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Calculadora de Préstamos

Calculá tu cuota mensual, intereses totales y costo total del préstamo. Compará hasta 3 ofertas de préstamo. Soporta cuota fija y decreciente.

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Calculadora de préstamos. Cuota mensual, interés total y tabla de amortización.
Una calculadora de préstamos estima tu cuota mensual y el interés total aplicando fórmulas de amortización al capital, tasa y plazo. Permite comparar métodos de pago fijo y decreciente con un cronograma de pagos completo.

¿Qué es una calculadora de préstamos y para qué sirve?

Una calculadora de préstamos es una herramienta financiera que te permite estimar la cuota mensual, el total de intereses y el cronograma de pagos de un crédito, a partir del monto solicitado, la tasa de interés y el plazo. Funciona para cualquier tipo de préstamo amortizable: personales, prendarios, de consumo o hipotecarios.
En Argentina, conocer el costo real de un préstamo antes de firmarlo es fundamental. Un préstamo personal de $5.000.000 a una TNA del 70% a 36 meses genera $5.872.000 en intereses totales, lo que significa que terminás devolviendo $10.872.000 por los $5.000.000 que te prestaron. Eso es un sobrecosto del 117% sobre el capital original. Con esta calculadora podés ver ese dato antes de comprometerte y comparar ofertas de distintos bancos.
La mayoría de los préstamos personales en Argentina usan el sistema de amortización francés (cuota fija), donde pagás el mismo monto todos los meses. Sin embargo, algunos bancos y entidades ofrecen el sistema alemán (cuota decreciente), donde la cuota arranca más alta pero va bajando mes a mes. Nuestra calculadora soporta ambos métodos, permite compararlos lado a lado e incluir pagos extra para que calcules exactamente cuánto podés ahorrar en intereses adelantando capital.

¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?

Para calcular la cuota mensual de un préstamo personal necesitás tres datos: el monto del préstamo (capital), la Tasa Nominal Anual (TNA) y el plazo en meses o años. El proceso paso a paso con el sistema francés (cuota fija) es:
1. Convertí la TNA a tasa mensual dividiendo por 12. Si tu TNA es del 70%, la tasa mensual es 0,70 / 12 = 0,05833 (5,833% mensual).
2. Determiná el número total de cuotas. Si el plazo es de 3 años: 3 x 12 = 36 cuotas mensuales.
3. Aplicá la fórmula del sistema francés (ver sección siguiente) con el capital, la tasa mensual y el número de cuotas.
4. Para un préstamo de $5.000.000 al 70% TNA a 36 meses, la cuota fija resultante es de $301.995 por mes.
5. Multiplicá la cuota por el número de pagos y restale el capital para obtener el total de intereses: $301.995 x 36 - $5.000.000 = $5.871.820.
Con el sistema alemán (cuota decreciente), el cálculo es más directo: dividís el capital entre la cantidad de cuotas para obtener la amortización constante, y le sumás los intereses calculados sobre el saldo pendiente en cada período. La primera cuota es la más alta y cada cuota siguiente es un poco más baja.
Es importante tener en cuenta que la TNA no refleja el costo real del préstamo. En Argentina, el indicador que debés comparar es el Costo Financiero Total (CFT), que incluye la TNA, los seguros obligatorios, los gastos administrativos y el IVA sobre los intereses. Un préstamo con TNA del 70% puede tener un CFT del 120% o más, dependiendo de los gastos adicionales que cobre la entidad.

Fórmula de la cuota de un préstamo (sistema francés y alemán)

C=P×i×(1+i)n(1+i)n−1C = P \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}
  • CC = Cuota mensual fija a pagar
  • PP = Capital o monto del préstamo
  • ii = Tasa de interés mensual (TNA dividida entre 12)
  • nn = Número total de cuotas mensuales (años x 12)
Esta es la fórmula del sistema de amortización francés, el más utilizado en Argentina para préstamos personales y prendarios. Produce cuotas constantes: cada mes pagás el mismo monto, aunque al principio una parte mayor corresponde a intereses y al final casi todo es amortización de capital.
Por ejemplo, en un préstamo de $10.000.000 al 65% TNA a 48 meses, la tasa mensual es 0,65 / 12 = 0,05417. La cuota resultante es de $576.430 por mes. De la primera cuota, $541.667 son intereses y solo $34.763 son capital. En la última cuota, apenas $29.630 van a intereses y $546.800 a capital.
Para el sistema alemán (cuota decreciente), la fórmula es:
Ck=Pn+(P−P×(k−1)n)×iC_k = \frac{P}{n} + (P - \frac{P \times (k - 1)}{n}) \times i
Donde k es el número de la cuota (de 1 a n). La amortización del capital es siempre la misma (P/n), pero los intereses bajan cada mes porque se calculan sobre un saldo pendiente cada vez menor.
Con los mismos datos del ejemplo anterior, la primera cuota en sistema alemán sería de $750.000 ($208.333 de capital + $541.667 de intereses) y la última cuota bajaría a $219.618. Aunque la primera cuota es $173.570 más alta que en el sistema francés, el ahorro total en intereses a lo largo de todo el préstamo es de aproximadamente $1.340.000.
Para calcular el total de intereses en el sistema francés:
Itotal=(C×n)−PI_{total} = (C \times n) - P
Para el sistema alemán, el total de intereses es:
Itotal=P×i×(n+1)2I_{total} = \frac{P \times i \times (n + 1)}{2}

Ejemplos prácticos de préstamos en Argentina

Préstamo personal de $3.000.000 para un viaje o gasto puntual

Pedís $3.000.000 a una TNA del 77% (referencia Bancor, marzo 2026) a 24 meses. Con sistema francés, tu cuota fija es de $190.780 por mes. A lo largo del préstamo pagás un total de $4.578.720, de los cuales $1.578.720 corresponden a intereses. Eso representa un sobrecosto del 52,6% sobre el capital. Si elegís el sistema alemán, la primera cuota es de $317.500 (bastante más alta), pero la última baja a $133.021. El total de intereses con sistema alemán es de $1.203.125, un ahorro de $375.595 respecto al francés. La diferencia es significativa incluso en plazos cortos cuando las tasas son altas como en Argentina.

Préstamo prendario de $15.000.000 para un auto a 48 meses

Financiás un auto de $15.000.000 con un préstamo prendario al 55% TNA a 48 meses. Con cuota fija (sistema francés), pagás $801.250 por mes. El total de intereses asciende a $23.460.000, lo que implica que terminás pagando $38.460.000 por un auto de $15.000.000. Con sistema alemán, la primera cuota sería de $1.000.000 y la última de $326.172, con un ahorro en intereses de $2.810.000 respecto al francés. Si a los 12 meses recibís un aguinaldo y hacés un pago extra de $2.000.000 aplicado al capital, podrías ahorrar aproximadamente $1.800.000 adicionales en intereses y reducir el plazo en unos 6 meses. Siempre verificá con tu banco que el pago extra se aplique a reducir capital y no a adelantar cuotas.

Comparar dos ofertas reales de bancos argentinos

Necesitás $8.000.000 a 36 meses y recibís dos ofertas. Oferta A: Banco público con Cuenta Sueldo, TNA 60%, sin gastos de otorgamiento (cuota fija de $351.210, intereses totales $4.643.560, CFT estimado 95%). Oferta B: Banco privado, TNA 85%, pero ofrece aprobación inmediata y sin requisito de antigüedad (cuota fija de $427.680, intereses totales $7.396.480, CFT estimado 145%). La diferencia entre ambas ofertas es de $2.752.920 en intereses a lo largo de 3 años. Aunque la Oferta B sea más accesible y rápida, el sobrecosto es de 34% adicional sobre el capital comparado con la Oferta A. Si tenés la posibilidad de abrir una Cuenta Sueldo en el banco público, el ahorro justifica el trámite. El modo de comparación de nuestra calculadora te muestra estas diferencias al instante.

Consejos para elegir y gestionar tu préstamo en Argentina

  • Compará siempre el CFT, no la TNA. La TNA es solo el interés base; el Costo Financiero Total (CFT) incluye seguros, gastos administrativos e IVA sobre intereses. Dos préstamos con la misma TNA del 70% pueden tener un CFT de 110% y 140% respectivamente si uno exige seguro de vida caro y gastos de otorgamiento. El BCRA obliga a los bancos a informar el CFT con IVA (CFTEA c/IVA) en todas sus ofertas.
  • Si tenés Cuenta Sueldo en un banco, pedí el préstamo ahí primero. Los bancos ofrecen tasas preferenciales a quienes cobran su sueldo con ellos: la diferencia puede ser de 15 a 25 puntos de TNA. Un Banco Nación con Cuenta Sueldo ofrece TNA 60% vs 85% sin el beneficio, lo que en un préstamo de $10.000.000 a 3 años representa un ahorro de más de $2.500.000 en intereses.
  • Elegí el plazo más corto que tu presupuesto permita. Alargar el plazo baja la cuota pero sube mucho los intereses totales. Un préstamo de $5.000.000 al 70% TNA a 24 meses cuesta $3.050.000 en intereses; a 48 meses, sube a $8.760.000. Pagás casi el triple de intereses por duplicar el plazo.
  • Aprovechá la inflación a tu favor con cuota fija. En un contexto donde la inflación proyectada es de alrededor del 18-20% anual para 2026, un préstamo a tasa fija hace que tus cuotas pesen menos con el tiempo en relación a tus ingresos, siempre que tu sueldo se actualice. Esto no aplica para créditos UVA, cuya cuota se ajusta mensualmente por inflación.
  • Hacé pagos extra cuando puedas. Cualquier amortización anticipada reduce el saldo de capital y, por lo tanto, los intereses futuros. Con las tasas argentinas, el impacto es enorme: un pago extra de $1.000.000 al año del préstamo de $10.000.000 al 65% TNA puede ahorrarte más de $1.500.000 en intereses. Verificá que el banco lo aplique a capital y no a adelantar cuotas.
  • Conocé tus derechos de cancelación anticipada. Según normativa del BCRA, los bancos no pueden cobrarte comisión por cancelación total si ya pasó el 25% del plazo original o 180 días corridos desde el desembolso (lo que sea mayor). Antes de ese plazo, la comisión suele ser del 4% + IVA sobre el saldo.
  • No pidas más de lo que necesitás. Cada peso adicional genera intereses durante toda la vida del préstamo. Si necesitás $5.000.000, no pidas $7.000.000 por las dudas. Esos $2.000.000 extra al 70% TNA a 3 años representan más de $2.300.000 adicionales en intereses.

Preguntas frecuentes sobre préstamos personales en Argentina

¿Qué es mejor: sistema francés (cuota fija) o sistema alemán (cuota decreciente)?

Depende de tu capacidad de pago inicial. El sistema francés te da previsibilidad porque pagás lo mismo todos los meses, lo que facilita planificar tu presupuesto. Es el más usado en Argentina. El sistema alemán te hace pagar menos intereses en total porque amortizás capital más rápido, pero las primeras cuotas son significativamente más altas. Por ejemplo, en un préstamo de $10.000.000 al 65% TNA a 48 meses, el sistema francés tiene una cuota fija de $576.430, mientras que el alemán arranca en $750.000 y baja hasta $219.618. El ahorro total en intereses con el sistema alemán es de aproximadamente $1.340.000. Si podés bancar las cuotas iniciales más altas, el sistema alemán es más económico.

¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es el porcentaje base que el banco aplica sobre el capital, sin considerar capitalización. La TEA (Tasa Efectiva Anual) contempla la capitalización mensual de los intereses: una TNA del 70% equivale a una TEA del 101,2%, porque cada mes los intereses se suman al saldo. El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador más importante: incluye la TEA más todos los gastos adicionales (seguros, IVA sobre intereses, gastos administrativos). Un préstamo con TNA del 70% puede tener un CFT del 120-145% dependiendo de los costos adicionales. Cuando compares ofertas, mirá siempre el CFT con IVA (CFTEA c/IVA), que es el dato que los bancos están obligados a mostrar por norma del BCRA.

¿Cuánto puedo pedir de préstamo según mi sueldo?

La regla general que aplican los bancos en Argentina es que el total de tus cuotas de deuda no supere el 30% de tus ingresos netos mensuales. Si cobrás $1.500.000 netos y no tenés otras deudas, tu cuota máxima es de $450.000. Con esa cuota al 70% TNA a 36 meses, podrías acceder a un préstamo de aproximadamente $7.500.000. Si ya tenés una cuota de tarjeta de crédito de $100.000, tu capacidad baja a $350.000 de cuota, lo que reduce el monto accesible a unos $5.800.000. Los bancos también evalúan tu antigüedad laboral, historial crediticio y si tenés Cuenta Sueldo con ellos.

¿Conviene cancelar anticipadamente un préstamo personal?

En la mayoría de los casos, sí, y en Argentina más que en otros países por las altas tasas de interés. Al cancelar anticipadamente, dejás de pagar intereses sobre el saldo pendiente. En un préstamo de $8.000.000 al 70% TNA a 36 meses, si cancelás al mes 18 (mitad del plazo), te ahorrás aproximadamente $2.400.000 en intereses que hubieras pagado en los 18 meses restantes. Además, por normativa del BCRA, si ya pasó el 25% del plazo o 180 días corridos, el banco no puede cobrarte comisión por la cancelación total. Solo te cobran el saldo de capital pendiente más los intereses devengados hasta ese día.

¿Qué pasa con mi cuota fija si sube la inflación?

Si tu préstamo es a tasa fija (TNA fija), la cuota en pesos no cambia durante todo el plazo, independientemente de lo que pase con la inflación. Esto puede beneficiarte: si la inflación es del 20% anual y tu sueldo se actualiza, la cuota representa una proporción cada vez menor de tus ingresos. Sin embargo, esto no aplica a los créditos UVA, cuya cuota se ajusta mensualmente según el índice CER (que sigue a la inflación). Tampoco aplica a préstamos con tasa variable, donde la cuota puede subir si el banco modifica la TNA. Verificá siempre si tu préstamo es a tasa fija o variable antes de firmar.

¿Cuánto pago de intereses en un préstamo de $5.000.000?

Los intereses totales dependen de la tasa y el plazo. Para un préstamo de $5.000.000 con sistema francés: al 60% TNA a 24 meses pagás $2.520.000 de intereses (cuota de $313.330). Al 70% TNA a 36 meses pagás $5.872.000 (cuota de $301.995). Al 85% TNA a 48 meses pagás $13.860.000 (cuota de $393.040). Como referencia, las TNA de marzo de 2026 en Argentina van desde 60% en bancos públicos con Cuenta Sueldo hasta 132% en algunos bancos privados. Cuanto más corto sea el plazo y menor la tasa, menos intereses pagás en total.

¿Qué diferencia hay entre un préstamo personal y un préstamo prendario?

El préstamo personal no requiere una garantía específica: el banco te presta basándose en tu capacidad de pago e historial crediticio. El préstamo prendario usa un bien (generalmente un auto) como garantía, lo que permite acceder a tasas más bajas porque el riesgo para el banco es menor. En marzo de 2026, un préstamo personal promedio tiene una TNA de 70-85%, mientras que un prendario puede conseguirse desde 45-55% TNA. La contrapartida es que si dejás de pagar un prendario, el banco puede ejecutar la prenda y quedarse con el vehículo. Para montos altos y plazos largos, el prendario suele ser la opción más económica.

¿Puedo comparar varias ofertas de préstamo a la vez?

Sí. Nuestra calculadora incluye un modo de comparación que te permite cargar hasta 3 ofertas diferentes con sus respectivos montos, tasas y plazos. La herramienta calcula automáticamente la cuota mensual, los intereses totales y el costo total de cada oferta, mostrándolos lado a lado. Esto es especialmente útil cuando recibís ofertas de distintos bancos con condiciones diferentes: uno con TNA baja pero con seguros obligatorios caros, otro con TNA más alta pero sin gastos adicionales. También podés alternar entre sistema francés y alemán para ver qué combinación te conviene más.

Términos clave sobre préstamos en Argentina

TNA (Tasa Nominal Anual)

Porcentaje anual que el banco aplica sobre el capital prestado para calcular los intereses. No contempla la capitalización ni los gastos adicionales. Es el dato base, pero no refleja el costo real del préstamo.

TEA (Tasa Efectiva Anual)

Tasa que contempla la capitalización mensual de los intereses. Es siempre mayor que la TNA porque incluye el efecto de los intereses sobre intereses. Una TNA del 70% equivale a una TEA de aproximadamente 101%.

CFT (Costo Financiero Total)

Indicador que refleja el costo real y completo de un préstamo. Incluye la TEA más seguros obligatorios, gastos administrativos, IVA sobre intereses y cualquier otro cargo. El BCRA obliga a informarlo como CFTEA con IVA. Es la cifra que debés comparar entre ofertas.

Sistema de amortización francés

Método donde la cuota mensual es constante durante todo el plazo. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; al final, casi todo es capital. Es el sistema más usado en Argentina para préstamos personales.

Sistema de amortización alemán

Método donde la amortización de capital es constante en cada cuota, pero los intereses disminuyen progresivamente. Esto produce cuotas decrecientes: altas al principio, bajas al final. Genera menos intereses totales que el sistema francés.

Cancelación anticipada

Devolución parcial o total del capital pendiente antes de la fecha pactada. Por normativa del BCRA, los bancos no pueden cobrar comisión por cancelación total si ya transcurrió el 25% del plazo original o 180 días corridos desde el desembolso.

Crédito UVA

Línea de crédito cuyo capital se expresa en Unidades de Valor Adquisitivo, que se ajustan diariamente según la inflación (índice CER). La cuota en pesos varía cada mes. Se usa principalmente para créditos hipotecarios en Argentina.