複利計算機
透過複利與定期投入，計算你的投資如何隨時間增長。
TWD
TWD
%
每月
最終餘額
$107,144
總提撥金額
$70,000
已賺取利息
$37,144
按年明細
| 年 | 餘額 | 提撥金額 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 1 | $16,955 | $16,000 | $955 |
| 2 | $24,413 | $22,000 | $1,458 |
| 3 | $32,411 | $28,000 | $1,997 |
| 4 | $40,986 | $34,000 | $2,575 |
| 5 | $50,182 | $40,000 | $3,195 |
| 6 | $60,042 | $46,000 | $3,860 |
| 7 | $70,614 | $52,000 | $4,573 |
| 8 | $81,952 | $58,000 | $5,337 |
| 9 | $94,108 | $64,000 | $6,157 |
| 10 | $107,144 | $70,000 | $7,036 |
本計算機僅供參考之用，不構成任何財務建議。
複利計算機。輸入本金、定期定額與年利率，試算期末本利和與利息。
複利計算機把本金與每月定期定額連同已滾出的利息一起再投入，依你輸入的年利率、年數與複利頻率，估算期末餘額、總投入本金與利息收益。它適合用來規劃長期存錢與投資，把「利滾利」的成長曲線一次算清楚。
什麼是複利？「利滾利」如何放大長期報酬
每月定期定額投入 3,000 元、假設年報酬率 7%、月複利連續 30 年，期末餘額約 368 萬元（精確約 3,681,262 元）。這 30 年你實際投入的本金只有 108 萬元（3,000 元 × 12 個月 × 30 年 = 1,080,000 元），其餘約 260 萬元全部來自複利滾出的利息——利息收益是投入本金的 2 倍以上，這就是「利滾利」的力量。
複利是把本金產生的利息再加回本金，下一期以更大的基數計息。相對於單利每期只以最初本金計息、利息固定不變，複利會讓餘額隨時間呈指數成長。以本金 100,000 元、年利率 5%、月複利、投資 10 年為例：期末餘額約 164,701 元，利息收益約 64,701 元。時間拉得越長、報酬率越高，複利的爆發力越驚人——同樣一筆 100,000 元本金，年報酬 8%、年複利、30 年完全不再加碼，期末餘額仍可達約 1,006,266 元，成長超過 10 倍。
理解複利不只是算得出未來的數字，更能在「該不該定期定額」「要投入多久」「報酬率抓多少才合理」這些決策上做判斷。影響最終金額最大的兩個變數是投資年期與年化報酬率；複利頻率（年、季、月）的影響相對小得多。要提醒的是，以上都是在「固定報酬率」假設下的理論試算，真實投資會隨市場波動、費用與通膨而變動，數字僅供規劃參考，並非保證收益。
怎麼用複利計算機？填五個欄位看懂結果
這個複利計算機把手動套公式的麻煩全部自動化，只要填好欄位就能看到本利和。操作分成幾步：
1. 輸入本金。也就是你一開始就投入的單筆金額（例如 100,000 元）。只做定期定額、沒有起始單筆時，本金可填 0。
2. 輸入每月定期定額。每個月固定再投入的金額（例如 3,000 元）。這一欄就是台灣人熟悉的「定期定額」，只投單筆時可留空或填 0。
3. 輸入年利率。填入你預期的年化報酬率（例如 5% 或 7%）。這是整個試算最敏感的變數，寧可保守一點。
4. 輸入年數。打算持有的投資年期（例如 10 年、30 年）。
5. 選擇複利頻率。年複利、季複利或月複利；月供、再投入配息的標的比較接近月複利。
按下計算後，工具會同時算好單筆本金的複利成長與定期定額的年金終值，並列出三個關鍵數字：期末餘額（本利和）、總投入本金（你實際放進去的錢），以及利息收益（期末餘額減去總投入）。舉例來說，本金 10,000 元、每月再投入 1,000 元、年利率 6%、月複利、20 年，期末餘額約 497,453 元，其中總投入 250,000 元、利息收益約 247,453 元——利息幾乎和你投入的本金一樣多。看結果時別只盯期末餘額的大數字，更要看「利息收益」的佔比：佔比越高，代表複利替你做的工越多。
複利與年金終值公式
- = 期末餘額（本金加總利息）
- = 本金（初始投資金額）
- = 年利率（小數表示，例如 5% = 0.05）
- = 每年複利次數（月複利 = 12、季複利 = 4、年複利 = 1）
- = 投資年期（年數）
單筆本金的複利公式如上：期末餘額等於本金，乘以「1 加上每期利率」的「複利次數 × 年期」次方。若同時有定期定額（每期固定供款 PMT），要再加上年金終值的部分：
本計算機在每期期初投入供款（期初年金，annuity-due），因此定期定額項要再乘一個「1 加每期利率」的係數 (1 + r/n)，這也是上式最後多出該項的原因。
複利頻率 n 越高，期末餘額會略增：常見有年複利（n=1）、半年複利（n=2）、季複利（n=4）、月複利（n=12）。以本金 100,000 元、年利率 5%、投資 10 年驗證頻率效果：年複利期末餘額約 162,889 元，月複利約 164,701 元，月複利只多約 1,800 元。可見複利頻率的影響遠小於投資年期與年化報酬率——把力氣放在「盡早開始」與「選對合理報酬率」，比糾結年複利或月複利更重要。
複利試算對照表：本金、定期定額與報酬率情境
| 本金(元) | 每月定期定額(元) | 年利率 | 年數 | 複利頻率 | 期末餘額(元) | 總投入(元) | 利息收益(元) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 100,000 | 0 | 5% | 10 | 年複利 | 162,889 | 100,000 | 62,889 |
| 100,000 | 0 | 5% | 10 | 月複利 | 164,701 | 100,000 | 64,701 |
| 0 | 5,000 | 5% | 10 | 月複利 | 779,646 | 600,000 | 179,646 |
| 10,000 | 1,000 | 6% | 20 | 月複利 | 497,453 | 250,000 | 247,453 |
| 100,000 | 0 | 8% | 30 | 年複利 | 1,006,266 | 100,000 | 906,266 |
| 0 | 3,000 | 7% | 30 | 月複利 | 3,681,262 | 1,080,000 | 2,601,262 |
| 100,000 | 0 | 6% | 12 | 年複利 | 201,220 | 100,000 | 101,220 |
複利試算實例：五個情境看懂利滾利
計息頻率的差別：本金 100,000 元、5%、10 年
以本金 100,000 元、年利率 5%、投資 10 年、期間完全不再加碼為例，比較不同計息頻率的差別：採年複利（一年計息一次），期末餘額約 162,889.46 元，利息收益約 62,889.46 元；改採月複利（一年計息 12 次），期末餘額約 164,700.95 元，利息收益約 64,700.95 元。月複利只多滾出約 1,811 元。這說明計息頻率確實會讓金額往上走，但幅度有限——真正拉開差距的是投資年期與年化報酬率，而不是要選年複利還是月複利。
定期定額的威力：每月 3,000 元、7%、30 年
每月定期定額投入 3,000 元、假設年化報酬率 7%、月複利、連續投入 30 年：期末餘額約 3,681,262.48 元（約 368 萬元）。這 30 年你實際投入的本金為 1,080,000 元（3,000 元 × 12 個月 × 30 年），其餘約 2,601,262.48 元全部是複利滾出的利息收益——利息是投入本金的 2 倍以上。這就是把時間拉長、搭配定期定額紀律的成果；但前提是報酬率能長期維持在假設水準，數字屬於長期示意的試算，並非保證收益。
72 法則驗證：本金 100,000 元、6%、12 年翻倍
想快速估算資產翻倍要多久，可用 72 法則：72 ÷ 年化報酬率（%）＝約略翻倍年數。以年報酬 6% 為例，72 ÷ 6 = 12 年。用計算機驗證：本金 100,000 元、年利率 6%、年複利、投資 12 年、期間不加碼，期末餘額約 201,219.65 元，利息收益約 101,219.65 元，剛好約為本金的 2 倍，與 72 法則的估算幾乎吻合。這個估算法在常見報酬率區間都相當準確，適合快速比較不同商品的翻倍速度。
單筆長抱不加碼：本金 100,000 元、8%、30 年
手上有一筆閒錢單筆投入、之後完全不再加碼，複利能滾多大？以本金 100,000 元、年化報酬率 8%、年複利、投資 30 年為例，期末餘額約 1,006,265.69 元，成長超過 10 倍，其中利息收益約 906,265.69 元。特別注意成長曲線的形狀：前期增幅平緩，越到後段越陡——這正是複利「後段爆發」的特徵，也是為什麼盡早開始、長期持有這麼關鍵。這是在固定報酬率假設下的理論試算，真實報酬會隨市場上下波動。
單筆加定期定額並用：本金 10,000 元、每月 1,000 元、6%、20 年
實務上很多人會同時擁有起始本金與每月定期定額。以本金 10,000 元、每月再投入 1,000 元、年利率 6%、月複利、投資 20 年為例：期末餘額約 497,453.14 元，其中總投入本金 250,000 元（起始 10,000 元＋每月 1,000 元 × 240 個月），利息收益約 247,453.14 元——利息幾乎和你投入的本金一樣多。看結果時別只盯期末餘額的大數字，更要看利息收益的佔比，佔比越高代表複利替你做的工越多。
複利試算最常見的 5 個錯誤
- 把複利當單利算。單利每期只以最初本金計息，複利會把利息滾回本金再計息。本金 100,000 元、年利率 5%、月複利 10 年可累積約 164,701 元；若誤用單利（100,000 元 × 5% × 10 年只加 50,000 元利息，共 150,000 元），會低估近 15,000 元，且年期越長差距越大。
- 忽略複利頻率的差別。同樣本金 100,000 元、年利率 5%、10 年，年複利約 162,889 元、月複利約 164,701 元。雖然只差約 1,800 元、影響不大，但比較不同商品時要確認用的是同一種計息頻率，才是公平比較。
- 忘了通膨與稅負會吃掉實質報酬。計算機算出的是名目金額。以每月定期定額 3,000 元、7%、30 年滾出的約 368 萬元為例，扣掉多年通膨後，實質購買力會明顯低於今天的 368 萬元；配息與資本利得也可能課稅。做退休規劃時，年報酬率要抓保守一點。
- 假設報酬率固定且保證。試算採用固定年利率，但真實市場會上下波動，某些年份甚至是負報酬。把年化報酬率當成「每年都保證拿得到」是最危險的誤解；試算數字是長期平均的示意值，不是保證收益。
- 把總投入當成利息收益。期末餘額 = 總投入本金 + 利息收益。以每月定期定額 3,000 元、年報酬 7%、30 年為例，期末約 3,681,262 元中，你實際投入 1,080,000 元，真正的利息收益是 2,601,262 元。看報酬時要看「利息收益」，別把自己存進去的錢也算成賺到的。
複利計算常見問題
單利和複利差在哪？
單利只以最初本金計息，利息固定；複利把利息滾回本金再賺利息。本金 100,000 元、年利率 5%、10 年，月複利可累積約 164,701 元，比單利多賺約 15,000 元。
72 法則怎麼快速估算資產翻倍？
用 72 ÷ 年化報酬率（%）就是資產約翻倍所需年數。以本金 100,000 元、年報酬 6% 驗證：72 ÷ 6 = 12 年，12 年後期末餘額約 201,220 元，剛好約為本金的 2 倍。此法則在年報酬約 2%–15% 區間都相當準確，在 8% 附近最精確。
月複利和年複利差多少？
差距不大。本金 100,000 元、年利率 5%、10 年，年複利約 162,889 元、月複利約 164,701 元，只差約 1,800 元。真正決定金額的是投資年期與年化報酬率，不是計息頻率。
每月定期定額 3,000 元、30 年能滾出多少？
假設年報酬率 7%、月複利，30 年期末餘額約 3,681,262 元（約 368 萬元）。其中你實際投入 1,080,000 元，利息收益約 2,601,262 元——利息是投入本金的 2 倍以上。這就是拉長時間加上定期定額的威力，但前提是報酬率能長期維持，且屬於試算而非保證。
只投單筆本金、不加碼，複利能成長多少？
看年期與報酬率。本金 100,000 元、年報酬 8%、年複利，30 年完全不再投入，期末餘額約 1,006,266 元，成長超過 10 倍；利息收益約 906,266 元。時間越長，後段成長越陡，這正是複利曲線的特徵。
這個複利計算機免費嗎？可以算定期定額嗎？
免費使用、不需註冊。除了單筆本金，也支援定期定額：輸入每月供款、年利率、年數與複利頻率後，工具會同時算出單筆的複利成長與定期定額的年金終值，並顯示期末餘額、總投入本金與利息收益。
計算結果準確嗎？該怎麼解讀？
公式採用標準的複利與年金終值算式，數學上準確。但結果是「在固定報酬率假設下」的理論值，真實投資會因市場波動、手續費、稅負與通膨而不同。建議報酬率輸入保守一點，並把算出的名目金額扣除通膨後，才是實質購買力。
算出本利和後，我該怎麼運用這個數字？
先看「利息收益」佔期末餘額的比例：比例越高，代表複利替你做的工越多，也代表你放得夠久。若利息佔比偏低，通常是年期太短或報酬率太低，可考慮拉長年期或提高每月定期定額。建議用保守與樂觀兩種報酬率各算一次，得到一個情境範圍再做決定。
本金和年期，哪個對結果影響比較大？
拉長年期的複利效果通常最驚人。本金 100,000 元、8%、年複利、30 年不加碼可達約 1,006,266 元（超過 10 倍）；而每月定期定額 3,000 元、7%、30 年可達約 3,681,262 元。持續投入加上拉長時間，往往比一開始就砸大筆本金更有效——因為複利需要時間發酵。
定期定額的「總投入」和「利息收益」怎麼區分？
總投入是你實際放進去的錢（每月供款 × 期數，加上起始本金）；利息收益是期末餘額減去總投入。以本金 10,000 元、每月 1,000 元、年利率 6%、月複利、20 年為例，期末約 497,453 元中，總投入 250,000 元、利息收益約 247,453 元。
單筆投入和定期定額，哪一種複利效果比較好？
兩種都能用這台計算機試算。單筆投入的資金從第一天就開始計息，享受複利的時間最長，例如本金 100,000 元、年報酬 8%、年複利、30 年不加碼，期末約 1,006,266 元。定期定額則是每月分批投入，早期本金較少、平均複利時間較短，好處是分散進場時點、降低一次押注的風險。手上有閒錢適合單筆，靠薪水按月存則適合定期定額，兩者也可並用。實際報酬會隨市場波動，試算僅供規劃參考，並非保證。