totais

A diferença entre o custo total (soma de todas as parcelas) e o valor emprestado. É o número mais importante na comparação de empréstimos, pois revela quanto você efetivamente paga pelo uso do dinheiro.

Margem consignável

Percentual máximo da renda líquida que pode ser comprometido com parcelas de consignado. Para beneficiários do INSS, o limite é de 35% para empréstimos e 10% para cartões de crédito consignado.