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貸款計算機

計算你的每月貸款還款額、總利息和總成本。並排比較最多 3 個貸款方案。支援定額還款（等額本息）和遞減還款方式。

有多個貸款報價？

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貸款計算器。每月還款額、總利息及還款時間表。
貸款計算器根據貸款金額、利率及還款期計算每月還款額和總利息成本。支援等額本息和等額本金兩種還款方式，並提供完整還款時間表及貸款方案比較功能。

甚麼是貸款計算機？一鍵計算每月還款額與總利息

貸款計算機是一款免費線上理財工具，只需輸入貸款金額、實際年利率（APR）及還款期，即可自動計算每月還款額、總利息支出及完整的還款進程表。適用於私人分期貸款、汽車貸款、稅務貸款、結餘轉戶及各類免抵押貸款。
了解借貸的真正成本至關重要。以港幣200,000元的私人貸款為例，若實際年利率為6.8%、還款期36個月，總利息約為港幣21,538元，即你最終需償還港幣221,538元。這意味著你為借港幣200,000元額外支付了10.8%的利息成本。更值得留意的是，若將還款期延長至60個月，即使利率不變，總利息會增加至約港幣36,396元——多出近七成。貸款計算機能將這些「隱藏成本」一目了然地呈現出來，助你在簽約前貨比三家。
此計算機支援兩種還款方式：定額還款（等額本息，即每月還款額固定不變）及遞減還款（等額本金，即每月本金固定、利息逐月遞減）。你亦可使用比較模式，同時輸入最多三個貸款方案，一次過對比每月供款、總利息及總還款額，找出最慳息的選擇。

如何計算貸款每月還款額？步驟詳解

計算定額還款（等額本息）的每月還款額，你需要三項資料：貸款金額（本金）、實際年利率及還款月數。以下是逐步計算方法：
1. 將實際年利率除以12，換算為月利率。例如實際年利率6.8%，月利率為0.068 / 12 = 0.005667。
2. 確定還款總期數。3年期等於36期，5年期等於60期。
3. 將月利率及期數代入下方的貸款還款公式，求出每月固定還款額。
4. 將每月還款額乘以總期數，即可得出總還款額。
5. 從總還款額減去貸款本金，便是你需支付的總利息。
以遞減還款方式（等額本金）計算則更為直接：將貸款金額除以還款月數，得出每月固定本金部分，再加上當月剩餘本金乘以月利率的利息。首期還款最高，其後逐月遞減。
舉例說明：以港幣300,000元汽車貸款、實際年利率3.5%、還款期60個月計算，定額還款每月供款為港幣5,457元，總利息約港幣27,410元。若改用遞減還款方式，首月供款為港幣5,875元，末月供款為港幣5,015元，總利息約為港幣26,688元——可節省約港幣722元。

貸款還款公式（定額還款與遞減還款）

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = 每月固定還款額（港幣）
  • PP = 貸款本金（借入金額）
  • rr = 月利率（實際年利率除以12）
  • nn = 還款總期數（還款年數乘以12）
以上是定額還款（等額本息 / 法式攤還）的標準公式。每月還款額M保持不變，但其中本金與利息的比例會逐月變化——初期大部分供款用於支付利息，後期則主要償還本金。
遞減還款（等額本金 / 直線攤還）的每月還款額按以下公式計算：
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
其中k為第幾期還款（第1期至第n期）。第一項為每月固定本金，第二項為當月剩餘本金所產生的利息。
定額還款的總利息等於（M乘以n）減去P。遞減還款的總利息則為：
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
遞減還款的總利息永遠少於定額還款，因為你在初期償還更多本金，令利息基數更快縮減。但代價是初期每月供款較高，對現金流要求更大。
在香港，私人貸款機構常以「月平息」報價。月平息與實際年利率並非簡單的12倍關係。粗略換算公式為：實際年利率（近似值）= 月平息 x 12 x 1.9。例如月平息0.2%，實際年利率約為0.2% x 12 x 1.9 = 4.56%。此公式僅供參考，精確的APR需以本計算機或銀行官方工具計算。

貸款還款實例：真實數字對比

例一：港幣100,000元私人貸款用作裝修

你向銀行申請港幣100,000元的私人分期貸款，用於家居裝修。假設你的TU信貸評級為A至C級，獲批實際年利率為3%，還款期24個月。以定額還款計算，每月供款為港幣4,298元，總利息為港幣3,157元，即利息佔貸款額的3.2%。如果信貸評級較低（例如D至F級），實際年利率可能升至11%或以上。同一筆港幣100,000元、24個月期貸款，11%年利率下每月供款升至港幣4,667元，總利息達港幣12,005元——是3%年利率方案的近四倍。這正好說明維持良好信貸評級可以大幅節省利息。

例二：港幣300,000元汽車貸款——比較還款期長短

你打算購買一輛新車，需要港幣300,000元汽車貸款，年利率為3.5%。若還款期為36個月，每月供款為港幣8,793元，總利息為港幣16,534元。若還款期延長至60個月，每月供款降至港幣5,457元（少付港幣3,336元/月），但總利息升至港幣27,410元——多付港幣10,876元利息。進一步延長至72個月，每月供款為港幣4,620元，但總利息達到港幣32,654元，比36個月方案多出近一倍利息。結論：在經濟許可的情況下，應選擇較短還款期，即使每月供款較高，但節省的利息非常可觀。

例三：港幣500,000元結餘轉戶——兩個方案怎樣揀？

你有港幣500,000元的信用卡欠款需要結餘轉戶。方案A：實際年利率2.8%、還款期36個月、無手續費。方案B：實際年利率2.2%、還款期48個月、手續費1%（港幣5,000元）。表面上方案B利率較低，但實際計算後：方案A每月供款港幣14,505元，總利息港幣22,191元，借貸總成本港幣22,191元。方案B每月供款港幣10,897元，總利息港幣23,054元加手續費港幣5,000元，借貸總成本港幣28,054元。方案A的總成本低港幣5,863元。比較貸款時，切記不能只看利率或月供，必須比較借貸的全部總成本。

慳息攻略：7個降低貸款成本的實用貼士

  • 貨比三家至少比較3至5間銀行及財務機構的報價。2026年香港減息周期下，銀行私人貸款實際年利率低至約2%（特選客戶），而財務公司利率可高達36%。即使年利率只差2個百分點，以港幣200,000元貸款、36個月還款期計算，利息可相差約港幣6,000元。
  • 認清「月平息」與「實際年利率」的分別。月平息0.2%看似很低，但換算成實際年利率約為4.56%。月平息0.7%更高達約16%年利率。比較不同方案時，一定要統一以實際年利率（APR）作準。
  • 在經濟能力許可下選擇最短還款期。港幣200,000元貸款、年利率6.8%，24個月還款的總利息約港幣14,179元，48個月還款則約港幣29,032元——多付一倍利息只為多兩年時間。
  • 留意提前還款的條款。部分銀行及財務機構會收取提前清還手續費（通常為未償還本金的1%至3%），部分更要求退還開戶現金回贈。簽約前務必確認提前還款的條件，避免得不償失。
  • 了解78法則對提前還款的影響。香港不少財務機構以78法則分配利息，即貸款初期的利息佔比特別高。若在還款後期才提前清還，能節省的利息可能遠少於預期。理想情況是在還款前三分之一期間內提前還款，效果最為顯著。
  • 改善TU信貸評級再申請貸款。環聯信貸評級A級的借款人，銀行貸款年利率中位數約3%；D級升至約11%。提升評級的方法包括：準時還清信用卡最低還款額、避免同時向多間機構申請貸款、保持低信貸使用率（低於50%）。
  • 善用本計算機的比較模式。同時輸入最多三個貸款方案（不同利率、年期、還款方式），一次過對比每月供款、總利息和總還款額。系統會自動標示「最佳方案」，助你作出最明智的選擇。

香港貸款計算常見問題

借港幣100,000元私人貸款每月要還幾多？

以港幣100,000元私人貸款計算，每月還款額視乎實際年利率及還款期而定。以年利率3%、24個月還款為例，每月供款約港幣4,298元，總利息約港幣3,157元。若年利率為8%、36個月還款，每月供款約港幣3,134元，總利息約港幣12,823元。還款期越長，月供越低，但總利息越高。建議使用本計算機輸入你的具體條件，即時得出準確數字。

月平息和實際年利率有甚麼分別？

月平息是以原始借款額乘以固定百分比計算每月利息，無論你已還了多少本金，利息基數始終不變。實際年利率（APR）則是以「息隨本減」的方式，按剩餘本金計算利息，並包含所有手續費在內。同一筆貸款，月平息看似很低（如0.2%），但換算成APR可達4%至5%。粗略換算公式為：APR（近似值）= 月平息 x 12 x 1.9。比較不同貸款時，必須統一以APR作準，才能公平比較。

甚麼是78法則？提前還款一定慳息嗎？

78法則是香港部分財務機構用來分配每期利息的方法。以12個月還款期為例，還款期數總和為12+11+10+...+1 = 78。第一期利息佔總利息的12/78，第二期佔11/78，如此類推。這意味著還款初期已支付大部分利息。若在後期才提前清還，能節省的利息非常有限，甚至可能低於提前還款手續費。如要提前還款，建議在還款期的前三分之一進行，效果最佳。

定額還款和遞減還款哪種更慳息？

遞減還款（等額本金）的總利息永遠低於定額還款（等額本息）。以港幣300,000元貸款、年利率5%、60個月還款為例，定額還款的總利息約為港幣39,860元，遞減還款約為港幣38,125元，差額約港幣1,735元。不過，遞減還款的首月供款為港幣6,250元，比定額還款的港幣5,662元高出港幣588元。如果你初期現金流充裕，遞減還款可以少付利息；若需要每月供款穩定可預測，定額還款更為適合。

TU信貸評級如何影響貸款利率？

環聯（TransUnion）信貸評級由A至J共10級，直接影響你能獲批的貸款利率。根據環聯數據，A級借款人的銀行貸款年利率中位數約為3%，C級約為8.9%，F級約為15%，I級高達24%。同一筆港幣200,000元、36個月貸款，A級借款人總利息約港幣9,304元，F級借款人總利息則高達約港幣49,968元——差距超過5倍。申請貸款前，建議先在環聯網站查閱自己的信貸報告。

息隨本減是甚麼意思？

息隨本減是指利息按剩餘未償還的本金計算，而非按原始借款額計算。每次你還款後，本金減少，下一期的利息亦隨之下降。這就是本計算機使用的標準計算方法（即法式攤還）。相比之下，以月平息計算的貸款，利息基數始終是原始貸款金額，即使你已償還大部分本金，利息也不會減少。息隨本減的貸款實際利息成本通常較月平息貸款為低。

如何比較多個貸款方案？

比較貸款方案時，應統一以相同貸款金額為基準，然後對比以下四個指標：實際年利率（APR）、全期總利息、包含所有手續費的總借貸成本、以及每月供款金額。利率較低但年期較長的方案，總利息往往高於利率稍高但年期較短的方案。本計算機的比較模式可同時輸入最多三個方案，自動列出所有指標並標示最佳選擇。

2026年香港私人貸款利率大約是幾多？

截至2026年3月，香港正處於減息周期，銀行私人貸款的實際年利率範圍相當廣泛：特選客戶可低至約1.3%至2%，一般A至C級信貸評級客戶約3%至9%，D至F級約11%至18%，而財務公司利率普遍高於銀行，可達22%至40%以上。實際獲批利率因個人信貸評級、月薪、還款期及是否為銀行現有客戶等因素而異。建議向多間機構索取報價再作比較。

貸款常用術語

本金

原始借款金額，不包括利息及任何費用。隨著你每月還款，本金餘額會逐步減少。

實際年利率（APR）

以年化方式表示的貸款總成本，已包含利息及各項手續費。是香港金融管理局及銀行業公會規定的統一比較標準，比較貸款方案時應以APR為準。

月平息

香港常見的利息報價方式，以原始借款額乘以固定百分比計算每月利息。月平息看似很低，但實際年利率約為月平息的22至23倍（粗略公式：月平息 x 12 x 1.9）。

還款進程表

詳列每期還款中本金及利息分配的明細表。透過還款進程表，可清楚看到每月供款中有多少用於償還本金、多少用於支付利息。

78法則

一種將總利息按「還款期數總和」分配至各期的方法。以12期為例，總和為78，首期利息佔12/78。此法則令初期利息佔比偏高，影響提前還款的利息節省效果。

TU信貸評級

由環聯（TransUnion）評定的個人信貸等級，由A至J共10級。A級代表信貸紀錄最優，可獲最低利率；J級代表極高風險。評級直接影響貸款獲批的利率及額度。

結餘轉戶

將現有高息貸款或信用卡欠款轉移至利率較低的新貸款中，以降低利息支出。是香港常見的債務管理策略，轉戶前應比較新舊方案的總成本。