Smart Calculators

Smart

Calculators

Калькулятор складних відсотків

Дізнайтеся, як ваші інвестиції зростають з часом завдяки складним відсоткам і регулярним внескам.

Калькулятор ПДВКалькулятор мети заощаджень
Калькулятор складних відсотків. Майбутня вартість заощаджень та інвестицій з капіталізацією.
Калькулятор складних відсотків прогнозує зростання ваших коштів, нараховуючи відсотки як на початковий капітал, так і на раніше накопичені відсотки. Враховує частоту капіталізації, регулярні внески та термін вкладення для відображення загального зростання.

Що таке складні відсотки?

Складні відсотки — це нарахування відсотків не лише на початкову суму вкладу, а й на всі раніше накопичені відсотки. На відміну від простих відсотків, де дохід щоразу обчислюється лише від початкового капіталу, складні відсотки створюють ефект снігової кулі: ваші гроші зростають експоненційно з кожним новим періодом нарахування.
Цей механізм також називають «відсотки на відсотки» або капіталізацією відсотків. Саме завдяки складним відсоткам навіть невеликі регулярні внески перетворюються на значний капітал за 10-20 років. За поточної облікової ставки НБУ 15% та ставками депозитів 12-17% річних в українських банках цей інструмент особливо потужний: 100 000 грн під 15% із щомісячною капіталізацією за 10 років перетворяться на приблизно 445 000 грн без жодного додаткового поповнення.
Складні відсотки працюють в обидві сторони. Для депозитів, ОВДП та інвестицій вони прискорюють зростання накопичень. Але при кредитах та позиках — збільшують вартість боргу. Розуміння цього механізму є ключовим для грамотного управління фінансами, чи то депозит у ПриватБанку або Monobank, чи купівля ОВДП через «Дію», чи довгострокові інвестиції на фондовому ринку.

Як розрахувати складні відсотки?

Щоб розрахувати складні відсотки, вам потрібні чотири параметри: початкова сума вкладу, річна процентна ставка, частота капіталізації та строк розміщення.
Покроковий порядок розрахунку:
1. Переведіть річну ставку в десятковий дріб. Наприклад, 16% перетворюється на 0,16.
2. Поділіть ставку на кількість періодів капіталізації на рік. При щомісячній капіталізації: 0,16 / 12 = 0,01333.
3. Додайте 1 до отриманого значення: 1 + 0,01333 = 1,01333.
4. Піднесіть результат до степеня, що дорівнює загальній кількості періодів капіталізації (періоди на рік помножені на кількість років). Для 3 років при щомісячній капіталізації: 1,01333^36 = 1,6122.
5. Помножте на початкову суму. Для вкладу 100 000 ₴: 100 000 × 1,6122 = 161 220 ₴.
Отже, депозит 100 000 ₴ під 16% річних зі щомісячною капіталізацією за 3 роки зросте до 161 220 ₴. Чистий дохід складе 61 220 ₴ — це на 13 220 ₴ більше, ніж при простих відсотках (48 000 ₴). Але пам'ятайте: з цього доходу потрібно сплатити 23% податків (18% ПДФО + 5% військовий збір), тому чистий дохід після оподаткування — близько 47 139 ₴.
Якщо ви також вносите регулярні поповнення, розрахунок ускладнюється: потрібно додатково обчислити майбутню вартість ануїтету і додати її до основної суми. Наш калькулятор вище виконає всі обчислення автоматично.

Формула складних відсотків

A=P(1+rn)ntA = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}
  • AA = Підсумкова сума з урахуванням нарахованих відсотків
  • PP = Початкова сума вкладу (тіло депозиту)
  • rr = Річна процентна ставка (у десятковому дробі, наприклад 0,16 для 16%)
  • nn = Кількість періодів капіталізації на рік (12 для щомісячної, 4 для щоквартальної, 1 для щорічної)
  • tt = Строк вкладу в роках
При регулярному поповненні вкладу формула розширюється за рахунок майбутньої вартості ануїтету:
A=P(1+rn)nt+PMT×(1+rn)nt−1rnA = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} + PMT \times \frac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} - 1}{\frac{r}{n}}
Де PMT — сума регулярного поповнення за один період.
Частота капіталізації (n) помітно впливає на підсумковий результат. При депозиті 200 000 ₴ під 16% на 3 роки: щорічна капіталізація дасть 312 448 ₴, щоквартальна — 319 929 ₴, щомісячна — 322 440 ₴, щоденна — 323 243 ₴. Різниця між щорічною та щомісячною капіталізацією становить майже 10 000 ₴, тому при виборі депозиту варто звертати увагу на умови нарахування відсотків.

Приклади розрахунку складних відсотків

Депозит 100 000 ₴ під 16% на 3 роки з поповненням

Ви відкриваєте депозит на 100 000 ₴ під 16% річних зі щомісячною капіталізацією та щомісячним поповненням 5 000 ₴. Через 3 роки ваш вклад зросте приблизно до 401 200 ₴. З них 100 000 ₴ — початковий внесок, 180 000 ₴ — ваші поповнення (5 000 ₴ × 36 місяців), а решта приблизно 121 200 ₴ — чистий дохід від складних відсотків. Після оподаткування (23%) чистий прибуток складе близько 93 300 ₴. Це наочна ілюстрація ефекту снігової кулі: понад 30% підсумкової суми — це зароблені відсотки.

ОВДП vs депозит: що вигідніше для 200 000 ₴?

Порівняємо два варіанти розміщення 200 000 ₴ на 2 роки. Депозит під 16% зі щомісячною капіталізацією дасть 274 699 ₴ — дохід 74 699 ₴ до оподаткування. Після 23% податку чистий дохід: 57 518 ₴. ОВДП з дохідністю 16,2% з піврічними купонами за 2 роки принесуть близько 68 587 ₴ доходу, і цей дохід повністю звільнений від ПДФО та військового збору. Результат: ОВДП перемагають із чистим доходом 68 587 ₴ проти 57 518 ₴ за депозитом. Різниця — понад 11 000 ₴ на користь ОВДП завдяки податковій пільзі.

Раннє накопичення: старт у 25 років vs у 35 років

Інвестор А починає відкладати по 3 000 ₴ щомісяця з 25 років при середній дохідності 14% річних (реінвестування купонів ОВДП плюс зростання ставок). Інвестор Б робить те саме, але починає з 35 років. До 55 років Інвестор А накопичить приблизно 5 880 000 ₴, а Інвестор Б — близько 1 820 000 ₴. Інвестор А вклав лише на 360 000 ₴ більше власних коштів (1 080 000 ₴ проти 720 000 ₴), але підсумкова різниця перевищила 4 000 000 ₴. Ті додаткові 10 років компаундингу потроїли результат.

Поради для максимізації складних відсотків

  • Починайте якомога раніше. Час — найважливіший множник у формулі складних відсотків. Навіть 2 000 грн на місяць, інвестовані з 25 років, до пенсії принесуть у рази більше, ніж ті самі 2 000 грн з 40 років.
  • Обирайте депозити з капіталізацією відсотків. Якщо банк пропонує виплату відсотків на окремий рахунок, ви втрачаєте ефект компаундингу. Шукайте вклади зі щомісячною капіталізацією — вони дають максимальну ефективну ставку.
  • Розгляньте ОВДП як альтернативу депозиту. Дохідність ОВДП у 2026 році сягає 16,2% у гривні, а дохід повністю звільнений від ПДФО та військового збору. При рівних ставках ОВДП вигідніші за депозит завдяки податковій перевазі в 23%.
  • Налаштуйте автоматичні поповнення. Регулярні внески, навіть невеликі, суттєво збільшують підсумкову суму. Встановіть автоматичний переказ у день зарплати, щоб не піддаватися спокусі витратити гроші.
  • Реінвестуйте купонний дохід. Якщо ви інвестуєте в ОВДП, направляйте отримані купони на купівлю нових облігацій через «Дію» або банк. Це запускає механізм складних відсотків для державних облігацій.
  • Не знімайте гроші достроково. Найвражаючіше зростання припадає на останні роки, коли накопичена база вже велика. Дострокове зняття обриває ланцюжок компаундингу в найпродуктивніший момент.

Часті запитання про складні відсотки

Чим відрізняються складні відсотки від простих?

Прості відсотки нараховуються лише на початкову суму вкладу і залишаються однаковими кожен період. Складні відсотки нараховуються на суму вкладу разом з раніше накопиченими відсотками, тому дохід з кожним періодом зростає. Наприклад, при депозиті 100 000 ₴ під 16% річних простий відсоток дає 16 000 ₴ щороку. Зі складним відсотком у перший рік нарахують ті самі 16 000 ₴, у другий — 18 560 ₴ (16% від 116 000 ₴), у третій — 21 530 ₴. За 10 років різниця перевищить 110 000 ₴.

Що таке правило 72 і як його застосовувати?

Правило 72 — це простий спосіб оцінити, за скільки років ваш капітал подвоїться при складних відсотках. Поділіть 72 на річну процентну ставку — отримаєте приблизну кількість років до подвоєння. При ставці депозиту 16% капітал подвоїться приблизно за 4,5 року (72 / 16 = 4,5). При дохідності ОВДП 16,2% — за 4,4 року. За поточних високих ставок в Україні гроші подвоюються значно швидше, ніж у країнах ЄС, де ставки депозитів зазвичай 2-4%.

Який податок на дохід від депозиту в Україні у 2026 році?

У 2026 році з доходу від банківських депозитів в Україні утримується 23% податків: 18% ПДФО (податок на доходи фізичних осіб) та 5% військового збору. Податок нараховується лише на суму відсотків, а не на тіло депозиту. Наприклад, якщо ви заробили 50 000 ₴ відсотків, на руки отримаєте 38 500 ₴. Важлива перевага ОВДП: дохід від державних облігацій повністю звільнений від ПДФО та військового збору, що робить їх фактичну дохідність вищою за депозити з такою самою номінальною ставкою.

Що вигідніше — ОВДП чи банківський депозит?

При рівних номінальних ставках ОВДП завжди вигідніші за депозит для фізичних осіб, оскільки дохід від ОВДП не оподатковується (0% податку), тоді як з депозиту утримується 23%. На практиці: депозит під 16% після оподаткування дає ефективну ставку 12,32%, тоді як ОВДП під 16,2% зберігають повні 16,2%. Проте депозити мають переваги у ліквідності — можна зняти достроково, хоча зазвичай з втратою відсотків. ОВДП на вторинному ринку теж можна продати, але це складніше.

Скільки заробить 100 000 ₴ на депозиті за 5 років?

При ставці 16% річних зі щомісячною капіталізацією 100 000 ₴ за 5 років зростуть приблизно до 220 700 ₴ без додаткових поповнень. Дохід складе 120 700 ₴, після оподаткування (23%) — чистий прибуток близько 92 939 ₴. Якщо додатково вносити по 3 000 ₴ щомісяця, підсумкова сума зросте до приблизно 502 700 ₴, з яких ваші власні кошти — 280 000 ₴, а решта — дохід від складних відсотків.

Як часто мають капіталізуватися відсотки по депозиту?

Оптимальний варіант — щомісячна капіталізація, яку пропонує більшість українських банків. Щоденна капіталізація дає лише незначно більше (різниця близько 0,1-0,3% на рік), тоді як між щорічною та щомісячною різниця відчутна. На депозиті 200 000 ₴ під 16% за 3 роки щомісячна капіталізація принесе приблизно на 10 000 ₴ більше, ніж щорічна. При виборі депозиту обов'язково уточнюйте умови нарахування відсотків.

Чи гарантує держава повернення депозитів?

Так. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) захищає депозити в усіх банках-учасниках. На період воєнного стану та 3 місяці після його скасування ФГВФО гарантує повернення вкладу в повному обсязі, включно з відсотками. Після завершення цього періоду максимальна гарантована сума складе 600 000 ₴ на одну особу в одному банку. ОВДП мають окрему гарантію: їх погашення гарантоване державою в повному обсязі (100% номіналу) плюс відсотки, без обмеження суми.

Чи може складний відсоток працювати проти мене?

Так. При кредитах та позиках складний відсоток збільшує вартість боргу. Якщо відсотки за кредитною карткою не погашуються вчасно, вони додаються до основного боргу, і наступного місяця банк нарахує відсотки на збільшену суму. При ставці кредитної картки 36-48% річних та мінімальних платежах борг може подвоїтися за 1,5-2 роки. Саме тому фінансові консультанти рекомендують спочатку погасити високопроцентні борги й лише потім починати інвестувати.

Ключові терміни

Тіло депозиту (основна сума)

Початкова сума грошей, розміщена на вкладі або інвестована, до нарахування будь-яких відсотків.

Капіталізація відсотків

Додавання нарахованих відсотків до основної суми вкладу, після чого у наступному періоді відсотки нараховуються на збільшений залишок.

Ефективна процентна ставка

Реальна дохідність вкладу з урахуванням капіталізації. Завжди вища за номінальну ставку, якщо капіталізація відбувається частіше, ніж раз на рік.

Облікова ставка НБУ

Основна процентна ставка Національного банку України, що визначає вартість грошей в економіці. Впливає на ставки по депозитах та кредитах усіх комерційних банків країни. Станом на 2026 рік — 15%.

ОВДП (облігації внутрішньої державної позики)

Державні цінні папери, що випускає Мінфін України для залучення коштів до бюджету. Для фізичних осіб дохід від ОВДП не оподатковується ПДФО та військовим збором.

Правило 72

Спрощена формула для оцінки строку подвоєння капіталу: поділіть 72 на річну процентну ставку, щоб отримати приблизну кількість років до подвоєння вкладу.

ФГВФО (Фонд гарантування вкладів фізичних осіб)

Державна установа, що гарантує повернення вкладів фізичних осіб у разі ліквідації банку. На час воєнного стану гарантує повну суму, після — до 600 000 ₴.