Smart Calculators

Smart

Calculators

Mailegu Konparatzailea

Konparatu 3 mailegu-agertoki arte. Jakin zein mailegu den merkeena interes totalean.

Mailegu bat xehetasunez kalkulatu behar duzu?

Mailegu-kalkulagailua
Mailegu-kalkulagailuaCrowdfunding ROI Kalkulagailua
Mailegu-konparatzailea. Konparatu 3 mailegu-eskaintza arte aldi berean.
Mailegu-konparatzaileak hainbat eskaintza aldi berean ebaluatzen ditu, hileko kuota, guztizko interesa eta kostu osoa erakutsiz eskaintza bakoitzeko. Amortizazio frantsesa (kuota finkoa) eta lineala (kuota beherakorra) onartzen ditu mailegurik merkeena identifikatzeko.

Zer da mailegu-konparatzailea eta zergatik da garrantzitsua?

Mailegu-konparatzailea 2 edo 3 mailegu-eskaintzaren baldintzak aldi berean sartu eta berehala ikus dezakezu zein den ekonomikoena hileko kuota, interes guztiak eta kostu osoa alderatzeko. Euskadin, banku-eskaintzak oso desberdinak dira: N26ren %3,99 TIN-etik Laboral Kutxaren %8,25 TIN-era bitartean. Sinatu aurretik alderatzeak ehunka edo milaka euro aurreztea ekar dezake.
Gure mailegu-konparaketa kalkulagailuak merkatuko konparatzaile arruntek (Rastreator, Kelisto, HelpMyCash) baino urrats bat gehiago egiten du: zenbatekoak eta interes-tasak alderatzez gain, eskaintza bakoitzaren amortizazio-sistema ere aukeratzeko aukera ematen du, sistema frantsesa (kuota finkoa) zein sistema lineala (kuota beherakorra). Hori funtsezkoa da, kapital, TIN eta epe bera duten bi maileguek kostu oso desberdinak izan ditzaketelako hautatutako amortizazio-metodoaren arabera.
Tresnak laburpen-taula bat erakusten du eskaintza bakoitzaren hileko kuotarekin, interes guztiekin, kostu osoarekin eta interesen proportzioarekin. Gainera, automatikoki azpimarratzen du aukera onena (kostu oso txikiena duena), erabaki informatua har dezazun kalkulu manualik egin gabe.

Nola alderatu mailegu pertsonalak urratsez urrats

Mailegu-eskaintza ugari zuzen alderatzeko, bakoitzaren datu berdinak bildu behar dituzu: maileguaren zenbatekoa, urteko interes-tasa (TIN), itzulketa-epea eta amortizazio-sistema. Datu horiekin, alderaketa eskaintza bakoitzaren hileko kuota eta kostu osoa kalkulatzera mugatzen da.
Urratsez urratseko prozesua:
1. Bildu eskaintza bakoitzaren baldintzak. Kapitala (eskatzen duzun zenbatekoa), TIN (urteko interes tasa nominala) eta epea hilabeteetan edo urteetan behar dituzu. Adibidez, A eskaintza: 15.000 EUR %4,50 TIN-arekin 5 urtera; B eskaintza: 15.000 EUR %5,99 TIN-arekin 4 urtera.
2. Aukeratu eskaintza bakoitzaren amortizazio-sistema. Sistema frantsesak kuota finkoak sortzen ditu hilero. Sistema linealak hasieran altuagoak diren kuotak sortzen ditu, pixkanaka jaitsiz.
3. Kalkulatu mailegu bakoitzaren hileko kuota. Sistema frantsesarekin, aplikatu anualitateen formula (formulen atalean ikus). Sistema linealarekin, zatitu kapitala kuota-kopuruarekin eta gehitu aldiko interesak.
4. Kalkulatu eskaintza bakoitzaren interes guztiak. Sistema frantsesean, biderkatu kuota finkoa ordainketa-kopuruarekin eta kendu kapitala. Sistema linealean, gehitu aldi bakoitzeko interesak.
5. Alderatu eskaintza bakoitzaren kostu osoa (kapitala + interes guztiak). Kostu oso txikiena duenak eskaintza ekonomikoena da, hileko kuota txikiena eduki ez arren.
Akats ohikoa da hileko kuota soilik alderatzea. Kuota baxuagoa baina epe luzeagoa duen mailegu batek askoz gehiago kosta dezake interesetan. Goiko adibidean, A eskaintzak 279,63 EUR-ko kuota du (interes guztiak: 1.777,80 EUR), B eskaintzak 362,44 EUR-ko kuota du baina 1.397,12 EUR soilik interesetan. B eskaintza 380,68 EUR merkeagoa da guztira, hileko kuota 82,81 EUR altuagoa izan arren.

Maileguak alderatzeko formulak: sistema frantsesa eta lineala

K=P×i×(1+i)n(1+i)n−1K = P \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}
  • KK = Hileko kuota finkoa (sistema frantsesa)
  • PP = Kapitala edo maileguaren zenbatekoa
  • ii = Hileko interes-tasa (urteko TIN 12ren artean zatituta)
  • nn = Hileko kuoten kopuru osoa
Goiko formula amortizazio frantseseko sistemari dagokio, Euskadiko eta Espainiako mailegu pertsonaletan gehien erabiltzen dena. Kuota konstantea sortzen du, non hasieran zatirik handiena interesak diren eta pixkanaka kapital-proportzioa handitzen den.
Amortizazio linealeko sistemarako (sistema alemana edo kuota beherakorra ere deitua), kuota bakoitzaren formula hau da:
Kk=Pn+(P−P×(k−1)n)×iK_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times i
Non k aldi-zenbakia den (1etik n-ra). Kapital-amortizazioa beti bera da (P/n), baina interesak hilero jaisten dira gero eta kapital pendiente txikiagoa delako.
Sistema frantsesean interes guztiak kalkulatzeko:
Itotal=(K×n)−PI_{total} = (K \times n) - P
Sistema linealean, interes guztiak aldi bakoitzeko interesen batura dira, hau da:
Itotal=P×i×n+12I_{total} = P \times i \times \frac{n + 1}{2}
Bi mailegu alderatzeko, irizpide erabakigarria kostu osoa da: kapitala + interes guztiak. Eskaintza batek irekiera-komisioa badu, gehitu kostu osoari. Adibidez, %1,50eko komisioa 15.000 EUR-en gainean 225 EUR gehigarri dira alderaketan sartu behar direnak.

Mailegu-alderaketaren adibide praktikoak

2 eskaintza alderatzea 12.000 EUR-ko auto bat finantzatzeko

12.000 EUR behar dituzu auto baterako eta bi eskaintza jasotzen dituzu, biak sistema frantsesarekin. A eskaintza: %4,99 TIN 5 urtera (60 hilabete). B eskaintza: %6,50 TIN 4 urtera (48 hilabete). A eskaintzak 226,40 EUR-ko hileko kuota du. Interes guztiak: 1.584,00 EUR. Kostu osoa: 13.584,00 EUR. B eskaintzak 284,21 EUR-ko hileko kuota du. Interes guztiak: 1.642,08 EUR. Kostu osoa: 13.642,08 EUR. B eskaintzak TIN altuagoa duen arren, kostu osoen arteko aldea 58,08 EUR soilik da, epea urte bat laburragoa delako. B eskaintzaren 57,81 EUR gehiagoko hileko kuota onartu ahal baduzu, lehenago amaitzen duzu eta benetako aldea minimoa da. Orain, A eskaintzak %1eko irekiera-komisioa badu (120 EUR), kostu osoa 13.704 EUR-ra igotzen da eta B eskaintza argi eta garbi aukera onena bilakatzen da.

Sistema frantsesa vs. sistema lineala: 20.000 EUR 6 urtera

20.000 EUR eskatzen dituzu %5,50 TIN-arekin 6 urtera (72 hilabete) eta jakin nahi duzu zein amortizazio-sistema komeni zaizun gehien. Sistema frantsesarekin: 327,58 EUR-ko kuota finkoa hilean. Interes guztiak: 3.585,76 EUR. Kostu osoa: 23.585,76 EUR. Sistema linealarekin: lehen kuota 369,44 EUR, azken kuota 279,40 EUR. Interes guztiak: 3.025,28 EUR. Kostu osoa: 23.025,28 EUR. Sistema linealak 560,48 EUR aurrezten dizu interesetan, baina hasierako kuotak 41,86 EUR altuagoak direla onartu behar duzu. 36. hilabetea inguruan, sistema linealeko kuotak jada sistema frantsesekoak baino baxuagoak dira. Zure hileko aurrekontua hasieran estua bada baina zure egoera hobetzea espero baduzu, sistema frantsesak egonkortasun gehiago eskaintzen du. Hasierako kuota altuagoak onar baditzakezu, sistema lineala ekonomikoagoa da.

Euskadiko 3 banku-eskaintza alderatzea 15.000 EUR-tarako

15.000 EUR behar dituzu 5 urtera (60 hilabete) eta hiru eskaintza jasotzen dituzu, guztiak sistema frantsesarekin. 1. eskaintza (N26): %3,99 TIN, komisiorik gabe. Kuota: 276,30 EUR. Interes guztiak: 1.578,00 EUR. Kostu osoa: 16.578,00 EUR. 2. eskaintza (Kutxabank): %5,99 TIN, komisiorik gabe. Kuota: 289,99 EUR. Interes guztiak: 2.399,40 EUR. Kostu osoa: 17.399,40 EUR. 3. eskaintza (Laboral Kutxa): %8,25 TIN, %1eko komisioarekin. Kuota: 305,71 EUR. Interes guztiak: 3.342,60 EUR, gehi 150 EUR komisioa. Kostu osoa: 18.492,60 EUR. 1. eskaintza argi eta garbi ekonomikoena da: 821,40 EUR aurrezten dituzu 2. eskaintzaren aldean eta 1.914,60 EUR 3. eskaintzaren aldean. Gure kalkulagailuko konparaketa-moduak alde hauek berehala erakusten ditu, kostu oso txikiena duen eskaintza berdez nabarmenduz.

Aholkuak mailegurik onena alderatu eta aukeratzeko

  • Alderatu beti kostu osoa, ez hileko kuota soilik. 15.000 EUR-ko mailegu batek %5 TIN-arekin 7 urtera 212,47 EUR-ko kuota du, baina 2.847,48 EUR ordaintzen dituzu interesetan. Mailegu berak 4 urtera 345,47 EUR-ko kuota du, baina 1.582,56 EUR soilik interesetan. 1.264,92 EUR gutxiago ordaintzen dituzu epe laburragoa aukeratuz, nahiz eta kuota hilero 133 EUR altuagoa izan.
  • Begiratu TAEari, ez TIN-ari bakarrik. TAEak interes-tasa gehi irekiera-komisioak, nahitaezko aseguruak eta beste gastuak biltzen ditu. %5eko TIN bera duten bi maileguek %5,10eko eta %7,50eko TAE izan dezakete, batek bizi-asegurua eta irekiera-komisioa eskatzen baditu. Espainiako Bankuak erakundeei TAE publizitate guztietan erakustea derrigortzen die.
  • Sartu baldintza berdinak eskaintza bakoitzean alderaketa zuzena egiteko. 15.000 EUR-ko mailegu bat 5 urtera beste 12.000 EUR-ko batekin 3 urtera alderatzen baduzu, konparazioa ez da homogeneoa. Beti parekatu kapitala eta epea, eta aldatu soilik interes-tasa eta amortizazio-sistema.
  • Baloatu sistema lineala zure finantza-egoera ahalbidetzen badu. Kuota beherakorrarekin interes gutxiago ordaintzen dituzu kapitala lehen hilabetetik azkarrago amortizatzen duzulako. Aldea handiagoa da epea luzeagoa denean: 30.000 EUR-ko mailegu batean %6an 8 urtera, sistema linealak 1.400 EUR baino gehiago aurrezten ditu sistema frantsesaren aldean.
  • Gehitu irekiera-komisioa kostu osoari. TIN baxua baina %2ko komisioa duen mailegu bat garestiagoa izan daiteke TIN altuagoa baina komisiorik gabekoa baino. Adibidez, 20.000 EUR-ko mailegu batean, %2ko komisioa 400 EUR dira interesei gehitu behar zaizkienak kostu erreala lortzeko.
  • Deskonfiatu maileguari lotutako nahitaezko aseguruez. Hilean 15 EUR-ko ordainketen babeserako aseguru bat 60 hilabetean 900 EUR gehigarri dira, maiz TIN-ean islatzen ez direnak baina TAEa garestitzen dutenak. Mailegua nahitaezko asegururik gabe kontratatu ahal baduzu, egin ezazu.

Mailegu-alderaketari buruzko maiz egiten diren galderak

Zer da garrantzitsuena maileguak alderatzean: TIN, TAE ala kostu osoa?

Adierazlerik fidagarriena kostu osoa da (kapitala + interesak + komisioak), benetan ordaintzen duzun diru-kopuru erreala delako. TAE erabilgarria da epe eta kapital bereko eskaintzak alderatzeko, TIN-az gain komisioak eta lotutako gastuak biltzen baititu. TIN-a berez ez da nahikoa: %3,99 TIN-eko mailegu batek %2ko irekiera-komisioarekin eta nahitaezko aseguruarekin %7 TAE edo gehiago izan dezake. Gure kalkulagailua eskaintza bakoitzaren kostu osoa erakusten du alderaketa zuzena eta zalantzarik gabekoa izan dadin.

Zenbat aurrezten dut sistema lineala aukeratuz sistema frantsesaren ordez?

Aurrezkia kapitalaren, interes-tasaren eta epearen araberakoa da, baina orokorrean interes guztien %5 eta %15 artean ibiltzen da. Adibidez, 20.000 EUR-ko mailegu batean %5,50an 6 urtera, sistema frantsesak 3.585 EUR sortzen ditu interesetan eta linealak 3.025 EUR: 560 EUR-ko aurrezkia (interesetan %15,6 gutxiago). Epea eta interes-tasa handitzen diren heinean, aldea handiagoa da. 30.000 EUR-ko mailegu batean %7an 10 urtera, sistema linealaren aurrezkia 3.000 EUR gainditzen du. Trukean, sistema linealeko lehen kuotak altuagoak dira.

Zergatik izan daiteke kuota baxuagoa duen mailegu bat garestiagoa?

Kuota baxuagoa normalean epe luzeago batekin lotuta dagoelako, eta horrek esan nahi du hilabete gehiagotan interesak ordaintzen dituzula. 10.000 EUR-ko mailegu batek %6an 3 urtera 304,22 EUR-ko kuota du eta 10.951,92 EUR-ko kostu osoa. Mailegu berak 6 urtera kuota 165,73 EUR-ra murrizten du, baina kostu osoa 11.932,56 EUR-ra igotzen da: 980,64 EUR gehiago ordaintzen dituzu. Beti alderatu kostu osoa, ez hileko kuota soilik, benetan eskaintza ekonomikoena zein den jakiteko.

Nola eragiten du irekiera-komisioak maileguak alderatzean?

Irekiera-komisioa maileguak formalizatzean ordaintzen den kostu finkoa da, eta interes guztiei gehitu behar zaie kostu erreala lortzeko. Espainian, %0 eta %2 artean ibiltzen da kapitalaren gainean. Adibidez, 15.000 EUR eskatzen badituzu %1,5eko komisioarekin, 225 EUR gehigarri ordaintzen dituzu. %5 TIN-eko mailegu bat %1,5eko komisioarekin garestiagoa izan daiteke %5,50 TIN-eko komisiorik gabeko bat baino, epearen arabera. Gure kalkulagailuak ez du komisioen eremu berezirik, baina mentalki gehitu kostu osoari alderaketa oso bat egiteko.

Kuota finkoko mailegu bat eta kuota beherakorreko bat aldera ditzaket?

Bai, eta gure kalkulagailuaren funtziorik erabilgarrienetako bat da hori. Eskaintza bakoitzak bere amortizazio-sistema independentea hauta dezake (frantsesa edo lineala). Horrek, adibidez, bankuaren eskaintza estandar bat kuota finkoarekin %4,50an alderatzea ahalbidetzen du kuota beherakorreko aukera batekin %5an, eta zein kostu oso txikiagoa duen ikustea. Kasu askotan, kuota beherakorreko aukera ekonomikoagoa da TIN apur bat altuagoa izan arren, kapitala azkarrago amortizatzen duzulako.

Zenbat mailegu-eskaintza aldera ditzaket aldi berean?

Gure kalkulagailuak gehienez 3 mailegu-eskaintza aldi berean alderatzeko aukera ematen du. 2 eskaintza konfiguratuta hasten zara eta hirugarren bat gehitu dezakezu mailegu-gehitzeko botoia sakatuz. Eskaintza bakoitzerako zenbateko, interes-tasa, epe eta amortizazio-sistema desberdinak konfigura ditzakezu. Emaitza-taulak eskaintza bakoitzaren hileko kuota, interes guztiak, kostu osoa eta interesen proportzioa erakusten ditu, berdez ekonomikoena nabarmenduz.

Zein epe aukeratu beharko nuke nire mailegu pertsonalerako?

Epe egokiena zure hileko aurrekontuak funtsezko gastuak arriskuan jarri gabe ahalbidetu dezakeen eperik laburrenena da. Gomendio orokorra da zure zor-kuoten guztiak ez gainditzea diru-sarrera garbien %35. Hilean 2.000 EUR garbi kobratzen badituzu eta beste zorrik ez baduzu, gehienez 700 EUR bideratu ahal dizkiozu maileguaren kuotari. Muga horrekin, 15.000 EUR-ko mailegu baterako %5an: 2 urtera (kuota 657,40 EUR) 780 EUR ordaintzen dituzu interesetan; 4 urtera (kuota 345,47 EUR) 1.583 EUR; 6 urtera (kuota 241,57 EUR) 2.393 EUR. Epe gehigarri urte bakoitzak ehunka euro gehitzen ditu interesetan.

Zein dira 2026ko mailegu pertsonalik onenak Euskadin?

2026ko martxoan, Espainiako mailegu pertsonalik lehiakorrenei dagokienez: N26k %3,99 TIN-etik aurrera eskaintzen du komisiorik gabe; Bankinter Consumer Financek %4,45 TIN-etik aurrera; Santanderrek %4,74 TIN-etik aurrera; INGk %5,49 TIN-etik aurrera (Mailegu Laranja); eta BBVAk %5,60 TIN-etik aurrera. Euskadiko banku lokalei dagokienez, Kutxabankek %4,49-%6,99 TIN eskaintzen du zenbatekoaren arabera, eta Laboral Kutxak %8,25 TIN-etik aurrera online maileguetarako (%1 irekiera-komisioarekin). Beti alderatu gutxienez 3 eskaintza eta begiratu TAEari, TIN-ari ez ezik. Gure kalkulagailuak 3 eskaintza aldi berean sartu eta kostu osoa berehala ikusteko aukera ematen du.

Maileguak alderatzeko funtsezko terminoak

Maileguaren kostu osoa

Mailegutako kapitalaren, maileguaren bizitzan zehar ordaindutako interes guztien eta komisioen batura. Eskaintzak alderatzeko adierazle erabakigarria da: kostu oso txikiena duenak eskaintza ekonomikoena da.

TIN (Interes Tasa Nominala)

Bankuak kapital pendientearen gainean urtero aplikatzen duen ehunekoa kuota bakoitzaren interesak kalkulatzeko. Ez ditu komisiorik edo gastu gehigarririk biltzen, eta beraz, ez du maileguaren benetako kostua islatzen.

TAE (Baliokide Urteko Tasa)

Espainiako Bankuak erregulatutako adierazlea, TIN-az gain komisioak, nahitaezko aseguruak eta lotutako beste gastuak biltzen dituena. TIN-a baino adierazgarriagoa da eskaintzak alderatzeko, nahiz eta TAE bera duten bi maileguek kostu oso desberdinak izan ditzaketen epeak desberdinak badira.

Amortizazio frantseseko sistema

Hileko kuota konstanteko amortizazio-metodoa. Hasieran interes-proportzioa handiagoa da eta kapital-proportzioa pixkanaka handitzen da. Euskadiko eta Espainiako mailegu pertsonaletan eta hipoteketan ohikoena den sistema da.

Amortizazio linealeko sistema

Sistema alemana edo kuota beherakorra ere deitua. Kapital-amortizazioa kuota guztietan konstantea da, baina interesak progresiboki jaisten dira kapital pendiente txikiagoan kalkulatzen direlako. Kostu oso txikiagoa sortzen du sistema frantsesak baino, baina hasierako kuota altuagoekin.

Interesen proportzioa

Interes guztiek mailegutako kapitalaren gainean adierazten duten ehunekoa. 10.000 EUR-ko mailegu batek 1.200 EUR-ko interesekin %12ko proportzioa du. Ehuneko hau txikiagoa denean, maileguak eraginkorragoa da.

Irekiera-komisioa

Erakunde batzuek mailegua formalizatzean kobratzen duten kopurua, normalean kapitalaren %0 eta %2 artean. Hasieran behin ordaintzen da eta maileguaren kostu osoari gehitu behar zaio eskaintzen arteko alderaketa bidezko bat egiteko.