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複利計算機

透過複利與定期投入，計算你的投資如何隨時間增長。

TWD

TWD

%

最終餘額

$107,144

總提撥金額

$70,000

已賺取利息

$37,144

按年明細

年餘額提撥金額利息
1$16,955$16,000$955
2$24,413$22,000$1,458
3$32,411$28,000$1,997
4$40,986$34,000$2,575
5$50,182$40,000$3,195
6$60,042$46,000$3,860
7$70,614$52,000$4,573
8$81,952$58,000$5,337
9$94,108$64,000$6,157
10$107,144$70,000$7,036
營業稅計算機儲蓄試算計算機

複利計算機。試算定存、ETF、勞退自提的本利和與年化報酬。

複利計算機透過將本金與已累積利息一起再投入，預估資金隨時間的成長，自動處理複利頻率、定期定額與投資年期。輸入本金、年利率、月供與年數，即可看到本利和、利息收入與每年餘額曲線。

什麼是複利？「利滾利」如何讓資產指數成長

複利是把本金產生的利息再加回本金，下一期再以更大的基數計息，形成「利滾利」的雪球效應。相對於單利每期利息固定，複利會讓資產隨時間呈指數成長，是長期理財最關鍵的觀念之一。
用台灣常見的數字感受差距：本金 100 萬元、年化報酬率 5%、投資 20 年。單利每年固定 5 萬元利息，20 年總利息 100 萬元，本利和 200 萬元。改成月複利，本利和約 271 萬 6,400 元——同一筆錢、同樣 5%，多賺了約 71 萬元。把時間拉長到 30 年，差距會擴大到 100 萬元以上。
台灣投資人最常接觸複利的場景有四個：銀行定存與高利活儲（年息 0.5%–2%）、台股市值型 ETF 如元大台灣 50（0050）長期年化約 9–10%（金管會核准基金月報數據）、勞退自提 6%（保證不低於兩年期定存利率，2024 年新制基金實際投報率 16.16%），以及月供基金或股票定期定額。理解複利不只是讓你算得出未來金額，更能在「定存還是存股」「自提還是自己投」「該買累積型還是配息型」這些日常決策上，做出更符合自己時間軸的選擇。複利同樣會反向作用——信用卡循環利息（年利率約 15%）會讓 5 萬元的卡債在數年內快速膨脹，因此先還高利債務再投資，是任何資產配置的第一步。

如何計算複利？逐步教學與台灣實例

計算複利需要四個基本資料：本金（初始投資金額）、年利率、複利頻率（每年計息幾次）與投資年期。
以下是逐步操作方式：
1. 把年利率轉成小數（例如 5% 寫成 0.05）。
2. 把年利率除以每年複利次數（月複利就是 0.05 ÷ 12 ≈ 0.004167）。
3. 把上一步的結果加 1（得到 1.004167）。
4. 用「複利次數 × 年期」當指數做次方計算（月複利 10 年就是 12 × 10 = 120 次方）。
5. 把本金乘上次方結果，就是最終本利和。
用實際數字示範：把 100 萬元投入月複利、年利率 5% 的標的 10 年。100 萬 ×（1 + 0.05 ÷ 12）^120 ≈ 164 萬 7,009 元，利息收入約 64 萬 7,000 元。
如果同時每月再追加投入（例如月供 5,000 元到 0050 定期定額），就要再加上「年金終值」——也就是定期定額部分的複利累積。同樣條件下，月供 5,000 元 10 年累積約 77 萬 6,000 元，加上本金的複利成長，總額約 242 萬 3,000 元。上方的複利計算機會自動把單筆與定期定額兩部分加總，並畫出每年的本金、利息、餘額曲線，省去手動套公式的麻煩。

複利計算公式

A=P(1+rn)ntA = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}
  • AA = 最終本利和（本金加總利息）
  • PP = 本金（初始投資金額）
  • rr = 年利率（小數表示，例如 5% = 0.05）
  • nn = 每年複利次數（月複利 = 12、季複利 = 4、年複利 = 1）
  • tt = 投資年期（年數）
若同時有定期定額供款（PMT），公式要再加上「年金終值」的部分：
A=P(1+rn)nt+PMT×(1+rn)nt−1rnA = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} + PMT \times \frac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} - 1}{\frac{r}{n}}
複利頻率（n）越高，本利和會略增。常見頻率有：年複利（n=1）、半年複利（n=2，台灣定期儲蓄存款常見）、季複利（n=4）、月複利（n=12）、日複利（n=365）。當 n 趨於無限大時，公式會收斂為連續複利 $A = Pe^{rt}$，數學上常見、實務上極少。
台灣銀行的一年期定期儲蓄存款固定利率約 1.725%（2026 年 4 月臺灣銀行牌告），多採半年複利或到期一次計息；高利活儲帳戶（如新戶活動）採每日計息、按月結算；月供基金、ETF 與勞退自提則因為配息或淨值再投入，實質上接近每日複利。請記住，影響最終金額最大的因素永遠是「投資年期」和「年化報酬率」，而不是複利頻率。

複利計算實例：台灣與香港投資情境

0050 定期定額月供 5,000 元 30 年

從 30 歲起每月定期定額 5,000 元投入元大台灣 50（0050），假設年化報酬率 9%（接近過去 22 年實際表現），月複利再投入，持續到 60 歲退休。30 年的總投入金額為 5,000 × 360 = 180 萬元。經複利累積後，最終本利和約 915 萬元，其中約 735 萬元純粹來自複利成長——也就是利息收入是本金的約 4 倍。如果再延長 5 年到 65 歲（35 年），本利和會跳到約 1,475 萬元，後段的爆發力正是巴菲特口中「滾雪球」的關鍵。

勞退自提 6% vs 不自提：30 年的退休金差距

假設月薪 5 萬元、提繳工資級距 50,600 元，30 歲開始勞退自提 6%（每月 3,036 元）連續 30 年到 60 歲。依勞動部資料，勞退新制基金過去 10 年平均年化報酬率約 4–5%，且法律保證不低於兩年期定存利率。以 5% 年化、月複利估算，30 年後自提帳戶可累積約 252 萬元，本金投入只有約 109 萬元，複利貢獻約 143 萬元。再加上雇主強制提繳的 6% 與所得稅遞延（提繳當年免課稅），自提的真實效益遠高於同金額放定存。

100 萬元放定存 vs ETF：20 年差距驚人

把 100 萬元一次投入，比較三種台灣常見標的（皆採月複利、無追加投入）：放臺灣銀行一年期定存（年息 1.7%），20 年後約 140 萬 4,000 元；放高利活儲（平均 2.5%），20 年後約 164 萬 8,000 元；買進大盤型 ETF 並再投入配息（假設年化 8%），20 年後約 494 萬 5,000 元。同樣 20 年、同樣 100 萬本金，定存只多賺 40 萬，ETF 卻多賺近 395 萬——差距的核心不是複利頻率，而是「年化報酬率」的差異被時間放大了。

複利頻率比較：年、季、月、日複利的真實差距

把 50 萬元以年利率 5% 投資 15 年，無追加投入：年複利約 103 萬 9,000 元、季複利約 105 萬 4,000 元、月複利約 105 萬 7,000 元、日複利約 105 萬 8,000 元。年複利與月複利相差約 1 萬 8,000 元（約 1.7%），月複利與日複利只差約 1,000 元。結論：與其糾結複利週期，不如把心力放在年化報酬率的選擇與盡早開始。

善用複利效應的實戰技巧

  • 盡早開始，時間是最大的盟友。25 歲每月定期定額 3,000 元到年化 8% 的標的，到 65 歲可累積約 1,047 萬元；35 歲才開始同樣動作只能累積約 450 萬元——晚 10 年就少 600 萬。
  • 用 72 法則秒算翻倍時間。72 ÷ 年化報酬率 = 翻倍年數。年化 6% 約 12 年翻倍，年化 9%（接近 0050 長期表現）約 8 年翻倍，年化 1.7%（一年期定存）需要約 42 年才能翻倍。這個法則在 2%–15% 區間最準確。
  • 勞退自提 6% 是「保底 + 節稅」雙重複利。提繳當年免課稅（最高可省稅約 1.6 萬元/年），且法律保證不低於兩年期定存利率，等於用 0 風險拿到節稅效果。對年薪 60 萬以上、稅率 12% 以上的上班族特別有利。
  • 選擇累積型或股息再投入。月供基金請選「累積型（Acc）」或主動把配息再投入；台股 ETF 可在除息後把現金股利再買零股。提領配息會打斷複利循環，讓後段的爆發力打折。
  • 優先還掉信用卡循環。台灣信用卡循環利率約 15%（金管會上限 16%），用「複利反向」滾你的負債。在 ETF 預期年化 8% 的情況下，先還 15% 的卡債等於賺 7% 無風險報酬。
  • 每年加碼一點點。每次加薪時把調薪幅度的 30%–50% 加進月供，例如月供從 5,000 元加到 6,000 元，30 年後在 8% 報酬率下會多累積約 150 萬元，幾乎不會影響當下生活品質。
  • 理解結果再做決定。算出本利和後，記得扣掉通膨（台灣近 30 年平均約 1.7%）才是真實購買力。用名目年化 8% 算出 1,000 萬元，30 年後實質購買力約只有 600 萬元，規劃退休金時別忘了把通膨吃進去。

複利計算常見問題

單利和複利差別在哪？實際金額差多少？

單利只計算原始本金的利息，每年利息固定不變；複利會把已得到的利息再加回本金，下一期以更大基數計息。以 100 萬元、年利率 5% 為例，10 年後單利為 150 萬元，月複利為約 164 萬 7,000 元，差距約 14 萬 7,000 元。30 年後單利 250 萬元、月複利約 446 萬 8,000 元，差距擴大到 196 萬元。投資年期越長，複利的優勢越明顯。

72 法則是什麼？怎麼快速估算資產翻倍？

72 法則是用 72 ÷ 年化報酬率（%）= 資產翻倍所需的大約年數。年化 9%（接近 0050 長期表現）約 8 年翻倍，年化 6% 約 12 年，年化 4% 約 18 年。反過來：想要 10 年翻倍，需要年化 7.2% 的報酬。此法則在年利率 6%–10% 區間最準。

月複利和年複利差距大嗎？

差距存在但不如想像中大。100 萬元、年利率 5%、20 年：年複利約 265 萬 3,000 元、月複利約 271 萬 6,000 元，差距約 6 萬 3,000 元（2.4%）。月複利與日複利只差約 6,000 元。真正影響本利和的是年期和年化報酬率，不是複利週期，所以選標的時別只盯複利頻率。

勞退自提 6% 真的有複利效應嗎？值得做嗎？

有。勞退新制基金每年將投資收益分配回個人專戶，實質上就是複利再投入。依勞動部公告，2024 年新制基金分配率 16.16%，過去 10 年平均年化約 4–5%，且法律保證不低於兩年期定存利率。對年所得稅率 12% 以上的上班族最划算：自提金額不計入當年薪資課稅，等於先省稅再讓本金繼續複利成長。月薪 5 萬自提 6% 連續 30 年，加上節稅效益後實質報酬率可達 6–7%。

0050 月供 5,000 元 30 年可以累積多少？

假設年化報酬率 9%（接近 0050 過去 22 年實際表現）、月複利、無中斷，30 年累積約 915 萬元。其中本金投入 180 萬元，複利收益約 735 萬元——複利收益是本金的 4 倍。若年化降為 7%，累積約 612 萬元；年化升到 10%，累積約 1,140 萬元。「越晚開始、越要拉高月供金額」是定期定額投資不變的鐵律。

台灣定存 1.7% 用複利算 20 年會變多少？

100 萬元放臺灣銀行一年期定存（固定利率 1.7%、半年複利），20 年後本利和約 140 萬 5,000 元，利息只賺 40 萬 5,000 元。若改成月複利效果幾乎一樣，差距不到 100 元。同樣 20 年放在年化 8% 的大盤 ETF，本利和約 491 萬 8,000 元——差了將近 350 萬元。定存適合作為緊急預備金或短期目標，但長期資產配置一定要搭配股票或 ETF 才能對抗通膨。

複利對信用卡卡債的影響有多大？

信用卡循環利息會反向複利，傷害比想像中嚴重。台灣信用卡循環利率約 15%，5 萬元卡債若只繳最低應繳金額（通常本金的 5% 加全額利息），約 8 年才能還清，總共要付出約 8 萬元利息。72 法則套用：72 ÷ 15 ≈ 4.8 年卡債就會翻倍。所以「先還高利債務、再開始投資」是任何複利計畫的第一步。

這個複利計算機免費嗎？可以算定期定額嗎？

完全免費、不用註冊、無使用次數限制。除了單筆投入，本工具支援「定期定額」模式：輸入月供金額、預期年化報酬率、投資年期後，會自動同時計算單筆部分的複利成長與定期定額部分的年金終值，並把兩者加總顯示最終本利和、總利息與每年餘額。可用來試算 0050、00878、00919 等台股 ETF 的長期績效，或勞退自提、月供基金、儲蓄險的累積金額。

計算結果準確嗎？要怎麼解讀？

公式採用標準的複利與年金終值公式（與 ASIC、CFPB 等政府金融教育網站一致），數學上百分百準確。但結果是「在輸入的固定報酬率下」的理論值，實際投資會因市場波動、配息率、手續費、信託費（基金通常 0.2%–1.5%）、證交稅與通膨而有差異。建議報酬率輸入要保守：定存抓 1.5%–2%、勞退抓 4%、台股 ETF 抓 7%–8%、美股大盤抓 8%–10%。算出名目金額後記得再扣 1.5%–2% 通膨才是實質購買力。

要每月存多少才能在 30 年後達到 1,000 萬退休金？

答案完全看年化報酬率。年化 4%（保守）需要月供約 1 萬 4,400 元；年化 6%（穩健）需要約 9,800 元；年化 8%（積極大盤 ETF）只需要約 6,700 元；年化 10% 只需要約 4,400 元。可以看到：每提高 2% 年化報酬，每月負擔可降低 30%–35%。所以選對標的（指數化長期投資）比拚命存錢更重要。建議用上方計算機輸入不同年化進行情境模擬。

新台幣（TWD）與港幣（HKD）的複利結果換算公式有差嗎？

公式完全一樣，差別只在貨幣單位與該地區常見的利率水準。香港 MPF（強積金）股票基金過去年化約 4.4%；台灣勞退自提保證不低於兩年期定存（約 1.7%），實際 5 年平均約 4–5%。兩地讀者可直接把本金和月供換成自己的本國貨幣使用，公式照算不誤。重點是：找到「本國貨幣計價、長期年化報酬率合理」的工具，配合自動再投入即可。

複利相關術語

本金

開始投資或存款時的初始金額。複利計算中，利息會被加回本金，使下一期的計息基礎逐漸放大。

年利率 / 年化報酬率

投資或存款一年內產生的利息或報酬比率。複利公式中以小數表示（5% = 0.05）；長期投資的「年化報酬率」是把整段績效折算回單一年度的等效報酬。

複利頻率（n）

每年將利息加回本金的次數。常見有年複利（n=1）、半年複利（n=2）、季複利（n=4）、月複利（n=12）、日複利（n=365），頻率越高本利和略多，但差距通常小於 3%。

72 法則

估算資產翻倍年數的簡易公式：72 ÷ 年化報酬率（%）= 翻倍所需年數。年化 6% 約 12 年翻倍，在 2%–15% 區間誤差最小。

年金終值

定期定額供款經過一段時間複利累積的總金額。月供基金、月存定存、勞退自提的最終價值都是用年金終值公式計算。

勞退自提

台灣勞工可在每月工資 1%–6% 的範圍內自願提繳到個人退休金專戶，提繳當年免課所得稅，且法律保證投資收益不低於兩年期定存利率。

定期定額（Dollar Cost Averaging）

每月或每季固定金額買進相同標的，價格高時買少、價格低時買多，平均化進場成本，配合複利再投入有助於穩定累積資產。

ETF（指數股票型基金）

在證券交易所掛牌交易的基金，追蹤特定指數。台股代表為元大台灣 50（0050）、國泰永續高股息（00878）；長期持有並把配息再投入即可實現複利效應。

參考資料與來源

  1. CFPB — 複利如何運作？
  2. ASIC Moneysmart — 複利公式與說明
  3. 歐盟委員會 — 消費信貸權利與年利率揭露

內容由 Smart Calculators 團隊審核驗證