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Kreditrechner

Berechnen Sie Ihre monatliche Kreditrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten. Vergleichen Sie bis zu 3 Kreditangebote. Annuitäten- und Tilgungsdarlehen.

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Kreditrechner. Monatliche Rate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan.
Ein Kreditrechner berechnet Ihre monatliche Rate und die Gesamtzinsen anhand von Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit. Er unterstützt Annuitätendarlehen und lineare Tilgung mit vollständigem Tilgungsplan und Angebotsvergleich.

Was ist ein Kreditrechner?

Ein Kreditrechner ist ein Finanzwerkzeug, das die monatliche Rate, die Gesamtzinskosten und den Tilgungsplan eines Darlehens berechnet. Er ermöglicht es Kreditnehmern, verschiedene Szenarien durchzuspielen, bevor sie einen Kreditvertrag unterschreiben.
Bei einem typischen Ratenkredit in Deutschland zahlen Sie eine feste monatliche Rate, die sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt — die Gesamtrate bleibt jedoch konstant. Dieses Prinzip wird als Annuitätendarlehen bezeichnet und ist die häufigste Kreditform für Ratenkredite, Autokredite und Konsumentenkredite.
Unser Kreditrechner unterstützt zwei Tilgungsmethoden: das Annuitätendarlehen mit konstanter Rate und das Tilgungsdarlehen mit konstanter Tilgung und sinkender Rate. Zusätzlich können Sie bis zu drei Kreditangebote gleichzeitig vergleichen und die Auswirkung von Sondertilgungen auf Laufzeit und Gesamtkosten analysieren. So erkennen Sie auf einen Blick, welches Angebot Sie am wenigsten kostet.

Wie berechnet man die monatliche Kreditrate?

Die monatliche Kreditrate hängt von drei Faktoren ab: der Kreditsumme (Darlehensbetrag), dem Zinssatz (Sollzins oder effektiver Jahreszins) und der Laufzeit in Monaten. Je nach Tilgungsmethode unterscheidet sich die Berechnung.
Beim Annuitätendarlehen (konstante Rate) gehen Sie wie folgt vor:
1. Ermitteln Sie den monatlichen Zinssatz, indem Sie den Jahreszins durch 12 teilen (z. B. 6 % p.a. ergibt 0,5 % pro Monat bzw. 0,005 als Dezimalzahl).
2. Berechnen Sie den Annuitätenfaktor: Multiplizieren Sie den monatlichen Zinssatz mit (1 + monatlicher Zinssatz) hoch Anzahl der Monate und teilen Sie das Ergebnis durch (1 + monatlicher Zinssatz) hoch Anzahl der Monate minus 1.
3. Multiplizieren Sie den Darlehensbetrag mit dem Annuitätenfaktor. Das Ergebnis ist Ihre konstante monatliche Rate.
Beim Tilgungsdarlehen (konstante Tilgung) ist die Berechnung einfacher:
1. Teilen Sie den Darlehensbetrag durch die Anzahl der Monate. Das ergibt den monatlichen Tilgungsanteil.
2. Berechnen Sie die Zinsen auf die aktuelle Restschuld: Restschuld multipliziert mit dem monatlichen Zinssatz.
3. Addieren Sie Tilgung und Zinsen. Die Gesamtrate sinkt mit jeder Zahlung, weil die Restschuld abnimmt.
Unser Kreditrechner führt diese Berechnungen automatisch durch und erstellt einen vollständigen Tilgungsplan mit allen Zahlungen.

Kreditformel: Annuität und Tilgungsdarlehen

R=K×p×(1+p)n(1+p)n−1R = K \times \frac{p \times (1 + p)^n}{(1 + p)^n - 1}
  • RR = Monatliche Rate (Annuität)
  • KK = Kreditsumme (Darlehensbetrag in Euro)
  • pp = Monatlicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12, als Dezimalzahl)
  • nn = Gesamtanzahl der monatlichen Raten (Laufzeit in Monaten)
Die obige Formel berechnet die konstante monatliche Rate eines Annuitätendarlehens. Beispiel: Bei einem Kredit über 15.000 € mit 5,5 % Jahreszins und 48 Monaten Laufzeit ergibt sich p = 0,055 / 12 = 0,004583 und n = 48. Die monatliche Rate beträgt dann 348,27 €.
Beim Tilgungsdarlehen ist die Formel einfacher:
Rt=Kn+(K−(t−1)×Kn)×pR_t = \frac{K}{n} + (K - (t - 1) \times \frac{K}{n}) \times p
Hierbei ist t die Nummer der aktuellen Monatsrate (1, 2, 3, ..., n). Der Tilgungsanteil K/n bleibt konstant, während der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt. Die erste Rate ist die höchste, die letzte die niedrigste.
Die Gesamtzinskosten berechnen Sie als Differenz zwischen der Summe aller Raten und dem ursprünglichen Darlehensbetrag:
Zgesamt=∑t=1nRt−KZ_{gesamt} = \sum_{t=1}^{n} R_t - K
Beim Annuitätendarlehen vereinfacht sich das zu: Gesamtzinskosten = (R × n) − K. Diese Kennzahl ist entscheidend, um verschiedene Kreditangebote objektiv zu vergleichen.

Kreditberechnung: Praxisbeispiele

Ratenkredit: 10.000 € über 4 Jahre bei 6,0 % Zinsen

Sie nehmen einen Ratenkredit über 10.000 € auf, mit einem effektiven Jahreszins von 6,0 % und einer Laufzeit von 48 Monaten. Als Annuitätendarlehen ergibt sich eine konstante monatliche Rate von 234,85 €. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie 48 × 234,85 € = 11.272,80 €. Die Gesamtzinskosten betragen 1.272,80 €. Im ersten Monat entfallen 50,00 € auf Zinsen und 184,85 € auf Tilgung. Im letzten Monat sind es nur noch 1,17 € Zinsen und 233,68 € Tilgung.
Als Tilgungsdarlehen beträgt die erste Rate 258,33 € (208,33 € Tilgung + 50,00 € Zinsen), die letzte Rate nur 209,37 €. Die Gesamtzinskosten sinken auf 1.225,00 € — eine Ersparnis von 47,80 € gegenüber dem Annuitätendarlehen, bei allerdings höherer Anfangsbelastung.

Autokredit: 25.000 € über 5 Jahre bei 5,5 % Zinsen

Für die Finanzierung eines Neuwagens nehmen Sie 25.000 € auf, bei 5,5 % effektivem Jahreszins und 60 Monaten Laufzeit. Die monatliche Annuitätenrate beträgt 477,53 €. Die Summe aller Zahlungen beläuft sich auf 28.651,80 €, davon sind 3.651,80 € reine Zinskosten. Wenn Sie nach 2 Jahren eine Sondertilgung von 3.000 € leisten, reduziert sich die Restschuld deutlich. Bei unveränderter Rate verkürzt sich die Laufzeit um etwa 7 Monate, und Sie sparen rund 520 € an Zinskosten.

Kreditvergleich: Zwei Angebote für 15.000 €

Angebot A: 15.000 € bei 5,9 % effektivem Jahreszins über 60 Monate. Monatliche Rate: 289,44 €. Gesamtkosten: 17.366,40 €. Zinskosten: 2.366,40 €.
Angebot B: 15.000 € bei 4,9 % effektivem Jahreszins über 48 Monate. Monatliche Rate: 345,02 €. Gesamtkosten: 16.560,96 €. Zinskosten: 1.560,96 €.
Angebot B ist trotz der höheren monatlichen Rate um 805,44 € günstiger in der Gesamtbetrachtung, weil sowohl der Zinssatz niedriger als auch die Laufzeit kürzer ist. Dieses Beispiel zeigt, warum ein reiner Ratenvergleich irreführend sein kann — die Gesamtzinskosten sind die entscheidende Kennzahl.

Tipps für einen günstigen Kredit

  • Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins. Der effektive Jahreszins enthält alle Nebenkosten und ist die einzig verlässliche Kennzahl für den Preisvergleich zwischen verschiedenen Kreditangeboten.
  • Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Ihr Budget erlaubt. Eine kürzere Laufzeit bedeutet zwar höhere Monatsraten, aber deutlich geringere Gesamtzinskosten. Bei einem 10.000-€-Kredit zu 6 % sparen Sie allein durch die Verkürzung von 60 auf 36 Monate über 600 € an Zinsen.
  • Nutzen Sie Sondertilgungsrechte konsequent. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme ohne Zusatzkosten. Jede Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit die künftigen Zinskosten.
  • Holen Sie mindestens drei Angebote ein. Vergleichsportale wie CHECK24, Verivox und Smava zeigen unterschiedliche Konditionen — kein Portal hat immer das günstigste Angebot. Der Unterschied kann bei 10.000 € Kreditsumme mehrere Hundert Euro betragen.
  • Verzichten Sie auf eine Restschuldversicherung. Diese Versicherung verteuert den Kredit erheblich und greift in vielen Fällen gar nicht. Die Verbraucherzentralen raten seit Jahren davon ab.
  • Prüfen Sie zweckgebundene Kredite. Ein Autokredit ist oft 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte günstiger als ein freier Ratenkredit, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient.
  • Beachten Sie Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Nach § 502 BGB darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherkrediten maximal 1 % der Restschuld betragen (0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit). Nutzen Sie dieses Recht, wenn Sie unerwartet zu Geld kommen.

Häufig gestellte Fragen zum Kreditrechner

Was ist der Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen?

Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant, wobei sich Zins- und Tilgungsanteil innerhalb der Rate verschieben. Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, während die Zinsen mit sinkender Restschuld abnehmen — die Gesamtrate sinkt daher von Monat zu Monat. Das Annuitätendarlehen bietet bessere Planbarkeit, das Tilgungsdarlehen hat etwas geringere Gesamtzinskosten, erfordert aber eine höhere Anfangsbelastung.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins (Nominalzins) beschreibt die reinen Zinskosten für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins enthält darüber hinaus alle weiteren Kosten wie Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist ausschließlich der effektive Jahreszins relevant, da er die tatsächliche Gesamtbelastung widerspiegelt. Ein anschaulicher Vergleich: Der Sollzins entspricht der Kaltmiete, der effektive Jahreszins der Warmmiete.

Wie viel kostet ein Kredit über 10.000 Euro?

Bei einem effektiven Jahreszins von 6 % und 48 Monaten Laufzeit zahlen Sie eine monatliche Rate von 234,85 € und insgesamt 1.272,80 € an Zinsen. Bei 60 Monaten Laufzeit sinkt die Rate auf 193,33 €, aber die Gesamtzinskosten steigen auf 1.599,80 €. Die tatsächlichen Kosten hängen stark von Ihrer Bonität, der Laufzeit und dem Anbieter ab — aktuelle Zinssätze für Ratenkredite in Deutschland liegen zwischen 3 % und 10 % effektiv.

Lohnt sich eine Sondertilgung bei einem Ratenkredit?

Ja, eine Sondertilgung lohnt sich in fast allen Fällen. Jeder Euro, den Sie zusätzlich tilgen, reduziert die Restschuld und damit die zukünftigen Zinskosten. Beispiel: Bei einem Kredit über 20.000 € zu 6 % und 60 Monaten Laufzeit sparen Sie durch eine einmalige Sondertilgung von 2.000 € nach dem ersten Jahr rund 350 € an Zinskosten. Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag kostenfreie Sondertilgungen erlaubt — sonst kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung und wie hoch darf sie sein?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken erheben, wenn Sie einen Kredit vorzeitig vollständig zurückzahlen. Bei Verbraucherkrediten ist sie durch § 502 BGB gedeckelt: maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit, maximal 0,5 % bei weniger als 12 Monaten. Bei einem Restbetrag von 8.000 € und über 12 Monaten Restlaufzeit beträgt die maximale Entschädigung also 80 €.

Welche Kreditlaufzeit ist die beste?

Die optimale Laufzeit ist die kürzeste, die Sie sich finanziell leisten können. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Monatsraten, aber deutlich geringere Gesamtkosten. Faustregel: Die monatliche Rate sollte 15–20 % Ihres Nettoeinkommens nicht übersteigen. Bei 2.500 € netto wären das maximal 375–500 € pro Monat. Vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten in unserem Kreditrechner, um die optimale Balance zwischen Monatsrate und Gesamtkosten zu finden.

Wie vergleiche ich mehrere Kreditangebote richtig?

Vergleichen Sie Kreditangebote immer anhand von drei Kennzahlen: dem effektiven Jahreszins (für die relative Kostenbewertung), den Gesamtzinskosten (für die absolute Kostenbelastung) und der monatlichen Rate (für die Budgetverträglichkeit). Unser Kreditrechner bietet einen Vergleichsmodus für bis zu drei Angebote, der alle drei Kennzahlen nebeneinander darstellt. Achten Sie besonders auf versteckte Kosten wie Restschuldversicherungen, die den effektiven Jahreszins erheblich erhöhen können.

Ist ein Autokredit günstiger als ein Ratenkredit?

Ja, ein zweckgebundener Autokredit ist in der Regel 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte günstiger als ein freier Ratenkredit. Der Grund: Das finanzierte Fahrzeug dient als Sicherheit für die Bank. Aktuelle Autokreditzinsen in Deutschland liegen durchschnittlich bei 5–7 % effektiv, freie Ratenkredite bei 6–8 %. Bei einem Kredit über 20.000 € und 5 Jahren Laufzeit kann dieser Unterschied 500 bis 1.500 € an Zinskosten ausmachen.

Wichtige Begriffe rund um Kredite

Annuitätendarlehen

Ein Kredit mit konstanter monatlicher Rate (Annuität), die sich aus einem sinkenden Zinsanteil und einem steigenden Tilgungsanteil zusammensetzt. Die gängigste Kreditform in Deutschland.

Tilgungsdarlehen

Ein Kredit mit konstantem Tilgungsanteil pro Monat. Da die Zinsen auf die sinkende Restschuld berechnet werden, nimmt die monatliche Gesamtrate im Laufe der Zeit ab.

Effektiver Jahreszins

Der Gesamtpreis eines Kredits pro Jahr, ausgedrückt als Prozentsatz. Enthält neben dem Sollzins auch alle weiteren Kosten und ist die einzig verlässliche Kennzahl für den Kreditvergleich.

Sollzins (Nominalzins)

Der reine Zinssatz für das geliehene Kapital ohne Berücksichtigung von Nebenkosten oder Gebühren.

Tilgungsplan

Eine tabellarische Aufstellung aller Kreditraten über die gesamte Laufzeit, mit Aufschlüsselung von Zinsanteil, Tilgungsanteil und verbleibender Restschuld für jede Periode.

Sondertilgung

Eine außerplanmäßige Rückzahlung, die zusätzlich zur regulären Monatsrate geleistet wird. Reduziert die Restschuld und damit die zukünftigen Zinskosten.

Vorfälligkeitsentschädigung

Eine Gebühr der Bank bei vorzeitiger Kreditrückzahlung. Bei Verbraucherkrediten nach § 502 BGB auf maximal 1 % (bzw. 0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit) des Rückzahlungsbetrags gedeckelt.