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儲蓄試算計算機

計算達成儲蓄目標所需的每日、每週、每月與每年存款金額。輸入目標、現有存款與期限，立即拆解成可執行的存錢計畫。

TWD

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MM/DD/YYYY

剩餘 365 天 · 需儲蓄金額: $4,000.00

每日

$10.95

每週

$76.66

每月

$333.33

每年

$4,000.00

複利計算機房貸計算機

儲蓄試算計算機。每日、每週、每月所需存入金額一次算出。

儲蓄試算計算機把目標金額減去現有存款後，再除以截止日前的剩餘期數，算出達標所需的定期存入金額。輸入目標、現有存款與時程，就能同時看到每日、每週、每月與每年的存款配置。

什麼是儲蓄試算計算機？月薪族的存錢規劃工具

儲蓄試算計算機是一款免費線上理財工具，輸入「目標金額」「現有存款」「目標期限」三個數字，就能自動算出你每日、每週、每月、每年需要存入多少錢，才能在截止日前達成存款目標。和複利試算計算機不同的是，本工具不計入定存利息或投資報酬，採用最保守的估算方式——任何利息、紅利或投資收益都會讓你提前達標。
根據主計總處 2024 年家庭收支調查，台灣家庭平均年儲蓄金額為新台幣 28 萬元，但中位數僅約 16 萬元，意味一半以上的家庭年存款不到月薪三倍。多數人想存第一桶金 100 萬元、結婚基金 60 萬元、購屋自備款 200 萬元，卻不知道每月該存多少才趕得上。本計算機就是要把「100 萬元」這種令人望而生畏的大數字，拆成「每月 8,333 元」「每天 274 元」這種具體可執行的小目標。
適用情境包括：社會新鮮人想 5 年存到 60 萬元結婚基金、雙薪夫妻 8 年存 200 萬元購屋自備款、小資族 1 年累積 30 萬元緊急預備金、學生族 4 年存 50 萬元留學基金，或任何 1 至 10 年內的中短期理財目標。對於 10 年以上的退休金規劃，建議搭配本站的複利計算機評估投資成長效果，會比單純儲蓄更有效率。

每月該存多少錢？4 步驟試算法

計算每月該存多少錢，只要把目標金額減去現有存款，再除以截止日前的剩餘月數就能得到。整個流程只需要 4 個步驟：
1. 確定儲蓄目標金額。例如想 5 年內存到 100 萬元購屋自備款，目標金額就是 1,000,000 元。
2. 確認現有存款金額。把已有的活儲、定存、零存整付餘額加總，例如 15 萬元。
3. 計算缺口。目標金額減去現有存款：1,000,000 − 150,000 = 850,000 元。
4. 把缺口除以剩餘期數。5 年 = 60 個月，所以每月需存 850,000 ÷ 60 ≈ 14,167 元，相當於每週約 3,269 元，每日約 466 元。
上方的計算機會自動完成所有運算，並同步呈現每日、每週、每月、每年四種頻率的存款金額，讓你選最適合自己現金流的節奏。
以實際情境試算：林小姐月薪 5 萬元，想 3 年內存到 60 萬元結婚基金，目前已有 8 萬元活儲。缺口 52 萬元、剩餘 36 個月，所需月存 14,444 元，約佔月薪 29%。若覺得壓力太大，把期限延長到 4 年，月存降到 10,833 元（佔月薪 21.7%）；延長到 5 年，月存降到 8,667 元（佔月薪 17.3%）——拉長 2 年期程，每月省下 5,777 元壓力。
本計算機刻意不納入利息，理由是台幣活儲利率僅約 0.5%、一年期定存約 1.7%、零存整付月供的有效利率介於 0.85% 至 1.0%，對 1 至 3 年的中短期目標來說，利息收入頂多讓你提早 1 至 2 個月達標，影響微乎其微。先用最保守的數字確認可行性，再把任何銀行利息或投資報酬視為「提早達標的紅利」，是更穩健的理財策略。

儲蓄目標計算公式

C=G−STC = \frac{G - S}{T}
  • CC = 每期所需存入金額（每日、每週、每月或每年）
  • GG = 儲蓄目標金額（新台幣元）
  • SS = 現有存款金額（已存金額）
  • TT = 距離截止日的剩餘期數
本公式不涉及利息或複利，是最保守的「純存款」估算法。計算機會自動把這條公式換算成四種頻率：
Cdaily=G−SDC_{daily} = \frac{G - S}{D}
Cweekly=G−SWC_{weekly} = \frac{G - S}{W}
Cmonthly=G−SMC_{monthly} = \frac{G - S}{M}
Cyearly=G−SYC_{yearly} = \frac{G - S}{Y}
其中 D 是剩餘總天數、W 是剩餘總週數、M 是剩餘總月數、Y 是剩餘總年數。
如果想把銀行利息納入考量，可以改用「年金終值」公式估算最終本利和：
FV=PMT×(1+r)n−1rFV = PMT \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}
其中 PMT 是每月供款、r 是月利率（年利率 ÷ 12）、n 是總期數。以每月存 1 萬元、零存整付年利率 1.0%、3 年（36 期）試算，最終本利和約為 365,464 元，比純存款 360,000 元多賺 5,464 元利息——大約是 1.5% 的額外報酬。把錢放在數位帳戶高利活存（新戶常見 2.5%–3.5%，額度 5 萬至 10 萬）或定存拆單，效益會更明顯，但對 1 至 3 年中短期目標仍非主導因素。
本計算機選擇用 C = (G − S) / T 而不用年金終值，是因為短期儲蓄的成敗 95% 取決於「持續性」而非「報酬率」。把每月存款的具體金額寫死在試算結果中，比一個會隨利率變動的浮動目標更容易執行。

台灣存錢實例：第一桶金、結婚基金、購屋自備款

範例一：月薪 3 萬社會新鮮人 8 年存第一桶金 100 萬元

小陳大學畢業 23 歲、月薪 3 萬元，想在 31 歲前存到第一桶金 100 萬元，目前存款為零。目標 1,000,000 元、缺口 1,000,000 元、剩餘 96 個月，所需月存 10,417 元，佔月薪 34.7%——超過 50/30/20 法則的 20% 儲蓄比例。
解法一：縮短目標至 50 萬元（5 年達成），月存降至 8,333 元（佔月薪 27.8%）。解法二：拉長到 10 年（33 歲達成），月存 8,333 元（佔月薪 27.8%）。解法三：搭配年化 5% 投資（如 0050 ETF 定期定額），每月只需存 6,847 元就能在 8 年累積 100 萬元——少存近 3,500 元/月。
關鍵啟發：月薪 3 萬要存第一桶金，不靠投資的話必須挪出近 35% 的薪水，幾乎超過所有教科書級的儲蓄上限；搭配低成本指數投資後負擔可大幅降低。月薪偏低的族群，與其拚命壓低生活開銷，不如盡早建立投資紀律。

範例二：雙薪夫妻 5 年存 200 萬元購屋自備款

王先生、王太太合計家庭月收入 9 萬元，想在 5 年內存到 200 萬元當作 1,000 萬元購屋的兩成自備款，加 30 萬元裝潢與雜費預算（契稅、代書費、仲介費），目前共同存款 30 萬元。目標 230 萬元、缺口 200 萬元、剩餘 60 個月，所需月存 33,333 元，佔家庭月收入 37%——壓力相當大。
建議分配：先建立 6 個月家庭支出的緊急預備金（約 30 萬元，從現有存款中已涵蓋）；剩餘存款全數移入數位帳戶高利活存（如 LINE Bank 1.81% 一年期定存或台新 Richart 新戶 3.5% 活存，額度 10 萬內）。每月 33,333 元中可拆成：18,000 元月供 0050 / 00878 ETF（年化 7%）、15,333 元零存整付（年化 1.0%）。5 年後 ETF 部位約 130 萬元、零存整付部位約 95 萬元，合計 225 萬元，超出原目標。
啟發：購屋自備款屬於「不能輸」的目標，不建議全押股市；採用「6:4 投資儲蓄」分散配置，既爭取報酬也保留現金安全墊。

範例三：小資族 1 年儲 30 萬元緊急預備金

李小姐月薪 4 萬元，目前有 5 萬元存款。理財專家建議緊急預備金應涵蓋 6 個月必要開支，假設李小姐每月必要開支（房租、伙食、交通、保險）為 2.5 萬元，緊急預備金目標應為 15 萬元至 30 萬元。設定 1 年內達成 30 萬元的進階目標：缺口 25 萬元、剩餘 12 個月，所需月存 20,833 元，佔月薪 52%——非常吃緊。
務實版本：先以 15 萬元（3 個月開支）為第一階段目標。缺口 10 萬元、12 個月，月存 8,333 元（佔月薪 20.8%），剛好符合 50/30/20 法則。完成第一階段後再花 1 年升級到 30 萬元，月存同樣 12,500 元，總共 2 年達標。
緊急預備金應放在「即時可動用」的地方，不該追求高報酬。建議分散在：5 萬元留活儲（隨時提領）、10 萬元放數位帳戶高利活存（吃 2% 至 3% 利率）、15 萬元做 1 年期定存拆單（3 筆各 5 萬元，急用時分批解約只損失部分利息）。切勿把緊急預備金放股票或儲蓄險。

達成儲蓄目標的 7 個實戰技巧

  • 先儲蓄、後消費——「Pay Yourself First」鐵律。發薪日當天就把預定儲蓄金額自動轉帳到專屬存款帳戶（不是消費用的活儲），剩下的才是可支配收入。多數台灣銀行 App（國泰世華、玉山、台新 Richart、LINE Bank）都支援自動轉帳，設定一次就能長期執行。靠意志力儲蓄，永遠存不到錢。
  • 把大目標拆成「每日金額」降低心理障礙。「8 年存 100 萬元」聽起來嚇人，但「每天存 343 元」就只是少一杯星巴克的開銷。日常化的小金額讓目標變得可執行，也更容易堅持。365 存錢法（每天比前一天多存 1 元）一年可累積 66,795 元，正是這個原理的應用。
  • 活用 50/30/20 法則做基本配置。把稅後收入的 50% 用於必要開支（房租、伙食、交通、保險）、30% 用於個人消費（娛樂、購物、旅遊）、20% 用於儲蓄與投資。月薪 4 萬元的話對應 8,000 元儲蓄、月薪 6 萬元對應 12,000 元、月薪 10 萬元對應 20,000 元。如果儲蓄目標需要超過 20%，先檢視「想要」類別有沒有可砍項目，再考慮提高比例。
  • 為每個目標開「獨立帳戶」追蹤進度。把緊急預備金、結婚基金、購屋自備款、留學基金分別放在不同帳戶（推薦數位帳戶免管理費），進度一目了然，也避免不同目標的錢混用。台新 Richart、聯邦 New New Bank、樂天銀行、將來銀行都支援多帳戶管理。
  • 善用台幣定存拆單避稅又彈性。把 100 萬元拆成 5 筆各 20 萬元的 1 年期定存（年利率約 1.7%），單筆年利息 3,400 元低於 20,010 元的二代健保補充保費門檻，可省下 2.11% 補充保費（每筆省 70 元，5 筆共 350 元）。急需用錢時可只解約其中一筆，其他繼續享有原利率，比一筆 100 萬元解約划算許多。
  • 搭配高利活存與優惠定存加速累積。台新 Richart 新戶活存最高 3.5%（額度 10 萬元）、聯邦 New New Bank 新戶最高 15%（額度 15 萬元）、王道銀行新戶 8.8%（額度 10 萬元）、LINE Bank 1 年期定存 1.81%。以 10 萬元在 Richart 放 1 年，可多賺利息約 3,500 元（vs 一般活儲 0.5% 只有 500 元），剛好等於多存 1 個月。
  • 結果出來不要自欺，必要時調整目標而非忽視警訊。如果計算結果顯示每月需存超過月薪的 40%，代表目標太激進，硬撐反而容易半途而廢。寧可拉長期程或下修目標金額，也不要訂一個達不到的計畫。每 3 至 6 個月用本計算機重新試算一次，加薪、獎金、退稅或意外開銷都應反映在計畫中。

儲蓄試算常見問題

這個儲蓄試算計算機免費嗎？要註冊嗎？

完全免費、無須註冊、不會記錄任何個人資料。輸入目標金額、現有存款、目標期限三個欄位後立即算出每日、每週、每月、每年所需存款額，並可隨時調整參數重新試算。和銀行的存款試算工具相比，本計算機額外提供四種存款頻率並排顯示，方便挑選最適合自己現金流節奏的方案。

月薪 3 萬元如何存到第一桶金 100 萬元？

完全靠儲蓄需要約 8 年（月存 10,417 元、佔月薪 34.7%），對多數新鮮人來說壓力過大。實務做法：搭配指數化投資（如 0050、00878 等台股 ETF 定期定額），假設年化報酬率 7%，每月只需存 7,824 元就能在 8 年內累積 100 萬元，負擔降至月薪 26%。建議先建立 3 至 6 個月緊急預備金（15 萬至 25 萬元），再開始定期定額投資。10 年達成 100 萬元的話月供更輕鬆——年化 7% 下每月僅需 5,778 元（佔月薪 19%），完全符合 50/30/20 法則。

緊急預備金應該存多少？放在哪裡最划算？

理財專家建議緊急預備金涵蓋 3 至 6 個月的必要生活開支。受僱上班族可先以 3 個月為目標，自由工作者或自營業者建議 6 個月至 1 年。以單身月支出 3 萬元計算，緊急預備金為 9 萬至 18 萬元；雙薪有房貸家庭月支出 6 萬元，建議 18 萬至 36 萬元。存放優先順序：（1）數位帳戶高利活存（如台新 Richart 3.5%、聯邦 New New Bank 15% 新戶優惠，享高利又可即時提領）；（2）1 年期定存拆單為 3 至 5 筆，急用時分批解約；（3）剩餘部分放一般活儲。切勿放股票、儲蓄險或債券基金，這些工具的流動性與本金保障都不適合緊急用途。

什麼是 50/30/20 法則？台灣可以套用嗎？

50/30/20 法則是把稅後收入分成三類：50% 必要開支（房租、伙食、交通、保險）、30% 個人消費（娛樂、購物、旅遊）、20% 儲蓄與投資。月薪 4 萬元對應「2 萬必要 + 1.2 萬消費 + 8,000 儲蓄」、月薪 6 萬對應「3 萬 + 1.8 萬 + 1.2 萬」。台灣常見變形版本：月薪 3 萬可改用「70/5/25 法則」（70% 必要、5% 消費、25% 儲蓄）來強制儲蓄；高房租地區（雙北）可彈性調整為「60/20/20」（60% 必要、20% 消費、20% 儲蓄）。重點是儲蓄比例不低於 15%。

每天存比較好還是每月存比較好？

純就數學而言金額相同，差別在於「執行紀律」。每月存款適合領月薪、固定上下班的上班族，搭配發薪日自動轉帳是最省事的做法。每天或每週存款適合領日薪、業績獎金不固定的族群（業務、自由工作者、UBER/Foodpanda 外送員），可避免「等到月底才發現沒錢可存」的窘境。365 存錢法（每天比前一天多存 1 元，一年存 66,795 元）就是把每日儲蓄遊戲化的著名做法，特別適合用來建立習慣。最佳頻率永遠是「你能持續執行」的那一個。

整存整付、零存整付、存本取息差在哪？小資族該選哪一種？

三者差別在「存入方式」和「領息方式」。整存整付：一次存入大筆本金、按月複利、到期一次領本利和——適合手上已有閒錢的人，台灣銀行 1 年期約 1.725%。零存整付：每月固定存入小額（最低 5,000 元）、按月複利、到期一次領本利和——適合想強迫儲蓄的小資族，年利率約 1.0% 至 1.81%（LINE Bank 3 年期最高）。存本取息：一次存入本金、按月領利息、到期領回本金——適合退休族需固定現金流。月薪族最適合零存整付，每月扣款逼自己存錢，到期後再用於進階投資；累積到 30 萬元以上可改用整存整付（利率較高）+ 拆單的策略。

為什麼這個計算機不計利息？這樣算出來的數字會不會太多？

本計算機刻意不納入利息，目的是給你最保守、最不會失敗的儲蓄計畫。對 1 至 3 年的中短期目標，台幣定存利率僅 1.7%、零存整付月供有效年利率僅 1.0%，10 萬元存 1 年的利息約 1,700 元，影響微乎其微。算出來的「每月應存金額」是你真正需要存入的金額，任何銀行利息、活存高利、ETF 報酬都會變成「提早達標的紅利」。對 5 年以上的長期目標，建議改用本站的複利計算機，把預期年化報酬率納入計算（保守 4%、穩健 7%、積極 9%），會更貼近實際情況。

存到的錢被通膨吃掉怎麼辦？

台灣近 30 年平均通膨率約 1.7%，2022 至 2024 年因俄烏戰爭與供應鏈問題曾達 2.5% 至 3%。如果只把錢放台幣定存（年利率 1.7%），實質購買力幾乎沒有成長甚至倒退。對抗通膨的方法：（1）短期目標（1 至 3 年）放高利活存或定存即可，因金額較小利息差距有限；（2）中期目標（3 至 7 年）至少把一半資金移到 0050、00878 等股票型 ETF；（3）長期目標（10 年以上）至少 7 至 8 成放股票指數基金。算出名目金額後，記得乘上通膨係數：1.7% 通膨下，10 年後 100 萬元的實質購買力約只剩 84 萬元，30 年後僅剩 60 萬元。

儲蓄險和定存哪個比較划算？要選哪個存錢？

定存保本、隨時可解約（最多損失部分利息），儲蓄險前 6 年解約一定虧本金，要持有滿 6 至 10 年實質報酬率（IRR）才會超過定存。台灣現行 6 年期儲蓄險宣告利率多在 2.0% 至 2.5%，看起來高於定存 1.725%，但扣除前期費用後實際 IRR 通常只有 1.5% 至 1.8%——和定存差距很小。建議：30 歲以下優先選定存或投資 ETF（流動性高、報酬潛力大）；40 歲以上若有閒錢且確定 6 年內不動用，可考慮美元儲蓄險（IRR 約 3% 至 4%，但有匯率風險）。儲蓄險絕不該當作緊急預備金或購屋自備款使用。

定存利息要繳稅嗎？怎麼節稅？

定存利息屬利息所得，須併入綜合所得稅申報。但每戶每年享有 27 萬元的儲蓄投資特別扣除額——也就是全戶定存利息加總在 27 萬元以下完全免稅。以年利率 1.725% 計算，本金約 1,565 萬元才會超出扣除額。另外有兩個門檻：（1）單筆利息超過 20,010 元時，銀行會預扣 10% 所得稅（年度報稅時可退補）；（2）單筆利息超過 20,010 元還會被扣 2.11% 二代健保補充保費（不可退）。節稅方法：把 200 萬元以上的定存「拆單」成 5 至 10 筆，每筆利息控制在 20,000 元以下，可同時避開預扣稅與健保補充費。

儲蓄相關術語

儲蓄目標

預計在特定期限內累積的金額，例如 1 年內存到 30 萬元緊急預備金、5 年內存 100 萬元第一桶金、8 年內存 200 萬元購屋自備款。明確的「金額 + 期限」是有效儲蓄計畫的第一步。

緊急預備金

預留應付突發狀況（失業、生病、意外維修）的現金儲備，建議涵蓋 3 至 6 個月必要生活開支。應放在可隨時提領的活儲或數位帳戶，不該投入股票或儲蓄險等流動性低的工具。

整存整付

台灣銀行最常見的定存方式：一次存入大筆本金，每月複利計息，到期一次領回本金加利息。適合手上有閒錢的人。台灣銀行 1 年期固定利率 1.725%、3 年期約 1.745%。

零存整付

每月固定存入小額（多數銀行最低 5,000 元），按月複利，到期一次領回本利和的存款方式。適合月薪族強制儲蓄。年化利率約 1.0% 至 1.81%（LINE Bank 3 年期最高），實際領取利息約是同金額整存整付的一半（因為每筆本金存放時間不同）。

存本取息

一次存入本金，每月領取利息，到期領回本金的定存方式。適合退休族或有固定現金流需求者。例如存 100 萬元、年利率 1.7%，每月約可領 1,417 元利息。

高利活存

數位帳戶提供的優惠活期儲蓄利率，通常針對新戶或設有額度上限。2026 年代表方案：聯邦 New New Bank 新戶 15%（額度 15 萬）、王道銀行 8.8%（10 萬）、台新 Richart 3.5%（10 萬）、樂天 1.65%（30 萬）。多數活動有期限，到期後利率回歸標準活儲約 0.5%。

定存拆單

把一筆大額定存拆成多筆較小金額存入的策略，目的是（1）避開大額存款利率較低的限制、（2）讓單筆利息低於 20,010 元門檻避免被扣 2.11% 二代健保補充保費、（3）急用時可只解約部分定存，其他繼續享原利率。

50/30/20 法則

把稅後收入分配為 50% 必要開支（房租、伙食、交通、保險）、30% 個人消費（娛樂、購物）、20% 儲蓄與投資的預算管理框架。台灣月薪族常變形為「70/5/25」（高儲蓄）或「60/20/20」（高房租）等版本。

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