Smart Calculators

Smart

Calculators

Порівняння кредитів

Порівняйте до 3 варіантів кредиту. Дізнайтеся, який кредит обійдеться дешевше за відсотками.

Потрібно розрахувати один кредит детально?

Кредитний калькулятор
Кредитний калькуляторКалькулятор ROI крауд-фандингу
Калькулятор порівняння кредитів. Порівняйте до 3 кредитних пропозицій поруч.
Калькулятор порівняння кредитів оцінює кілька пропозицій одночасно, показуючи щомісячний платіж, загальну суму відсотків і повну вартість кожного варіанту. Підтримує ануїтетні та диференційовані платежі, допомагаючи обрати найвигідніший кредит за строком, ставкою та схемою погашення.

Що таке калькулятор порівняння кредитів?

Калькулятор порівняння кредитів — це фінансовий інструмент, який дозволяє зіставити до 3 кредитних пропозицій одночасно, миттєво показуючи щомісячний платіж, загальну переплату та повну вартість кожного варіанту, щоб ви одразу побачили, яка пропозиція найвигідніша. Він усуває необхідність ручних обчислень, вибудовуючи числа по кожному кредиту в єдиній наочній таблиці.
Коли ви отримуєте кілька пропозицій від різних банків, різниця між ними може бути непомітною, але дорогою. Кредит готівкою на 200 000 грн під 34% річних на 3 роки обійдеться у 73 848 грн переплати, тоді як та сама сума під 29,9% на 4 роки — у 79 280 грн. Нижча ставка насправді коштує на 5 432 грн дорожче через триваліший строк. Калькулятор порівняння виявляє такі приховані пастки за лічені секунди.
На відміну від більшості українських онлайн-калькуляторів, які порівнюють лише 2 кредити з однаковим типом платежів, наш інструмент підтримує як ануїтетний (фіксований), так і диференційований (спадний) метод погашення. Ви можете порівняти ануїтетний кредит від ПриватБанку з диференційованою пропозицією Ощадбанку та побачити, який варіант реально дешевший за весь строк.

Як порівняти кредитні пропозиції: покрокова інструкція

Щоб правильно порівняти кредитні пропозиції, недостатньо дивитися лише на щомісячний платіж чи процентну ставку окремо. Ось покроковий алгоритм системного порівняння:
1. Зберіть ключові параметри кожної пропозиції: суму кредиту, річну процентну ставку, строк у місяцях або роках та метод погашення — ануїтетний чи диференційований.
2. Розрахуйте щомісячний платіж для кожного варіанту. Для ануїтету використовуйте стандартну формулу (наведена нижче). Для диференційованого — поділіть суму на кількість місяців і додайте спадні відсотки.
3. Обчисліть загальну переплату по кожному кредиту, підсумувавши всі процентні платежі за весь строк, або відніміть суму кредиту від загальної суми виплат.
4. Визначте повну вартість кредиту, склавши суму позики, загальну переплату та всі комісії (за видачу, страхування, сервісні пакети).
5. Порівняйте три показники пліч-о-пліч: щомісячний платіж, загальну переплату та повну вартість. Кредит із найменшою повною вартістю — зазвичай найкращий вибір, якщо тільки вашим пріоритетом не є мінімізація щомісячного навантаження.
Наприклад, ви порівнюєте три пропозиції на споживчий кредит 150 000 грн. Пропозиція А — 34% на 3 роки (ануїтет), Пропозиція Б — 29,9% на 4 роки (ануїтет), Пропозиція В — 32% на 3 роки (диференційований). Щомісячні платежі: 6 218 грн, 5 194 грн та 6 667 грн (перший місяць, спадає) відповідно. Але переплата: 73 848 грн, 99 312 грн та 60 600 грн. Пропозиція В — найдешевша загалом, попри вищий перший платіж.

Формули для порівняння кредитів

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = Фіксований щомісячний платіж (ануїтетний метод)
  • PP = Сума кредиту (тіло позики)
  • rr = Місячна процентна ставка (річна ставка, поділена на 12)
  • nn = Загальна кількість щомісячних платежів
Ця формула розраховує фіксований щомісячний платіж для кредитів з ануїтетною схемою погашення — саме її використовують більшість банків України (ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, monobank). Кожен платіж покриває відсотки за поточний місяць і частину тіла кредиту, причому борг повністю погашується після останнього платежу.
Для диференційованого платежу кожен місяць розраховується окремо:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Де k — номер платежу (від 1 до n). Перша частина — це незмінна частка тіла кредиту, друга — відсотки на залишок, які щомісяця зменшуються.
Для об'єктивного порівняння кількох пропозицій розрахуйте по кожній:
Iannuity=M×n−PI_{\text{annuity}} = M \times n - P
Idiff=P×r×(n+1)2I_{\text{diff}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
C=P+I+FC = P + I + F
Де I — загальна переплата, F — сума комісій та обов'язкових додаткових витрат, C — повна вартість кредиту. Кредит із найменшою повною вартістю — об'єктивно найкращий вибір з точки зору економії. Проте, якщо ваш пріоритет — мінімальний щомісячний платіж (або мінімальний перший платіж при диференційованій схемі), вибір може бути іншим.

Приклади порівняння кредитів

Споживчий кредит 200 000 грн: короткий строк з високою ставкою vs. довгий строк з нижчою

Ви отримали дві пропозиції на кредит готівкою 200 000 грн. Пропозиція А: ПриватБанк — 34% річних на 3 роки. Пропозиція Б: Райффайзен Банк — 29,9% річних на 5 років. На перший погляд, Б виглядає привабливіше завдяки нижчій ставці. Але порівняємо цифри. Пропозиція А: щомісячний платіж 8 290 грн, переплата — 98 440 грн. Пропозиція Б: щомісячний платіж 6 341 грн, але переплата — 180 460 грн. Обравши короткий строк з вищою ставкою, ви заощаджуєте 82 020 грн — це 41% від суми кредиту. Якщо бюджет дозволяє платити 8 290 грн на місяць, пропозиція А однозначно вигідніша. Цей приклад наочно показує, чому порівнювати потрібно саме загальну переплату, а не розмір щомісячного платежу.

Автокредит 350 000 грн: ануїтетний vs. диференційований платіж

Ви оформляєте автокредит на 350 000 грн під 24% річних на 5 років, і банк пропонує обрати тип платежу. При ануїтеті щомісячний платіж складає 9 892 грн протягом 60 місяців, загальна переплата — 243 520 грн. При диференційованому платежі перший внесок — 12 833 грн (на 30% більше), але він щомісяця зменшується, і останній платіж складає лише 5 950 грн. Загальна переплата за диференційованою схемою — 213 500 грн, економія — 30 020 грн. У перший рік диференційований платіж вищий на 2 000–3 000 грн щомісяця, але вже з другого року він стає нижчим за ануїтетний. Якщо ваш дохід витримує вищі платежі на старті, диференційований метод заощадить понад 30 000 грн.

Три пропозиції на рефінансування 250 000 грн

У вас три пропозиції на рефінансування наявного кредиту в 250 000 грн. Банк А: 32% на 3 роки (ануїтет). Банк Б: 28% на 4 роки (ануїтет), комісія за видачу 1,5% (3 750 грн). Банк В: 30% на 3 роки (диференційований). Розрахуємо. Банк А: платіж 10 193 грн, переплата — 116 948 грн. Банк Б: платіж 8 337 грн, переплата — 150 176 грн плюс 3 750 грн комісії, разом — 153 926 грн. Банк В: перший платіж 11 944 грн (спадає до 7 118 грн), переплата — 94 375 грн. Банк В — найвигідніший, він заощаджує 22 573 грн порівняно з А та 59 551 грн порівняно з Б. Проте перший платіж на 17% вищий, ніж ануїтетний у Банку А. Калькулятор порівняння автоматично підсвічує найкращу пропозицію за кожним показником.

Поради: як обрати найвигіднішу кредитну пропозицію

  • Порівнюйте мінімум 3 пропозиції від різних банків. Станом на березень 2026 року ставки по кредитах готівкою в Україні коливаються від 24% до 65% річних залежно від банку та кредитної історії. Різниця навіть у 4 відсоткових пункти на кредиті 200 000 грн на 3 роки економить 15 000–25 000 грн.
  • Орієнтуйтесь на РРПС (реальну річну процентну ставку), а не на рекламну ставку. РРПС включає всі комісії, страхування та обов'язкові платежі. Наприклад, ПриватБанк із номінальною ставкою 0,01% має РРПС до 36,5%, а Креді Агріколь з номінальною ставкою 37,39% може мати РРПС 42–48%. За законом «Про споживче кредитування» банки зобов'язані розкривати РРПС до підписання договору.
  • Обирайте найкоротший строк, який дозволяє ваш бюджет. Кредит 200 000 грн під 34% на 3 роки обійдеться у 98 440 грн переплати, на 5 років — у 180 460 грн. Два додаткових роки коштують 82 020 грн — це 41% від суми кредиту.
  • Якщо банк пропонує диференційований платіж — розгляньте його серйозно. Переплата завжди нижча, ніж при ануїтеті, оскільки тіло кредиту зменшується швидше. На кредиті 300 000 грн під 30% на 5 років диференційований метод заощаджує приблизно 45 000 грн порівняно з ануїтетом. Головна умова — дохід має покривати перший (найвищий) платіж із запасом.
  • Перевірте умови зарплатного проєкту. Зарплатні клієнти ПриватБанку, Ощадбанку та Райффайзен Банку часто отримують знижку на 2–5 відсоткових пунктів. На кредиті 200 000 грн на 3 роки це заощаджує від 12 000 до 30 000 грн.
  • Зверніть увагу на комісію за видачу й нав'язані послуги. Деякі банки додають «сервісні пакети» вартістю 1–3% від суми кредиту. За законом «Про споживче кредитування» (стаття 12) ви маєте право відмовитися від додаткових послуг протягом 14 днів після підписання договору з поверненням їх вартості.
  • Розраховуйте боргове навантаження. Сукупні платежі по всіх кредитах не мають перевищувати 40–50% щомісячного доходу. Якщо найдешевший за переплатою кредит забирає 45% зарплати, оберіть варіант з нижчим платежем — прострочення й штрафи коштуватимуть дорожче.

Часті запитання про порівняння кредитів

Як порівняти кредити з різними строками та ставками?

Для порівняння кредитів із різними параметрами розрахуйте для кожного три показники: щомісячний платіж, загальну переплату та повну вартість (сума + переплата + комісії). Введіть дані кожного кредиту в калькулятор порівняння, щоб побачити результати в одній таблиці. Кредит із найменшою повною вартістю — зазвичай найкращий, але переконайтесь, що щомісячний платіж вписується у бюджет. Кредит 200 000 грн під 32% на 3 роки коштує 100 560 грн переплати, а тей самий кредит під 28% на 5 років — 150 800 грн. Коротший строк заощаджує понад 50 000 грн.

Чи завжди кредит із нижчою ставкою вигідніший?

Ні. Нижча ставка не гарантує меншу переплату. Строк кредиту впливає на підсумкову вартість не менше, а інколи навіть більше, ніж ставка. Кредит на 5 років під 28% може обійтися дорожче, ніж кредит на 3 роки під 34%, тому що відсотки нараховуються довше. Крім того, комісії за видачу (1–3% від суми) та обов'язкове страхування можуть повністю нівелювати вигоду від нижчої ставки. Завжди порівнюйте РРПС — реальну річну процентну ставку, а не рекламну.

Чим відрізняється ануїтетний платіж від диференційованого при порівнянні кредитів?

Ануїтетний платіж — однакова сума щомісяця протягом усього строку, зручно для бюджетування. Диференційований — тіло кредиту ділиться рівними частинами, а відсотки нараховуються на спадний залишок, тому перші платежі вищі, останні — нижчі. Диференційований метод завжди дає меншу загальну переплату. На кредиті 250 000 грн під 30% на 5 років ануїтет коштує 189 200 грн переплати, диференційований — 152 500 грн, економія — 36 700 грн. Наш калькулятор дозволяє порівнювати кредити з різними типами платежів в одній таблиці.

Що обрати — мінімальний платіж чи мінімальну переплату?

Залежить від вашої фінансової ситуації. Якщо мета — мінімізувати загальні витрати, обирайте кредит із найменшою переплатою (зазвичай найкоротший строк). Якщо важливо знизити щомісячне навантаження, обирайте довший строк із нижчим платежем, навіть якщо він обійдеться дорожче. Практичне правило: платіж по кредиту не має перевищувати 30–40% вашого чистого щомісячного доходу. Якщо кредит 200 000 грн під 34% на 3 роки дає платіж 8 290 грн при зарплаті 20 000 грн — це 41% доходу, надто ризиковано.

Що таке РРПС і чому вона важливіша за номінальну ставку?

РРПС (реальна річна процентна ставка) — це повна вартість кредиту для позичальника у відсотках річних, що включає номінальну ставку, комісії за видачу, страхування та всі обов'язкові платежі. За Законом України «Про споживче кредитування» банки зобов'язані повідомляти РРПС до підписання договору. Наприклад, кредит ПриватБанку з номінальною ставкою 0,01% має РРПС до 36,5%. Порівнюючи кредити, дивіться саме на РРПС — це єдиний показник, який відображає реальну вартість позики.

Чи можна порівняти кредити з різними типами платежів?

Так. Наш калькулятор порівняння дозволяє зіставити кредити з різними типами погашення в одній таблиці — наприклад, ануїтетний кредит від одного банку й диференційований від іншого. Це особливо корисно, коли ви обираєте між великими банками (ПриватБанк, Ощадбанк), які видають переважно ануїтетні кредити, і банками, що пропонують диференційований метод. Більшість українських онлайн-калькуляторів такої можливості не мають.

Скільки можна заощадити, обравши коротший строк кредиту?

Економія від скорочення строку може бути значною. На кредиті 200 000 грн під 34% річних різниця між 3 і 5 роками: переплата 98 440 грн за 3 роки проти 180 460 грн за 5 років — заощадження 82 020 грн (45% менше відсотків). Для автокредиту 350 000 грн під 24% обрання 3 років замість 5 економить приблизно 68 000 грн. Загальне правило: скорочення строку на 2 роки зменшує переплату на 35–50% залежно від ставки.

Як облікова ставка НБУ впливає на вибір кредиту?

Облікова ставка НБУ (15% з 30 січня 2026 року) визначає базову вартість грошей в економіці. Коли НБУ знижує облікову ставку, банки поступово зменшують ставки за кредитами. Якщо ви очікуєте зниження облікової ставки — може бути вигідно обрати кредит із коротшим строком, щоб згодом рефінансувати залишок під нижчу ставку. Для вже оформлених кредитів з фіксованою ставкою зміна облікової ставки не впливає на умови, але створює можливість для рефінансування.

Ключові терміни порівняння кредитів

РРПС (реальна річна процентна ставка)

Повна вартість кредиту для позичальника у відсотках річних, що включає номінальну ставку, комісії, страхування та обов'язкові платежі. За Законом «Про споживче кредитування» банки зобов'язані повідомляти РРПС до підписання договору. Це головний показник для об'єктивного порівняння пропозицій різних банків.

Ануїтетний платіж

Метод погашення кредиту, при якому щомісячний платіж залишається незмінним протягом усього строку. На початку більша частина платежу — відсотки, наприкінці — тіло кредиту. Найпоширеніший метод у банках України: його використовують ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, monobank.

Диференційований платіж

Метод погашення, при якому тіло кредиту ділиться на рівні частини, а відсотки нараховуються на спадний залишок. Перші платежі вищі, наступні — менші. Загальна переплата завжди нижча, ніж при ануїтетному платежі, оскільки тіло кредиту погашується швидше.

Загальна переплата

Сукупна сума відсотків, сплачених за весь строк кредиту. Обчислюється як різниця між загальною сумою всіх платежів та початковою сумою кредиту. Це основна метрика для порівняння кредитів із різними строками й ставками.

Облікова ставка НБУ

Базова процентна ставка Національного банку України, що визначає вартість грошей в економіці та впливає на рівень кредитних і депозитних ставок комерційних банків. Станом на 2026 рік — 15%. Банки додають маржу 10–25 відсоткових пунктів для споживчих кредитів.

Комісія за видачу кредиту

Одноразовий платіж, який деякі банки стягують за оформлення кредиту, зазвичай 1–3% від суми. Комісія збільшує ефективну ставку та повну вартість кредиту. Включається до розрахунку РРПС.

Повна вартість кредиту (разом до повернення)

Загальна сума, яку позичальник виплатить банку за весь строк: тіло кредиту + усі відсотки + комісії та обов'язкові послуги. Це єдиний показник, що враховує всі відмінності між пропозиціями — ставку, строк, комісії й метод погашення — в одному числі.