Smart Calculators

Smart

Calculators

貸款計算機

計算每月貸款月付金、總利息與全期總成本。可並排比較最多 3 組貸款方案。支援本息平均攤還與本金平均攤還兩種還款方式。

貸款詳情

TWD

%

TWD

每月還款額

$202.76

總利息

$2,166

總成本

$12,166

利息佔貸款比例

21.66%

攤還時間表

年還款本金利息餘額

1

$2,433$1,694$739$8,306

2

$2,433$1,835$598$6,471

3

$2,433$1,987$446$4,483

4

$2,433$2,152$281$2,331

5

$2,433$2,331$102$0

有多個貸款報價？

比較貸款
房貸計算機貸款比較

貸款計算機。月付金、總利息與信貸／車貸方案比較。

貸款計算機可依貸款金額、年利率與還款期數，試算每月月付金與總利息支出。支援本息平均攤還與本金平均攤還，並提供最多三組方案並排比較與完整還款攤還表。

什麼是貸款計算機？信貸、車貸、整合負債一次試算

貸款計算機是一款免費線上理財工具，輸入貸款金額、年利率（或銀行揭露的總費用年百分率 APR）與還款期數，就能自動算出每月月付金、利息總支出與完整的攤還明細。適用於台灣銀行常見的信用貸款（信貸）、汽車貸款、機車貸款、整合負債貸款，以及學貸、消費性貸款等任何採攤還型計息的借款。
借錢之前先看清「真實成本」非常重要。以信貸 100 萬元、APR 3.5%、還款 7 年為例，每月月付金約 13,442 元，全期總利息約 12.9 萬元，等於要付出本金 12.9% 的額外成本。如果同樣的 100 萬元改成還款 5 年、APR 3.5%，月付金升到約 18,194 元，但總利息降至約 9.2 萬元——少 3.7 萬元利息，只多了兩年期之後的減壓。
本計算機與台灣銀行（國泰世華、台北富邦、玉山、中國信託、台新、第一銀行、凱基、LINE Bank、將來銀行等）使用的本息平均攤還公式完全相同，月付金誤差在 1 元以內。除了單一試算，內建「方案比較模式」可同時輸入最多三組貸款條件——例如「玉山首期 0.01%、第二期起 3.35%」、「中信全期 4.18%」與「LINE Bank 全期 2.78%」並排呈現，自動標示總費用最低的方案，幫你避開「廣告利率」陷阱。

如何試算每月貸款月付金？四步驟搞定

試算貸款月付金只需要三個基本資料：貸款金額（本金）、年利率（建議使用銀行揭露的總費用年百分率 APR，已含手續費）、還款總期數（月數）。以下是逐步計算方法：
1. 把年利率除以 12，換算成月利率。例如 APR 3.5%，月利率為 0.035 / 12 ≈ 0.002917。
2. 把還款年期乘以 12，得到總期數。信貸常見 5 年（60 期）或 7 年（84 期，台灣信貸法定上限）；車貸常見 3 年（36 期）至 7 年（84 期）。
3. 將月利率與期數代入下方的攤還公式，求出每月固定月付金。
4. 月付金乘以總期數，得到全期應還總額；再減去本金，就是你要付的總利息。
如果採「本金平均攤還」（部分理財型房貸或公股銀行信貸方案會提供），算法更直接：本金 ÷ 期數 = 每月固定本金，再加上「當期剩餘本金 × 月利率」的利息，首期月付金最高、之後逐月遞減。
以信貸 50 萬元、APR 4.18%、5 年（60 期）為例，本息平均攤還每月月付金約 9,257 元，全期總利息約 5.5 萬元。改用本金平均攤還，第一期月付金 10,075 元（本金 8,333 + 利息 1,742）、最後一期約 8,362 元，全期總利息約 5.3 萬元——省約 2,000 元，但前段現金流壓力較高。
要提醒一點：銀行廣告常標示「首期利率 0.01%」這類超低數字，實際只有第一期適用，第二期起會跳回 3% 至 5% 的標準利率。試算時請以「總費用年百分率（APR）」為準，才能反映真實負擔。

貸款月付金計算公式（本息平均攤還與本金平均攤還）

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = 每月固定月付金（新台幣元）
  • PP = 貸款本金（核貸金額）
  • rr = 月利率（年利率或 APR 除以 12）
  • nn = 總還款期數（還款年數乘以 12）
上方為「本息平均攤還」（等額本息／法式攤還）的標準公式，是台灣所有銀行信貸、車貸與多數房貸採用的計息方式。每月月付金 M 在整個還款期內保持不變，但月付金內的本金與利息比例會逐月變化——前期利息佔比較高，後期則大部分用來還本金。
「本金平均攤還」（等額本金／直線攤還）每月月付金按以下公式計算：
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
其中 k 為當期期數（第 1 期至第 n 期）。第一項為固定本金，第二項為當期剩餘本金產生的利息。
本息平均攤還的全期總利息為 (M × n) − P。本金平均攤還的全期總利息則為：
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
本金平均攤還的總利息永遠少於本息平均攤還，因為前期還掉較多本金，利息基數縮減更快。代價是前 1 至 2 年的月付金較高，現金流壓力較大。以信貸 100 萬元、APR 4.5%、5 年期試算，兩者總利息差約 1,900 元（本金平均攤還省下），但首期月付金差約 950 元（本息較低）。
注意：台灣多數銀行信貸只提供本息平均攤還，本金平均攤還較常見於房貸與部分公股銀行的消費性貸款。試算前可向行員確認方案是否支援。

貸款試算實例：信貸、車貸與整合負債

範例一：信貸 100 萬元、5 年 vs 7 年期比較

你想申請信貸 100 萬元用於房屋裝修。某銀行核給 APR 3.88%（含開辦費 6,000 元）。
5 年期（60 期）本息平均攤還：每月月付金 18,367 元，全期總利息約 10.2 萬元。 7 年期（84 期）本息平均攤還：每月月付金 13,602 元，全期總利息約 14.2 萬元。
延長 2 年，月付金少 4,765 元（壓力減 26%），但要多付約 4 萬元利息。如果你的月薪 8 萬元，扣掉房租生活費後可承擔月付金 2 萬元，選 5 年期可省 4 萬利息；月薪 5 萬元現金流偏緊，7 年期保留緩衝較安全。本計算機的「方案比較模式」可一次輸入三組條件，自動算出總費用差距。

範例二：信貸方案比較——「首期 0.01%」是真便宜還是話術？

你同時收到三家銀行的信貸 50 萬元、5 年期報價：
方案 A（玉山）：首期 0.01%、第 2 期起 3.35%，開辦費 6,000 元。實質 APR 約 3.51%。 方案 B（中信）：全期 4.18%，免開辦費。 方案 C（LINE Bank）：全期 2.78%，開辦費 3,000 元。實質 APR 約 2.96%。
用 APR 試算總費用： 方案 A：月付金約 9,061 元、總利息約 4.4 萬 + 開辦費 6,000 = 5.0 萬元。 方案 B：月付金約 9,257 元、總利息 5.5 萬 + 0 開辦費 = 5.5 萬元。 方案 C：月付金約 8,931 元、總利息約 3.7 萬 + 開辦費 3,000 = 4.0 萬元。
方案 C 最便宜，但要看你符不符合純網銀核貸條件；方案 A 看似 0.01% 很殺，但 60 期裡只有 1 期適用，總成本仍高於方案 C。永遠以「APR + 開辦費 + 違約金」三者加總比較。

範例三：新車車貸 60 萬元、5 年期 + 提前清償違約金

你購買新車申請車貸 60 萬元，銀行核給年利率 3.5%、5 年期（60 期），綁約 24 個月，提前清償違約金為剩餘本金的 2%。
本息平均攤還每月月付金 10,915 元，全期總利息約 5.5 萬元。
假設你在第 24 期（綁約期滿前一個月）拿到一筆獎金想提前清償，當時剩餘本金約 36.7 萬元。如果在綁約期內清償，違約金為 36.7 萬 × 2% = 7,340 元。提前清償省下的剩餘 36 期利息約 3.4 萬元，扣掉違約金後仍淨省 2.7 萬元。
但若你在第 6 期就想提前清償，剩餘本金 53.5 萬元，違約金 1.07 萬元。再加上綁約期內違約金通常是「按比例階梯收費」（前 6 個月可能 4%、7-12 月 3%），實際違約金更高，不一定划算。簽約前務必看清「限制清償期」與「違約金階梯」。

省息攻略：8 個降低貸款成本的實用技巧

  • 比 APR、不要只比廣告利率。台灣信貸廣告常打「最低利率 0.01% 起」，實際只有首期或前 3 個月適用，第 2 期起跳回 3% 至 5%。金管會自 2006 年起規定所有貸款廣告必須揭露「總費用年百分率（APR）」，這才是反映真實負擔的數字。同樣 50 萬、5 年期，廣告利率 1.99% 但 APR 4.5% 的方案，總利息約是廣告利率 4.5% 但 APR 4.6% 方案的 1.02 倍。
  • 至少向 5 至 8 家銀行詢價再決定。台灣 22 家辦理信貸的銀行 2026 年利率區間落在 1.99% 至 16%，差距可達 14 個百分點。以信貸 100 萬元、5 年期試算，APR 從 3% 升到 7%，總利息從約 7.8 萬元增至約 18.8 萬元——多付 11 萬元只因為沒比價。建議同時申請 2 至 3 家「線上預核」（不送聯徵），最後只送一家正式申請。
  • DBR22 倍是金管會給銀行的上限，不是你的目標。法規規定無擔保貸款（信貸 + 信用卡循環 + 現金卡）總額不得超過月收入的 22 倍。實務上多數銀行核貸只給 15 至 18 倍，且月薪超過 4 萬才有議價空間。建議信貸金額控制在月薪 12 至 15 倍以內，月付金不超過月薪 30%，預留緩衝應付突發開銷。
  • 聯徵分數（聯合徵信中心信用評分）直接決定你的利率。聯徵分數 200 至 800 分，700 分以上算良好，可拿到 2.5% 至 5% 的信貸 APR；600 至 699 分約 5% 至 9%；600 分以下利率可能跳到 10% 以上甚至直接拒貸。提升分數的關鍵：信用卡準時全額繳清、避免短期內向多家銀行申貸（每次拉聯徵會扣分）、信用卡使用率控制在額度 30% 以下。
  • 綁約期與違約金一起算總成本。信貸常見綁約 12 至 24 個月，綁約內提前清償違約金為剩餘本金的 1% 至 4%（金管會上限 4%）。若你預計 1 年內可能用獎金提前還清，選「無綁約方案」雖然 APR 通常高 0.5 至 1 個百分點，但能省下違約金；若計畫長期還款，綁約方案的低利率更划算。
  • 本金平均攤還省利息但要看自己的現金流。同條件下本金平均攤還比本息平均攤還省 2% 至 5% 的總利息（信貸短期差距較小、房貸長期差距較大）。但首期月付金高出 8% 至 12%，適合月薪穩定且有餘裕的上班族；領年薪、業績獎金不規律的族群，本息平均攤還的固定月付金更好預算規劃。
  • 整合負債前先試算「綜合 APR」。如果你目前有 2 至 3 筆高利率小額貸款（例如信用卡循環 14% + 現金卡 18%），用一筆低利信貸（例如 APR 4.5%）整合是常見策略。但要扣掉舊貸款違約金與新貸款開辦費，再用本計算機重新試算「整合後總月付金 + 剩餘期數總利息」是否真的低於原本三筆加總。
  • 善用本計算機的方案比較模式。同時輸入最多 3 組貸款條件（不同利率、年期、還款方式、開辦費），系統會並排顯示月付金、總利息與全期總成本，自動標示「最低總成本」方案。也可以快速試算「現有貸款 vs 轉貸新方案」，判斷是否值得轉貸。

貸款試算常見問題

信貸 100 萬元、5 年期月付金大約多少？

視 APR 而定。APR 2.5%：月付金約 17,747 元、總利息約 6.5 萬元。APR 3.5%：月付金約 18,194 元、總利息約 9.2 萬元。APR 5%：月付金約 18,871 元、總利息約 13.2 萬元。APR 7%：月付金約 19,801 元、總利息約 18.8 萬元。可看出 APR 每升 1 個百分點，總利息約增加 2.5 至 3 萬元。建議用本計算機輸入你銀行報價的實際 APR 與開辦費。

「廣告利率」「首期利率」「總費用年百分率（APR）」差在哪？

廣告利率與首期利率通常只有第一期或前幾期適用，第 2 期起跳回標準利率，是話術用詞。總費用年百分率（APR）是金管會規定銀行必須揭露的「真實年化成本」，已把開辦費、帳管費與分段利率全部換算進去，能反映整筆貸款的實際負擔。比較不同方案時一定要以 APR 為準，廣告利率僅供參考。

本息平均攤還和本金平均攤還哪個比較划算？

本金平均攤還的總利息一定比本息平均攤還少，但首期月付金較高。以信貸 100 萬元、APR 4%、5 年期為例，本息平均攤還月付金固定 18,417 元、總利息約 10.5 萬元；本金平均攤還第一期月付金 19,667 元、最後一期 16,722 元、總利息約 10.2 萬元——只省約 3,000 元。信貸短期差距小，建議優先選預算好掌握的本息平均攤還；房貸長期（20 至 30 年）兩者差距會擴大到 10 至 40 萬元，再考慮本金平均攤還。

DBR22 倍是什麼？對信貸額度有什麼影響？

DBR22 倍是金管會給銀行的內規上限，規定客戶的全體無擔保負債（信貸 + 信用卡循環 + 現金卡 + 信用卡分期未繳餘額）不得超過月收入的 22 倍。例如月薪 4 萬元，總無擔保負債上限為 88 萬元。實務上銀行只會放貸 15 至 18 倍，要拿到 20 倍以上需高薪 + 高聯徵分。房貸與車貸（有擔保）不計入 DBR22。試算自己的可貸額度：月薪 × 22 − 既有信貸餘額 − 信用卡循環 − 信用卡分期餘額。

信貸綁約期內提前清償違約金怎麼算？

金管會規定信貸違約金最高 4%。多數銀行採階梯收費：撥款後 6 個月內 3% 至 4%、7 至 12 個月 2% 至 3%、13 至 24 個月 1% 至 2%、24 個月後免違約金。例如信貸 100 萬元在第 4 個月想提前清償，剩餘本金約 84 萬元，違約金為 84 萬 × 4% = 33,600 元。是否值得提前還款，要比較「省下的剩餘期數利息」減「違約金」是否為正值。本計算機可幫你算出剩餘期數的利息支出。

聯徵分數會影響我能拿到的利率嗎？

是。聯徵分數（聯合徵信中心信用評分）由 200 至 800 分，是銀行核貸利率的關鍵依據。750 分以上：信貸 APR 約 2.5% 至 5%（軍公教、百大企業）；700 至 749 分：約 4% 至 7%；600 至 699 分：約 7% 至 12%；600 分以下：約 12% 以上甚至直接拒貸。同樣信貸 100 萬、5 年期，750 分客戶總利息約 7.8 萬元、600 分客戶總利息約 30 萬元——差距達 22 萬元。可在聯徵中心官網查詢自己的分數（每年免費 1 次）。

車貸利率是不是都比信貸高？

不一定。台灣車貸（汽車貸款）利率區間落在 2.38% 至 16%，新車貸款利率約 2.7% 至 5%、中古車約 4% 至 8%、原車融資約 5% 至 12%。新車車貸因有車輛擔保，利率通常低於同等級的信貸 1 至 2 個百分點。但要注意：原廠經銷商配合的「車商貸」表面利率低，可能已把開辦費或手續費內含；獨立貸款公司（非銀行）的車貸利率反而較高。試算時務必要求銀行揭露 APR。

怎麼比較三家銀行的貸款方案？

用「相同條件」比較這四個指標：（1）總費用年百分率 APR（涵蓋利率與必收費用）；（2）全期總利息支出；（3）開辦費 + 帳管費等所有費用加總；（4）綁約期與違約金條件。本計算機的「方案比較模式」可同時輸入最多 3 組條件，自動並排顯示月付金、總利息、全期總成本與「最佳方案」標籤。月付金看起來低不代表划算，最終要看「全期總成本」是不是最低。

這個貸款計算機免費嗎？跟銀行算的會一樣準嗎？

完全免費，不需註冊或留個資。本計算機採用台灣銀行業統一的本息平均攤還公式（與國泰世華、玉山、中信、台北富邦、第一銀行、LINE Bank 等銀行系統一致），月付金誤差在 1 元以內。但實際核貸金額會因（1）銀行採二段式或三段式利率、（2）開辦費由本金扣除或另收、（3）寬限期或變動利率調整等因素略有差異。最終以銀行正式核貸書為準。

整合負債貸款用本計算機可以試算嗎？

可以。整合負債就是用一筆新信貸（通常 APR 較低）一次清償多筆高利率舊債（信用卡循環、現金卡、其他信貸）。用本計算機的「方案比較模式」操作步驟：（1）將原本 2 至 3 筆貸款的本金加總、月付金加總、剩餘總利息算出，作為「現況方案」；（2）輸入新整合貸款的金額（含舊貸款違約金）、新 APR、新期數，作為「整合後方案」；（3）並排比較「全期總成本」差距。通常省息 5% 至 30% 才值得整合，否則只是延長還款期反而多付利息。

貸款常用術語

本金

向銀行借入的原始金額，不含利息與費用。每期還款後本金餘額會逐步減少，下一期利息只按剩餘本金計算（息隨本減）。

總費用年百分率（APR）

金管會自 2006 年起強制揭露的「實質年化成本率」，已將利息、開辦費、帳管費等必收費用換算進去。台灣所有貸款廣告必須以「貸款 30 萬元、5 年期」為基準揭露 APR。比較不同方案請以 APR 為準，廣告利率僅供吸引目光。

本息平均攤還

每月月付金固定不變的還款方式，又稱等額本息或法式攤還。前期利息佔比較高、後期本金佔比較高。台灣信貸、車貸、多數房貸採用此方式，月付金可預期、便於現金流規劃。

本金平均攤還

每月還相同本金、利息按剩餘本金計算的還款方式，又稱等額本金。首期月付金最高、之後逐月遞減，全期總利息比本息平均攤還少約 2% 至 5%（房貸長期可省 10 至 40 萬元）。多見於房貸與部分公股銀行消費性貸款。

DBR22 倍

全名 Debt Burden Ratio，金管會給銀行的內規：客戶的全體無擔保負債（信貸 + 信用卡循環 + 現金卡 + 信用卡分期未繳餘額）不得超過月收入 22 倍。實務多數銀行只放貸 15 至 18 倍。房貸與車貸不計入 DBR22。

聯徵分數

由財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）依繳款行為、負債型態、信用長度等綜合計算的個人信用評分，範圍 200 至 800 分。700 分以上算良好、可拿到較低利率；600 分以下難核貸。可在聯徵中心官網每年免費查詢 1 次。

綁約 / 限制清償期

銀行為保障利潤，要求借款人在一定期間（常見 12 至 24 個月）內不得提前清償，否則需支付違約金（剩餘本金的 1% 至 4%，金管會上限 4%）。低利率方案通常綁約期較長。

提前清償違約金

綁約期內提前還清貸款須支付的費用，多為剩餘本金的階梯式百分比（例：撥款後 6 個月內 4%、7 至 12 個月 3%、13 至 24 個月 2%）。是否值得提前還款，要比較「省下的剩餘利息」與「違約金」哪個多。

參考資料與來源

  1. CFPB — 什麼是攤還以及如何運作？
  2. 歐盟委員會 — 消費信貸權利與年利率披露
  3. Wikipedia — 攤還貸款公式與計算

內容由 Smart Calculators 團隊審核驗證