复利计算器
通过复利与定期投入，计算你的投资如何随时间增长。
CNY
CNY
%
每月
最终余额
¥107,144
总供款
¥70,000
已赚取利息
¥37,144
按年明细
| 年 | 余额 | 供款 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 1 | ¥16,955 | ¥16,000 | ¥955 |
| 2 | ¥24,413 | ¥22,000 | ¥1,458 |
| 3 | ¥32,411 | ¥28,000 | ¥1,997 |
| 4 | ¥40,986 | ¥34,000 | ¥2,575 |
| 5 | ¥50,182 | ¥40,000 | ¥3,195 |
| 6 | ¥60,042 | ¥46,000 | ¥3,860 |
| 7 | ¥70,614 | ¥52,000 | ¥4,573 |
| 8 | ¥81,952 | ¥58,000 | ¥5,337 |
| 9 | ¥94,108 | ¥64,000 | ¥6,157 |
| 10 | ¥107,144 | ¥70,000 | ¥7,036 |
本网站计算结果仅供参考，不构成专业意见。
复利计算器。测算定投与一次性投入的本利和、总利息和翻倍时间。
复利计算器把本金、每月定投和已产生的利息一起再计息，按你输入的年化利率、复利频率和年限，算出未来的本利和与总利息。例如每月定投¥2,000、假设年化8%、坚持30年，本金投入72万元最终约累积300万元，其中约228万元来自复利再投资。
什么是复利？利滚利如何让资产指数级增长
复利是把每期产生的利息再并入本金、下一期用更大基数继续计息的「利滚利」机制。以本金 ¥10,000、年化利率 5% 为例，按年复利 10 年后本利和为 ¥16,288.95；同样条件下单利只有 ¥15,000（每年固定 ¥500 利息）——多出的 ¥1,288.95 就是「利息又生利息」滚出来的部分。年限越长，这个差距被放大得越夸张。
复利和单利最大的区别在于计息基数：单利永远只对最初的本金计息，增长是直线的；复利把每一期利息都加回本金，增长是指数曲线，后段会突然「起飞」。这也是为什么股神巴菲特把财富比作滚雪球——关键是够湿的雪（够高的年化）和够长的坡（够久的时间）。
复利是一把双刃剑。它能让储蓄和投资加速增值，也会让债务加速膨胀：信用卡循环利息、消费分期的实际年化往往高达 15% 以上，同样按利滚利反向滚动，所以先还清高息负债、再开始投资，永远是理财的第一步。
在中国大陆，普通人最常接触复利的场景包括：银行定期存款与大额存单（近年国有大行 3 年期大额存单利率已降至约 1.55%、股份制银行约 1.75%）、货币基金（如余额宝，按日结息、按月结转，近似月复利），以及沪深300 等宽基指数基金的长期定投（沪深300 全收益指数自 2005 年基日以来长期年化约 8%，但区间波动很大）。需要强调：这些年化数字是历史或假设值，并非未来的保证收益，实际结果会随市场涨跌、基金费用和通胀而变化。上方的复利计算器可以把任意本金、定投、年化和年限代入，立即看到本利和、总利息与逐年余额曲线。
复利怎么算？分步教程与计算器用法
用复利计算器只需要四个数字：本金（初始投入）、每月定投金额、年化利率、投资年限，再选择复利频率（年 / 季 / 月）。想手动验算单笔投入的话，步骤如下：
1. 把年化利率写成小数，例如 5% 记作 0.05。
2. 按复利频率把利率拆分：年复利直接用 0.05，月复利则是 0.05 ÷ 12 ≈ 0.004167。
3. 给拆分后的利率加 1（年复利得到 1.05）。
4. 以「复利次数 × 年数」为指数做次方：年复利 10 年就是 1.05 的 10 次方 ≈ 1.62889。
5. 把本金乘进去：¥10,000 × 1.62889 ≈ ¥16,288.95，其中利息 ¥6,288.95。
这和 Excel 的 FV 函数结果完全一致：=FV(5%, 10, 0, -10000, 0) 返回 16288.95。如果再加上每月定投，就要叠加「年金终值」部分，手算相当繁琐——计算器会自动把单笔的复利成长和定投的年金终值加总。例如每月定投 ¥2,000、假设年化 8%、月复利、坚持 30 年，最终本利和约 ¥3,000,590，你只需要读结果，不必套公式。
复利计算公式
- = 最终本利和（本金加总利息）
- = 本金（初始投入金额）
- = 年化利率（小数表示，例如 5% = 0.05）
- = 每年复利次数（年复利 = 1、季复利 = 4、月复利 = 12）
- = 投资年限（年数）
单笔投入的本利和用上面的基本公式即可。以本金 ¥10,000、年化 5%、年复利、10 年为例：
如果还有每月定投（记作 PMT），公式要再加上「年金终值」这一项：
需要注意：本计算器在每个计息周期的期初先计入当期定投再计息（属于期初年金 / annuity-due），因此定投部分的结果会比按期末年金计算的教科书公式略高一点点，这更贴近多数人月初扣款定投的真实情况。
复利频率 n 越高，本利和会略微增加：常见有年复利（n=1）、季复利（n=4）、月复利（n=12）、日复利（n=365）。当 n 趋于无穷大时，公式收敛为连续复利：它在数学上很常见，实务中几乎用不到。真正决定最终金额的永远是年化收益率和投资年限，而不是复利频率——下一节的实例会用真实数字说明这一点。
定投与一次性投入的复利情景表（计算器实测值）
| 情景 | 每月定投 | 年化 | 年数 | 总投入 | 最终本利和 | 利息反超投入 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 一次性 ¥10,000（年复利） | — | 5% | 10 年 | ¥10,000 | ¥16,288.95 | — |
| 一次性 ¥10,000（月复利） | — | 5% | 5 年 | ¥10,000 | ¥12,833.59 | — |
| 定投 ¥1,000/月 | ¥1,000 | 8% | 20 年 | ¥240,000 | ¥592,947.22 | 第 16 年 |
| 定投 ¥2,000/月 | ¥2,000 | 8% | 30 年 | ¥720,000 | ¥3,000,590.36 | 第 16 年 |
| ¥50,000 本金 + 定投 ¥1,000/月 | ¥1,000 | 7% | 25 年 | ¥350,000 | ¥1,101,068.02 | 第 15 年 |
复利计算实例：定投、频率与翻倍
复利的力量：每月定投 ¥2,000、坚持 30 年
从工作起每月定投 ¥2,000 到宽基指数基金，假设年化 8%（接近沪深300 全收益指数的长期历史区间，仅为假设、非承诺）、月复利再投入，坚持 30 年。你自己掏出的钱一共是 ¥2,000 × 12 × 30 = ¥720,000；而计算器算出的最终本利和约 ¥3,000,590，其中 ¥2,280,590 完全来自复利成长——利息是你本金投入的约 3.17 倍。换句话说，账户里每 4 元大约有 3 元是钱生钱滚出来的，而不是你存进去的。这就是复利在 30 年尺度上的威力。
交叉点：利息在第几年反超你的投入？
复利最反直觉的地方，是前期慢、后期突然爆发。以每月定投 ¥1,000、年化 8%、20 年为例：总投入 ¥240,000，最终本利和约 ¥592,947，其中利息约 ¥352,947。计算器的逐年明细显示，累计利息大约在第 16 年首次超过你累计投入的本金——这一年就是交叉点。过了交叉点，你的钱每年赚到的比你自己存进去的还多。如果一开始就有 ¥50,000 本金、再每月定投 ¥1,000、年化 7%、25 年，交叉点会提前到第 15 年（最终约 ¥1,101,068，利息约 ¥751,068）。这条什么时候钱开始替你打工的时间线，是绝大多数计算器都不会告诉你的。
复利频率的边际递减：从每年到每月其实差不多
把 ¥10,000 以年化 6% 投资 10 年、不追加投入，只改变复利频率：每年复利得到 ¥17,908.48，每季复利 ¥18,140.18，每月复利 ¥18,193.97。注意增量——从每年升到每季多赚 ¥231.70，但从每季再升到每月只多赚 ¥53.79。复利频率确实越高越好，但收益是明显递减的。所以选理财产品时，不必为按月计息还是按日计息纠结太久，把注意力放在年化收益率和坚持的年限上，回报要大得多。
单利 vs 复利：同样 5%、10 年差多少？
本金 ¥10,000、年化 5%、10 年。按单利计算，每年固定利息 ¥500，10 年总利息 ¥5,000，本利和 ¥15,000。按年复利计算，本利和是 ¥16,288.95，利息 ¥6,288.95——比单利多赚 ¥1,288.95。差距看似不大，但它会随年限指数级拉开：因为复利每年都在一个更大的基数上计息，而单利的基数永远是最初那 ¥10,000。年限翻倍、年化提高，复利的领先优势会成倍放大。
用 72 法则验证：8% 大约几年翻倍？
72 法则说，本金翻倍所需年数 ≈ 72 ÷ 年化收益率。年化 8% 时，72 ÷ 8 = 9 年。用计算器实测：¥10,000 以年化 8%、年复利投资 9 年，本利和为 ¥19,990.05——几乎正好翻倍（¥20,000），误差不到 ¥10。这说明 72 法则在常见的 6%–10% 收益区间里相当好用，可以帮你在心里快速估算这笔钱大概几年能翻一番，不用每次都打开计算器。
复利计算最常见的 6 个误区
- 把年化收益率和复利频率搞混。决定最终金额的主要是年化收益率和年限；复利频率（按年 / 季 / 月）的影响很小。¥10,000、6%、10 年，从年复利换成月复利只多赚 ¥285.49。
- 以为复利频率越高钱就多很多。频率的收益是边际递减的：每年升到每季多赚 ¥231.70，每季升到每月只多赚 ¥53.79，别为日日计息的宣传多付成本。
- 忘了定投是分期投入而不是一次性投入。每月 ¥2,000、30 年，你的本金是分 360 次、共 ¥720,000 慢慢投进去的，不是一开始就有 72 万。把定投当成一次性本金会严重高估早期收益。
- 只看名义金额、不扣通胀。计算器给的是名义本利和；按 2%–3% 通胀折算，30 年后的 300 万元实际购买力会明显缩水，规划退休金时要看真实购买力。
- 忽略基金费用和税负。工具算的是税前、未扣费的毛收益。公募基金的管理费加托管费合计通常约 1%–1.5%/年，长期会通过同样的复利效应侵蚀收益；卖出、分红或领取时还可能涉税。填年化前最好先把费用扣掉。
- 把历史年化当成保证收益。沪深300、标普500 的长期年化是历史统计，不是未来承诺。市场会波动甚至长期低迷，务必用保守的假设年化做规划，别把最乐观的数字当默认值。
复利实战建议
- 尽早开始，时间是最强的杠杆。复利的爆发集中在后段——定投 ¥2,000/月、年化 8%，利息要到第 16 年才反超你的投入，越早开始越能吃到后面的加速段。
- 用 72 法则随手估翻倍时间：72 ÷ 年化 = 翻倍年数。年化 8% 约 9 年（计算器实测 ¥10,000 到第 9 年是 ¥19,990.05），年化 6% 约 12 年，这个法则在 6%–10% 区间最准。
- 把定投设成自动扣款。固定日期自动买入既能强制储蓄，又能在市场下跌时买到更多份额，平摊成本，让复利持续滚动。
- 优先选累积型或红利再投资。基金分红或 ETF 派息后主动再投入，收益才会继续生收益；提领分红会打断复利链条，削弱后段爆发力。
- 先还高息债，再谈投资。信用卡循环、消费分期的实际年化常在 15% 以上，会反向复利吞掉你的钱。在预期年化 8% 的投资面前，先还掉 15% 的债等于稳赚 7%。
- 别纠结复利频率，盯紧年化和年限。把 ¥10,000、6%、10 年的复利频率从每年换到每月，只多 ¥285.49，远不如多坚持几年或提高年化来得实在。
- 用保守年化做多情景模拟。分别用 4%、6%、8% 各算一遍，看结果区间，而不是只信一个乐观数字——这样的退休规划才经得起市场波动。
复利相关术语
本金
开始投资或存款时的初始金额。复利计算中，利息会被加回本金，使下一期的计息基础不断放大。
年利率 / 年化收益率
投资或存款一年内产生的利息或收益比率。复利公式中以小数表示（5% = 0.05）；长期投资的“年化收益率”是把整段绩效折算回单一年度的等效收益率。
复利频率（n）
每年将利息加回本金的次数。常见有年复利（n=1）、半年复利（n=2）、季复利（n=4）、月复利（n=12）、日复利（n=365），频率越高本利和略多，但差距通常小于 3%。
72 法则
估算资产翻倍年数的简易公式：72 ÷ 年化收益率（%）= 翻倍所需年数。年化 6% 约 12 年翻倍，在 2%–15% 区间误差最小。
年金终值
定期定额投入经过一段时间复利累积的总金额。月供基金、月存定存、个人养老金账户的最终价值都是用年金终值公式计算。
个人养老金账户
2022 年 11 月开闸的第三支柱养老金制度。每年缴存上限 12,000 元，缴费可在综合所得中据实扣除（递延纳税），投资收益在领取前免税，领取时按 3% 单独计税。
定期定额（DCA）
每月或每季固定金额买进相同标的，价格高时买少、价格低时买多，平均化进场成本，配合复利再投入有助于稳定累积资产。
ETF（交易型开放式指数基金）
在证券交易所挂牌交易的指数基金，追踪特定指数。沪深300 代表如华泰柏瑞 510300、易方达 510310；长期持有并把分红再投入即可实现复利效应。
复利计算常见问题
复利怎么算？公式是什么？
复利的基本公式是 A = P × (1 + r/n) 的 nt 次方：A 是本利和，P 是本金，r 是年化利率（小数），n 是每年复利次数，t 是年数。举例：¥10,000、年化 5%、年复利、10 年，本利和 = ¥10,000 × 1.05 的 10 次方 ≈ ¥16,288.95，其中利息 ¥6,288.95。有每月定投时，还要再加上定投部分的年金终值，计算器会自动帮你加总。
复利和单利有什么区别？金额差多少？
单利只对最初的本金计息，每年利息固定；复利把利息并入本金，下一期用更大基数计息。同样 ¥10,000、年化 5%、10 年：单利总利息 ¥5,000（本利和 ¥15,000），年复利本利和 ¥16,288.95、利息 ¥6,288.95，多赚 ¥1,288.95。年限越长，两者差距越大，呈指数扩大。
72 法则怎么用？
把 72 除以年化收益率，就是本金翻倍的大约年数。年化 8% 约 9 年、6% 约 12 年、4% 约 18 年。该法则在 6%–10% 区间最准确。
复利计算器怎么算定投？
在计算器里填入本金、每月定投金额、年化利率和年限即可。工具会同时计算两部分：单笔本金的复利成长，加上每月定投的年金终值，然后加总显示最终本利和、总投入和总利息，并给出逐年余额。例如每月定投 ¥1,000、年化 8%、20 年，最终约 ¥592,947，其中利息约 ¥352,947。
复利频率越高，收益就越多吗？
会多一点，但增量递减。¥10,000、年化 6%、10 年：每年复利 ¥17,908.48，每季 ¥18,140.18，每月 ¥18,193.97。从每季升到每月只多 ¥53.79。年化和年限的影响远大于频率。
定投的利息什么时候会超过我投入的本金？
取决于年化和年限。以每月定投、年化 8% 为例，计算器的逐年明细显示累计利息大约在第 16 年首次反超累计投入；如果有起始本金（例如 ¥50,000 本金 + 每月 ¥1,000、年化 7%），交叉点会提前到第 15 年。过了这个交叉点，你每年赚到的收益就比自己存进去的还多。
这个复利计算器是免费的吗？能算定投吗？
可以免费使用，无需注册，也没有次数限制，桌面和手机都能用。除了单笔投入，它支持每月定投模式：填入月供、预期年化和年限，就能同时算出单笔复利与定投年金终值的合计。适合测算基金定投、大额存单、储蓄计划等长期累积。
计算结果准确吗？该怎么解读？
公式采用国际通用的复利与年金终值算法（与 CFPB、ASIC Moneysmart 等官方金融教育口径一致），数学上是精确的，也和 Excel 的 FV 函数结果一致。但它是在你假设的固定年化下的理论值：真实投资会因市场涨跌、基金管理费与托管费（约 1%–1.5%/年）、税费和通胀而不同。请把结果当作规划参考，而不是保证收益。
年化收益率应该填多少才合理？
填你能长期实现的保守值，而不是最乐观的数字。参考区间：银行定存约 1%、3 年期大额存单约 1.55%–1.75%、宽基指数基金长期约 6%–8%（历史值、非承诺）。建议用 4%、6%、8% 各算一遍看区间。算出名义金额后，再按 2%–3% 通胀折算成实际购买力。
每月定投 ¥2,000、坚持 30 年能攒多少？
假设年化 8%、月复利、不中断，30 年最终约 ¥3,000,590。其中你自己投入 ¥720,000，其余约 ¥2,280,590 全部来自复利——利息约是本金投入的 3.17 倍。若年化只有 6% 或市场长期低迷，结果会明显更低；这正说明选对长期年化和尽早开始有多重要。