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貸款比較

並排比較最多 3 組貸款方案。一眼看出哪一筆貸款的全期總利息最低，幫你找到最划算的選擇。

貸款 1

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貸款 2

TWD

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比較摘要

每月還款額總利息總成本利息佔貸款比例
貸款 1$202.76$2,165.92$12,165.9221.66%
貸款 2 ✓$322.67$1,616.20$11,616.2016.16%

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貸款計算機營業稅計算機

貸款比較計算機。三家銀行方案並排試算月付金與總利息。

貸款比較計算機可同時輸入最多三家銀行的貸款條件，自動並排算出每月月付金、總利息與全期總成本，幫你找出最划算的方案。支援本息平均攤還與本金平均攤還，並能跨還款方式比較台灣銀行、純網銀與信用合作社的不同報價。

什麼是貸款比較計算機？三方案並排找出最低總成本

貸款比較計算機是一款免費線上理財工具，把最多三家銀行的「貸款金額、年利率、還款期數、還款方式、開辦費」並列輸入後，立即算出每個方案的月付金、總利息、全期總成本，並自動標示總費用最低的「最佳方案」。免下載 Excel、不必逐間銀行的官網重新試算，一個畫面就能做出借貸決定。
台灣 2026 年 3 月銀行信貸利率區間極大：將來銀行優貸 2.10% 起、樂天銀行 1.97% 起、LINE Bank 2.28% 起，傳統銀行則落在 2.43%（永豐數時貸）到 14.98%（信用條件較差客群）。同樣信貸 100 萬元、5 年期，APR 從 3% 升到 7%，總利息從約 7.8 萬元增至約 18.8 萬元——多付 11 萬元只因為沒比價。問題是：銀行廣告普遍打「首期 0.01% 起」，但只有第 1 期適用，第 2 期起跳回 3% 至 5%；單看廣告利率，根本無法判斷哪個方案真的最便宜。本計算機改以「總費用年百分率（APR）」為比較基準，把分段利率、開辦費、帳管費全部換算進去，呈現真實負擔。
與台灣現有的銀行試算工具（國泰世華、玉山、中信、第一銀行、富邦的單機試算頁）相比，本計算機的差異化在三點：（1）「並排比較」——同時輸入三組條件並列呈現，而非一個方案算完再清空重來；（2）「混合還款方式比較」——可以將某銀行的本息平均攤還方案直接和另一銀行的本金平均攤還方案放在同一畫面比；（3）「自動標示最佳方案」——不必自己用紙筆算總利息差距。這三項在 Money101、Roo.Cash、AlphaLoan 阿發龍以及各銀行官網的試算頁都不提供。

如何比較三家銀行貸款方案？5 步驟搞定

比較貸款方案不能只看月付金或廣告利率，必須綜合月付金、總利息與全期總成本三項指標。以下是逐步操作方法：
1. 收集每個方案的核心條件：貸款金額（核貸本金）、總費用年百分率（APR，已含開辦費與分段利率換算）、還款期數（信貸常見 36 至 84 期，台灣信貸法定上限 84 期）、還款方式（本息平均攤還或本金平均攤還）。提醒：銀行廣告若僅標示「廣告利率」或「首期利率」，請改向行員索取金管會規定揭露的 APR 才能公平比較。
2. 計算每個方案的每月月付金。本息平均攤還使用標準的等額本息公式，月付金固定不變；本金平均攤還的首期月付金最高，之後逐月遞減。本計算機會自動套用對應公式。
3. 計算每個方案的總利息。本息平均攤還的總利息＝月付金 × 總期數 − 貸款本金。本金平均攤還的總利息＝本金 × 月利率 ×（總期數 + 1）÷ 2。
4. 計算全期總成本＝貸款本金 + 總利息 + 開辦費 + 帳管費。台灣銀行信貸開辦費常見落在新台幣 3,000 至 9,000 元（部分銀行如永豐、Citi 為 0 元），這筆費用必須計入總成本，否則「免開辦費但利率高」與「低利率但高開辦費」兩個方案無法公平比較。
5. 並排比較三方案的月付金、總利息、全期總成本。全期總成本最低的就是數字上最划算的選擇，但同時要確認月付金不超過月薪的 30%，避免影響日常現金流。
舉例說明：你收到信貸 50 萬元、5 年期的三家銀行報價。玉山首期 0.01%、第 2 期起 3.35%（APR 約 3.51%），開辦費 6,000 元；中信全期 4.18%（APR 約 4.18%），免開辦費；LINE Bank 全期 2.78%（APR 約 2.96%），開辦費 3,000 元。本計算機算出全期總成本分別為玉山約 5.0 萬元、中信約 5.5 萬元、LINE Bank 約 4.0 萬元——LINE Bank 雖然開辦費 3,000 元不是最低，但搭配最低的 APR 反而是三方案中最便宜的，比中信省約 1.5 萬元。

貸款比較公式（本息平均攤還與本金平均攤還）

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = 每月固定月付金（適用本息平均攤還／等額本息）
  • PP = 貸款本金（核貸金額，新台幣元）
  • rr = 月利率（年利率或 APR 除以 12，以小數表示）
  • nn = 總還款期數（還款年數乘以 12）
上方為「本息平均攤還」（等額本息／法式攤還）的標準公式，是台灣所有銀行信貸、車貸與多數房貸採用的計息方式，每月月付金 M 固定不變。
「本金平均攤還」（等額本金／直線攤還）的第 k 期月付金按以下公式計算：
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
其中 k 為當期期數（1 至 n）。第一項是固定本金，第二項是當期剩餘本金產生的利息——由於本金逐月減少，月付金也逐月遞減。
比較多個方案時，需要計算下列三項指標：
I本息=M×n−PI_{\text{本息}} = M \times n - P
I本金=P×r×(n+1)2I_{\text{本金}} = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
C=P+I+FC = P + I + F
其中 C 為全期總成本，I 為總利息，F 為開辦費與其他必收費用。同等條件下，本金平均攤還的總利息必定低於本息平均攤還，因為前期償還較多本金，利息基數縮減更快。代價是首期月付金高出約 8% 至 12%。
台灣特有的 APR 換算：銀行有時以「廣告利率」（首期或前 3 個月適用）報價。要把分段利率換算成全期實質負擔，需用 APR：把全期所有利息支出加總後，再回推等效的單一年利率。金管會規定信貸 APR 統一以「貸款 30 萬元、年限 5 年」為試算基礎，便於不同銀行對照。例如某方案首期 0.01%、第 2 期起 2.99%、開辦費 9,000 元，APR 約為 4.13%——首期 0.01% 看似很殺，但全期實質負擔仍接近 4%。

貸款比較實例：用真實數字看清差距

範例一：信貸 100 萬元、5 年期——三家銀行 APR 比拼

你需要信貸 100 萬元用於房屋裝潢，收到三家銀行 5 年期報價：
方案 A（將來銀行優貸）：APR 2.10%，免開辦費。 方案 B（中國信託 Online 貸）：APR 3.33%，開辦費 6,000 元。 方案 C（永豐數時貸）：APR 2.43%，開辦費 0 元。
本計算機自動算出： 方案 A：月付金 17,564 元，全期總利息約 5.4 萬元，全期總成本 105.4 萬元。 方案 B：月付金 18,098 元，全期總利息約 8.6 萬元 + 開辦費 6,000 元，全期總成本約 109.2 萬元。 方案 C：月付金 17,712 元，全期總利息約 6.3 萬元，全期總成本 106.3 萬元。
方案 A 是三者最便宜，比方案 B 省約 3.8 萬元。但方案 A 為純網銀方案，需符合手機綁定與線上身分驗證條件；若無法通過，方案 C 的永豐數時貸是更務實的次佳選擇，仍比方案 B 省 2.9 萬元。永遠以「全期總成本」為決策依據，而非廣告利率或單期月付金。

範例二：信貸 50 萬元——「首期 0.01%」是真便宜還是話術？

你看到三家銀行信貸 50 萬元、5 年期的廣告：
方案 A（玉山個人信貸）：首期 0.01%、第 2 期起 3.35%，開辦費 6,000 元。換算 APR 約 3.51%。 方案 B（中國信託信貸）：全期固定 4.18%，免開辦費。換算 APR 4.18%。 方案 C（LINE Bank 分期信貸）：全期固定 2.78%，開辦費 3,000 元。換算 APR 約 2.96%。
用 APR 帶入本計算機： 方案 A：月付金約 9,061 元，總利息約 4.4 萬元，加開辦費後總成本約 5.0 萬元。 方案 B：月付金約 9,257 元，總利息約 5.5 萬元，總成本 5.5 萬元。 方案 C：月付金約 8,931 元，總利息約 3.7 萬元，加開辦費後總成本約 4.0 萬元。
方案 A 看似 0.01% 很殺，但 60 期裡只有 1 期適用此利率，總成本仍高於方案 C 約 1 萬元。方案 C 真正最划算，前提是借款人需符合 LINE Bank 的線上核貸條件。記住：永遠以 APR + 開辦費 + 違約金三者加總比較。

範例三：本息攤還 vs 本金攤還——信貸 80 萬元、6 年期

你向同一家銀行申請信貸 80 萬元、6 年期、APR 4.5%，行員告知可選兩種還款方式：
方案 X（本息平均攤還）：月付金固定 12,693 元（72 期），全期總利息約 11.4 萬元。 方案 Y（本金平均攤還）：首期月付金 14,111 元（本金 11,111 + 利息 3,000），末期降至 11,153 元，全期總利息約 10.9 萬元。
本計算機並排顯示後可看出：方案 Y 的總利息比方案 X 少約 5,000 元，但首期月付金高出 1,418 元（高 11.2%）。如果你的月薪 7 萬元，扣掉房租生活費後可承擔 1.5 萬元月付金，選方案 Y 省息且還款後段壓力遞減；月薪 4.5 萬元現金流偏緊、想以固定金額好做預算，選方案 X 更穩健。台灣多數銀行信貸只提供本息平均攤還，本金平均攤還較常見於房貸與部分公股銀行的消費性貸款，申請前可向行員確認方案是否支援。

精明比貸攻略：8 個降低貸款成本的實用技巧

  • 比 APR、不要只比廣告利率。台灣信貸廣告普遍標示「首期 0.01% 起」或「最低利率 1.99% 起」，實際只有第 1 期或前 3 個月適用，第 2 期起跳回 3% 至 5%。金管會自 2006 年起規定所有貸款廣告必須揭露總費用年百分率（APR），已把分段利率、開辦費、帳管費全部換算成單一年化成本，這才是反映真實負擔的數字。同樣信貸 50 萬、5 年期，廣告利率 0.01% 但 APR 4.13% 的方案，總利息約 5.4 萬元，並沒有比 APR 2.96% 的方案（總利息約 3.9 萬元）便宜。
  • 至少向 5 至 8 家銀行詢價再決定。台灣 2026 年提供信用貸款的 22 家銀行 APR 區間落在 1.99% 至 16%，差距可達 14 個百分點。以信貸 100 萬元、5 年期試算，APR 從 3% 升到 7%，總利息從約 7.8 萬元增至約 18.8 萬元——多付 11 萬元只因為沒比價。建議同時申請 2 至 3 家「線上預核」（軟性查詢，不送聯徵），最後只送一家正式申請。
  • DBR 22 倍是金管會給銀行的上限，不是你的目標。法規規定無擔保貸款（信貸 + 信用卡循環 + 現金卡）總額不得超過月收入的 22 倍。實務上多數銀行核貸只給 15 至 18 倍，且月薪超過 4 萬才有議價空間。建議信貸金額控制在月薪 12 至 15 倍以內，月付金不超過月薪 30%，預留緩衝應付突發開銷。
  • 聯徵分數（聯合徵信中心信用評分）直接決定你的利率。聯徵分數 200 至 800 分，700 分以上算良好，可拿到 2.5% 至 5% 的信貸 APR；650 至 699 分約 5% 至 9%；600 分以下利率可能跳到 12% 以上甚至直接拒貸。不同職業也影響利率：軍公教、百大企業約 2.1% 至 5.4%；一般上班族約 3.2% 至 11%；自由業或非典型工作者約 6% 至 16%。三個月內向多家銀行申貸（每次拉聯徵會扣分），建議在聯徵中心官網每年免費查詢一次自己的分數再決定申請策略。
  • 綁約期與違約金一起算進總成本。台灣信貸常見綁約 12 至 24 個月，綁約內提前清償違約金為剩餘本金的 1% 至 4%（金管會上限 4%）。多數銀行採階梯收費：撥款後 6 個月內 3% 至 4%、7 至 12 個月 2% 至 3%、13 至 24 個月 1% 至 2%。若你預計 1 年內可能用獎金提前還清，選「免綁約方案」雖然 APR 通常高 0.5 至 1 個百分點，但能省下違約金；若計畫長期還款，綁約方案的低利率更划算。本計算機的方案比較模式可一次納入兩種情境試算。
  • 純網銀利率最低，但要看核貸條件。將來銀行優貸 2.10% 起、樂天銀行 1.97% 起、LINE Bank 2.28% 起，普遍比傳統銀行低 0.5 至 1.5 個百分點，因為純網銀沒有分行租金與櫃員人力成本。但純網銀核貸條件較嚴：要求綁定手機門號、連續 6 個月以上薪轉紀錄、無遲繳紀錄。若條件不符可改試永豐數時貸（APR 2.43% 起）或台北富邦信貸，這兩家屬於傳統銀行中相對寬鬆的選項。
  • 整合負債前先用本計算機試算「綜合 APR」。如果你目前有 2 至 3 筆高利率小額貸款（例如信用卡循環 14% + 現金卡 18%），用一筆低利信貸（例如 APR 4.5%）整合是常見策略。但要扣掉舊貸款違約金與新貸款開辦費，再用本計算機重新試算「整合後總月付金 + 剩餘期數總利息」是否真的低於原本三筆加總。通常省息 5% 至 30% 才值得整合，否則只是延長還款期反而多付利息。
  • 善用本計算機的「並排比較」與「跨還款方式比較」功能。同時輸入最多 3 組貸款條件（不同利率、年期、還款方式、開辦費），系統自動並排顯示月付金、總利息與全期總成本，並標示「最低總成本」方案。也可以快速試算「本息平均攤還 vs 本金平均攤還」哪個更划算，或「現有貸款 vs 轉貸新方案」是否值得轉貸。台灣多數銀行官方計算機只能算單一方案，本計算機的並排功能能省下手動比對的時間。

貸款比較常見問題

怎麼比較三家銀行的信貸方案才公平？

比較信貸方案要看四項指標：（1）總費用年百分率 APR（已含分段利率與開辦費）；（2）全期總利息支出；（3）所有費用加總（開辦費 + 帳管費 + 違約金預估）；（4）綁約期長短。本計算機的並排比較模式可一次輸入 3 組條件，自動算出月付金、總利息、全期總成本並標示最佳方案。月付金看起來低不代表划算，最終要以「全期總成本」是否最低做決定。

「廣告利率 0.01%」是真的便宜嗎？

不是真便宜。台灣銀行信貸常打「首期 0.01%」或「前 3 期 0.88%」，實際只有第 1 期或前 3 個月適用，第 2 期起跳回 3% 至 5% 的標準利率。整筆信貸的真實成本要看金管會規定揭露的「總費用年百分率（APR）」，已把分段利率、開辦費、帳管費全部換算進去。例如某方案首期 0.01%、第 2 期起 2.99%、開辦費 9,000 元，APR 約為 4.13%。比較方案請以 APR 為準，廣告利率僅供吸引目光。

利率較低的方案一定更划算嗎？

不一定。利率只是影響總成本的一個因素，還款期長短同樣關鍵。信貸 100 萬元，APR 2.8%、84 期的總利息約 9.8 萬元；APR 3.5%、60 期的總利息只約 9.2 萬元——利率高 0.7 個百分點反而省 6,000 元，因為還款期短了 24 個月。此外，開辦費（通常 3,000 至 9,000 元）也會抵銷低利率的優勢。比較時必須看 APR + 全期總利息 + 開辦費三者加總。

本息平均攤還和本金平均攤還哪個比較划算？

本金平均攤還的總利息一定比本息平均攤還少，但首期月付金較高。以信貸 100 萬元、APR 4%、5 年期為例，本息平均攤還月付金固定 18,417 元、總利息約 10.5 萬元；本金平均攤還第一期月付金 19,667 元、最後一期 16,722 元、總利息約 10.2 萬元——只省約 3,000 元。信貸短期差距小，建議優先選預算好掌握的本息平均攤還；房貸長期（20 至 30 年）兩者差距會擴大到 10 至 40 萬元，再考慮本金平均攤還。

DBR 22 倍會限制我能貸到的金額嗎？

會。DBR 22 倍是金管會給銀行的內規上限：客戶的全體無擔保負債（信貸 + 信用卡循環 + 現金卡 + 信用卡分期未繳餘額）不得超過月收入的 22 倍。例如月薪 4 萬元，總無擔保負債上限為 88 萬元。實務上多數銀行只放貸 15 至 18 倍，要拿到 20 倍以上需具備高薪 + 高聯徵分 + 穩定工作年資。房貸與車貸（有擔保）不計入 DBR 22。可貸額度試算公式：月薪 × 22 − 既有信貸餘額 − 信用卡循環 − 信用卡分期餘額。

聯徵分數會影響我能拿到的利率嗎？

會。聯徵分數（聯合徵信中心信用評分）由 200 至 800 分，是銀行核貸利率的關鍵依據。750 分以上：信貸 APR 約 2.5% 至 5%（軍公教、百大企業可享）；700 至 749 分：約 4% 至 7%；650 至 699 分：約 7% 至 12%；600 分以下：約 12% 以上甚至直接拒貸。同樣信貸 100 萬、5 年期，750 分客戶總利息約 7.8 萬元、600 分客戶總利息約 23 萬元——差距達 15 萬元。可在聯徵中心官網（jcic.org.tw）每年免費查詢分數一次，依結果決定申請策略。

純網銀（LINE Bank、樂天、將來）信貸真的比傳統銀行便宜嗎？

通常是。2026 年 3 月純網銀信貸 APR：將來銀行優貸 2.10% 起、樂天銀行 1.97% 起、LINE Bank 2.28% 起；傳統銀行則落在 2.43%（永豐數時貸）至 14.98%。純網銀因無分行租金與櫃員人力成本，平均比傳統銀行低 0.5 至 1.5 個百分點。但純網銀核貸條件較嚴：需綁定本人手機、連續 6 個月以上薪轉紀錄、無遲繳。傳統銀行對於有薪轉戶或財富管理客戶會給「員工專案利率」，有時比純網銀更低。建議用本計算機同時並排比較純網銀與傳統銀行報價。

信貸綁約期內提前清償違約金要多少？

金管會規定信貸違約金最高 4%。多數銀行採階梯收費：撥款後 6 個月內 3% 至 4%、7 至 12 個月 2% 至 3%、13 至 24 個月 1% 至 2%、24 個月後免違約金。例如信貸 100 萬元在第 4 個月想提前清償，剩餘本金約 84 萬元，違約金為 84 萬 × 4% = 33,600 元。是否值得提前還款，要比較「省下的剩餘期數利息」減「違約金」是否為正值。本計算機可幫你算出剩餘期數的利息支出做試算。

車貸跟信貸比較哪個划算？

視個人條件而定。台灣 2026 年新車車貸 APR 約 2.7% 至 5%（有車輛擔保，利率較低）、信貸 APR 1.97% 至 16%（無擔保，視個人條件）。優質客戶（年薪 100 萬以上、聯徵 750+）的信貸利率可能比車貸更低，且信貸最長 7 年（車貸通常 5 年）；一般客戶選車貸較划算，因為車輛擔保壓低利率。提醒：原廠經銷商「車商貸」表面利率低，可能已把開辦費或手續費內含，務必要求行員揭露 APR。可用本計算機並排比較車貸與信貸方案。

可不可以將不同還款方式的方案放在一起比較？

可以。本貸款比較計算機支援將「本息平均攤還」與「本金平均攤還」方案並列比較。你可以將某銀行的本息平均攤還信貸和另一銀行（或公股銀行）的本金平均攤還方案同時輸入，直接對比月付金、總利息與全期總成本。這在比較傳統銀行（多數提供本息平均攤還）與部分公股銀行或信用合作社（可能提供本金平均攤還）時特別有用。台灣大多數同類試算工具只支援本息平均攤還一種方式。

這個貸款比較計算機免費嗎？跟銀行算的會一樣準嗎？

完全免費，不需註冊或留個資。本計算機採用台灣銀行業統一的本息平均攤還公式（與國泰世華、玉山、中信、台北富邦、第一銀行、LINE Bank 等銀行系統一致），月付金誤差在 1 元以內。但實際核貸金額會因（1）銀行採二段式或三段式利率、（2）開辦費由本金扣除或另收、（3）寬限期或變動利率調整等因素略有差異。最終以銀行正式核貸書為準。

整合負債用本計算機可以試算嗎？

可以。整合負債就是用一筆新信貸（通常 APR 較低）一次清償多筆高利率舊債（信用卡循環 14% 至 18%、現金卡 18% 至 20%、其他信貸）。用本計算機的並排比較模式操作步驟：（1）將原本 2 至 3 筆貸款的本金加總、月付金加總、剩餘總利息算出，作為「現況方案」；（2）輸入新整合貸款的金額（含舊貸款違約金）、新 APR、新期數，作為「整合後方案」；（3）並排比較全期總成本差距。通常省息 5% 至 30% 才值得整合，否則只是延長還款期反而多付利息。

貸款比較常用術語

總費用年百分率（APR）

金管會自 2006 年起強制揭露的「實質年化成本率」，已將利息、開辦費、帳管費等必收費用換算進去。台灣所有貸款廣告必須以「貸款 30 萬元、5 年期」為基準揭露 APR。比較不同方案請以 APR 為準，廣告利率僅供吸引目光。

本息平均攤還

每月月付金（本金加利息）固定不變的還款方式，又稱等額本息或法式攤還。前期利息佔比較高、後期本金佔比較高。是台灣信貸、車貸與多數房貸最常採用的還款方式。

本金平均攤還

每月償還固定金額的本金，利息按剩餘本金計算的還款方式，又稱等額本金或直線攤還。首期月付金最高、之後逐月遞減，全期總利息比本息平均攤還少約 2% 至 5%。多見於房貸與部分公股銀行消費性貸款。

廣告利率／首期利率

銀行廣告或方案首頁標示的吸引利率，通常只有第 1 期或前 3 個月適用，第 2 期起跳回 3% 至 5% 的標準利率。不能用來比較方案總成本，比較時必須改用 APR。

開辦費

銀行核貸時收取的一次性手續費，台灣信貸常見落在新台幣 3,000 至 9,000 元，部分銀行（永豐、Citi、純網銀）為 0 元。開辦費已計入 APR，但仍應列入全期總成本比較。

DBR 22 倍

全名 Debt Burden Ratio，金管會給銀行的內規：客戶的全體無擔保負債（信貸 + 信用卡循環 + 現金卡 + 信用卡分期未繳餘額）不得超過月收入 22 倍。實務多數銀行只放貸 15 至 18 倍。房貸與車貸不計入 DBR 22。

聯徵分數

由財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）依繳款行為、負債型態、信用長度等綜合計算的個人信用評分，範圍 200 至 800 分。700 分以上算良好、可拿到較低利率；600 分以下難核貸。可在聯徵中心官網每年免費查詢 1 次。

綁約期／限制清償期

銀行為保障利潤，要求借款人在一定期間（常見 12 至 24 個月）內不得提前清償，否則需支付違約金（剩餘本金的 1% 至 4%，金管會上限 4%）。低利率方案通常綁約期較長。

全期總成本

整個還款期內所有支出的總和，包括本金、全部利息、開辦費及其他必收費用。是比較貸款方案時最全面的指標，因為它同時反映了 APR、還款期與費用結構的影響。

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