Smart Calculators

Smart

Calculators

Кредитний калькулятор

Розрахуйте щомісячний платіж, загальну суму відсотків та вартість кредиту. Порівняйте до 3 пропозицій. Ануїтетний та диференційований платежі.

Є кілька пропозицій кредиту?

Порівняти кредити
Іпотечний калькуляторПорівняння кредитів
Кредитний калькулятор. Щомісячний платіж, загальні відсотки та графік погашення.
Кредитний калькулятор розраховує щомісячний платіж і загальну суму відсотків на основі суми кредиту, відсоткової ставки та терміну. Підтримує ануїтетну та диференційовану схеми з повним графіком платежів і порівнянням пропозицій.

Що таке кредитний калькулятор?

Кредитний калькулятор — це фінансовий інструмент, який розраховує щомісячний платіж, загальну переплату за відсотками та повний графік погашення на основі суми кредиту, процентної ставки й строку. Він працює для будь-якого виду амортизованого кредиту: споживчого, автокредиту, кредиту готівкою та бізнес-позики.
Розуміння реальної вартості позики до підписання договору — критично важливе. Кредит готівкою на 200 000 грн під 34% річних (поточна ставка ПриватБанку) на 5 років означає переплату близько 214 000 грн відсотків — ви повертаєте 414 000 грн за 200 000 грн, позичених у банку. Це понад 107% надбавки до суми кредиту. Кредитний калькулятор робить ці приховані витрати видимими ще до візиту у банк, дозволяючи порівняти пропозиції, скоригувати строк або суму й обрати найвигідніший варіант.
Більшість кредитів в Україні використовують ануїтетну схему погашення (французьку амортизацію), де щомісячний платіж залишається однаковим протягом усього строку. Проте деякі банки пропонують також диференційовану схему (класичну амортизацію), де тіло кредиту ділиться рівними частинами, а відсотки щомісяця зменшуються. Наш калькулятор підтримує обидва методи та дозволяє порівняти їх пліч-о-пліч, щоб ви побачили різницю у переплаті й розмірі першого платежу.

Як розрахувати щомісячний платіж по кредиту?

Для розрахунку фіксованого щомісячного платежу за кредитом потрібні три параметри: сума кредиту (тіло позики), річна процентна ставка та строк кредитування в місяцях або роках.
Покроковий порядок розрахунку:
1. Переведіть річну процентну ставку в місячну, поділивши на 12. Наприклад, 34% річних стає 0,34 / 12 = 0,02833 на місяць.
2. Визначте загальну кількість платежів. Кредит на 3 роки — це 36 щомісячних платежів.
3. Підставте значення у формулу ануїтетного платежу (наведена нижче), щоб отримати фіксований щомісячний внесок.
4. Помножте щомісячний платіж на кількість платежів, щоб дізнатися загальну суму повернення.
5. Відніміть від загальної суми повернення початкову суму кредиту — отримаєте загальну переплату за відсотками.
Для диференційованої схеми (класичний метод) розрахунок простіший: поділіть суму кредиту на кількість місяців, щоб отримати фіксовану частку тіла, а потім додайте відсотки на залишок боргу за кожен місяць. Перший платіж — найбільший, кожен наступний — трохи менший.
Наприклад, кредит готівкою на 150 000 грн під 34% на 36 місяців за ануїтетною схемою: щомісячний платіж — 6 218 грн, загальна переплата — 73 848 грн. Та сама позика за диференційованою схемою: перший платіж — 8 417 грн (останній — 4 262 грн), загальна переплата — 66 042 грн. Диференційована схема економить 7 806 грн, але перший платіж на 35% вищий.

Формула розрахунку кредиту

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = Фіксований щомісячний платіж (ануїтет)
  • PP = Сума кредиту (тіло позики)
  • rr = Місячна процентна ставка (річна ставка, поділена на 12)
  • nn = Загальна кількість щомісячних платежів
Це стандартна формула ануїтетної амортизації, яку використовують практично всі банки України для розрахунку споживчих кредитів. Вона забезпечує однаковий щомісячний платіж, що покриває і відсотки за поточний місяць, і частину тіла кредиту, з повним погашенням боргу після останнього платежу.
Для диференційованої схеми (класична амортизація) формула щомісячного платежу має вигляд:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
Де k — номер платежу (від 1 до n). Перша частина — це незмінна частка тіла кредиту, друга — відсотки на залишок, які щомісяця зменшуються.
Загальна переплата за ануїтетним кредитом дорівнює (M помножити на n) мінус P. Для диференційованої схеми загальна переплата обчислюється за формулою:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
Диференційована схема завжди дає меншу загальну переплату, оскільки тіло кредиту зменшується швидше у перші місяці. Проте вищі початкові платежі вимагають більшого запасу бюджету на старті. На кредиті 200 000 грн під 34% на 60 місяців різниця у переплаті між ануїтетною та диференційованою схемами становить приблизно 28 000 грн на користь диференційованої.

Приклади розрахунку кредиту

Споживчий кредит: 150 000 грн під 34% на 3 роки

Ви оформляєте кредит готівкою у ПриватБанку на 150 000 грн під 34% річних строком на 36 місяців. За ануїтетною схемою щомісячний платіж складає 6 218 грн. За весь строк ви повернете 223 848 грн, з яких 73 848 грн — переплата за відсотками (49,2% від суми кредиту). У перший місяць із платежу 6 218 грн лише 1 968 грн іде на тіло кредиту, а 4 250 грн — на відсотки. До останнього платежу пропорція обернеться: 6 042 грн — на тіло, 176 грн — на відсотки. Якщо вдасться знайти кредит під 29,9% (нижня межа ставки Райффайзен Банку), той самий кредит коштуватиме 5 980 грн на місяць із переплатою 65 280 грн — економія 8 568 грн просто за рахунок нижчої ставки.

Автокредит: 400 000 грн під 20% на 5 років

Ви купуєте автомобіль за 500 000 грн із першим внеском 20% (100 000 грн) та оформляєте автокредит на 400 000 грн під 20% річних на 60 місяців. Ануїтетний платіж складає 10 598 грн на місяць, загальна переплата — 235 880 грн. Тепер уявімо, що ви щомісяця вносите додаткові 2 000 грн на погашення тіла кредиту. У цьому разі кредит буде закрито приблизно за 47 місяців замість 60, а загальна переплата зменшиться до 182 000 грн — ви заощадите близько 53 880 грн і звільнитесь від платежів на 13 місяців раніше. Навіть 1 000 грн додатково щомісяця зекономить приблизно 29 000 грн і скоротить строк на 7 місяців.

Порівняння двох кредитних пропозицій на 100 000 грн

Ви отримали дві пропозиції на кредит 100 000 грн. Пропозиція А: 29,9% річних на 3 роки без комісій. Пропозиція Б: 34% річних на 5 років без комісій. На перший погляд, Б приваблює нижчим щомісячним платежем. Але цифри кажуть інше. Пропозиція А: платіж 3 987 грн/міс, переплата 43 532 грн. Пропозиція Б: платіж 3 170 грн/міс, переплата 90 200 грн. Пропозиція А економить 46 668 грн загальної переплати, хоча платіж вищий на 817 грн. Причина: коротший строк означає менше часу для накопичення відсотків. Завжди порівнюйте загальну вартість кредиту, а не лише розмір щомісячного платежу.

Поради, як заощадити на кредиті

  • Порівняйте пропозиції щонайменше 3-5 банків. Станом на березень 2026 року ставки по кредитах готівкою в Україні коливаються від 20% до 65% річних залежно від банку та кредитної історії. Навіть різниця у 4-5 відсоткових пунктів на кредиті 200 000 грн економить десятки тисяч гривень.
  • Обирайте найкоротший строк, який дозволяє ваш бюджет. Кредит 150 000 грн під 34% на 3 роки обійдеться у 73 848 грн переплати. Той самий кредит на 5 років — у 134 040 грн. Різниця — 60 192 грн, або на 82% більше переплати за 2 додаткові роки.
  • Вносьте дострокові платежі, навіть невеликі. Додаткові 1 000-2 000 грн щомісяця понад обов'язковий платіж суттєво зменшують тіло кредиту і, відповідно, нараховані відсотки. За законом України «Про споживче кредитування», банк не має права стягувати штраф за дострокове погашення.
  • Звертайте увагу на реальну річну процентну ставку (РРПС), а не лише на номінальну. РРПС включає всі комісії та обов'язкові платежі. Наприклад, номінальна ставка 34% у ПриватБанку має РРПС до 40,48%, а номінальні 29,9% у Райффайзен Банку — РРПС до 46,53%. Нижча номінальна ставка не завжди означає дешевший кредит.
  • Розгляньте диференційовану схему, якщо банк її пропонує. Вона дає меншу загальну переплату, оскільки тіло кредиту зменшується швидше. Компроміс — вищі платежі на початку, але на кредиті 200 000 грн під 34% на 5 років ви заощадите близько 28 000 грн порівняно з ануїтетом.
  • Перевірте можливість рефінансування чинного кредиту. Якщо НБУ знижує облікову ставку (у січні 2026 року її знижено до 15%), банки можуть запропонувати нижчі ставки. Рефінансування старого кредиту під нову, нижчу ставку зменшує переплату на залишок строку.
  • При достроковому погашенні обирайте зменшення строку, а не платежу. Скорочення строку кредитування зменшує загальну переплату набагато ефективніше, ніж зменшення щомісячного платежу при тому самому строку.

Часті запитання про кредити в Україні

Який щомісячний платіж на кредит 100 000 грн?

Щомісячний платіж на кредит 100 000 грн залежить від ставки та строку. Під 34% річних на 3 роки (ануїтет) — 4 145 грн на місяць із переплатою 49 220 грн. Під 34% на 5 років — 3 170 грн на місяць, але переплата зростає до 90 200 грн. Коротший строк означає вищий платіж, проте значно меншу загальну переплату. Оптимальний варіант — обрати строк, при якому платіж не перевищує 30-40% вашого місячного доходу.

Чим відрізняється ануїтетний платіж від диференційованого?

При ануїтетному платежі ви сплачуєте однакову суму щомісяця протягом усього строку. У перші місяці більша частина платежу — це відсотки, і лише невелика частка — тіло кредиту. При диференційованому платежі тіло кредиту ділиться рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок, тому перший платіж — найбільший, а кожен наступний — менший. На кредиті 200 000 грн під 34% на 5 років ануїтет дає переплату 180 000 грн, а диференційована схема — 152 000 грн. Економія — 28 000 грн, але перший платіж при диференційованій схемі вищий приблизно на 30%.

Що таке реальна річна процентна ставка (РРПС)?

Реальна річна процентна ставка — це повна вартість кредиту для позичальника, виражена у відсотках річних із урахуванням усіх комісій, страхування та обов'язкових платежів. За законом України «Про споживче кредитування» банки зобов'язані повідомляти РРПС до підписання договору. Наприклад, ПриватБанк із номінальною ставкою 34% має РРПС до 40,48%, а ЮНЕКС БАНК із номінальною ставкою 36-48% має РРПС від 66% до 104%. Порівнюйте саме РРПС, а не номінальні ставки, щоб побачити реальну вартість позики.

Чи можу я погасити кредит достроково без штрафів?

Так. Закон України «Про споживче кредитування» (стаття 16) гарантує позичальнику право на повне або часткове дострокове погашення кредиту у будь-який момент без жодних штрафних санкцій. Банк не має права стягувати комісію за дострокове повернення коштів. Для цього достатньо повідомити банк про намір погасити кредит достроково — через мобільний застосунок, у відділенні або телефоном гарячої лінії. Дострокове погашення особливо вигідне у першій половині строку кредиту, коли основна частка платежу іде на відсотки.

Які поточні ставки по кредитах готівкою в Україні у 2026 році?

Станом на березень 2026 року середні ставки по кредитах готівкою: ПриватБанк — 34% річних (РРПС до 40,48%), сума до 500 000 грн на 10-60 місяців. Райффайзен Банк — від 29,9% до 35,9% річних (РРПС 34-46%). Monobank — 3,1% на місяць (37,2% річних), пільговий період до 62 днів. Ощадбанк — від 25% до 40% залежно від продукту. Фактичні ставки залежать від вашої кредитної історії, суми та строку. Облікова ставка НБУ з 30 січня 2026 року становить 15%, що поступово впливає на зниження ставок комерційних банків.

Як додаткові платежі впливають на переплату за кредитом?

Додаткові платежі зменшують тіло кредиту, а відтак і відсотки, що нараховуються у наступних місяцях. На кредиті 200 000 грн під 34% на 5 років додаткові 2 000 грн щомісяця скорочують строк приблизно на 22 місяці та заощаджують близько 68 000 грн переплати. Навіть 500 грн додатково щомісяця зекономить приблизно 22 000 грн і скоротить строк на 8 місяців. Ключове правило: при частковому достроковому погашенні просіть банк зменшити строк кредиту, а не суму платежу — це дає більшу економію.

Що вигідніше — кредит готівкою чи кредитна картка з пільговим періодом?

Якщо вам потрібна сума на короткий період (до 55-62 днів) і ви впевнені, що зможете повернути її вчасно, кредитна картка з пільговим періодом вигідніша — відсотки не нараховуються. Наприклад, monobank дає пільговий період до 62 днів. Але якщо борг не погасити вчасно, ставка по кредитній картці (37-51% річних) зазвичай вища за ставку кредиту готівкою (29-35%). Для великих сум або тривалого погашення кредит готівкою завжди вигідніший: чітка ставка, фіксований графік, менша переплата.

Як облікова ставка НБУ впливає на мій кредит?

Облікова ставка НБУ (15% з 30 січня 2026 року) — це базова вартість грошей в економіці. Коли НБУ знижує облікову ставку, банки поступово зменшують ставки за кредитами. Для кредитів із фіксованою ставкою зміна облікової ставки не впливає на вже оформлений кредит. Але це створює можливість для рефінансування: якщо ваш чинний кредит оформлено під вищу ставку, можна взяти новий кредит за нижчою ставкою й закрити старий. Рефінансування вигідне, якщо різниця ставок перевищує 3-5 відсоткових пунктів і залишилася значна частина строку.

Ключові терміни кредитування

Тіло кредиту (основна сума)

Початкова сума грошей, отримана в борг, без урахування відсотків та комісій. З кожним платежем тіло кредиту зменшується.

Ануїтетний платіж

Спосіб погашення кредиту рівними щомісячними платежами. Кожен платіж включає частку тіла кредиту та відсотків, причому їх пропорція змінюється з часом: спочатку більше відсотків, наприкінці — більше тіла.

Диференційований платіж

Спосіб погашення, при якому тіло кредиту ділиться рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок боргу. Перший платіж — найбільший, далі суми зменшуються щомісяця.

Реальна річна процентна ставка (РРПС)

Повна вартість кредиту, виражена у відсотках річних, що включає номінальну ставку, усі комісії, страхування та обов'язкові платежі. Банки в Україні зобов'язані розкривати РРПС за законом «Про споживче кредитування».

Графік амортизації

Детальна таблиця, що показує кожен платіж за весь строк кредиту з розбивкою на тіло кредиту, відсотки та залишок боргу після кожного внеску.

Облікова ставка НБУ

Ключова процентна ставка Національного банку України, що визначає вартість грошей в економіці та впливає на рівень кредитних і депозитних ставок усіх комерційних банків. Станом на 2026 рік — 15%.

Дострокове погашення

Повне або часткове повернення кредиту раніше від визначеного договором строку. За законом України позичальник має право на дострокове погашення без штрафів і комісій.