مقارنة القروض

قارن بين 3 سيناريوهات قروض. اكتشف أي قرض يكلفك أقل فوائد.

قرض 1

مبلغ القرض

AED

معدل الفائدة السنوي

المدة (سنوات)

المدة (أشهر)

نوع السداد

قرض 2

مبلغ القرض

AED

معدل الفائدة السنوي

المدة (سنوات)

المدة (أشهر)

نوع السداد

ملخص المقارنة

	القسط الشهري	إجمالي الفوائد	التكلفة الإجمالية	الفوائد كنسبة من القرض
قرض 1	‏202.76 د.إ.‏	‏2,165.92 د.إ.‏	‏12,165.92 د.إ.‏	21.66%
قرض 2 ✓	‏322.67 د.إ.‏	‏1,616.20 د.إ.‏	‏11,616.20 د.إ.‏	16.16%

القرض 2 يوفر لك ‏549.72 د.إ.‏ مقارنة بالقرض 1.

تحتاج حساب قرض واحد بالتفصيل؟

حاسبة القروض

هذه الحاسبة لأغراض إعلامية فقط. ولا تشكل نصيحة مالية.

حاسبة القروض حاسبة عائد الاستثمار للتمويل الجماعي

حاسبة مقارنة القروض. قارن حتى 3 عروض تمويل جنبًا إلى جنب بالدرهم الإماراتي.

حاسبة مقارنة القروض تُقيّم عدة عروض تمويل في وقت واحد وتعرض القسط الشهري وإجمالي الفوائد والتكلفة الكلية لكل عرض. تدعم نظامَي الأقساط الثابتة والمتناقصة لتحديد القرض الأوفر حسب المدة ونسبة الفائدة وطريقة السداد.

ما هي حاسبة مقارنة القروض؟

حاسبة مقارنة القروض هي أداة مالية إلكترونية تتيح لك مقارنة حتى 3 عروض تمويل جنبًا إلى جنب، وتعرض فورًا القسط الشهري وإجمالي الفوائد والتكلفة الإجمالية لكل عرض مع تحديد أفضل صفقة. تُزيل التخمين من قرار التمويل بوضع أرقام دقيقة أمامك في عرض واحد.

عندما تتلقى عروض تمويل من بنوك مختلفة في الإمارات، قد تبدو الفروق بسيطة لكنها مُكلفة على المدى الطويل. قرض شخصي بمبلغ 150,000 درهم إماراتي بنسبة فائدة متناقصة 5.5% لمدة 4 سنوات يُكلّفك 17,580 درهم فوائد إجمالية، بينما نفس المبلغ بنسبة 4.7% لمدة 4 سنوات يُكلّفك 14,916 درهم — فرق 0.8% فقط في النسبة يوفّر 2,664 درهم. وفي سيناريوهات أخرى، قد تكون المدة الأقصر أوفر حتى بنسبة أعلى. حاسبة المقارنة تكشف هذه المفاجآت فورًا.

على خلاف معظم أدوات المقارنة التي تدعم فقط نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، حاسبتنا تدعم أيضًا نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي). يمكنك حتى مقارنة عروض تستخدم أنظمة إطفاء مختلفة — مثلًا: عرض تمويل شخصي بأقساط ثابتة من بنك أبوظبي الأول مقابل عرض بأقساط متناقصة من بنك آخر — لتعرف أيهما يُكلّفك أقل فعلاً على كامل المدة.

كيف تقارن عروض التمويل خطوة بخطوة؟

مقارنة عروض التمويل تتطلب النظر إلى ما هو أبعد من القسط الشهري أو نسبة الفائدة بشكل منفرد. إليك الطريقة المنهجية لتقييم عدة عروض:

1. اجمع التفاصيل الأساسية لكل عرض: مبلغ التمويل، ونسبة الفائدة السنوية المتناقصة (أو الثابتة)، ومدة السداد بالأشهر (بحد أقصى 48 شهرًا وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي)، ونظام الإطفاء (أقساط ثابتة أو متناقصة).

2. احسب القسط الشهري لكل عرض. للأقساط الثابتة، استخدم معادلة الإطفاء الفرنسي الموضّحة أدناه. للأقساط المتناقصة، اقسم مبلغ التمويل على عدد الأشهر وأضف الفائدة المحسوبة على الرصيد المتبقي.

3. احسب إجمالي الفوائد لكل عرض بجمع كل دفعات الفوائد على المدة الكاملة، أو بطرح مبلغ التمويل من إجمالي المبلغ المسدّد.

4. احسب التكلفة الإجمالية بإضافة مبلغ التمويل + إجمالي الفوائد + أي رسوم (رسوم معالجة، تأمين حياة إلزامي).

5. قارن المقاييس الثلاثة جنبًا إلى جنب: القسط الشهري، وإجمالي الفوائد، والتكلفة الإجمالية. العرض ذو التكلفة الإجمالية الأقل هو الأفضل ماليًا، إلا إذا كانت أولويتك تقليل العبء الشهري.

مثال: تقارن ثلاثة عروض تمويل شخصي بمبلغ 100,000 درهم إماراتي. العرض الأول: فائدة متناقصة 5.5% لمدة 3 سنوات (أقساط ثابتة). العرض الثاني: فائدة متناقصة 4.7% لمدة 4 سنوات (أقساط ثابتة). العرض الثالث: فائدة متناقصة 5% لمدة 4 سنوات (أقساط متناقصة). الأقساط الشهرية هي 3,020 درهم، و2,332 درهم، و2,500 درهم (أول شهر، متناقص) على التوالي. لكن إجمالي الفوائد هو 8,720 درهم، و11,936 درهم، و10,208 درهم. العرض الأول يُكلّف أقل إجماليًا رغم أن قسطه الشهري الأعلى.

معادلات مقارنة القروض

M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}

$M$ = القسط الشهري الثابت (نظام الإطفاء الفرنسي)
$P$ = مبلغ التمويل (أصل الدين بالدرهم الإماراتي)
$r$ = نسبة الفائدة الشهرية (النسبة السنوية المتناقصة مقسومة على 12)
$n$ = إجمالي عدد الأقساط الشهرية (بحد أقصى 48 للقروض الشخصية)

هذه المعادلة تحسب القسط الشهري الثابت للتمويل بنظام الإطفاء الفرنسي (الأقساط الثابتة) المستخدم في معظم البنوك الإماراتية. كل قسط يغطي جزءًا من الفوائد وجزءًا من أصل الدين، مع تغيّر النسبة بينهما تدريجيًا حتى يصل الرصيد إلى صفر عند القسط الأخير.

بالنسبة لنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، يُحسب القسط لكل شهر كالتالي:

M_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r

حيث k هو رقم القسط (من 1 إلى n). الجزء الأول ثابت (أصل الدين)، والجزء الثاني متناقص (الفائدة على الرصيد المتبقي كل شهر).

لمقارنة العروض بإنصاف، احسب هذه المقاييس لكل عرض:

I_{\text{fixed}} = M \times n - P

I_{\text{decreasing}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}

C = P + I + F

حيث I هي إجمالي الفوائد وF هي رسوم المعالجة والتأمين. العرض ذو أقل تكلفة إجمالية (C) هو الأوفر ماليًا. لكن إذا كانت السيولة الشهرية هي أولويتك، فالعرض ذو أقل قسط شهري قد يكون الأنسب حتى لو كلّف أكثر إجماليًا.

ملاحظة مهمة لسوق الإمارات: يجب التفريق بين الفائدة المتناقصة (reducing rate) المستخدمة في المعادلات أعلاه والفائدة الثابتة (flat rate) التي تُعلنها بعض البنوك. فائدة ثابتة 3% تُعادل تقريبًا فائدة متناقصة 5.5-6% على نفس المدة. اسأل البنك دائمًا: النسبة متناقصة أم ثابتة؟

أمثلة عملية على مقارنة عروض التمويل بالدرهم الإماراتي

مقارنة عرضَي قرض شخصي: 3 سنوات مقابل 4 سنوات

تلقيت عرضين لقرض شخصي بمبلغ 120,000 درهم إماراتي. العرض الأول من بنك أبوظبي الأول (FAB) بنسبة فائدة متناقصة 5.34% لمدة 3 سنوات مع تحويل راتب. العرض الثاني من بنك أبوظبي التجاري (ADCB) بنسبة متناقصة 6.49% لمدة 4 سنوات بدون تحويل راتب. للوهلة الأولى، العرض الأول قسطه الشهري أعلى: 3,615 درهم مقابل 2,849 درهم. لكن بالنظر إلى إجمالي الفوائد، الصورة تتغير تمامًا. العرض الأول يُكلّفك 10,140 درهم فوائد، بينما العرض الثاني يُكلّفك 16,752 درهم — أي أكثر بنسبة 65%. التكلفة الإجمالية: 130,140 درهم مقابل 136,752 درهم. باختيار العرض الأول توفّر 6,612 درهم. هذا يوضح أهمية مقارنة التكلفة الإجمالية وليس القسط الشهري وحده.

تمويل سيارة: أقساط ثابتة مقابل أقساط متناقصة

تريد تمويل سيارة جديدة بمبلغ 180,000 درهم إماراتي بنسبة فائدة متناقصة 3.99% لمدة 4 سنوات (48 شهرًا)، ويتيح لك البنك الاختيار بين نظامين. بنظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، تدفع 4,065 درهم شهريًا طوال 48 شهرًا، وإجمالي الفوائد 15,120 درهم. بنظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، القسط الأول 4,348 درهم وينخفض تدريجيًا إلى 3,774 درهم في الشهر الأخير. إجمالي الفوائد بالنظام المتناقص 14,668 درهم — توفير 452 درهم. النظام المتناقص يتطلب سيولة أعلى في الأشهر الأولى (283 درهم إضافية في الشهر الأول)، لكن الأقساط تصبح أخف تدريجيًا.

جدول مقارنة نظامَي الإطفاء لتمويل سيارة بقيمة 180,000 درهم بنسبة 3.99% لمدة 4 سنوات:

| المقياس | أقساط ثابتة | أقساط متناقصة | | --- | --- | --- | | القسط الأول | 4,065 درهم | 4,348 درهم | | القسط الأخير | 4,065 درهم | 3,774 درهم | | إجمالي الفوائد | 15,120 درهم | 14,668 درهم | | التوفير | — | 452 درهم |

ثلاثة عروض تمويل شخصي بمبلغ 200,000 درهم

تحتاج 200,000 درهم إماراتي وتلقيت ثلاثة عروض. العرض الأول من الإمارات الإسلامي: نسبة ربح 4.59% لمدة 3 سنوات بدون رسوم معالجة. العرض الثاني من بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD): فائدة متناقصة 4.99% لمدة 4 سنوات مع رسوم معالجة 1.05% (2,100 درهم). العرض الثالث من بنك المشرق: فائدة متناقصة 5.99% لمدة 4 سنوات بأقساط متناقصة بدون رسوم معالجة. بإدخال العروض في حاسبة المقارنة: العرض الأول قسطه 5,936 درهم شهريًا مع فوائد إجمالية 13,696 درهم. العرض الثاني قسطه 4,603 درهم شهريًا مع فوائد 20,944 درهم + رسوم 2,100 = 23,044 درهم تكاليف إضافية إجمالية. العرض الثالث يبدأ من 5,165 درهم (متناقص إلى 4,184 درهم) مع فوائد 24,492 درهم. العرض الأول هو الأوفر إجماليًا بفارق 9,348 درهم عن العرض الثاني. لكن إذا كان قسط 5,936 درهم يتجاوز نسبة عبء الدين المسموحة (50% من إجمالي راتبك وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي)، فالعرض الثاني بديل مقبول رغم أنه أغلى إجماليًا.

نصائح لاختيار أفضل عرض تمويل في الإمارات

قارن بين 3 عروض على الأقل قبل التوقيع. نسب الفائدة المتناقصة في البنوك الإماراتية تتفاوت من 4.49% إلى أكثر من 13% حسب البنك وجهة العمل ومبلغ الراتب والدرجة الائتمانية. حتى فرق 1% فقط على تمويل 150,000 درهم لمدة 4 سنوات يوفّر أكثر من 3,200 درهم. استخدم منصات المقارنة مثل يلا كومبير (yallacompare) أو ماي موني سوق (MyMoneySouq) للاطلاع على أحدث العروض.
ركّز على التكلفة الإجمالية وليس القسط الشهري فقط. القسط الأقل عادة يعني مدة أطول وفوائد أكبر. تمويل 100,000 درهم بنسبة 5.5% لمدة 3 سنوات يُكلّفك 8,720 درهم فوائد، لكن نفس المبلغ لمدة 4 سنوات يُكلّفك 11,768 درهم — زيادة 35% في التكلفة مقابل سنة إضافية فقط من الأقساط الأخف.
قارن معدل النسبة السنوية الفعلي (APR) وليس النسبة المعلنة فقط. APR يشمل رسوم المعالجة وتكاليف التأمين ويعطيك الصورة الحقيقية لتكلفة التمويل. نسبة فائدة متناقصة 4.7% مع رسوم معالجة 1.05% قد تعني APR فعلي يفوق 5.5%.
افهم الفرق بين الفائدة الثابتة (flat rate) والمتناقصة (reducing rate). بعض البنوك تُعلن بالثابتة وبعضها بالمتناقصة. فائدة ثابتة 2.5% تُعادل تقريبًا فائدة متناقصة 4.5-5% على نفس المدة. القاعدة التقريبية: اضرب النسبة الثابتة في 1.8-2 لتحصل على ما يعادلها بالمتناقصة. قارن دائمًا بإجمالي الفوائد المدفوعة بالدرهم.
حوّل راتبك على البنك المموّل. تحويل الراتب هو أقوى ورقة تفاوض في الإمارات — معظم البنوك تخفض النسبة بمقدار 0.5-2% لعملاء تحويل الراتب، وبعضها يُلغي رسوم المعالجة بالكامل. على تمويل 200,000 درهم لمدة 4 سنوات، خفض النسبة من 6.5% إلى 5% يوفّر حوالي 3,600 درهم.
تأكد من عدم تجاوز نسبة عبء الدين (DBR) المسموحة. وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي (CBUAE)، لا يجوز أن يتجاوز مجموع أقساطك الشهرية 50% من إجمالي دخلك (30% للمتقاعدين). احسب جميع التزاماتك الحالية — بطاقات ائتمان، تمويل سيارة، تمويل عقاري — قبل التقدم لقرض جديد.
راجع تقريرك الائتماني لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) قبل التقديم. درجة 700 وأعلى تُؤهّلك لأفضل النسب. سدّد أي متأخرات وقلّل استخدام بطاقات الائتمان إلى أقل من 30% من الحد المتاح لتحسين درجتك قبل التقديم — فرق الدرجة قد يوفّر لك آلاف الدراهم.

الأسئلة الشائعة حول مقارنة عروض التمويل في الإمارات

كيف أقارن عروض تمويل بنسب فائدة ومدد مختلفة؟

لمقارنة عروض تمويل بنسب ومدد مختلفة، احسب ثلاثة مقاييس لكل عرض: القسط الشهري، وإجمالي الفوائد، والتكلفة الإجمالية (أصل الدين + الفوائد + الرسوم). أدخل تفاصيل كل عرض في حاسبة المقارنة لترى النتائج جنبًا إلى جنب. العرض ذو أقل تكلفة إجمالية هو الأوفر ماليًا. مثلًا: تمويل 120,000 درهم بنسبة 5.34% لمدة 3 سنوات يُكلّفك 10,140 درهم فوائد، بينما نفس المبلغ بنسبة 6.49% لمدة 4 سنوات يُكلّفك 16,752 درهم — المدة الأقصر توفّر 6,612 درهم رغم أن القسط الشهري أعلى.

هل النسبة الأقل تعني دائمًا التمويل الأرخص؟

لا. النسبة الأقل لا تعني بالضرورة تمويلًا أرخص. مدة السداد تؤثر بنفس القدر وأحيانًا أكثر. تمويل 4 سنوات بنسبة 4.7% متناقصة قد يُكلّف إجماليًا أكثر من تمويل 3 سنوات بنسبة 5.5% لأن الفوائد تتراكم على فترة أطول. كذلك رسوم المعالجة (عادة 1-1.05% من مبلغ التمويل) قد تُبطل ميزة النسبة المنخفضة. قارن دائمًا التكلفة الإجمالية الشاملة.

ما الفرق بين الأقساط الثابتة والأقساط المتناقصة في التمويل؟

في نظام الأقساط الثابتة (الإطفاء الفرنسي)، تدفع نفس المبلغ كل شهر طوال مدة التمويل مما يسهّل التخطيط المالي. في نظام الأقساط المتناقصة (الإطفاء الخطي)، الجزء المخصص لأصل الدين ثابت كل شهر لكن الفوائد تتناقص مع انخفاض الرصيد، فيقل القسط تدريجيًا. النظام المتناقص يُكلّف أقل إجماليًا لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع. على تمويل 180,000 درهم بنسبة 3.99% لمدة 4 سنوات: الأقساط الثابتة تُكلّف 15,120 درهم فوائد، بينما المتناقصة تُكلّف 14,668 درهم — توفير 452 درهم.

ما الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة في الإمارات؟

الفائدة الثابتة (flat rate) تُحسب على مبلغ التمويل الأصلي كاملًا طوال المدة بغض النظر عن المسدّد. الفائدة المتناقصة (reducing rate) تُحسب كل شهر على الرصيد المتبقي فقط — كلما سددت أكثر، قلّت الفائدة. فائدة ثابتة 3% تُعادل تقريبًا فائدة متناقصة 5.5-6% على نفس المدة. القاعدة: اضرب الثابتة في 1.8-2 للمقاربة. قارن دائمًا إجمالي الفوائد بالدرهم وليس النسبة المعلنة.

هل أختار العرض ذو القسط الشهري الأقل أم التكلفة الإجمالية الأقل؟

يعتمد على وضعك المالي. إذا كان هدفك تقليل ما تدفعه إجماليًا، اختر العرض ذو التكلفة الإجمالية الأقل — وهو عادة الأقصر مدة. إذا كانت السيولة الشهرية ضيقة، فالمدة الأطول بأقساط أخف قد تكون ضرورية حتى لو كلّفت أكثر. القاعدة العملية: اجعل قسط التمويل لا يتجاوز 30% من إجمالي دخلك مع الالتزام بسقف نسبة عبء الدين 50% وفق ضوابط المصرف المركزي الإماراتي.

كم يمكنني توفيره باختيار مدة تمويل أقصر؟

التوفير من المدة الأقصر يكون كبيرًا. على تمويل 100,000 درهم بنسبة 5.5% متناقصة: مدة 3 سنوات تُكلّفك 8,720 درهم فوائد، بينما مدة 4 سنوات تُكلّفك 11,768 درهم — توفير 3,048 درهم (26% أقل فوائد). على تمويل سيارة 180,000 درهم بنسبة 3.99%: اختيار 3 سنوات بدل 4 سنوات يوفّر حوالي 3,800 درهم. كقاعدة عامة: تقليص المدة بسنة يخفض إجمالي الفوائد بنسبة 20-35% حسب النسبة.

هل يمكنني مقارنة عروض بأنظمة إطفاء مختلفة؟

نعم. حاسبة مقارنة القروض تتيح مقارنة عروض تستخدم أنظمة إطفاء مختلفة جنبًا إلى جنب. يمكنك وضع عرض بأقساط ثابتة من بنك مقابل عرض بأقساط متناقصة من بنك آخر لمعرفة أيهما يُكلّف أقل إجماليًا. معظم أدوات المقارنة الأخرى لا تدعم هذه الميزة.

ما هي نسب الفائدة الحالية على القروض الشخصية في الإمارات؟

اعتبارًا من مارس 2026، تتراوح نسب الفائدة المتناقصة على القروض الشخصية في الإمارات تقريبًا: الإمارات الإسلامي من 4.59%، بنك أبوظبي الأول (FAB) من 4.70%، بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) من 4.99%، بنك دبي التجاري (CBD) من 5.50%، بنك المشرق من 5.99%. النسبة الفعلية تعتمد على درجتك الائتمانية لدى AECB وراتبك وجهة عملك وما إذا كنت تحوّل راتبك للبنك. الحصول على عرض مبدئي من عدة بنوك هو أفضل طريقة لمعرفة نسبتك الفعلية.

المصطلحات الرئيسية في مقارنة القروض

معدل النسبة السنوية (APR)

التكلفة السنوية الفعلية للتمويل معبّرًا عنها بنسبة مئوية، تشمل نسبة الفائدة ورسوم المعالجة وتكاليف التأمين. تمنحك صورة أدق من النسبة المعلنة وحدها عند المقارنة بين عروض التمويل، وهي المقياس الأهم للمقارنة العادلة.

الإطفاء الفرنسي (الأقساط الثابتة)

نظام سداد يبقى فيه القسط الشهري ثابتًا طوال مدة التمويل. كل قسط يتضمن جزءًا من أصل الدين (يتزايد) وجزءًا من الفوائد (يتناقص). النظام الأكثر استخدامًا في البنوك الإماراتية للقروض الشخصية وتمويل السيارات.

الإطفاء الخطي (الأقساط المتناقصة)

نظام سداد يكون فيه الجزء المخصص لأصل الدين ثابتًا كل شهر، لكن الفوائد تتناقص مع انخفاض الرصيد المتبقي، فيقل القسط الإجمالي تدريجيًا. يُكلّف أقل إجماليًا من الأقساط الثابتة لأنك تسدد أصل الدين بوتيرة أسرع.

الفائدة الثابتة (Flat Rate)

نظام حساب الفائدة على مبلغ التمويل الأصلي كاملًا طوال المدة. نسبتها المعلنة تبدو أقل من المتناقصة لكن تكلفتها الفعلية مماثلة أو أعلى. القاعدة: الثابتة × 1.8 تقريبًا = المتناقصة المعادلة.

نسبة عبء الدين (DBR)

النسبة بين إجمالي الأقساط الشهرية وإجمالي الدخل. المصرف المركزي الإماراتي يحدد الحد الأقصى بـ 50% (30% للمتقاعدين). تشمل جميع الالتزامات التمويلية بما فيها بطاقات الائتمان والتمويل العقاري.

إجمالي الفوائد

مجموع كل مبالغ الفائدة المدفوعة على كامل مدة التمويل. يُحسب بطرح مبلغ التمويل الأصلي من إجمالي المبلغ المسدّد. هذا هو المقياس الحقيقي لتكلفة الاقتراض والأهم عند مقارنة عروض بمدد مختلفة.

الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)

مكتب الائتمان الرسمي في دولة الإمارات. يجمع بيانات القروض والسداد من البنوك ويصدر درجات ائتمانية (300-900 نقطة) تؤثر على أهلية العميل ونسبة الفائدة الممنوحة. درجة 700 وأعلى تُصنّف جيدة وتُؤهّل لأفضل النسب.