Calculator samengestelde rente

Bereken hoe je investering in de loop van de tijd groeit dankzij samengestelde rente en regelmatige inleg.

Beginstorting

EUR

Maandelijkse inleg

EUR

Jaarlijkse rente

Jaren

Kapitalisatie

Eindsaldo

€ 107.144

Totale inleg

€ 70.000

Verdiende rente

€ 37.144

Jaarlijks overzicht

Jaar	Saldo	Inleg	Rente
1	€ 16.955	€ 16.000	€ 955
2	€ 24.413	€ 22.000	€ 1.458
3	€ 32.411	€ 28.000	€ 1.997
4	€ 40.986	€ 34.000	€ 2.575
5	€ 50.182	€ 40.000	€ 3.195
6	€ 60.042	€ 46.000	€ 3.860
7	€ 70.614	€ 52.000	€ 4.573
8	€ 81.952	€ 58.000	€ 5.337
9	€ 94.108	€ 64.000	€ 6.157
10	€ 107.144	€ 70.000	€ 7.036

Deze rekenmachine is uitsluitend bedoeld ter informatie. Dit is geen financieel advies.

Hypotheekcalculator Hypotheekcalculator

Calculator rente op rente. Eindkapitaal van sparen en beleggen met samengestelde rente.

Deze calculator berekent samengestelde rente door rendement te rekenen over je inleg én over de al opgebouwde rente. Vul startbedrag, maandelijkse inleg, rendement en looptijd in en je ziet meteen je eindkapitaal, je totale inleg en hoeveel daarvan pure groei is.

Wat is samengestelde rente (rente op rente)?

Samengestelde rente, in Nederland meestal rente op rente genoemd, is het rendement dat je verdient over zowel je oorspronkelijke inleg als over de rente die je in eerdere periodes al hebt opgebouwd. Bij enkelvoudige rente krijg je elk jaar hetzelfde bedrag over je startkapitaal; bij samengestelde rente wordt de verdiende rente steeds bij je kapitaal opgeteld, zodat je in het jaar erop rente ontvangt over een groter bedrag. Daardoor groeit je vermogen niet rechtlijnig maar exponentieel.

Dit mechanisme wordt vaak het sneeuwbaleffect genoemd: je groei rolt steeds harder. Albert Einstein zou rente op rente „het achtste wereldwonder” hebben genoemd — wie het begrijpt, verdient het; wie het niet begrijpt, betaalt het. Dat laatste klopt letterlijk, want samengestelde rente werkt ook tegen je: op een creditcardschuld of een doorlopend krediet stapelt de rente zich op precies dezelfde manier op, alleen dan in je nadeel.

In de praktijk zie je samengestelde rente vooral bij beleggen op lange termijn. Een breed gespreide indextracker op bijvoorbeeld de MSCI World leverde over lange periodes historisch grofweg 7 à 8% per jaar op, terwijl een spaarrekening eerder 1 à 2% geeft. Op die paar procent verschil draait alles, want het rendement-op-rendement-effect maakt het verschil over twintig of dertig jaar enorm. Met de gratis calculator hierboven reken je elk scenario online door: spaargeld, een ETF-portefeuille of een eenmalige storting die je laat staan.

Hoe bereken je rente op rente met deze calculator?

Voor het berekenen van samengestelde rente heb je vier gegevens nodig: je startbedrag, je maandelijkse inleg, het verwachte jaarrendement en de looptijd in jaren. Deze calculator rekent maandelijks samengesteld (12 keer per jaar), wat aansluit bij hoe de meeste beleggers en spaarders periodiek inleggen.

Zo gebruik je de rekentool stap voor stap:

1. Vul je startbedrag in — het bedrag dat je nu al hebt staan. Begin je vanaf nul, vul dan € 0 in.

2. Vul je maandelijkse inleg in, bijvoorbeeld € 100, € 250 of € 500 per maand. Dit is het bedrag dat je elke maand bijlegt.

3. Vul het verwachte jaarrendement in. Voor een spaarrekening reken je voorzichtig met 1,5 à 2%, voor een breed gespreide aandelenportefeuille kun je met 6% rekenen als je behoudend wilt plannen, of 7% als langetermijngemiddelde.

4. Kies de looptijd in jaren — hoe langer, hoe sterker het rente-op-rente-effect.

5. Lees het resultaat af: je eindkapitaal, je totale inleg uit eigen zak en het deel dat puur uit rendement bestaat. Daaronder zie je het jaar-voor-jaar verloop, zodat je precies ziet wanneer de groei op stoom komt.

Een voorbeeld: je legt 30 jaar lang € 100 per maand in tegen 7% rendement, zonder startbedrag. Je legt zelf € 36.000 in (€ 100 × 360 maanden), maar je eindkapitaal is ongeveer € 122.709. Ruim € 86.000 daarvan is dus rendement op rendement, zonder dat je daar zelf iets extra voor hoefde te doen.

De formule voor samengestelde rente

A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}

$A$ = Eindkapitaal: de toekomstige waarde inclusief alle rente
$P$ = Startbedrag (het kapitaal dat je in het begin inlegt)
$r$ = Jaarrendement als decimaal (7% wordt 0,07)
$n$ = Aantal keren dat de rente per jaar wordt samengesteld (maandelijks = 12)
$t$ = Looptijd in jaren

De basisformule geldt voor een eenmalige inleg die je laat staan. Voor € 10.000 tegen 7% jaarrendement, maandelijks samengesteld over 20 jaar, geeft dat:

A = 10.000 \left(1 + \frac{0{,}07}{12}\right)^{12 \times 20} \approx €\,40.387

Je legde € 10.000 in en houdt na 20 jaar ruim € 40.000 over — het kapitaal is dus ongeveer verviervoudigd zonder dat je een euro hebt bijgestort.

Leg je daarnaast elke maand een vast bedrag in, dan komt er een tweede term bij: de toekomstige waarde van een reeks periodieke stortingen (een annuïteit). De volledige formule wordt dan:

A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} + PMT \times \frac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} - 1}{\frac{r}{n}}

Hierin is PMT je periodieke inleg per samenstellingsperiode. Onze calculator telt elke maandelijkse inleg op vóór de rente over die maand wordt berekend, zodat ook je verse inleg meteen meerendeert. De samenstellingsfrequentie (n) bepaalt mee hoe snel je groeit — maandelijks samengesteld levert iets meer op dan jaarlijks — maar het verschil is klein vergeleken met de impact van de looptijd en het rendement.

Voorbeelden van rente op rente berekenen

€ 250 per maand beleggen voor je pensioen (30 jaar)

Je begint zonder startbedrag en legt 30 jaar lang € 250 per maand in een wereldwijde indextracker met gemiddeld 7% rendement, maandelijks samengesteld. Na 30 jaar staat er ongeveer € 306.771. Je hebt zelf € 90.000 ingelegd (€ 250 × 360 maanden), de overige € 216.771 is pure groei door het rente-op-rente-effect. Meer dan twee derde van je eindkapitaal heb je dus nooit zelf gestort — dat heeft de tijd voor je gedaan.

Op je 25e beginnen versus op je 35e (de prijs van tien jaar)

Sanne legt vanaf haar 25e elke maand € 300 in tegen 7% rendement. Tom doet precies hetzelfde, maar begint pas op zijn 35e. Op hun 65e heeft Sanne ongeveer € 792.037 en Tom ongeveer € 368.126 — een verschil van € 423.911. Sanne legde uit eigen zak maar € 36.000 méér in (€ 144.000 tegenover € 108.000). Die tien extra jaren vielen in het steilste deel van de groeicurve, waar het saldo al groot is en elk jaar in tienduizenden euro's groeit. Daarom is vroeg beginnen belangrijker dan veel inleggen.

De invloed van de samenstellingsfrequentie op € 50.000

Je zet € 50.000 weg tegen 6% jaarrendement over 20 jaar, zonder bij te storten. Bij jaarlijkse samenstelling groeit dat tot ongeveer € 160.357. Bij maandelijkse samenstelling tot ongeveer € 165.510 en bij dagelijkse samenstelling tot ongeveer € 165.989. Het verschil tussen jaarlijks en dagelijks is € 5.632 — merkbaar, maar bescheiden. De grote hefboom is altijd de looptijd en het rendement, niet hoe vaak de rente wordt bijgeschreven.

Vergelijktabel: € 200 per maand bij verschillende rendementen en looptijden

Dezelfde maandelijkse inleg van € 200 (zonder startbedrag) levert sterk uiteenlopende eindkapitalen op, afhankelijk van het rendement en de looptijd. Zo zie je waarom een spaarrekening (1,5–2%) en een belegging (6–7%) over lange tijd niet in dezelfde categorie spelen:

Looptijd	Spaarrekening (2%)	Belegging (6%)	Belegging (7%)
10 jaar	€ 26.587	€ 32.940	€ 34.819
20 jaar	€ 59.055	€ 92.870	€ 104.793
30 jaar	€ 98.715	€ 201.908	€ 245.417

Bij 30 jaar legde je in alle drie de gevallen evenveel in (€ 72.000), maar het verschil tussen 2% en 7% is bijna € 147.000. Dat hele verschil is rente op rente die je op de spaarrekening misloopt — nog vóór je inflatie meerekent.

Sparen of beleggen: wanneer gebruik je deze calculator?

Gebruik deze calculator zodra je een bedrag voor langere tijd opzij wilt zetten en wilt weten wat het oplevert — of dat nu op een spaarrekening, in een ETF of in een combinatie is. Het verschil tussen die opties draait volledig om rente op rente.

Voor geld dat je binnen vijf jaar nodig hebt (een buffer, een geplande aankoop, een aanbetaling) is een spaarrekening of deposito doorgaans het verstandigst: je rendement is lager, maar je loopt geen risico op koersdaling op het moment dat je het geld nodig hebt. Reken in de calculator met 1,5 à 2% en je ziet hoe bescheiden de groei is — vaak net niet genoeg om de inflatie bij te houden, waardoor je koopkracht stilletjes daalt.

Voor geld dat minimaal tien tot vijftien jaar kan blijven staan, komt beleggen in beeld. Over rollende periodes van vijftien jaar of langer presteerden breed gespreide aandelenindexen historisch in de overgrote meerderheid van de gevallen beter dan sparen. Reken met 6% als je behoudend wilt plannen en zet die uitkomst naast het spaarscenario: het verschil is het rente-op-rente-effect dat alleen genoeg tijd nodig heeft. Hou er wel rekening mee dat beleggen risico kent en dat rendementen uit het verleden geen garantie voor de toekomst zijn. Vul daarom altijd je eigen, eerlijke rendement in — niet het hoogste dat je ooit hebt gezien.

Tips om het rente-op-rente-effect te maximaliseren

Begin zo vroeg mogelijk. Tijd is verreweg de belangrijkste knop. Wie op zijn 25e € 300 per maand inlegt tegen 7%, eindigt op zijn 65e met ongeveer € 792.037; wie pas op zijn 35e begint, blijft op ongeveer € 368.126 staan — meer dan € 400.000 verschil voor maar € 36.000 extra inleg.
Leg consequent in. Een automatische maandelijkse overboeking (een periodieke order) haalt de verleiding weg om een maand over te slaan en zorgt dat je ook blijft inleggen als de beurs even daalt — juist dan koop je goedkoop.
Herbeleg je rente en dividend. Het opnemen van tussentijdse opbrengsten breekt het sneeuwbaleffect. Kies bij ETF's voor een accumulerende variant, die dividend automatisch herbelegt, zodat ook je opbrengsten weer gaan renderen.
Verhoog je inleg als je inkomen stijgt. Elke € 50 extra per maand telt over decennia flink op. € 50 per maand erbij gedurende 30 jaar tegen 7% voegt ongeveer € 61.354 toe aan je eindkapitaal.
Wees geduldig en blijf zitten. De grootste groei komt in de laatste jaren, omdat de rente dan over het grootste saldo werkt. Tussentijds geld opnemen kost je juist die explosieve eindgroei.
Reken met een eerlijk rendement, niet met een droomgetal. Een te hoog rendement invullen geeft een vals gevoel van zekerheid. Plan liever behoudend met 6% en zie meevallers als bonus.
Vergeet box 3 niet bij grotere vermogens. Boven het heffingsvrij vermogen betaal je vermogensbelasting, wat je netto rendement licht drukt. Voor de meeste startende beleggers blijft het vermogen jaren onder de grens, maar reken het wel mee zodra je portefeuille groeit.

Veelgemaakte fouten bij het berekenen van rente op rente

Rekenen met enkelvoudige rente in plaats van rente op rente. Wie alleen rente over het startbedrag rekent, onderschat het eindkapitaal op lange termijn fors — het verschil loopt over decennia in de tienduizenden euro's.
Een onrealistisch hoog rendement invullen. 10% of meer per jaar volhouden over 30 jaar is uitzonderlijk; reken liever met 6 à 7% voor aandelen zodat je plan ook standhoudt als het tegenzit.
Inflatie vergeten. € 200.000 over 30 jaar voelt als veel, maar door inflatie is de koopkracht ervan lager. Kijk niet alleen naar het nominale bedrag maar ook naar wat je er straks mee kunt kopen.
Kosten over het hoofd zien. Fondskosten en transactiekosten knabbelen elk jaar aan je rendement. Een verschil van 0,5% aan kosten kan over 30 jaar tienduizenden euro's schelen door precies hetzelfde rente-op-rente-effect, maar dan in je nadeel.
De maandelijkse inleg verwarren met het totale ingelegde bedrag. € 250 per maand is over 30 jaar € 90.000 aan eigen inleg — reken dat door zodat je weet welk deel van het eindkapitaal echt groei is.
Box 3 negeren bij een groter vermogen. Boven het heffingsvrij vermogen drukt de vermogensbelasting je netto rendement; laat dat niet als verrassing komen bij je belastingaangifte.

Veelgestelde vragen over samengestelde rente

Wat is het verschil tussen enkelvoudige en samengestelde rente?

Enkelvoudige rente wordt elk jaar alleen over je startbedrag berekend, dus je krijgt steeds hetzelfde bedrag. Samengestelde rente wordt berekend over je startbedrag plus alle eerder opgebouwde rente, waardoor de groei elk jaar toeneemt. Bij € 10.000 tegen 5% levert enkelvoudige rente € 500 per jaar op; bij rente op rente wordt dat € 500, dan € 525, dan € 551 en zo verder — een exponentieel verschil op lange termijn.

Hoe bereken ik rente op rente met een maandelijkse inleg?

Vul in de calculator je startbedrag, je maandelijkse inleg, het verwachte jaarrendement en de looptijd in. De tool telt elke maand je inleg bij het kapitaal op en berekent vervolgens de rente over dat hogere bedrag. Zo zie je je eindkapitaal, je totale eigen inleg en het deel dat puur rendement is, plus het jaar-voor-jaar verloop.

Wat is de 72-regel en hoe gebruik ik die?

De 72-regel is een snelle vuistregel om te schatten in hoeveel jaar je geld verdubbelt. Deel 72 door je jaarrendement: bij 7% verdubbelt je vermogen in ongeveer 72 ÷ 7 = 10,3 jaar, bij 6% in ongeveer 12 jaar. De regel is een benadering en het nauwkeurigst voor rendementen tussen ongeveer 6% en 10%.

Hoeveel heb ik over 20 jaar als ik € 200 per maand beleg?

Bij 6% gemiddeld rendement, maandelijks samengesteld en zonder startbedrag, groeit € 200 per maand in 20 jaar tot ongeveer € 92.870. Je legt zelf € 48.000 in, de rest is rendement op rendement. Bij 7% wordt het ongeveer € 104.793. Hoe langer je doorgaat en hoe hoger het rendement, hoe groter het effect.

Welk rendement moet ik invullen voor sparen of beleggen?

Voor een spaarrekening reken je voorzichtig met 1,5 à 2%. Voor een breed gespreide aandelenportefeuille, zoals een MSCI World-tracker, kun je behoudend met 6% rekenen of met 7% als langetermijngemiddelde — historisch lag dat over lange periodes rond de 7 à 8% per jaar. Reken nooit met een droomgetal: een eerlijk, lager rendement geeft een plan dat ook standhoudt als het tegenzit.

Kan samengestelde rente ook tegen me werken?

Ja. Op schulden werkt rente op rente in je nadeel. Een creditcard of doorlopend krediet met een hoge rente laat een onbetaalde schuld snel oplopen, omdat je ook rente betaalt over de eerder opgebouwde rente. Het wegwerken van dure schulden levert daarom vaak meer op dan beleggen — los die eerst af voordat je gaat sparen of beleggen.

Houdt deze calculator rekening met belasting in box 3?

Nee, de calculator toont het bruto eindkapitaal vóór belasting, zodat je het zuivere rente-op-rente-effect ziet. In Nederland valt belegd vermogen in box 3. In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon (€ 118.714 voor fiscale partners); daarboven betaal je vermogensbelasting tegen 36% over een forfaitair rendement (voor beleggingen 6% in 2026). Voor de meeste startende beleggers blijft het vermogen jaren onder de grens.

Is deze calculator voor samengestelde rente gratis?

Ja, de calculator is volledig gratis en werkt zonder registratie, direct in je browser op desktop en mobiel. Je kunt zo vaak rekenen als je wilt en elk scenario vergelijken — sparen tegen beleggen, vroeg tegen laat beginnen, of verschillende maandbedragen naast elkaar.

Hoe nauwkeurig is de uitkomst van deze rekentool?

De berekening is rekenkundig nauwkeurig: hetzelfde rente-op-rente-effect dat banken en beleggingsplatforms hanteren. De uitkomst is een projectie op basis van een vast verondersteld rendement. In werkelijkheid schommelt een beleggingsrendement van jaar tot jaar, dus zie het eindbedrag als een realistische schatting en niet als een gegarandeerde belofte.

Is maandelijks samenstellen beter dan jaarlijks?

Maandelijks samenstellen levert iets meer op dan jaarlijks, omdat de rente eerder zelf rente gaat opleveren. Het verschil is klein: € 50.000 tegen 6% over 20 jaar wordt jaarlijks € 160.357 en maandelijks ongeveer € 165.510. De looptijd en het rendement wegen veel zwaarder dan de samenstellingsfrequentie.

Wat moet ik doen met de uitkomst van de calculator?

Gebruik het eindkapitaal als ijkpunt voor je doel. Valt het lager uit dan je nodig hebt, dan heb je drie knoppen: eerder beginnen, meer per maand inleggen of een hoger (maar realistisch) rendement nastreven. Schuif de startdatum een jaar naar voren in de calculator en kijk hoe het eindbedrag opspringt — die sprong is de prijs van wachten, en die is bijna altijd groter dan de reden om te wachten.

Begrippen rond samengestelde rente

Samengestelde rente (rente op rente)

Rendement dat wordt berekend over zowel je inleg als over de al opgebouwde rente, waardoor je vermogen exponentieel groeit in plaats van rechtlijnig.

Enkelvoudige rente

Rente die elk jaar alleen over het startbedrag wordt berekend. De opbrengst is elk jaar gelijk en de groei verloopt lineair.

Startbedrag

Het kapitaal dat je aan het begin inlegt, voordat er rente of rendement is bijgeschreven. In de formule weergegeven als P.

Maandelijkse inleg

Het vaste bedrag dat je elke maand bijstort. Doordat elke inleg meteen meerendeert, versnelt periodiek inleggen de vermogensopbouw aanzienlijk.

Eindkapitaal

De totale waarde van je vermogen aan het eind van de looptijd: je inleg plus alle opgebouwde rente of rendement. In de formule de toekomstige waarde A.

Samenstellingsfrequentie

Hoe vaak per jaar de rente wordt bijgeschreven en gaat meerenderen. Gangbaar: jaarlijks, per kwartaal, maandelijks of dagelijks. Vaker samenstellen levert iets meer op.

72-regel

Vuistregel om de verdubbelingstijd van je vermogen te schatten: deel 72 door het jaarrendement. Bij 7% verdubbelt je geld in ongeveer 10,3 jaar.

Reëel rendement

Het rendement na aftrek van inflatie. Het laat zien hoeveel je koopkracht werkelijk groeit, en is altijd lager dan het nominale rendement.

Box 3

De Nederlandse belasting op vermogen (sparen en beleggen). In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon; daarboven wordt belasting geheven over een forfaitair rendement.

Bronnen en referenties

Inhoud gecontroleerd door het team van Smart Calculators