Smart Calculators

Smart

Calculators

Mailegu-kalkulagailua

Kalkulatu zure hileko kuota, guztizko interesak eta maileguaren kostu osoa. Konparatu 3 mailegu-eskaintza arte. Kuota finkoa eta beherakorra.

Mailegu-eskaintza bat baino gehiago dituzu?

Maileguak konparatu
Hipoteka-kalkulagailuaMailegu Konparatzailea
Maileguen kalkulagailua. Hileko kuota, guztizko interesa eta amortizazio-taula.
Maileguen kalkulagailuak hileko kuota eta guztizko interesa kalkulatzen ditu kapitalari, interes-tasari eta epeari amortizazio-formulak aplikatuz. Kuota finkoko eta beherakorreko metodoak onartzen ditu, ordainketa-taula osoarekin eta eskaintzen konparazioarekin.

Zer da mailegu pertsonala eta nola funtzionatzen du?

Mailegu pertsonala bankuak diru-kopuru jakin bat ematen dizun finantza-produktua da, hileko kuotetan itzuli behar duzuna, hitzartutako interesekin batera. Euskadin, mailegu pertsonalak autoak erosteko, etxea berritzeko, ikasketak finantzatzeko edo kontsumo-gastuak estaltzeko erabiltzen dira, eta zenbatekoak normalean 3.000 eta 60.000 EUR artean ibiltzen dira, 1 eta 10 urte arteko epeekin.
Hipotekarekin alderatuta, mailegu pertsonalak ez du berme errealik (ondasun higiezin bat, adibidez) behar, eta horrek eskuragarriagoa egiten du, baina interes-tasa altuagoa izaten du. 2026ko martxoan, Euskadiko mailegu pertsonalentzako TIN onenak %3,99tik (N26) %8,25era (Laboral Kutxa) bitartean ibiltzen dira, TAE baldintzen, komisioen eta lotutako produktuen arabera aldatzen dela.
Hileko kuota bakoitzak bi zati ditu: kapitalaren amortizazioa (benetan itzultzen duzun mailegutako diru-zatia) eta interesak (bankuak dirua mailegu emateagatik kobratzen dizun kostua). Bi zatien arteko proportzioa hautatutako amortizazio-sistemaren araberakoa da: sistema frantsesak (kuota finkoa) hilero zenbateko bera mantentzen du, eta sistema linealak (kuota beherakorra) kuota altuagoekin hasita pixkanaka jaisten diren kuotetan datza. Gure kalkulagailuak bi metodoak simulatzeko, 3 eskaintza alderatzeko eta ordainketa gehigarriak sartuz interesetan zenbat aurrez dezakezun kalkulatzeko aukera ematen dizu.

Nola kalkulatu mailegu baten hileko kuota

Mailegu pertsonalaren hileko kuota kalkulatzeko hiru datu funtsezkoak behar dituzu: mailegurako zenbatekoa (kapitala), urteko interes-tasa (TIN) eta itzulketa-epea hilabeteetan edo urteetan.
Sistema frantsesarekin (kuota finkoa) urratsez urrats prozesua hau da:
1. Bihurtu urteko interes-tasa hilekora. Zure TIN %6koa bada, zatitu 12ren artean: 0,06 / 12 = 0,005.
2. Kalkulatu kuota-kopuru osoa. Epea 5 urtekoa bada: 5 x 12 = 60 hileko kuota.
3. Aplikatu sistema frantsesaren formula (hurrengo atalean azalduta) kapitalarekin, hileko tasarekin eta kuota-kopuruarekin.
4. Emaitza zure hileko kuota finkoa da. 15.000 EUR-ko mailegu baterako %6 TIN-arekin 5 urtera, kuota 289,99 EUR hilean izango litzateke.
5. Biderkatu kuota ordainketa-kopuruarekin eta kendu kapitala interes guztiak lortzeko: 289,99 x 60 - 15.000 = 2.399,40 EUR.
Sistema linealarekin (kuota beherakorra), kalkulua sinpleagoa da: zatitu kapitala kuota-kopuruarekin amortizazio konstantea lortzeko, eta gehitu aldi bakoitzean kapital pendientearen gainean kalkulatutako interesak. Lehen kuota sistema frantsesekoa baino altuagoa izango da, baina azkena nabarmenki baxuagoa.
Zure maileguak irekiera-komisioa badu, gehitu kostu osoari. %1,5eko komisioa 15.000 EUR-en gainean 225 EUR gehigarri dira. Banku desberdinen eskaintzak alderatzeko, beti begiratu TAEari, ez TIN-ari soilik, TAEak maileguari lotutako gastu guztiak biltzen baititu.

Mailegu-kuotaren formula (sistema frantsesa eta lineala)

K=P×i×(1+i)n(1+i)n−1K = P \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}
  • KK = Ordaindu beharreko hileko kuota finkoa
  • PP = Maileguko printzipalak edo kapitala
  • ii = Hileko interes-tasa (urteko TIN 12ren artean zatituta)
  • nn = Hileko kuoten kopuru osoa (urteak x 12)
Hau amortizazio frantseseko sistemaren formula da, Euskadiko eta Espainiako mailegu pertsonaletan gehien erabiltzen dena. Kuota konstanteak sortzen ditu: hilero zenbateko bera ordaintzen duzu, nahiz eta hasieran kuota bakoitzaren zatirik handiena interesak izan eta amaieran ia dena kapital-amortizazioa izan.
Adibidez, 20.000 EUR-ko mailegu batean %5,50 TIN-arekin 6 urtera (72 hilabete), hileko tasa 0,055 / 12 = 0,004583 da. Kuota emaitza 327,58 EUR hilean da. Lehen kuotaren barnean, 91,67 EUR interesak dira eta 235,91 EUR kapitala. Azken kuotan, 1,50 EUR baino ez dira interesak eta 326,08 EUR kapitala.
Sistema linealerako (kuota beherakorra), formula zuzenagoa da:
Kk=Pn+(P−P×(k−1)n)×iK_k = \frac{P}{n} + (P - \frac{P \times (k - 1)}{n}) \times i
Non k uneko aldi-zenbakia den (1etik n-ra). Kapital-amortizazioa beti bera da (P/n), baina interesak hilero jaisten dira gero eta kapital pendiente txikiagoa delako.
Aurreko adibide berarekin, sistema linealeko lehen kuota 369,44 EUR izango litzateke (277,78 EUR kapital + 91,67 EUR interes) eta azkena 279,05 EUR baino ez. Lehen kuota sistema frantsesekoa baino 41,86 EUR altuagoa den arren, interes-aurrezki osoa 230 EUR ingurukoa da maileguaren bizitza osoan zehar.
Sistema frantsesean ordaindutako interes guztiak kalkulatzeko:
Itotal=(K×n)−PI_{total} = (K \times n) - P

Mailegu pertsonalen adibide praktikoak

10.000 EUR-ko mailegua bigarren eskuko auto bat erosteko

10.000 EUR eskatzen dituzu bigarren eskuko auto bat erosteko, %5,99 TIN-arekin 4 urtera (48 hilabete). Sistema frantsesarekin, hileko kuota finkoa 234,85 EUR da. Maileguaren bizitzan zehar guztira 11.272,80 EUR ordainduko dituzu, horietatik 1.272,80 EUR interesak direlarik. Sistema lineala hautatzen baduzu, lehen kuota 258,25 EUR izango da (altuagoa), baina azkena 209,99 EUR-ra jaitsiko da. Sistema linealeko interes guztiak 1.223,96 EUR izango lirateke, frantsesaren aldean 48,84 EUR-ko aurrezkia. Kasu honetan, bi sistemen arteko aldea apala da epea laburra delako. Bankuak %1eko irekiera-komisioa kobratzen badu (100 EUR), maileguaren benetako kostu osoa 1.372,80 EUR-ra igotzen da sistema frantsesarekin.

Etxea berritzea finantzatzea: 25.000 EUR 7 urtera

25.000 EUR eskatzen dituzu zure etxebizitza berritzeko, %6,50 TIN-arekin 7 urtera (84 hilabete). Sistema frantsesarekin, kuota 373,81 EUR hilean da. Interes guztiak 6.400,04 EUR-ra iristen dira, guztira 31.400,04 EUR ordainduz. Sistema linealarekin, lehen kuota 432,99 EUR da (frantsesekoa baino 59 EUR gehiago) eta azkena 299,70 EUR. Interes guztiak 5.494,79 EUR-ra murrizten dira, 905,25 EUR-ko aurrezkia. Bigarren urtea amaitzean 3.000 EUR-ko ordainketa gehigarria egitea erabakitzen baduzu epea murriztuz (kuota mantenduz), gutxi gorabehera 9 hilabete laburtuko zenuke eta 1.150 EUR inguru aurreztuko zenituzke interes gehigarrietan. Guztira, ordainketa gehigarriarekin eta sistema linealarekin, 4.345 EUR inguru ordain ditzakezu interesetan, hasierako sistema frantseseko ordainketa gehigarririk gabeko 6.400 EUR-en ordez.

Euskadiko 3 banku-eskaintza alderatzea

15.000 EUR behar dituzu 5 urtera eta hiru eskaintza jasotzen dituzu. A eskaintza: %4,50 TIN, %0 irekiera-komisioa (kuota: 279,63 EUR, interes guztiak: 1.777,80 EUR). B eskaintza: %3,99 TIN, %1,50 irekiera-komisioa (kuota: 276,30 EUR, interes guztiak: 1.578,00 EUR, gehi 225 EUR komisioa = guztira 1.803,00 EUR). C eskaintza: %5,49 TIN, %0 komisioa, baina nahitaezko aseguruarekin hilean 12,50 EUR (kuota: 286,54 EUR, interes guztiak: 2.192,40 EUR, gehi 750 EUR aseguruetan = guztira 2.942,40 EUR). B eskaintzak TIN baxuena duen arren, irekiera-komisioa gehituta kostu osoa A eskaintzarena baino apur bat handiagoa da. C eskaintza, tarteko TIN batekin, guztietatik garestiena da lotutako aseguruagatik. Gure kalkulagailuaren alderaketa-moduak alde hauek berehala ikusten laguntzen dizu.

Aholkuak zure mailegu pertsonala aukeratu eta kudeatzeko

  • Beti alderatu TAE, ez TIN soilik. TAEak interes-tasa, komisioak eta maileguari lotutako gastuak biltzen ditu. TIN bera duten bi eskaintzek TAE oso desberdinak izan ditzakete batek irekiera-komisioa edo nahitaezko aseguruak biltzen baditu. TAE da maileguak benetan zenbat kostatzen dizun esaten dizun zifra.
  • Aukeratu ahalbidetu dezakezun eperik laburrena. Epea luzatzeak hileko kuota murrizten du, baina interes guztiak nabarmenki handitzen ditu. 15.000 EUR-ko mailegu batek %6 TIN-arekin 3 urtera 1.404 EUR kostatzen du interesetan; 7 urtera, 3.348 EUR-ra igotzen da. Interes bikoitza baino gehiago 4 urte gehigarriengatik soilik.
  • Baloatu sistema lineala hasieran kuota altuagoak onar baditzakezu. Kuota beherakorrarekin interes gutxiago ordaintzen dituzu guztira, kapitala azkarrago amortizatzen duzulako. Aldea handiagoa da epea luzeagoa eta interes-tasa altuagoa denean.
  • Egin ordainketa gehigarriak ahal duzun guztietan. Aurretiazko amortizazio orok kapital pendientea murrizten du eta, beraz, etorkizuneko interesak. 20.000 EUR-ko mailegu batean %6an bigarren urtean 2.000 EUR-ko ordainketa gehigarriak 500 EUR baino gehiago aurrez ditzake interesetan. Espainiako legediaren arabera, mailegu pertsonaletan aurretiazko amortizazio-komisioa %1era mugatuta dago epera 12 hilabete baino gehiago geratzen badira, edo %0,5era 12 hilabete baino gutxiago geratzen badira.
  • Ez eskatu behar duzuna baino gehiago. Euro gehigarri bakoitzak interesak sortzen ditu mailegua dirauen bitartean. 12.000 EUR behar badituzu, ez eskatu 15.000 EUR "badaezpada". 3.000 EUR gehigarri horiek %6an 5 urtera ia 500 EUR gehiago dira interesetan.
  • Egiaztatu aurretik kitatu ahal duzun penalizaziorik gabe. Banku batzuek aurretiazko kitapen-komisiorik gabeko maileguak eskaintzen dituzte. Aparteko diru-sarrerak jasotzeko aukera baduzu (bonus, herentzia, salmenta), kostu gehigarririk gabe amortizatu ahal izatea abantaila nabarmena da.

Mailegu pertsonalei buruzko maiz egiten diren galderak

Zer da hobea: sistema frantsesa (kuota finkoa) ala sistema lineala (kuota beherakorra)?

Zure finantza-egoeraren araberakoa da. Sistema frantsesak (kuota finkoa) erosoagoa da hilero berdina ordaintzen duzulako, aurrekontua planifikatzea errazten baitu. Sistema linealak (kuota beherakorra) interes gutxiago ordaintzen dizu guztira, kapitala azkarrago amortizatzen duzulako, baina lehen kuotak altuagoak dira. Adibidez, 20.000 EUR-ko mailegu batean %6an 6 urtera, sistema frantsesak 331,11 EUR-ko kuota finkoa du, eta linealak 377,78 EUR-etan hasten da eta 279,63 EUR-ra jaisten da. Sistema linealeko interes-aurrezkia 360 EUR ingurukoa da. Hasierako kuota altuagoak onar baditzakezu, sistema lineala ekonomikoagoa da.

Zenbat ordaintzen dut interesetan 10.000 EUR-ko mailegu batean?

Interes guztiak interes-tasaren eta epearen araberakoak dira. 10.000 EUR-ko mailegu baterako sistema frantsesarekin: %5 TIN-arekin 3 urtera, 789 EUR interesetan (kuota: 299,71 EUR). %5ekin 5 urtera, 1.322 EUR (kuota: 188,71 EUR). %7ekin 5 urtera, 1.881 EUR (kuota: 198,01 EUR). Erreferentzia gisa, %5 eta %7 arteko tasa ohikoa da Espainian mailegu pertsonaletarako 2026an. Zenbat eta epe laburragoa, interes gutxiago ordaintzen dituzu guztira, nahiz eta hileko kuota altuagoa izan.

Zein da TIN eta TAEaren arteko aldea mailegu pertsonalean?

TIN (Interes Tasa Nominala) bankuak mailegutako kapitalaren gainean aplikatzen duen ehunekoa da, gastu gehigarririk gabe. TAE (Baliokide Urteko Tasa) adierazle osoagoa da, TINaz gain komisioak (irekiera, ikasketa, kitapena), nahitaezko aseguruak eta maileguari lotutako beste gastu guztiak biltzen dituena. %5eko TIN bera duten bi maileguek %5,10eko eta %7,20ko TAE izan ditzakete, hurrenez hurren, batek nahitaezko asegurua eta irekiera-komisioa eskatzen baditu. Espainiako Bankuak erakundeei TAE eskaintza komertzial guztietan erakustea derrigortzen die.

Merezi al du mailegu pertsonalean aurretiazko amortizazioa egitea?

Bai, ia beti errentagarria da. Aurretik amortizatzean kapital pendientea murrizten duzu, eta horrek etorkizuneko interesak gutxitzen ditu. Bi aukera dituzu: epea murriztea (kuota mantentzen duzu baina lehenago amaitzen duzu, interes-aurrezki handiena) edo kuota murriztea (hilekoa jaisten duzu baina epea mantentzen duzu). Adibidez, 15.000 EUR-ko mailegu batean %6an 5 urtera, lehen urtearen ondoren 5.000 EUR amortizatzen badituzu epea murriztuz, gutxi gorabehera 820 EUR aurrezten dituzu interesetan eta ia 2 urte lehenago amaitzen duzu. Kontuan izan aurretiazko amortizazio-komisioa: Espainian %1era mugatuta dago 12 hilabete baino gehiago geratzen badira epera, edo %0,5era gutxiago geratzen badira.

Zenbat eska dezaket maileguarekin nire soldataren arabera?

Gomendio orokorra da zure zor-kuoten guztiak (mailegu pertsonala, hipoteka, kreditu-txartelak) ez gainditzea hileko diru-sarrera garbiaren %35. 1.800 EUR garbi kobratzen badituzu eta jada 400 EUR-ko hipoteka ordaintzen baduzu, mailegu pertsonalerako gelditzen zaizun ahalmena 230 EUR hilean da (1.800 x 0,35 = 630 - 400 = 230 EUR). 230 EUR-ko kuotarekin %6 TIN-arekin, 12.000 EUR inguru eska zenitzake 5 urtera edo 9.500 EUR 3 urtera. Bankuek zure kreditu-historia, lan-antzinatasuna eta diru-sarreren egonkortasuna ere ebaluatzen dituzte mailegua onartu aurretik.

Zer da mailegu baten amortizazio-koadroa?

Amortizazio-koadroa taula bat da non kuota bakoitza nola banatzen den erakusten duen: zenbat kapitalera bideratzen den, zenbat interesetara eta zein den ordainketa bakoitzaren ondorengo kapital pendientea. Zure maileguagatik benetan zenbat ordaintzen ari zaren ulertzeko funtsezkoa da. Sistema frantsesean, lehen kuotek interes-proportzioa handiagoa dutela ikusiko duzu, eta proportzioa pixkanaka alderantzikatzen da. Sistema linealean, kapital-amortizazioa beti bera da eta interesak hilero jaisten dira. Gure kalkulagailuak amortizazio-koadro osoa automatikoki sortzen du, zure mailegua hilero-hilero aztertzeko.

Hobea al da mailegu pertsonala ala kontzesionarioko finantzazioa auto bat erosteko?

Baldintzen araberakoa da. Kontzesionarioek %0 TIN-eko edo tasa oso baxuko finantzazioa eskaintzen dute salgai gisa, baina maiz lotutako produktuak (aseguruak, bermeen luzapenak) biltzen dituzte kostu osoa garestitzen dutenak. Beti alderatu kontzesionarioaren finantzazioaren TAE banku-mailegu pertsonalaren TAEarekin. %5 TIN-eko mailegu pertsonal bat komisiorik gabe merkeagoa izan daiteke kontzesionarioak eskainitako %0 TIN-eko finantzazioa baino, azken honek hilean 80 EUR-ko nahitaezko asegurua eskatzen badu. Erabili gure kalkulagailuaren alderaketa-modua bi aukerak sartu eta kostu oso txikiena duen zein den ikusteko.

Zein dira 2026ko mailegu pertsonalik onenak Euskadin?

2026ko martxoan, Espainiako mailegu pertsonalik onenek %3,99 TIN-etik (N26) %5,60 TIN-era (BBVA) bitartean eskaintzen dute. Kutxabankek %4,50 TIN-etik aurrera eskaintzen du 50.000 EUR-tik gorako kopuruetarako eta %5,99 TIN 3.000-19.999 EUR bitartekoetarako, komisiorik gabe. Laboral Kutxak, Euskadiko erreferentziazko kooperatiba, %8,25 TIN-eko online maileguak eskaintzen ditu. Tasa erreala zure profil finantzarioaren, eskatutako kopuruaren eta epearen araberakoa da. Beti alderatu gutxienez 3 eskaintza eta erreparatu TAEari, ez TIN-ari bakarrik. Gure kalkulagailuaren alderaketa-moduak 3 eskaintza aldi berean sartu eta kostu osoa berehala ikusteko aukera ematen du.

Maileguei buruzko funtsezko terminoak

TIN (Interes Tasa Nominala)

Bankuak mailegutako kapitalaren gainean urtero aplikatzen duen interes-ehunekoa kuota bakoitzaren interesak kalkulatzeko. Ez ditu komisiorik edo gastu gehigarririk biltzen.

TAE (Baliokide Urteko Tasa)

Mailegu baten benetako kostua islatzen duen adierazlea, TIN, komisioak, lotutako aseguruak eta beste gastuak biltzen dituena. Erakunde desberdinen eskaintzak alderatzeko zifrarik fidagarriena da.

Amortizazio frantseseko sistema

Hileko kuota konstanteko amortizazio-metodoa. Hasieran kuota bakoitzaren interes-proportzioa handiagoa da, eta kapital-proportzioa pixkanaka handitzen da. Euskadiko eta Espainiako mailegu pertsonaletan gehien erabiltzen den sistema da.

Amortizazio linealeko sistema

Kuota beherakorreko amortizazio-metodoa, sistema alemana ere deitua. Kapital-amortizazioa kuota guztietan konstantea da, baina interesak progresiboki jaisten dira, hasierako kuota altuagoetatik eta azken kuota baxuagoetara eramaten.

Aurretiazko amortizazioa

Kapital pendientearen itzulketa partziala edo osoa hitzartutako data baino lehen. Epea murriztuz (kuota bera, hilabete gutxiago) edo kuota murriztuz (epe bera, hileko baxuagoa) egin daiteke. Espainian komisioa legez mugatuta dago.

Amortizazio-koadroa

Kuotaz kuota maileguaren ordainketa bakoitzaren konposizioa zehazten duen taula: guztizko zenbatekoa, interesetarako zatia, kapitalerako zatia eta ordainketa bakoitzaren ondorengo kapital pendientea.

Irekiera-komisioa

Erakunde batzuek mailegua formalizatzean kobratzen duten kopurua, normalean mailegutako kapitalaren ehuneko bat (%0 eta %2 artean). Hasieran behin ordaintzen da eta maileguaren kostu osoari gehitzen zaio.