Smart Calculators

Smart

Calculators

Кредитен калкулатор

Изчислете месечната вноска по кредит, общата лихва и общата стойност. Сравнете до 3 кредитни сценария. Поддържа анюитетни и намаляващи вноски.

Имате няколко оферти за заем?

Сравнете заеми
Ипотечен калкулаторСравнение на заеми
Кредитен калкулатор. Месечна вноска, обща лихва и погасителен план.
Кредитният калкулатор изчислява месечната вноска и общата лихва въз основа на размера на кредита, лихвения процент и срока. Поддържа анюитетни и намаляващи вноски с пълен погасителен план и сравнение на оферти.

Какво е кредитен калкулатор?

Кредитният калкулатор е финансов инструмент, който изчислява месечната вноска, общата лихва и пълния погасителен план на кредит въз основа на сумата, лихвения процент и срока на заема. Подходящ е за всеки вид амортизиран кредит: потребителски, автокредит, кредит за обучение или бизнес кредит.
Да знаете реалната цена на заема преди да подпишете договора е от критично значение. Потребителски кредит от 20 000 лв. при 8,84% годишна лихва (средната за България по данни на БНБ за ноември 2025 г.) за 5 години струва 4 762 лв. обща лихва. Това означава, че връщате 24 762 лв. за 20 000 лв. заем — оскъпяване от 23,8%. Кредитният калкулатор прави тези скрити разходи видими, за да можете да сравните оферти и да изберете най-изгодната.
Повечето кредити в България използват анюитетния метод (равни месечни вноски), при който всяка вноска е еднаква за целия срок. Някои банки обаче предлагат и намаляващи вноски (линейна амортизация), при които главницата се погасява на равни части, а лихвата намалява всеки месец. Този калкулатор поддържа и двата метода и позволява да ги сравните директно.

Как се изчислява месечна вноска по кредит?

За да изчислите фиксирана месечна вноска по кредит (анюитет), са необходими три входни данни: сума на кредита (главница), годишен лихвен процент и срок в месеци или години. Ето стъпките:
1. Преобразувайте годишния лихвен процент в месечен, като го разделите на 12. Например 8,84% годишно става 0,0884 / 12 = 0,00737 на месец.
2. Определете общия брой вноски. Кредит за 5 години има 60 месечни вноски.
3. Поставете стойностите във формулата за анюитетна вноска (вижте по-долу), за да получите фиксираната месечна сума.
4. Умножете месечната вноска по общия брой вноски, за да намерите общата сума за връщане.
5. Извадете първоначалната сума на кредита от общата сума, за да получите общата лихва.
При метода на намаляващите вноски изчислението е по-просто: разделете сумата на кредита на броя месеци, за да получите фиксираната част от главницата, и прибавете лихвата върху оставащия баланс за всеки месец. Първата вноска е най-висока, а всяка следваща е малко по-ниска.
Например, потребителски кредит от 15 000 лв. при 9% за 48 месеца с анюитетни вноски струва 373 лв. на месец и 2 903 лв. обща лихва. Същият кредит с намаляващи вноски започва от 425 лв. (първи месец) и намалява до 315 лв. (последен месец), като общата лихва е 2 756 лв. — спестяване от 147 лв.

Формула за изчисляване на месечна вноска по кредит

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = Фиксирана месечна вноска (анюитет)
  • PP = Главница — сумата на кредита
  • rr = Месечен лихвен процент (годишна лихва, разделена на 12)
  • nn = Общ брой месечни вноски
Това е стандартната формула за анюитетна (равна) вноска, използвана от повечето банки в България — УниКредит Булбанк, Банка ДСК, ПИБ, Пощенска банка и др. Тя гарантира, че всяка вноска покрива дължимата лихва за съответния месец и погасява част от главницата, като салдото достига нула след последната вноска.
За метода на намаляващите вноски формулата за всяка вноска k е:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + (P - \frac{P \times (k - 1)}{n}) \times r
Където k е номерът на вноската (от 1 до n). Първият член е постоянната част от главницата, а вторият е намаляващата лихва върху оставащия дълг.
Общата лихва при анюитетен кредит се изчислява като (M по n) минус P. При намаляващи вноски общата лихва е:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
Методът с намаляващи вноски винаги води до по-малко платена лихва, защото главницата се погасява по-бързо в началните месеци. Компромисът е по-високата начална вноска, която изисква по-голям месечен бюджет.

Примери за изчисляване на кредит

Потребителски кредит: 10 000 лв. за ремонт на жилище

Теглите потребителски кредит от 10 000 лв. при 8,84% годишна лихва (средната стойност за България по данни на БНБ) за срок от 3 години (36 месеца). С анюитетни вноски плащате 316 лв. на месец. За целия срок връщате общо 11 388 лв., от които 1 388 лв. са лихва — оскъпяване от 13,9%. Ако успеете да договорите по-добра лихва от 6,5% в друга банка, месечната вноска става 306 лв., а общата лихва — само 1 020 лв. Спестявате 368 лв. само от сравняване на оферти.

Автокредит: 25 000 лв. за нов автомобил за 5 години

Купувате нов автомобил за 25 000 лв. с автокредит при 6,5% годишна лихва за 60 месеца. С анюитетни вноски плащате 489 лв. на месец и 4 369 лв. обща лихва. Ако добавяте по 50 лв. допълнително всеки месец към редовната вноска (общо 539 лв.), ще изплатите кредита за 52 месеца вместо 60 и ще спестите 472 лв. лихва. Дори малки допълнителни плащания имат голям ефект, особено в началото на кредита, когато оставащото салдо е най-голямо.

Сравнение на две оферти за кредит от 20 000 лв.

Получавате две оферти за потребителски кредит от 20 000 лв. Оферта А: 7,5% лихва за 4 години, без такса за отпускане. Оферта Б: 6,8% лихва за 5 години, с такса за обработка 1,5% (300 лв.). На пръв поглед Оферта Б изглежда по-евтина заради по-ниската лихва, но цифрите казват друго. Оферта А: 484 лв. на месец, обща лихва 3 204 лв. Оферта Б: 398 лв. на месец, обща лихва 3 886 лв. плюс 300 лв. такса = 4 186 лв. общ разход. Оферта А спестява 982 лв. въпреки по-високата лихва, защото по-краткият срок означава по-малко натрупана лихва. Винаги сравнявайте общия разход по кредита (ГПР), а не само месечната вноска или лихвения процент.

Съвети за по-изгоден кредит

  • Сравнете поне 3-5 оферти преди да решите. Лихвите по потребителски кредити в България варират от 5% до 15% в зависимост от банката, кредитната история и обезпеченията. Дори разлика от 1-2 процентни пункта спестява стотици или хиляди левове за целия срок.
  • Изберете най-краткия срок, който можете да си позволите. По-краткият срок означава по-висока месечна вноска, но значително по-малко обща лихва. Кредит от 15 000 лв. при 9% за 3 години струва 2 161 лв. лихва; за 5 години — 3 712 лв. — с 72% повече лихва за само 2 допълнителни години.
  • Правете допълнителни вноски когато е възможно. Всеки допълнителен лев отива директно за погасяване на главницата и намалява лихвата върху бъдещите вноски. Проверете договора си: при потребителски кредити с променлива лихва в България няма право на неустойка за предсрочно погасяване.
  • Обърнете внимание на ГПР, не само на лихвения процент. Годишният процент на разходите включва лихвата, таксите за обработка, застраховки и комисиони. Според Закона за потребителския кредит ГПР е задължителният показател за сравнение на оферти.
  • Проверете условията за предсрочно погасяване. По закон в България, при фиксирана лихва неустойката е максимум 1% от предсрочно погасената сума (ако остават повече от 12 месеца) или 0,5% (ако остават по-малко от 12 месеца). При променлива лихва — 0% неустойка.
  • Подобрете кредитния си профил преди кандидатстване. Изплатете навреме всички текущи задължения, затворете неизползвани кредитни карти и проверете данните си в Централния кредитен регистър на БНБ. По-добрият кредитен профил означава по-ниска лихва.
  • Помислете за намаляващи вноски вместо анюитетни, ако доходът ви го позволява. Плащате по-малко обща лихва, защото главницата намалява по-бързо. При кредит от 20 000 лв. при 9% за 5 години разликата е около 460 лв. в полза на намаляващите вноски.

Често задавани въпроси за кредитите

Колко е месечната вноска за кредит от 10 000 лв.?

Месечната вноска за кредит от 10 000 лв. зависи от лихвата и срока. При 8,84% годишна лихва за 3 години вноската е 316 лв. и общата лихва е 1 388 лв. При 9% за 5 години — 208 лв. на месец, но общата лихва нараства до 2 474 лв. По-краткият срок означава по-висока вноска, но значително по-малко платена лихва.

Каква е разликата между ГПР и годишен лихвен процент (ГЛП)?

Годишният лихвен процент (ГЛП) показва само лихвата върху заема. Годишният процент на разходите (ГПР) включва лихвата плюс всички задължителни такси — такса за отпускане, обработка, застраховки и комисиони. Например, кредит с ГЛП 7,5% може да има ГПР 9,2% заради допълнителните разходи. Според Закона за потребителския кредит в България ГПР е задължителен показател, който банките трябва да оповестяват. Винаги сравнявайте оферти по ГПР, не по ГЛП.

Каква е разликата между анюитетни и намаляващи вноски?

При анюитетни (равни) вноски месечната сума е еднаква за целия срок на кредита, но в началото по-голяма част отива за лихва, а по-малка — за главница. При намаляващи вноски главницата се погасява на равни части, но лихвата намалява всеки месец, затова първата вноска е най-висока, а последната — най-ниска. При кредит от 20 000 лв., 9% за 5 години: анюитетна вноска — 415 лв. фиксирано, обща лихва 4 899 лв.; намаляваща вноска — от 483 лв. до 336 лв., обща лихва 4 575 лв. Намаляващите вноски спестяват 324 лв. лихва.

Мога ли да погася кредита си предсрочно без неустойка?

В България по Закона за потребителския кредит, при кредити с променлив лихвен процент банката няма право да начислява неустойка за предсрочно погасяване. При фиксирана лихва неустойката е максимум 1% от предсрочно погасената сума (ако остават повече от 12 месеца до края) или 0,5% (ако остават по-малко от 12 месеца). След изплащане на поне 12 вноски можете да погасите целия кредит без неустойка.

Колко лихва ще платя за целия срок на кредита?

Общата лихва зависи от три фактора: сума на кредита, лихвен процент и срок. За потребителски кредит от 20 000 лв. при 9% за 5 години общата лихва е 4 899 лв. — 24,5% от първоначалната сума. Полезен показател е процентът на общата лихва: разделете общата лихва на сумата на кредита. Ако резултатът надхвърля 25-30%, помислете за по-кратък срок или по-ниска лихва.

Какви са текущите лихви по потребителски кредити в България?

По данни на БНБ за края на 2025 г. средната годишна лихва по новоотпуснати потребителски кредити в левове е 8,84%, а средният ГПР е 9,17%. Конкретните оферти на водещите банки варират: УниКредит Булбанк — от 4,44% ГЛП (5,92% ГПР), Пощенска банка — от 6,20% до 8,40% (ГПР 6,63%-9,60%), tbi bank и Алианц — от 5,9% до 12% в зависимост от продукта. Реалната лихва зависи от кредитния ви профил, обезпеченията и сумата.

Кога е изгодно да рефинансирам кредита си?

Рефинансирането е изгодно когато пазарните лихви са спаднали с поне 1-2 процентни пункта от момента на вземане на кредита. Проверете дали текущият ви договор има такса за предсрочно погасяване и изчислете дали спестената лихва от новия кредит надхвърля тази такса. Например, ако имате кредит от 15 000 лв. при 12% и можете да го рефинансирате при 8%, спестявате около 135 лв. месечно и над 3 000 лв. общо при 3-годишен срок.

Как да сравня няколко оферти за кредит коректно?

Използвайте една и съща сума за всяка оферта и сравнете тези четири показателя: ГПР (годишен процент на разходите, не само ГЛП), общата платена лихва за целия срок, общия разход включително всички такси (такса отпускане, обработка, застраховки) и месечната вноска спрямо бюджета ви. Кредит с по-ниска лихва, но по-дълъг срок, често струва повече общо от кредит с малко по-висока лихва, но по-кратък срок.

Речник на основните кредитни термини

Главница

Първоначалната сума на заема без лихви и такси. С всяка вноска оставащата главница намалява.

ГПР (Годишен процент на разходите)

Общата годишна цена на кредита, изразена като процент, която включва лихвата, таксите и комисионите. Задължителен показател за сравнение на кредитни оферти в България съгласно Закона за потребителския кредит.

ГЛП (Годишен лихвен процент)

Основната лихва по кредита, изразена като годишен процент. За разлика от ГПР, не включва допълнителни такси и комисиони.

Анюитетна вноска

Равна месечна вноска за целия срок на кредита. В началото по-голяма част отива за лихва, а в края — за главница. Най-разпространеният метод за погасяване в българските банки.

Намаляваща вноска

Метод на погасяване, при който главницата се разпределя на равни части, а лихвата се начислява върху оставащия дълг. Първата вноска е най-висока, последната — най-ниска.

Погасителен план

Детайлна таблица, показваща всяка вноска за целия срок на кредита — каква част отива за главница и каква за лихва. Банките са задължени да предоставят погасителен план преди подписване на договора.

Предсрочно погасяване

Изплащане на кредита преди крайния срок. В България неустойката е максимум 1% от предсрочно погасената сума при фиксирана лихва и 0% при променлива лихва, съгласно Закона за потребителския кредит.