Smart Calculators

Smart

Calculators

حاسبة القروض

احسب قسطك الشهري وإجمالي الفوائد والتكلفة الإجمالية للقرض. قارن حتى 3 عروض قروض. أقساط ثابتة أو متناقصة.

لديك عدة عروض قروض؟

قارن القروض
حاسبة الرهن العقاريمقارنة القروض
حاسبة القروض. القسط الشهري وإجمالي الفوائد وجدول السداد بالدرهم الإماراتي.
حاسبة القروض تحسب القسط الشهري وإجمالي الفوائد بناءً على مبلغ القرض ونسبة الفائدة ومدة السداد. تدعم طريقتي الأقساط الثابتة والمتناقصة مع جدول سداد تفصيلي ومقارنة بين عروض التمويل.

ما هي حاسبة القروض؟

حاسبة القروض هي أداة مالية إلكترونية تُقدّر القسط الشهري وإجمالي الفوائد وجدول السداد الكامل بناءً على مبلغ التمويل ونسبة الفائدة السنوية ومدة السداد. تعمل مع جميع أنواع التمويل المتاحة في الإمارات العربية المتحدة: القروض الشخصية، وتمويل السيارات، والتمويل التعليمي، وتمويل المشاريع الصغيرة.
معرفة التكلفة الحقيقية للتمويل قبل التوقيع على العقد أمر بالغ الأهمية في سوق الإمارات. قرض شخصي بمبلغ 100,000 درهم إماراتي بنسبة فائدة متناقصة 7% لمدة 4 سنوات يُكلّفك حوالي 14,830 درهم فوائد إجمالية، أي أنك تسدد 114,830 درهم مقابل 100,000 درهم حصلت عليها — بزيادة 14.8% على أصل التمويل. حاسبة القروض تكشف هذه التكاليف مُسبقًا لتتمكّن من مقارنة العروض واختيار الأنسب لميزانيتك.
معظم البنوك في الإمارات تستخدم نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي) حيث يبقى القسط الشهري ثابتًا طوال مدة التمويل. بعض البنوك والمؤسسات التمويلية تُقدّم أيضًا نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي) حيث تسدّد جزءًا ثابتًا من أصل الدين شهريًا بينما تتناقص الفوائد تدريجيًا. حاسبتنا تدعم النظامين وتتيح المقارنة بينهما، بالإضافة إلى مقارنة حتى 3 عروض تمويل جنبًا إلى جنب.

كيف تحسب القسط الشهري للقرض في الإمارات؟

لحساب القسط الشهري الثابت تحتاج إلى ثلاثة مدخلات: مبلغ التمويل (أصل الدين)، ونسبة الفائدة السنوية المتناقصة، ومدة السداد بالأشهر أو السنوات. إليك الخطوات بالتفصيل:
1. حوّل نسبة الفائدة السنوية إلى نسبة شهرية بالقسمة على 12. مثلًا: فائدة 6% سنويًا تصبح 0.06 / 12 = 0.005 شهريًا.
2. حدّد إجمالي عدد الأقساط. تمويل لمدة 4 سنوات يعني 48 قسطًا شهريًا.
3. طبّق معادلة الإطفاء الفرنسي (الموضّحة في القسم التالي) للحصول على مبلغ القسط الثابت.
4. اضرب القسط الشهري في عدد الأقساط لتحصل على إجمالي المبلغ المسدّد.
5. اطرح مبلغ التمويل الأصلي من إجمالي المبلغ المسدّد لتعرف إجمالي الفوائد.
بالنسبة لنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، الحساب أبسط: اقسم مبلغ التمويل على عدد الأشهر لتحصل على الجزء الثابت من أصل الدين، ثم أضف الفائدة على الرصيد المتبقي كل شهر. القسط الأول يكون الأعلى ثم يتناقص تدريجيًا.
مثال عملي: قرض شخصي بمبلغ 80,000 درهم إماراتي بنسبة فائدة متناقصة 5.5% لمدة 4 سنوات (48 شهرًا) بنظام الأقساط الثابتة يُكلّفك 1,862 درهم شهريًا وإجمالي فوائد 9,376 درهم. نفس التمويل بنظام الأقساط المتناقصة يبدأ من 2,034 درهم في الشهر الأول وينخفض إلى 1,686 درهم في الشهر الأخير، مع فوائد إجمالية 8,983 درهم — توفير 393 درهم.
ملاحظة مهمة: في الإمارات، تُعلن بعض البنوك عن نسبة فائدة ثابتة (flat rate) وبعضها عن نسبة متناقصة (reducing rate). الفائدة الثابتة 3% تُعادل تقريبًا فائدة متناقصة 5.5-6% على نفس المدة. قارن دائمًا بالنسبة المتناقصة أو بإجمالي الفوائد لضمان مقارنة عادلة.

معادلة حساب القسط الشهري للقرض

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = القسط الشهري الثابت
  • PP = مبلغ التمويل (أصل الدين بالدرهم الإماراتي)
  • rr = نسبة الفائدة الشهرية (النسبة السنوية المتناقصة مقسومة على 12)
  • nn = إجمالي عدد الأقساط الشهرية
هذه هي صيغة الإطفاء الفرنسي (الأقساط الثابتة) المستخدمة في معظم البنوك في الإمارات. تُنتج قسطًا شهريًا ثابتًا يتضمن جزءًا من أصل الدين وجزءًا من الفوائد، مع تغيّر النسبة بينهما تدريجيًا.
لفهم المعادلة عمليًا: قرض شخصي بمبلغ 50,000 درهم بنسبة فائدة متناقصة 6% لمدة 3 سنوات. النسبة الشهرية هي 0.06 / 12 = 0.005 وعدد الأقساط 36. بالتعويض:
M=50,000×0.005×(1.005)36(1.005)36−1=1,521M = 50{,}000 \times \frac{0.005 \times (1.005)^{36}}{(1.005)^{36} - 1} = 1{,}521
القسط الشهري يبلغ حوالي 1,521 درهم. على مدى 3 سنوات تسدد إجمالي 54,756 درهم، منها 4,756 درهم فوائد — أي 9.5% من أصل التمويل.
بالنسبة لنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، يُحسب القسط لكل شهر كالتالي:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
حيث k هو رقم القسط (من 1 إلى n). الجزء الأول ثابت (أصل الدين)، والجزء الثاني متناقص (الفائدة على الرصيد المتبقي).
إجمالي الفوائد في نظام الأقساط المتناقصة:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
نظام الأقساط المتناقصة يُكلّف فوائد أقل دائمًا لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع في الأشهر الأولى. المقايضة هي أقساط أعلى في البداية تتطلب سيولة أكبر.

أمثلة عملية لحساب أقساط القروض بالدرهم الإماراتي

قرض شخصي: 150,000 درهم لتجديد المنزل

مقيم في دبي يحصل على قرض شخصي بمبلغ 150,000 درهم إماراتي من بنك أبوظبي الأول (FAB) بنسبة فائدة متناقصة 5.44% لمدة 4 سنوات (48 شهرًا). بنظام الأقساط الثابتة، يبلغ القسط الشهري 3,481 درهم. على مدى 4 سنوات يسدد إجمالي 167,088 درهم، منها 17,088 درهم فوائد — أي 11.4% من أصل التمويل. إذا حصل على عرض أفضل من بنك الإمارات دبي الوطني بنسبة 4.49% بفضل تحويل راتبه، ينخفض القسط إلى 3,413 درهم والفوائد الإجمالية إلى 13,824 درهم — توفير 3,264 درهم بمجرد مقارنة العروض. وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي، يجب ألا تتجاوز أقساطه الشهرية مع جميع الالتزامات الأخرى نسبة 50% من إجمالي راتبه.

تمويل سيارة: 200,000 درهم لسيارة جديدة

شاب في أبوظبي يريد تمويل سيارة بقيمة 200,000 درهم إماراتي لمدة 5 سنوات (60 شهرًا) بنسبة فائدة متناقصة 3.99%. القسط الشهري الثابت يبلغ 3,691 درهم، وإجمالي الفوائد 21,460 درهم. لو قرر سداد 500 درهم إضافية شهريًا على أصل الدين، تنتهي مدة التمويل في 49 شهرًا بدلًا من 60 — أي أقل بـ 11 شهرًا — مع توفير حوالي 4,200 درهم من الفوائد. حتى 250 درهمًا إضافية شهريًا توفّر حوالي 2,300 درهم وتختصر المدة بنحو 6 أشهر. السداد الإضافي أكثر فاعلية في السنوات الأولى حين يكون الرصيد المتبقي أكبر.
جدول مقارنة أثر الدفعات الإضافية على تمويل 200,000 درهم بنسبة 3.99% لمدة 5 سنوات:
| الدفعة الإضافية | مدة السداد | إجمالي الفوائد | التوفير | | --- | --- | --- | --- | | بدون إضافة | 60 شهرًا | 21,460 درهم | — | | 250 درهم/شهر | 54 شهرًا | 19,160 درهم | 2,300 درهم | | 500 درهم/شهر | 49 شهرًا | 17,260 درهم | 4,200 درهم | | 1,000 درهم/شهر | 42 شهرًا | 14,560 درهم | 6,900 درهم |

مقارنة عرضَي تمويل شخصي: 250,000 درهم

تلقّيت عرضين لتمويل شخصي بمبلغ 250,000 درهم إماراتي. العرض الأول: فائدة متناقصة 5.5% لمدة 3 سنوات بدون رسوم إدارية. العرض الثاني: فائدة متناقصة 4.7% لمدة 4 سنوات مع رسوم معالجة 1% (2,500 درهم). للوهلة الأولى يبدو العرض الثاني أرخص بسبب النسبة الأقل والقسط الأدنى، لكن الأرقام تقول العكس. العرض الأول: قسط شهري 7,547 درهم وفوائد إجمالية 21,692 درهم. العرض الثاني: قسط شهري 5,753 درهم لكن الفوائد الإجمالية 26,144 درهم بالإضافة إلى 2,500 درهم رسوم = 28,644 درهم إجمالي تكاليف. العرض الأول يوفّر 6,952 درهم رغم أن نسبة الفائدة فيه أعلى، لأن المدة الأقصر تعني وقتًا أقل لتراكم الفوائد. قارن دائمًا التكلفة الإجمالية وليس القسط الشهري أو النسبة المعلنة فقط.

نصائح لتوفير المال على القروض والتمويل في الإمارات

  • قارن بين 3-5 عروض على الأقل قبل التوقيع. نسب الفائدة في البنوك الإماراتية تتفاوت بشكل كبير — من 4.49% إلى 13.99% متناقصة حسب البنك وجهة العمل ومبلغ الراتب والتاريخ الائتماني. فرق 1-2% فقط في النسبة يوفّر آلاف الدراهم على تمويل 200,000 درهم لمدة 4 سنوات. استخدم منصات المقارنة مثل يلا كومبير (yallacompare) أو ماي موني سوق (MyMoneySouq) للاطلاع على أحدث العروض.
  • حوّل راتبك على البنك المموّل. تحويل الراتب هو أقوى ورقة تفاوض في الإمارات — معظم البنوك تخفض نسبة الفائدة بمقدار 0.5-2% لعملاء تحويل الراتب، وبعضها يُلغي رسوم المعالجة بالكامل. على قرض 200,000 درهم لمدة 4 سنوات، خفض النسبة من 6.5% إلى 5% يوفّر حوالي 3,400 درهم.
  • اختر أقصر مدة سداد تستطيع تحمّل أقساطها. قرض 150,000 درهم بفائدة 6% لمدة 3 سنوات يُكلّفك 14,133 درهم فوائد، بينما نفس القرض لمدة 5 سنوات يُكلّفك 24,066 درهم — زيادة 70% في التكلفة مقابل سنتين إضافيتين فقط.
  • افهم الفرق بين الفائدة الثابتة (flat rate) والمتناقصة (reducing rate) قبل المقارنة. بنك يعلن فائدة ثابتة 2.5% وبنك آخر يعلن فائدة متناقصة 5% — قد يكونان بنفس التكلفة تقريبًا. القاعدة التقريبية: اضرب النسبة الثابتة في 1.8-2 لتحصل على ما يعادلها بالمتناقصة. قارن دائمًا بإجمالي الفوائد المدفوعة.
  • سدّد مبالغ إضافية كلما أمكن. حتى 300 درهم إضافية شهريًا على قرض 150,000 درهم يمكن أن توفّر 2,500 درهم أو أكثر وتختصر عدة أشهر من فترة السداد. خصّص المكافآت السنوية وعلاوات نهاية الخدمة للسداد الإضافي على أصل الدين. تأكد أولًا من عدم وجود غرامة سداد مبكر في عقدك.
  • تحقق من تقرير الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) قبل التقديم. درجتك الائتمانية تؤثر مباشرة على نسبة الفائدة الممنوحة لك. درجة 700 وأعلى تُصنّف جيدة وتؤهّلك لأفضل النسب. سدّد أي متأخرات وقلّل استخدام بطاقات الائتمان إلى أقل من 30% من الحد المتاح لتحسين درجتك. يمكنك الاطلاع على تقريرك عبر موقع أو تطبيق AECB.
  • لا تتجاوز نسبة عبء الدين 50%. وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي (CBUAE)، لا يجوز أن يتجاوز مجموع الأقساط الشهرية 50% من إجمالي راتبك (30% للمتقاعدين). احسب جميع التزاماتك الحالية — بطاقات ائتمان، تمويل عقاري، تمويل سيارة — قبل التقدم لقرض جديد. كقاعدة عملية، حاول إبقاء نسبة العبء تحت 35% لتوفير هامش أمان للطوارئ.

الأسئلة الشائعة حول القروض في الإمارات

كم يبلغ القسط الشهري لقرض 100,000 درهم إماراتي؟

القسط الشهري لقرض 100,000 درهم يعتمد على نسبة الفائدة والمدة. بنسبة 5% متناقصة لمدة 3 سنوات: القسط 2,997 درهم والفوائد الإجمالية 7,892 درهم. بنسبة 7% لمدة 4 سنوات: القسط 2,395 درهم والفوائد 14,960 درهم. المدة الأقصر تعني أقساطًا أعلى لكن تكلفة إجمالية أقل بكثير.

ما الفرق بين الفائدة الثابتة (flat rate) والمتناقصة (reducing rate) في الإمارات؟

الفائدة الثابتة تُحسب على مبلغ القرض الأصلي كاملًا طوال المدة بغض النظر عن المسدّد. الفائدة المتناقصة تُحسب كل شهر على الرصيد المتبقي فقط — كلما سددت أكثر، قلّت الفائدة. فائدة ثابتة 3% تُعادل تقريبًا فائدة متناقصة 5.5-6% على نفس المدة. القاعدة: اضرب الثابتة في 1.8-2 للمقاربة. قارن دائمًا إجمالي الفوائد وليس النسبة المعلنة.

ما هي نسبة عبء الدين (DBR) المسموحة في الإمارات؟

وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي (CBUAE)، لا يجوز أن يتجاوز مجموع الأقساط الشهرية 50% من إجمالي الراتب والدخل المنتظم. للمتقاعدين الحد الأقصى 30%. هذه النسبة تشمل جميع الالتزامات: قروض شخصية، تمويل سيارات، تمويل عقاري، والحد الأدنى لسداد بطاقات الائتمان. مثلًا: براتب 20,000 درهم، الحد الأقصى لمجموع الأقساط 10,000 درهم شهريًا.

ما هو الحد الأقصى لمبلغ القرض الشخصي في الإمارات؟

وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي، الحد الأقصى للقرض الشخصي 20 ضعف الراتب الإجمالي. براتب 15,000 درهم، يمكنك الحصول على تمويل حتى 300,000 درهم كحد أقصى. بعض البنوك تُقدّم تمويلًا يصل إلى 4 ملايين درهم لأصحاب الرواتب العالية. المبلغ الفعلي يعتمد أيضًا على نسبة عبء الدين والتزاماتك الحالية ودرجتك الائتمانية لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB).

ما الفرق بين الأقساط الثابتة والأقساط المتناقصة؟

في نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، تدفع نفس المبلغ كل شهر طوال المدة — النظام الأكثر شيوعًا في الإمارات. في نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، الجزء المخصص لأصل الدين ثابت لكن الفوائد تتناقص مع انخفاض الرصيد فيقل القسط تدريجيًا. على قرض 200,000 درهم بنسبة 6% لمدة 4 سنوات: الأقساط الثابتة تُكلّف 25,656 درهم فوائد، والمتناقصة تُكلّف 24,500 درهم — توفير 1,156 درهم.

هل يمكنني سداد القرض مبكرًا في الإمارات؟

نعم، يحق لك السداد المبكر لكن معظم البنوك تفرض غرامة سداد مبكر تتراوح عادة بين 1% و3% من الرصيد المتبقي. بعض البنوك تعرض إعفاءً من الغرامة كعرض ترويجي. تحقق من شروط عقدك قبل السداد المبكر — في كثير من الحالات، التوفير في الفوائد المتبقية يتجاوز قيمة الغرامة بكثير.

هل حاسبة القروض هذه دقيقة لبنوك الإمارات؟

حاسبتنا تستخدم نفس معادلة الإطفاء الفرنسي المعتمدة في جميع البنوك الإماراتية. النتائج دقيقة جدًا كتقدير أولي، لكن المبلغ النهائي قد يختلف قليلًا حسب رسوم المعالجة (1-2% عادة)، وتأمين الحياة الإلزامي الذي تفرضه بعض البنوك، وطريقة احتساب الأيام. استخدم النتائج للمقارنة بين العروض ثم تأكد من التفاصيل النهائية مع البنك.

كيف يؤثر تقرير الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) على قرضي؟

الاتحاد للمعلومات الائتمانية هو مكتب الائتمان الرسمي في الإمارات. درجتك الائتمانية تتراوح بين 300 و900 نقطة وتعتمد على تاريخ السداد ونسبة استخدام الائتمان وعمر الحسابات والاستفسارات الحديثة. درجة 700 وأعلى تُؤهّلك لنسب فائدة منخفضة. درجة أقل من 580 قد تعني رفض الطلب أو فائدة مرتفعة جدًا. يمكنك الاطلاع على تقريرك عبر تطبيق أو موقع AECB مقابل رسوم رمزية.

المصطلحات الرئيسية في القروض والتمويل

أصل الدين (Principal)

المبلغ الأصلي المقترض قبل إضافة أي فوائد أو رسوم. مع كل قسط تسدده، ينخفض رصيد أصل الدين تدريجيًا.

الفائدة المتناقصة (Reducing Rate)

نظام حساب الفائدة على الرصيد المتبقي من القرض فقط كل شهر. كلما سددت جزءًا من أصل الدين، قلّت الفائدة. هو المعيار في معظم البنوك الإماراتية للقروض الشخصية.

الفائدة الثابتة (Flat Rate)

نظام حساب الفائدة على مبلغ القرض الأصلي كاملًا طوال المدة. نسبتها المعلنة تبدو أقل من المتناقصة لكن تكلفتها الفعلية مماثلة أو أعلى. القاعدة: الثابتة × 1.8 تقريبًا = المتناقصة المعادلة.

نسبة عبء الدين (DBR)

النسبة بين إجمالي الأقساط الشهرية وإجمالي الدخل. المصرف المركزي الإماراتي يحدد الحد الأقصى بـ 50% (30% للمتقاعدين). تشمل جميع القروض وبطاقات الائتمان.

إيبور (EIBOR)

سعر الفائدة بين البنوك في الإمارات (Emirates Interbank Offered Rate). يُستخدم كمرجع لتسعير القروض ذات الفائدة المتغيرة. تربط بعض البنوك قروضها بمعدل إيبور + هامش ثابت، فيتغير القسط مع تغيّر إيبور.

الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)

مكتب الائتمان الرسمي في دولة الإمارات، مملوك بالكامل للحكومة الاتحادية. يجمع بيانات القروض والسداد من البنوك والمؤسسات المالية ويصدر تقارير ودرجات ائتمانية تؤثر على أهلية العميل ونسبة الفائدة الممنوحة.

جدول الإطفاء (Amortization Schedule)

جدول تفصيلي يعرض كل قسط على مدى عمر التمويل، موضحًا كم يذهب لأصل الدين وكم يذهب للفوائد، والرصيد المتبقي بعد كل دفعة.