中国房贷 LPR 计算器
使用最新 LPR 利率计算中国房贷月供，支持商业贷款、公积金贷款及组合贷款，包含等额本息和等额本金两种还款方式。
Deze rekenmachine is nog niet vertaald naar het Nederlands.
Zolang de vertaling nog niet klaar is, tonen we de versie in het Chinees (vereenvoudigd, China).
万
%
BP
执行利率: 3.5%
30 年
还款方式
月供
¥4,490.45
总利息
¥616,560
还款总额
¥1,616,560
贷款本金
¥1,000,000
Deze rekenmachine is uitsluitend bedoeld ter informatie. Dit is geen financieel advies.
中国房贷 LPR 计算器。商业、公积金、组合贷款月供与总利息一键对比。
输入贷款金额、LPR 加减点和年限，按等额本息或等额本金算出月供、总利息和逐期还款明细，并把两种还款方式并排对比。
中国房贷怎么定价：LPR 加点、公积金与组合贷款
在中国大陆，商业房贷利率 = 5 年期以上 LPR + 加点（基点 BP），100 个基点等于 1 个百分点。银行合同里常写成「LPR+55BP」或「LPR-30BP」：加点幅度在整个贷款期内固定不变，而 LPR 那一部分每年在重定价日（多为 1 月 1 日）按央行最新报价自动调整一次——这就是为什么很多人没去「转贷」，月供却年年在变。举例来说，若 5 年期以上 LPR 约为 3.5%，那么「LPR-30BP」执行利率就是 3.2%，「LPR+55BP」就是 4.05%。
房贷按资金来源分三类，定价方式各不相同。商业贷款走上面的 LPR 加点公式，没有城市额度上限，但利率较高。公积金贷款用的是国家政策性固定利率，远低于商贷，是大多数购房者能拿到的最便宜的钱，但额度由各城市公积金中心核定、有上限。当公积金额度盖不住房款时，很多人选组合贷款：公积金部分贷到额度上限，剩下的用商贷补足，两部分按各自利率分别计息、月供合并偿还。组合贷的公积金和商贷期限必须一致。
这是一款中国大陆专用的房贷计算器。香港房贷以 HIBOR 或最优惠利率（H 按 / P 按）定价，没有 LPR、也没有公积金贷款；台湾又是另一套体系。通用的海外房贷计算器同样不适用——它们建不了 LPR 加点、公积金贷款，也算不了几百万中国借款人真正在用的等额本金还款法。这正是本计算器相比通用工具的核心差异。
房贷月供怎么算？手把手计算步骤
算一笔中国大陆房贷月供，只需要四个决策：贷款类型、利率、年限、还款方式。本计算器的流程如下：
1. 选贷款类型——商业贷款、公积金贷款还是组合贷款。这一步决定套用哪种（或哪几种）利率。
2. 按 LPR 加减点定商贷利率。填入当前 5 年期以上 LPR（计算器会预填一个参考值，请改成你所在银行的最新报价）和加点 BP，执行利率 = LPR + BP/100。公积金贷款或组合贷款则单独填公积金利率。
3. 以「万」为单位输入贷款金额（1 万 = 10,000 元），和中国合同的写法一致。100 万即 1,000,000 元。组合贷款要把商业部分和公积金部分分开填。
4. 选年限（5 到 30 年）和还款方式——等额本息或等额本金。
5. 读结果。等额本息显示一个固定月供；等额本金显示较高的首月月供，加上每月递减的金额，并同步给出总利息、还款总额和逐期还款明细表。
举个例子：100 万元商业贷款、30 年、利率 3.5%（LPR 3.5% + 0BP）、等额本息，月供约 4,490 元，总利息约 61.7 万元。同一笔贷款换成等额本金，首月月供升到约 5,694 元，之后每月递减约 8 元，末月降到约 2,786 元——但总利息降到约 52.6 万元，省下近 9 万元。这正是中国购房者最纠结的核心取舍：终身利息更低，还是前期负担更轻。
房贷月供公式：等额本息与等额本金
- = 等额本息下每月固定月供（本金加利息）
- = 贷款本金（「万」输入值乘以 10,000，单位元）
- = 月利率 = 年利率（LPR + BP/100，或公积金利率）÷ 12
- = 总还款期数 = 贷款年限 × 12
上面是等额本息（法式摊还）公式，也是中国所有银行计算固定月供时统一采用的模型。月供 M 在整个还款期内保持不变，只是月供内部利息逐月减少、本金逐月增加。
等额本金（递减还款）则每月偿还固定的一份本金，利息按剩余本金计算，所以月供从首月开始逐月下降。第 k 月的月供为：
第一项是固定本金部分（P/n），第二项是剩余本金的利息，每月恰好递减 (P/n) × i。等额本金的总利息有一个简洁的闭式解：
等额本金的总利息永远低于等额本息，因为它更快归还本金，但前期需要更多现金。组合贷款则把你选定的还款方式分别套在两部分上，再逐月相加：
喂进这些公式的商贷执行利率，由基准与加点组成：利率 = LPR + BP/100，因为 100 个基点等于 1 个百分点。
房贷计算实战案例
100 万元商贷、30 年：等额本息 vs 等额本金
以 100 万元（1,000,000 元）商业贷款、30 年、利率 3.5%（5 年期 LPR 3.5% + 0BP）为例。等额本息下，360 个月每月固定还约 4,490.45 元，累计还款约 161.7 万元，其中利息约 61.7 万元。换成等额本金，首月约 5,694 元，之后每月递减约 8 元，末月约 2,786 元，总利息降到约 52.6 万元。等额本金借款人多付了约 1,200 元的首月月供，换来约 9 万元的终身利息节省。这种「终身成本更低 vs 前期压力更重」的权衡，是中国借款人要做的最关键决策。
加点 BP 如何影响月供
银行很少按裸 LPR 放款，总会加减一个点差。同样是 100 万元 / 30 年 / 等额本息、5 年期 LPR 3.5% 的贷款，加点不同月供差别明显：减 30BP（执行 3.20%）月供约 4,325 元；裸利率（0BP，3.50%）约 4,490 元；加 55BP（4.05%）约 4,803 元。首尾相差约 478 元/月，30 年累计相差超过 17 万元——纯粹来自你所在城市和征信状况能拿到的点差。所以一定要填你银行的实际报价，而不是新闻里的 LPR 数字。
组合贷款：低息公积金 + 商贷补足
很多人没法用公积金贷下全部房款，因为公积金有城市额度上限，于是选组合贷款。假设公积金部分贷 60 万元、利率 2.6%，商贷部分贷 60 万元、利率 3.5%，都是 30 年等额本息：公积金部分月供约 2,402 元，商贷部分约 2,694 元，首月合计约 5,096 元。综合成本低于把 120 万元全部商贷，因为一半本金享受了公积金的补贴利率。计算器把两部分按各自利率分别摊还再相加，这正是银行对组合贷款的计费方式。
三类贷款月供与总利息横向对比
把同样 120 万元、30 年、等额本息放进三种结构里看差距。纯商贷 120 万元@3.5%：月供约 5,388 元，总利息约 74 万元。纯公积金 120 万元@2.6%（假设额度足够）：月供约 4,804 元，总利息约 53 万元。组合贷 60 万公积金@2.6% + 60 万商贷@3.5%：月供约 5,096 元，总利息约 63 万元。结论很清晰——只要公积金额度用得上，优先用足公积金几乎总是最省的，额度不够时组合贷优于纯商贷。
中国购房者的房贷省钱实战建议
- 把 LPR 字段改成你银行的最新报价。基准每月 20 日更新，计算器预填的只是起点；你的真实利率是合同参照的 LPR 加上锁定的加点 BP，两者缺一不可。
- 优先用足公积金额度。公积金利率由国家政策设定、低于商贷，每一块能走公积金的钱都更便宜。额度盖不住房款时，用组合贷款补缺口，比把全款都按商贷高利率借更划算。注意组合贷的公积金和商贷期限必须一致。
- 能扛得住前期月供再选等额本金。它总利息更少，但前几年月供明显更重。如果早期预算紧、或预期收入后期才上来，等额本息的固定月供在现金流上更安全，哪怕总成本更高。
- 记住利率是每年重定价，不是即时变。LPR 年中下调时，月供通常要等到重定价日（多为 1 月 1 日）才变。想预览明年月供，在计算器里把利率改低再算一遍，别以为今天的降息当月就生效。
- 提前还款优先选「缩短年限、月供不变」。同样提前还一笔钱，缩短年限能省下的利息通常明显多于减少月供，因为它直接砍掉了后期的高息月份。银行柜台往往默认推荐减少月供，办理时要主动要求缩短年限，并先确认是否还在违约金期内。
- 提前还款前先确认违约金条款。多数银行对放款 1~3 年内的提前还款收 1%~3% 违约金，之后通常免收；少数合同约定更长。还要把提前还款省的利息和你的资金收益率对比——若房贷利率高于存款或理财的安全收益，提前还本通常划算。
- 比的是总利息，不只是月供。更长年限带来更低月供，却可能藏着多出几十万的利息。计算器的总利息和还款总额，才是横向比较两份报价的诚实口径。
- 月供别超过家庭税后月收入的一半。银行审批硬红线是月供不超过家庭月收入的 50%，但从财务健康看建议控制在 30%~40%。超过 40% 会明显挤压教育、医疗、应急储蓄。
算房贷时常见的几个误区
- 把基点和百分点搞混。100BP = 1 个百分点，所以「+55BP」是给 LPR 加 0.55%，不是 55%。填加点时务必填对正负号和量级。
- 把 LPR 当成自己的固定利率。LPR 只是基准，你的合同利率是 LPR 加点，而且 LPR 那部分每年重定价。忽略加点的计算器会低估大多数人的真实月供。
- 拿香港或海外逻辑套大陆贷款。香港用 HIBOR 或最优惠利率（H 按 / P 按），没有 LPR、没有公积金贷款；海外固定利率计算器建不了 LPR 加点、公积金或等额本金。
- 忘了公积金有城市额度上限。补贴性的公积金贷款按城市限额，通常没法贷下整套房，按「能全贷」做预算会留下资金缺口——组合贷正是为补这个缺口设计的。
- 只看等额本金的首月月供。等额本金的首月是你这辈子要付的最高一期，之后逐月递减。只凭首月判断负担，会高估长期压力。
中国房贷计算器常见问题
LPR 是什么？它怎么决定我的房贷利率？
LPR（贷款市场报价利率）是央行授权每月 20 日发布的市场基准利率。商业房贷利率 = 5 年期以上 LPR + 银行加减的基点（BP）。100 个基点等于 1 个百分点，所以 LPR 3.5% 加 55BP 就是 4.05%。
等额本息和等额本金，哪个更划算？
等额本金总利息通常比等额本息少约 10%~25%，但前期月供更高。以 100 万元、30 年、3.5% 为例，等额本息总利息约 61.7 万元，等额本金约 52.6 万元，差约 9 万元。能扛前期压力、追求总利息最低就选等额本金；要月供稳定、好做预算就选等额本息。
商业贷款、公积金贷款、组合贷款有什么区别？
商业贷款按 LPR 加点定价，无额度上限但利率较高。公积金贷款用更低的政策性利率，但有城市额度上限。组合贷款把公积金贷到上限、其余用商贷补足，两部分分别计息、月供合并，让一部分本金享受补贴利率。
公积金贷款和商业贷款可以一起申请吗？
可以，这就是组合贷款。当公积金额度不足以覆盖全部房款时，把公积金用足额度、剩余部分申请商贷，两者合并构成组合贷款。综合成本介于纯商贷和纯公积金之间，比纯商贷划算。需在同一家能办两类业务的银行办理，且两部分期限必须一致，审批通常比单一贷款慢。
LPR 下调后，我的月供什么时候才变？
通常不是马上变。多数存量房贷每年在重定价日（多为 1 月 1 日）按最新 LPR 调整一次，加点保持不变。所以年中的一次 LPR 下调，往往要到次年初才会降低你的月供，而不是公布当月。
提前还款值得吗？要不要提前还？
主要看房贷利率和你资金安全收益率的对比。若房贷利率高于存款或理财的稳健收益，提前还本是净收益；若你有更高且稳定的投资渠道则未必。提前还时优先选「缩短年限、月供不变」最省利息，并先确认合同前几年是否收违约金。
这个房贷计算器免费吗？计算结果准确吗？
完全免费、无需注册。计算采用中国银行业统一的等额本息与等额本金标准摊还模型，精确到分：100 万元商贷、3.5%、30 年等额本息月供为 4,490.45 元。因每月月供四舍五入到分、末月吸收尾差，可能出现不到 1 元的差异，这与银行做法一致。结果仅供规划参考，实际利率以放款合同为准。
能用它算香港或台湾的房贷吗？
不能。本工具只建模中国大陆贷款。香港房贷以 HIBOR 或最优惠利率（H 按 / P 按）定价，没有 LPR、也没有公积金贷款；台湾又是另一套体系。用大陆 LPR 模型套这些市场会得出错误的利率和月供。
外国人能在中国大陆贷款买房吗？
符合条件的外籍居民可以向中国银行申请房贷，但门槛比本地人高。一般要求在境内连续居住、工作或学习满一年并持有效居留证件，通常限购一套自住房，且银行往往要求更高首付和更完整的材料。各城市政策不同，请向当地银行和住建部门确认。
组合贷款一定比纯商贷划算吗？
在公积金额度用得上、且能正常缴存的前提下，组合贷的综合利率介于纯商贷和纯公积金之间，总利息低于纯商贷，通常更划算。但组合贷流程更复杂、审批更慢，且公积金和商贷期限必须一致。若名下二套房商贷有较大利率优惠、或公积金缴存不足，则要具体测算后再定。
中国房贷核心术语表
LPR（贷款市场报价利率）
央行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布的市场基准利率，分 1 年期和 5 年期以上两档。房贷以 5 年期以上 LPR 为基准，合同利率 = LPR + 加点。
基点（BP，加点）
百分之一个百分点。100BP = 1 个百分点，所以「+55BP」是给 LPR 加 0.55%。银行用加减点表示你的贷款相对基准上浮或下浮多少，加点幅度在贷款期内固定不变。
商业贷款
按 LPR 加减点定价的普通银行房贷，没有城市额度上限，但利率高于公积金贷款。
公积金贷款
由住房公积金管理中心发放的政策性低息贷款，利率远低于商贷。能否申请取决于公积金缴存情况，额度由各城市核定、有上限。
组合贷款
公积金部分（贷到城市上限）加商贷部分（补足其余）的混合贷款。两部分按各自利率分别摊还、月供合并，期限必须一致。
等额本息
固定月供还款法：每月还款额在整个贷款期内保持不变，前期利息占比高、后期本金占比高。总利息较多，但前期现金流更轻。
等额本金
递减还款法：每月偿还固定的一份本金，加上剩余本金的利息，月供从首月开始逐月下降。总利息较少，但前期负担更重。
重定价日
存量浮动利率房贷每年把 LPR 部分重置为最新报价的日期，多为 1 月 1 日。加点幅度不变，只有基准 LPR 变动——这是大陆房贷月供年年变化的原因。