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Kreditvergleich

Vergleichen Sie bis zu 3 Kreditszenarien. Finden Sie heraus, welcher Kredit Sie insgesamt weniger Zinsen kostet.

Einen einzelnen Kredit im Detail berechnen?

Kreditrechner
KreditrechnerCrowdfunding-Renditerechner
Kreditvergleichsrechner. Bis zu 3 Kreditangebote direkt nebeneinander vergleichen.
Ein Kreditvergleichsrechner bewertet mehrere Kreditangebote gleichzeitig und zeigt Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten jeder Option. Er unterstützt sowohl Annuitätentilgung als auch lineare Tilgung, damit Sie den günstigsten Kredit über verschiedene Laufzeiten und Zinssätze hinweg ermitteln.

Was ist ein Kreditvergleichsrechner?

Ein Kreditvergleichsrechner ist ein Finanzwerkzeug, mit dem Sie bis zu drei Kreditangebote gleichzeitig nebeneinander vergleichen können. Er berechnet für jedes Angebot die monatliche Rate, die Gesamtzinskosten und die Gesamtbelastung — und zeigt auf einen Blick, welches Darlehen Sie am wenigsten kostet.
Anders als Vergleichsportale wie CHECK24, Verivox oder Smava, die Ihnen Kreditangebote verschiedener Banken vermitteln, dient unser Kreditvergleichsrechner einem anderen Zweck: Er ermöglicht es Ihnen, bereits eingeholte Angebote objektiv zu bewerten. Wenn Sie beispielsweise Angebote von Ihrer Hausbank, einer Direktbank und einem Online-Kreditvermittler vorliegen haben, können Sie alle drei Konditionen eingeben und sofort sehen, welches Angebot die niedrigsten Gesamtkosten hat.
Der Rechner unterstützt zwei Tilgungsmethoden: das Annuitätendarlehen mit konstanter monatlicher Rate und das Tilgungsdarlehen mit konstanter Tilgung und sinkender Rate. So können Sie nicht nur verschiedene Zinssätze und Laufzeiten vergleichen, sondern auch unterschiedliche Darlehensarten gegenüberstellen — etwa ein Annuitätendarlehen bei Bank A gegen ein Tilgungsdarlehen bei Bank B.

Wie vergleicht man Kreditangebote richtig?

Um Kreditangebote fundiert zu vergleichen, reicht es nicht, nur die monatliche Rate zu betrachten. Ein Kredit mit niedriger Rate kann durch eine längere Laufzeit deutlich teurer sein als ein Kredit mit höherer Rate. Die entscheidende Kennzahl ist die Summe aller Zinskosten über die gesamte Laufzeit.
So gehen Sie beim Kreditvergleich vor:
1. Sammeln Sie alle Eckdaten Ihrer Angebote: Kreditsumme, effektiver Jahreszins (oder Sollzins) und Laufzeit in Monaten oder Jahren.
2. Geben Sie die Daten in den Kreditvergleichsrechner ein. Wählen Sie für jedes Angebot die passende Tilgungsmethode — Annuitätendarlehen (konstante Rate) oder Tilgungsdarlehen (sinkende Rate).
3. Vergleichen Sie die Ergebnisse anhand von drei Kennzahlen: der monatlichen Rate (Budgetverträglichkeit), den Gesamtzinskosten (absolute Kostenbelastung) und den Gesamtkosten (Kreditsumme plus alle Zinsen).
4. Prüfen Sie auch die Rahmenbedingungen: Erlaubt das Angebot kostenfreie Sondertilgungen? Gibt es eine Restschuldversicherung, die den Kredit zusätzlich verteuert? Diese Faktoren beeinflussen die tatsächlichen Kosten erheblich.
Unser Rechner hebt automatisch das günstigste Angebot hervor, sodass Sie sofort erkennen, welches Darlehen die geringsten Gesamtkosten verursacht.

Formeln für den Kreditvergleich: Annuität und Tilgungsdarlehen

R=K×p×(1+p)n(1+p)n−1R = K \times \frac{p \times (1 + p)^n}{(1 + p)^n - 1}
  • RR = Monatliche Rate (Annuität) in Euro
  • KK = Kreditsumme (Darlehensbetrag)
  • pp = Monatlicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12, als Dezimalzahl)
  • nn = Gesamtanzahl der monatlichen Raten (Laufzeit in Monaten)
Die obige Formel berechnet die konstante monatliche Rate eines Annuitätendarlehens — der in Deutschland am weitesten verbreiteten Kreditform. Beispiel: Bei einer Kreditsumme von 20.000 €, einem Jahreszins von 6 % und einer Laufzeit von 48 Monaten ergibt sich p = 0,06 / 12 = 0,005 und n = 48. Die monatliche Rate beträgt dann 469,70 €, die Gesamtzinskosten 2.545,60 €.
Beim Tilgungsdarlehen ist die Berechnung anders, da die Rate von Monat zu Monat sinkt:
Rt=Kn+(K−(t−1)×Kn)×pR_t = \frac{K}{n} + \left(K - (t - 1) \times \frac{K}{n}\right) \times p
Hierbei ist t die Nummer der aktuellen Monatsrate (1, 2, 3, ..., n). Der Tilgungsanteil K/n bleibt konstant, während der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt.
Für den Vergleich zweier Angebote ist die Formel der Gesamtzinskosten entscheidend:
Zgesamt=∑t=1nRt−KZ_{gesamt} = \sum_{t=1}^{n} R_t - K
Beim Annuitätendarlehen vereinfacht sich das zu: Z = (R × n) − K. Beim Tilgungsdarlehen muss die Summe aller variablen Raten berechnet werden. Das Angebot mit den niedrigsten Gesamtzinskosten ist — bei gleicher Kreditsumme — objektiv das günstigere.

Kreditvergleich: Praxisbeispiele mit konkreten Zahlen

Ratenkredit: Drei Angebote für 15.000 € im Vergleich

Sie möchten 15.000 € als Ratenkredit aufnehmen und haben drei Angebote vorliegen:
Angebot A (Hausbank): 15.000 € bei 7,5 % effektivem Jahreszins über 60 Monate als Annuitätendarlehen. Monatliche Rate: 300,57 €. Gesamtzinskosten: 3.034,20 €. Gesamtkosten: 18.034,20 €.
Angebot B (Direktbank): 15.000 € bei 5,9 % effektivem Jahreszins über 48 Monate als Annuitätendarlehen. Monatliche Rate: 352,17 €. Gesamtzinskosten: 1.904,16 €. Gesamtkosten: 16.904,16 €.
Angebot C (Online-Vermittler): 15.000 € bei 6,5 % effektivem Jahreszins über 48 Monate als Annuitätendarlehen. Monatliche Rate: 355,73 €. Gesamtzinskosten: 2.075,04 €. Gesamtkosten: 17.075,04 €.
Ergebnis: Angebot B ist mit 1.904,16 € Zinskosten am günstigsten — 1.130,04 € weniger als Angebot A. Die monatliche Rate ist zwar 51,60 € höher, doch über die gesamte Laufzeit sparen Sie erheblich. Dieses Beispiel zeigt, warum ein reiner Ratenvergleich irreführend sein kann.

Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen: 20.000 € im Vergleich

Sie vergleichen zwei Tilgungsmethoden für denselben Kredit: 20.000 € bei 6 % Jahreszins über 60 Monate.
Als Annuitätendarlehen: Konstante monatliche Rate von 386,66 €. Gesamtzinskosten: 3.199,60 €. Gesamtkosten: 23.199,60 €.
Als Tilgungsdarlehen: Erste Rate 433,33 € (333,33 € Tilgung + 100,00 € Zinsen), letzte Rate 335,00 €. Gesamtzinskosten: 3.050,00 €. Gesamtkosten: 23.050,00 €.
Das Tilgungsdarlehen spart 149,60 € an Gesamtzinsen, erfordert aber eine um 46,67 € höhere Anfangsrate. Wer die höhere Anfangsbelastung tragen kann, fährt mit dem Tilgungsdarlehen günstiger. Wer eine planbare, konstante Rate bevorzugt, wählt das Annuitätendarlehen.

Autokredit vs. Ratenkredit: Gleiche Summe, unterschiedliche Konditionen

Sie möchten ein Auto für 25.000 € finanzieren und vergleichen einen zweckgebundenen Autokredit mit einem freien Ratenkredit:
Autokredit: 25.000 € bei 5,2 % effektivem Jahreszins über 60 Monate. Monatliche Rate: 473,59 €. Gesamtzinskosten: 3.415,40 €.
Freier Ratenkredit: 25.000 € bei 6,8 % effektivem Jahreszins über 60 Monate. Monatliche Rate: 493,07 €. Gesamtzinskosten: 4.584,20 €.
Der zweckgebundene Autokredit spart 1.168,80 € an Zinskosten — das entspricht einer Ersparnis von 25,5 % bei den Zinsen. Der niedrigere Zinssatz entsteht, weil das Fahrzeug als Sicherheit für die Bank dient. Allerdings bleibt der Fahrzeugbrief bis zur vollständigen Rückzahlung bei der Bank.

Tipps für den optimalen Kreditvergleich

  • Vergleichen Sie immer die Gesamtzinskosten, nicht nur die monatliche Rate. Eine niedrigere Rate bei längerer Laufzeit kann am Ende Hunderte oder sogar Tausende Euro mehr kosten. Bei einem 15.000-€-Kredit zu 6 % zahlen Sie über 60 Monate rund 2.400 € Zinsen, über 36 Monate aber nur rund 1.420 € — eine Differenz von 980 €.
  • Nutzen Sie den effektiven Jahreszins als Vergleichsmaßstab. Der Sollzins zeigt nur die reinen Zinskosten, während der effektive Jahreszins alle Nebenkosten einschließt. Banken sind gesetzlich verpflichtet, den Effektivzins auszuweisen — vergleichen Sie ausschließlich diesen Wert.
  • Prüfen Sie, ob kostenfreie Sondertilgungen möglich sind. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der Darlehenssumme. Bei einem Kredit über 20.000 € zu 6 % und 60 Monaten Laufzeit sparen Sie mit einer einmaligen Sondertilgung von 3.000 € nach einem Jahr rund 480 € an Zinsen.
  • Lehnen Sie Restschuldversicherungen ab, wenn sie nicht zwingend erforderlich sind. Diese Versicherungen kosten 10–20 % der Kreditsumme und werden häufig nicht im effektiven Jahreszins ausgewiesen. Die Verbraucherzentralen und Stiftung Warentest raten in den meisten Fällen davon ab.
  • Holen Sie mindestens drei Angebote ein — von Ihrer Hausbank, einer Direktbank und einem Online-Vermittler. Die Zinsunterschiede betragen oft 1–3 Prozentpunkte. Bei 20.000 € über 5 Jahre kann ein Prozentpunkt Unterschied über 500 € Ersparnis bedeuten.
  • Prüfen Sie zweckgebundene Kredite. Ein Autokredit ist oft 0,5–1,5 Prozentpunkte günstiger als ein freier Ratenkredit, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Auch Modernisierungskredite für Immobilien können vergünstigte Konditionen bieten.

Häufig gestellte Fragen zum Kreditvergleich

Was ist der Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen?

Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant — der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, während die Zinsen mit sinkender Restschuld abnehmen. Die Gesamtrate sinkt daher von Monat zu Monat. Das Annuitätendarlehen bietet bessere Planbarkeit, das Tilgungsdarlehen hat etwas geringere Gesamtzinskosten (typischerweise 2–5 % weniger), erfordert aber eine höhere Anfangsrate.

Worauf muss ich beim Kreditvergleich achten?

Achten Sie auf drei Kennzahlen: den effektiven Jahreszins (für die relative Kosteneinschätzung), die Gesamtzinskosten (für die absolute Belastung) und die monatliche Rate (für die Budgetverträglichkeit). Vergleichen Sie niemals nur die monatliche Rate — ein Kredit mit niedrigerer Rate bei längerer Laufzeit kann insgesamt deutlich teurer sein. Prüfen Sie außerdem, ob Sondertilgungen möglich sind und ob eine Restschuldversicherung im Angebot enthalten ist.

Wie viel spare ich, wenn ich einen günstigeren Kredit wähle?

Die Ersparnis hängt von der Kreditsumme, dem Zinsunterschied und der Laufzeit ab. Konkretes Beispiel: Bei einem Kredit über 15.000 € und 48 Monaten Laufzeit zahlen Sie bei 7 % Zinsen insgesamt 2.227 € an Zinsen, bei 5 % Zinsen nur 1.573 €. Die Ersparnis beträgt 654 € — allein durch die Wahl eines günstigeren Anbieters. Bei größeren Summen oder längeren Laufzeiten kann die Differenz mehrere Tausend Euro betragen.

Warum ist die monatliche Rate allein kein guter Vergleichsmaßstab?

Eine niedrige monatliche Rate entsteht oft durch eine längere Laufzeit, nicht durch einen günstigeren Zinssatz. Beispiel: 10.000 € bei 6 % Zinsen kosten über 36 Monate insgesamt 951 € an Zinsen (Rate: 304,22 €). Über 60 Monate steigen die Zinskosten auf 1.600 € (Rate: 193,33 €). Die Rate sinkt um 110,89 €, aber die Gesamtkosten steigen um 649 €. Der scheinbar günstigere Kredit ist in Wahrheit deutlich teurer.

Ist ein Tilgungsdarlehen immer günstiger als ein Annuitätendarlehen?

Ja, bei identischen Konditionen (gleiche Kreditsumme, gleicher Zinssatz, gleiche Laufzeit) sind die Gesamtzinskosten eines Tilgungsdarlehens immer niedriger als die eines Annuitätendarlehens. Der Grund: Die Restschuld sinkt beim Tilgungsdarlehen schneller, weil der Tilgungsanteil von Anfang an höher ist. Allerdings ist die Anfangsrate beim Tilgungsdarlehen ebenfalls höher. Bei einem Kredit über 20.000 € zu 6 % und 60 Monaten beträgt der Unterschied rund 150 € zugunsten des Tilgungsdarlehens.

Was bedeutet effektiver Jahreszins und warum ist er so wichtig?

Der effektive Jahreszins ist der Gesamtpreis eines Kredits pro Jahr, ausgedrückt als Prozentsatz. Er enthält neben dem Sollzins auch alle Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren. Banken sind nach der Preisangabenverordnung (PAngV) gesetzlich verpflichtet, den Effektivzins auszuweisen. Er ist die einzige Kennzahl, die einen fairen Vergleich zwischen verschiedenen Angeboten ermöglicht. Vergleichen Sie niemals nur den Sollzins.

Kann ich Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten sinnvoll vergleichen?

Ja, und genau dafür ist ein Kreditvergleichsrechner besonders wertvoll. Bei unterschiedlichen Laufzeiten müssen Sie die Gesamtzinskosten vergleichen, nicht den Zinssatz allein. Ein Kredit mit niedrigerem Zinssatz, aber längerer Laufzeit kann insgesamt teurer sein. Unser Rechner berechnet alle relevanten Kennzahlen für jedes Angebot und hebt automatisch das günstigste hervor — unabhängig davon, ob Laufzeiten, Zinssätze oder Tilgungsmethoden unterschiedlich sind.

Was kostet mich ein Kredit über 10.000 Euro tatsächlich?

Die tatsächlichen Kosten hängen vom Zinssatz und der Laufzeit ab. Bei aktuellen Konditionen (März 2026): Ein Ratenkredit über 10.000 € zu 6 % effektivem Jahreszins kostet bei 36 Monaten Laufzeit insgesamt 951 € an Zinsen (Rate: 304,22 €). Bei 48 Monaten sind es 1.272 € Zinsen (Rate: 234,85 €), bei 60 Monaten 1.600 € Zinsen (Rate: 193,33 €). Die Zinssätze variieren je nach Bonität und Anbieter zwischen 3 % und 10 % effektiv.

Wichtige Begriffe zum Kreditvergleich

Annuitätendarlehen

Ein Kredit mit konstanter monatlicher Rate (Annuität), die sich aus einem sinkenden Zinsanteil und einem steigenden Tilgungsanteil zusammensetzt. Die häufigste Kreditform für Ratenkredite und Baufinanzierungen in Deutschland.

Tilgungsdarlehen

Ein Kredit mit konstantem Tilgungsanteil pro Monat. Da die Zinsen auf die sinkende Restschuld berechnet werden, sinkt die monatliche Gesamtrate im Laufe der Zeit. Die Gesamtzinskosten sind etwas niedriger als beim Annuitätendarlehen.

Effektiver Jahreszins

Der Gesamtpreis eines Kredits pro Jahr, der neben dem Sollzins auch Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren enthält. Banken sind nach der PAngV verpflichtet, diesen Wert auszuweisen. Er ist die wichtigste Kennzahl für den Kreditvergleich.

Sollzins (Nominalzins)

Der reine Zinssatz für das geliehene Kapital ohne Berücksichtigung von Nebenkosten. Er liegt in der Regel etwas unter dem effektiven Jahreszins und eignet sich allein nicht für den Vergleich verschiedener Angebote.

Gesamtzinskosten

Die Summe aller Zinszahlungen über die gesamte Kreditlaufzeit. Berechnung: Summe aller Raten minus Kreditsumme. Dies ist die entscheidende Kennzahl, um festzustellen, welches Kreditangebot Sie am wenigsten kostet.

Restschuldversicherung

Eine Versicherung, die bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Kreditraten übernimmt. Kostet 10–20 % der Kreditsumme und wird von Verbraucherschützern in den meisten Fällen als unnötig teuer bewertet.

Vorfälligkeitsentschädigung

Eine Gebühr, die Banken bei vorzeitiger vollständiger Rückzahlung eines Kredits erheben. Bei Verbraucherkrediten nach § 502 BGB auf maximal 1 % der Restschuld gedeckelt (0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit).