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貸款比較

並排比較最多 3 個貸款方案。查看哪筆貸款總利息最少，找到最佳方案。

需要詳細計算單一貸款？

貸款計算機
貸款計算機眾籌回報率計算機
貸款比較計算器。最多同時比較3個貸款方案。
貸款比較計算器可同時評估多個貸款方案，顯示每月供款、總利息和總成本。支援等額本息和等額本金兩種還款方式，助您在不同年期、利率和還款結構中找出最划算的貸款。

甚麼是貸款比較計算機？一次過對比多個貸款方案

貸款比較計算機是一款免費線上理財工具，可同時輸入最多3個貸款方案的條件，即時並列顯示每月還款額、總利息及總還款成本，自動標示最抵的「最佳方案」。無需逐個計算、逐間銀行比較，一個畫面就能做出最明智的借貸決定。
在香港申請私人貸款時，不同銀行及財務機構的報價差異可以非常大。以港幣200,000元貸款為例，A銀行報實際年利率3.5%、36個月還款，B銀行報2.8%、48個月還款——表面上B銀行利率更低，但實際計算後：A銀行總利息約港幣10,909元，B銀行總利息卻高達港幣11,591元，因為還款期多出12個月，利息累積反而更多。這種「低利率陷阱」正是貸款比較計算機能幫你避免的。
此計算機的獨特之處在於，除了支援定額還款（等額本息）外，亦支援遞減還款（等額本金），並且可以混合比較。例如，你可以將恒生銀行的定額還款私人貸款與某信用合作社的遞減還款方案放在同一畫面對比，看清哪個方案的總成本真正最低。這項功能在香港市場上的同類工具中非常罕見。

如何比較貸款方案？5個步驟揀出最抵選擇

比較貸款方案不能只看月供金額或利率，必須綜合評估總成本。以下是逐步操作方法：
1. 收集每個貸款方案的核心資料：貸款金額（本金）、實際年利率（APR）、還款期（月數或年數）、還款方式（定額還款或遞減還款）。注意：如果銀行只提供月平息，需先換算成實際年利率，粗略公式為APR = 月平息 x 12 x 1.9。
2. 計算每個方案的每月還款額。定額還款使用標準攤還公式，每月供款固定不變；遞減還款的首月供款最高，之後逐月遞減。
3. 計算每個方案的總利息。定額還款的總利息 = 每月供款 x 還款期數 - 貸款本金。遞減還款的總利息 = 本金 x 月利率 x（期數 + 1）/ 2。
4. 計算總借貸成本 = 貸款本金 + 總利息 + 所有手續費（手續費、行政費等）。部分銀行會收取貸款額1%至3%的手續費，這筆費用必須計入總成本。
5. 將三個關鍵指標——每月供款、總利息、總借貸成本——並列比較。總借貸成本最低的方案就是數字上最慳的選擇，但亦要考慮每月供款是否在自己能力範圍之內。
舉例說明：你收到三間銀行就港幣150,000元私人貸款的報價。滙豐報實際年利率4.2%、24個月（定額還款），中銀報3.6%、36個月（定額還款），渣打報3.8%、24個月（遞減還款）。每月供款分別為港幣6,521元、港幣4,391元及首月港幣6,725元（末月港幣6,298元）。總利息分別為港幣6,509元、港幣8,063元及港幣4,750元。渣打的遞減還款方案雖然首月供款最高，但總利息最低，比中銀方案節省港幣3,313元。

貸款比較計算公式（定額還款與遞減還款）

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = 每月固定還款額（適用於定額還款 / 等額本息方式）
  • PP = 貸款本金（借入金額，港幣）
  • rr = 月利率（實際年利率除以12，以小數表示）
  • nn = 還款總期數（還款年數乘以12）
以上是定額還款（等額本息 / 法式攤還）的標準公式。每月還款額M固定不變，但當中本金與利息的比例逐月變化——初期利息佔比高，後期本金佔比高。這是香港銀行私人分期貸款最常用的還款方式。
遞減還款（等額本金 / 直線攤還）的第k期還款額按以下公式計算：
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
其中k為第幾期還款（1至n）。首項是每月固定的本金部分，次項是剩餘本金所產生的利息，因此供款額會逐月遞減。
比較多個方案時，需要計算以下指標：
I定額=M×n−PI_{\text{定額}} = M \times n - P
I遞減=P×r×(n+1)2I_{\text{遞減}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
C=P+I+FC = P + I + F
其中C為總借貸成本，I為總利息，F為手續費及其他費用。同等條件下，遞減還款的總利息必定低於定額還款，因為初期償還更多本金令利息基數更快縮減。
香港特有的月平息換算：若貸款機構以月平息報價，可用以下公式粗略估算實際年利率：
APR≈月平息×12×1.9APR \approx \text{月平息} \times 12 \times 1.9
例如月平息0.15%，APR約為0.15% x 12 x 1.9 = 3.42%。此公式為近似值，精確APR需以銀行官方工具或本計算機計算。

貸款比較實例：用真實數字睇清差距

例一：港幣200,000元私人貸款——24個月 vs 36個月 vs 48個月

你需要港幣200,000元用作結婚開支，收到同一間銀行三個還款期方案，實際年利率均為4.5%。方案A：24個月還款，每月供款港幣8,729元，總利息港幣9,492元。方案B：36個月還款，每月供款港幣5,950元，總利息港幣14,211元。方案C：48個月還款，每月供款港幣4,559元，總利息港幣18,835元。方案A的月供最高，但總利息最低，比方案C足足節省港幣9,343元——相當於一次豪華蜜月旅行的費用。若每月扣除供款後仍有足夠生活費及應急儲備，選擇最短還款期永遠是最慳的做法。

例二：港幣300,000元汽車貸款——定額還款 vs 遞減還款

你打算買車，向銀行借港幣300,000元，實際年利率3.5%，還款期60個月。以定額還款計算，每月供款固定為港幣5,457元，60個月共付港幣27,410元利息。以遞減還款計算，首月供款為港幣5,875元，之後逐月遞減，末月供款為港幣5,015元，總利息為港幣26,688元。遞減還款可節省港幣722元利息。首年每月供款差距約港幣200至400元，但隨著時間推移，遞減還款的月供會逐漸低於定額還款。如果你的月薪足以應付首月港幣5,875元的較高供款（佔月入不超過15%為佳），遞減還款是更慳息的選擇。

例三：三間銀行結餘轉戶報價大比拼

你有港幣400,000元信用卡欠款需結餘轉戶，收到三間銀行的報價。A銀行：實際年利率2.5%、24個月、免手續費。B銀行：實際年利率1.8%、36個月、手續費2%（港幣8,000元）。C銀行：實際年利率2.2%、30個月、遞減還款、免手續費。計算結果：A銀行每月供款港幣17,091元，總利息港幣10,187元，總成本港幣10,187元。B銀行每月供款港幣11,419元，總利息港幣11,078元加手續費港幣8,000元，總成本港幣19,078元。C銀行首月供款港幣14,067元（遞減至港幣13,358元），總利息港幣9,167元，總成本港幣9,167元。C銀行的遞減還款方案不但免手續費，而且總利息最低，比B銀行的「低利率」方案節省近港幣10,000元。這個例子清楚說明，利率最低的方案未必是最平的。

精明借貸攻略：揀選最佳貸款方案的7個要訣

  • 至少比較3間機構的報價再簽約。截至2026年3月，香港銀行私人貸款實際年利率低至約1.3%（特選客戶），一般客戶約3%至9%，而財務公司利率可高達36%。即使年利率只差1至2個百分點，以港幣200,000元、36個月還款計算，利息差距可達港幣4,000至6,000元。
  • 以「總借貸成本」而非月供金額作比較基準。月供較低的方案通常代表還款期較長，總利息反而更高。港幣200,000元貸款、年利率5%，24個月還款的總利息約港幣10,476元，但48個月還款的總利息升至約港幣20,939元——多付一倍利息。
  • 統一以實際年利率（APR）比較，切勿被月平息誤導。月平息0.2%看似很低，實際年利率約為4.56%；月平息0.5%更高達約11.4%。月平息不考慮「息隨本減」的效果，亦不包含手續費，因此不能用來公平比較不同方案。
  • 留意還款方式的選擇。大部分香港銀行私人貸款採用定額還款（等額本息），但部分信用合作社及國際銀行提供遞減還款（等額本金）。遞減還款的總利息較低，若你的收入能承擔較高的初期供款，值得優先考慮。
  • 查清提前還款條款及78法則的影響。部分機構會收取提前還款手續費（通常為未償還本金的1%至3%），而使用78法則計息的貸款，初期已支付大部分利息，後期提前還款能節省的利息非常有限。簽約前務必確認相關條款。
  • 善用銀行的預先批核服務。不少虛擬銀行及傳統銀行提供「預先批核」功能，以軟性查詢（soft check）評估你的利率，不會影響TU信貸評級。先收集多間銀行的預先批核報價，確認條件後才正式申請。
  • 每月供款不宜超過月入的15%至20%。數字上最慳的方案不一定最適合你。如果供款令你每月捉襟見肘，錯過還款日會被收取逾期罰款之餘，更會影響TU信貸評級，令日後借貸成本更高。選擇一個你能輕鬆應付的供款金額最為重要。

貸款比較常見問題

點樣比較利率同還款期都唔同嘅貸款方案？

要公平比較利率和還款期各異的貸款方案，需計算三個指標：每月供款、總利息及總借貸成本（本金 + 利息 + 手續費）。將各方案的數據並列比較，總借貸成本最低的就是最慳的選擇。例如港幣150,000元貸款，方案A年利率4%、24個月，總利息港幣6,295元；方案B年利率3%、48個月，總利息港幣9,428元。利率更低的方案B反而多付港幣3,133元利息，因為還款期長了一倍。本計算機可同時輸入最多3個方案，一次過比較所有指標。

利率較低的貸款一定更抵嗎？

不一定。利率只是影響總成本的其中一個因素，還款期同樣重要甚至影響更大。港幣200,000元貸款，年利率2.8%、48個月的總利息約港幣11,591元；年利率3.5%、24個月的總利息則只需約港幣7,296元——利率高0.7%反而平港幣4,295元。此外，手續費（通常為貸款額的1%至3%）亦會抵銷較低利率的優勢。比較時必須看總借貸成本，而非單看利率。

定額還款同遞減還款有咩分別？邊個更慳息？

定額還款（等額本息）每月供款金額固定，方便預算管理。遞減還款（等額本金）每月本金部分固定，利息逐月遞減，因此供款額會由高到低。遞減還款的總利息永遠低於定額還款，因為你在初期償還更多本金，令利息基數更快縮減。以港幣300,000元、年利率4%、60個月還款為例，定額還款總利息約港幣31,550元，遞減還款約港幣30,500元，可節省約港幣1,050元。但遞減還款首月供款會高出約港幣500至1,000元。

TU信貸評級會點樣影響貸款比較結果？

環聯（TransUnion）信貸評級直接決定你能獲批的實際年利率。根據市場數據，A級借款人的銀行貸款年利率中位數約為3%，D級升至約11%，I級更可高達24%至55%。同一筆港幣200,000元、36個月貸款，A級借款人的總利息約港幣9,304元，D級則高達約港幣36,328元——差距近4倍。比較貸款方案前，建議先查閱自己的TU報告，了解可能獲批的利率範圍。

月平息0.2%即係等於年利率2.4%？

不是。月平息不能簡單乘以12來換算成年利率，因為月平息是以原始借款額計算，但你每月已在還本金，實際借用的金額在逐漸減少。月平息0.2%的實際年利率約為4.56%（粗略公式：0.2% x 12 x 1.9 = 4.56%），幾乎是表面數字的兩倍。同理，月平息0.5%的實際年利率約為11.4%，0.7%月平息更高達約16%。比較貸款時，必須統一以實際年利率（APR）為準。

可唔可以將定額還款同遞減還款嘅方案放埋一齊比較？

可以。本貸款比較計算機支援將不同還款方式的方案並列比較。你可以將一間銀行的定額還款方案與另一間機構的遞減還款方案同時輸入，直接對比每月供款、總利息及總成本。這在比較傳統銀行（通常提供定額還款）與部分信用合作社或國際銀行（可能提供遞減還款）的報價時特別有用。大多數同類工具只支援定額還款一種方式。

揀貸款除咗睇利率仲要注意咩？

除利率外，應注意以下幾點：實際年利率（APR，已包含手續費）、還款期長短、手續費或行政費（通常為貸款額0%至3%）、提前還款罰則及手續費、78法則是否適用、利率是固定還是浮動、以及銀行是否會向環聯匯報還款紀錄（有助提升信貸評級）。此外，虛擬銀行（如ZA Bank、天星銀行）因經營成本較低，有時能提供更具競爭力的利率及回贈優惠。

2026年香港私人貸款利率大約幾多？

截至2026年3月，香港正處於減息周期。銀行私人貸款的實際年利率範圍為：特選客戶約1.3%至2%，一般信貸評級良好（A至C級）的客戶約3%至9%，信貸評級中等（D至F級）約11%至18%。財務公司利率普遍較高，可達22%至40%。虛擬銀行利率通常介於傳統銀行與財務公司之間。最優惠利率（P Rate）方面，大型銀行如滙豐、恒生、中銀為5%，渣打、東亞為5.25%。實際獲批利率因個人信貸評級、月薪及還款期而異。

貸款比較常用術語

實際年利率（APR）

以年化方式表示的貸款總成本，已包含利息、手續費及其他收費在內。是香港金融管理局規定的統一比較標準，比較不同貸款方案時應以APR為準，而非月平息或表面利率。

定額還款（等額本息 / 法式攤還）

每月還款額（本金加利息）在整個還款期內保持固定的還款方式。初期供款中利息佔比較高，後期本金佔比增大。是香港私人貸款、汽車貸款及按揭最常採用的還款方式。

遞減還款（等額本金 / 直線攤還）

每月償還固定金額的本金，利息則按剩餘本金計算，因此月供逐月遞減。初期供款較高，但總利息永遠低於定額還款。部分信用合作社及國際銀行提供此還款方式。

月平息

香港常見的利率報價方式，以原始借款額乘以固定百分比計算每月利息。月平息不反映「息隨本減」的效果，實際年利率約為月平息的22至23倍（粗略公式：月平息 x 12 x 1.9）。

總利息

整個還款期內支付的利息總和。等於全部還款額減去原始本金。是比較不同貸款方案時最關鍵的指標之一，因為它反映了借貸的真正成本。

總借貸成本

整個還款期內的所有支出總和，包括本金、全部利息及所有手續費。這是比較貸款方案時最全面的指標，因為它同時反映了利率、還款期及手續費的影響。

TU信貸評級

由環聯（TransUnion）評定的個人信貸等級，由A至J共10級。A級代表信貸紀錄最優，可獲最低利率；J級代表極高風險。評級直接影響你能獲批的貸款利率及額度，是決定借貸成本的關鍵因素。