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贷款计算器

计算每月月供、总利息和总成本。最多支持 3 个贷款方案并排比较。支持等额本息和等额本金两种还款方式。

贷款详情

CNY

%

CNY

月供金额

¥202.76

总利息

¥2,166

总成本

¥12,166

利息占贷款比例

21.66%

还款时间表

年还款本金利息余额

1

¥2,433¥1,694¥739¥8,306

2

¥2,433¥1,835¥598¥6,471

3

¥2,433¥1,987¥446¥4,483

4

¥2,433¥2,152¥281¥2,331

5

¥2,433¥2,331¥102¥0

有多份贷款报价？

比较贷款
房贷计算器贷款比较

贷款计算器。月供、总利息和等额本息/等额本金对比一次算清。

贷款计算器根据贷款金额、年利率和还款期数,计算每月月供与全期总利息。支持等额本息和等额本金两种还款方式,并提供完整还款明细表和最多三组方案并排比较,涵盖房贷、车贷、消费贷与组合贷场景。

什么是贷款计算器?房贷、车贷、消费贷月供一次试算

贷款计算器是一款免费在线理财工具,输入贷款本金、年利率(或银行公示的执行利率,即 LPR + 加点)与还款期限,即可自动算出每月月供、全期总利息以及完整的还款明细表。适用于商业房贷、公积金贷款、组合贷款、汽车贷款、个人消费贷(工行融e借、招行闪电贷、建行快贷等)、装修贷与各类信用贷,凡是按月分期摊还的借款都能用这个计算器。
借钱前先看清「真实成本」非常重要。以商业房贷 100 万元、5 年期以上 LPR 3.5%、加点 -30BP(实际利率 3.20%)、还款 30 年为例,等额本息每月月供约 4,323 元,全期总利息约 55.6 万元——也就是说借 100 万,最终要还 155.6 万,利息成本相当于本金的 55.6%。如果同样的 100 万元改成还款 20 年,月供升到 5,665 元,但总利息降到约 35.9 万元,直接省下 19.7 万元。在 LPR 长期低位运行的背景下,看似只差 0.2 个百分点的利率,30 年累计也能差出几万元利息,试算环节绝不能省。
本计算机与中国人民银行公布的 LPR 报价规则一致,采用全国银行业通用的等额本息(法式摊还)和等额本金(直线摊还)公式,月供误差控制在 1 元以内。「方案比较模式」可以同时录入最多三组贷款条件——例如「工行商贷 LPR-30BP / 30 年」「建行公积金 2.85% / 30 年」「组合贷 商贷 60 万 + 公积金 40 万」——并排展示月供、总利息与全期总成本,自动标记「最低总成本」方案,帮你避开「先息后本广告利率」这类话术陷阱。

如何计算贷款月供?四步搞定等额本息算法

试算贷款月供只需要三个核心信息:贷款本金(借款金额)、年利率(房贷请使用「LPR + 加点」换算后的执行利率)、还款总期数(月数)。以下是逐步计算方法:
1. 把年利率除以 12,换算成月利率。例如执行利率 4.2%,月利率为 0.042 / 12 = 0.0035。商业房贷的执行利率 = 当月 LPR + 合同加点(可正可负),例如「5 年期以上 LPR 3.5% + 加点 -30BP」对应的执行利率就是 3.20%。
2. 把还款年限乘以 12,得到总期数。消费贷常见 1-7 年(12-84 期)、车贷 1-5 年(12-60 期)、住房贷款 5-30 年(60-360 期)。公积金贷款最长 30 年且不超过法定退休年龄后 5 年。
3. 把月利率与期数代入下方的等额本息公式,求出每月固定月供。
4. 月供乘以总期数,得到全期还款总额;减去本金,就是要支付的总利息。
如果选择「等额本金」(部分商业房贷、公积金贷款支持),算法更直接:本金 ÷ 期数 = 每月固定本金部分,再加上「当期剩余本金 × 月利率」的利息,首期月供最高、之后逐月递减。
以消费贷 30 万元、年利率 3.5%、3 年(36 期)为例:等额本息每月月供约 8,791 元,全期总利息约 1.65 万元。改用等额本金,首期月供 9,208 元(本金 8,333 + 利息 875)、最后一期约 8,357 元,全期总利息约 1.62 万元——只省 300 多元,但前期现金流压力更大。期限越长,两种方式的差距才越明显:同样 100 万元、4.0% 房贷 30 年,等额本息总利息约 71.8 万元,等额本金约 60.2 万元,差额接近 11.6 万元。
要特别提醒:网络借贷平台和部分汽车经销商常宣传「月费率 0.3%」「月利率 0.5%」这类数字,实质是「等本等息」或「先息后本」算法,真实年化利率(IRR)往往是宣传月费率的 1.8-2 倍。试算时请向银行索取「年化利率(单利)」或直接用本计算机按真实月利率反推。

贷款月供计算公式(等额本息与等额本金)

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
  • MM = 每月固定月供(人民币元)
  • PP = 贷款本金(实际放款金额)
  • rr = 月利率(年利率或 LPR + 加点 除以 12)
  • nn = 还款总期数(还款年限乘以 12)
上方为「等额本息」(法式摊还)的标准公式,是国内商业银行房贷、消费贷、车贷的主流计息方式,也是六大国有行(工、农、中、建、交、邮储)和招商、平安、浦发等股份制银行系统采用的算法。每月月供 M 在整个还款期内保持不变,但其中「本金」和「利息」的比例逐月变化——前期月供里大部分是利息(贷款前 1/3 期间利息占比可达 50% 以上),后期才主要还本金。
「等额本金」(直线摊还)每月月供按下式计算:
Mk=Pn+(P−P×(k−1)n)×rM_k = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \times (k - 1)}{n}\right) \times r
其中 k 为当期期数(第 1 期至第 n 期)。第一项是固定本金分摊,第二项是当期剩余本金产生的利息。
等额本息全期总利息 = (M × n) − P。等额本金全期总利息可用下式直接求得:
I=P×r×(n+1)2I = \frac{P \times r \times (n + 1)}{2}
等额本金的总利息一定少于等额本息,因为前期还掉的本金更多,利息基数缩减更快。代价是前 1-3 年的月供较高,现金流压力大。以房贷 100 万元、4.0%、30 年为例:等额本息每月固定 4,774 元、总利息 71.8 万元;等额本金首期月供 6,111 元(末期 2,789 元)、总利息 60.2 万元——总利息少 11.6 万元,但前 5 年要多准备约 8 万元现金流。
注意:多数商业银行默认提供等额本息,等额本金需要在签约时主动申请;部分城市商业银行(如北京银行、宁波银行)和公积金中心对等额本金支持更友好。先息后本(月度只还利息、到期一次性还本金)的总利息最高,常见于房抵经营贷与短期周转贷款,本计算机的「方案比较模式」可帮你看清三者差距。

贷款试算实例:房贷、车贷与消费贷场景

示例一:商业房贷 100 万元——等额本息 vs 等额本金 30 年

你购买首套房,商贷 100 万元,银行按 5 年期以上 LPR 3.5% + 加点 -30BP 执行(实际利率 3.20%),还款 30 年。
等额本息:每月月供固定 4,323 元,全期还款约 155.6 万元,总利息约 55.6 万元。 等额本金:首期月供 5,444 元(本金 2,778 + 利息 2,667)、第 60 期约 5,074 元、最后一期约 2,785 元,全期总利息约 48.2 万元。
等额本金省利息约 7.4 万元,但前 5 年累计要多还约 7.5 万元月供。如果你 35 岁、月薪 2.5 万元,前期现金流吃紧建议选等额本息;如果月薪 4 万元以上、且有提前还款计划,等额本金更划算。本计算机的方案比较模式可同时录入两种方式,直观看出累计还款金额随时间的差异。

示例二:个人消费贷 30 万——工行融e借 vs 建行快贷 vs 招行闪电贷

你计划装修申请消费贷 30 万元、3 年期,2026 年 1 月起六大国有行参与个人消费贷国补贴息政策,优质客户实际利率可进入 2 字头。三家银行报价:
方案 A(工行融e借):年化 3.5%(贴息后 3.0%),无手续费。等额本息月供 8,725 元,总利息约 1.41 万元。 方案 B(建行快贷):年化 3.45%,无手续费。月供 8,786 元,总利息约 1.63 万元。 方案 C(招行闪电贷):年化 3.0%(白名单客户),无手续费。月供 8,725 元,总利息约 1.41 万元。
看似 A、C 月供一样,但获批资格不同:招行闪电贷只对持卡 6 个月以上、代发工资客户开放;融e借的国补贴息要求消费场景符合家电、汽车、装修等特定品类。本计算机帮你在拿到三家报价后,2 分钟看清谁的总成本最低,而不是被「最低利率 2.x%」的广告吸引但最后被拒贷。

示例三:车贷 20 万元——「免息分期」是真便宜还是话术?

你看中一辆 25 万元的新车,经销商推出「2 年免息分期」首付 5 万、贷款 20 万。表面上零利息,但常见两个隐藏成本:
1. 手续费:贷款额的 4-8%,即 8,000-16,000 元,签约时一次扣掉。 2. 取消厂家优惠:全款购车可享 1.5 万元现金折扣,贷款客户不享受。
用本计算机反算真实年化利率:以 20 万元、24 期、手续费 1.2 万元(占本金 6%)、取消折扣 1.5 万元为前提,真实成本相当于年化约 6.9%——比同期银行车贷 3.5%-5% 高出近一倍。
替代方案:招商银行车贷 20 万、年利率 3.99%、3 年期,等额本息月供约 5,902 元,总利息约 1.25 万元,且不影响厂家折扣。比较「经销商分期」和「银行车贷」时,务必用本计算机把所有费用换算成实际利率。

省息攻略:8 个降低贷款成本的实用技巧

  • 认清 LPR 换锚机制:2019 年 10 月后所有商业房贷均锚定 LPR(贷款市场报价利率),实际利率 = 当月 LPR + 合同加点。截至 2026 年 4 月,1 年期 LPR 为 3.0%、5 年期以上 LPR 为 3.5%,加点数值在合同期内固定,LPR 每月 20 日由人民银行公布。例如合同加点 +50BP,5 年期以上 LPR 维持 3.5% 时,实际利率为 4.0%;若 LPR 下调到 3.4%,你的利率会变成 3.9%,每月月供随重定价日(常见为 1 月 1 日或贷款发放日)同步调整。
  • 至少比 5 家银行的年化利率,不要被「月费率」忽悠:网络平台和汽车经销商爱用「月费率 0.3%」「月手续费 0.5%」这类数字,真实年化利率(IRR)是月费率的 1.8-2 倍——0.3% 月费率的等本等息贷款,真实年化约 6.5%。本计算机用真实月利率(年利率 ÷ 12)计算,与银行公示的 IRR 一致;签约前向客户经理索取「年化利率(单利)」或参照贷款合同里的「贷款年利率」一栏。
  • 民间借贷与网贷利率不得超过 4 倍 LPR:2020 年 8 月最高人民法院新规,民间借贷年利率上限调整为「合同成立时一年期 LPR 的 4 倍」。当前 1 年期 LPR 为 3.0%,4 倍即 12.0%,凡咨询费、服务费、手续费等实质为利息的费用都要并入计算。超过 12.0% 部分法院不予保护,已支付的利息可主张返还。任何宣称利率 18%、24% 甚至 36% 的民间借款机构都不合法,务必通过持牌银行或消费金融公司申请。
  • 提前还款选「缩短年限」比「减少月供」更省息:同样提前还 20 万元,选缩短年限(月供基本不变)比减少月供省下的利息可多出 30-50%。以 100 万房贷、3.20%、30 年为例,在第 5 年提前还 20 万:缩短年限模式下还款期减少约 7 年、节省利息约 14 万元;减少月供模式下月供降到 3,455 元、节省利息约 9 万元。如果月供压力可承受,坚定选缩短年限。
  • 提前还款时机:等额本息控制在还款总期数的 1/3 以内、等额本金控制在 1/4 以内。再之后由于剩余本金中利息占比已经很低,提前还款省下的利息有限。商业银行的违约金规则不一:招商银行、青岛银行不收违约金;六大国有行多数按合同条款执行(常见前 3 年内 1-3 个月利息)。还款前先打 95 开头的客服热线问清违约金、再用本计算机算「省下的利息 减去 违约金」是否为正。
  • 组合贷款 = 公积金 + 商贷,但不一定最划算:公积金 5 年期以上利率 2.85%,远低于商贷 LPR-30BP(3.20%)。组合贷上限受公积金贷款额度约束(各城市差异大,北京最高 120 万元、上海 100 万元、深圳 90 万元)。优先用满公积金额度再补商贷。注意:组合贷审批时间长(2-4 周 vs 商贷 1-2 周),急用款时纯商贷可能更现实。
  • 先息后本陷阱:某些房抵经营贷宣传「月供只要 X 千元」,本质是先息后本——前期只还利息、3 年到期一次性还 100% 本金。看起来月供很低,但 3 年后必须备齐全部本金,否则只能续贷或卖房。同样 100 万、4.0%,等额本息 3 年总利息约 6 万元;先息后本 3 年总利息 12 万元——多 1 倍利息且面临到期还本压力。除非你 3 年内有大额回款,否则坚决避开。
  • 活用本计算机的方案比较模式:同时录入最多 3 组贷款条件(不同利率、年限、还款方式、各类费用),系统并排展示月供、总利息与全期总成本,自动标记「最低总成本」方案。也可以快速试算「现有房贷 vs 转贷新方案」,判断在 LPR 持续下行周期里是否值得申请转按揭。注意:转按揭需考虑原贷违约金、新贷开办费和评估费等。

贷款试算常见问题

贷款 100 万元、30 年期,每月月供大概多少?

视执行利率而定。利率 3.0%:月供约 4,216 元、总利息约 51.8 万元。利率 3.5%:月供约 4,490 元、总利息约 61.6 万元。利率 4.0%:月供约 4,774 元、总利息约 71.8 万元。利率 5.0%:月供约 5,368 元、总利息约 93.2 万元。可见利率每升 0.5 个百分点,30 年累计总利息增加约 10 万元。建议输入银行实际报价的「LPR + 加点」执行利率试算。

等额本息和等额本金哪个更划算?

等额本金的总利息一定少于等额本息,但前期月供较高。以房贷 100 万元、3.20%、30 年为例:等额本息每月固定 4,323 元、总利息约 55.6 万元;等额本金首期 5,444 元(末期 2,785 元)、总利息约 48.2 万元——省 7.4 万元。短期消费贷(1-3 年)两者差距很小(几百到一两千元),无脑选等额本息便于预算;长期房贷(20-30 年)差距 10-20 万元,如果月薪稳定且前期现金流充裕,等额本金更省。计划提前还款时,等额本金前期利息基数下降快,优势更明显。

LPR 是什么?对我的房贷月供有什么影响?

LPR(贷款市场报价利率)是 18 家商业银行每月 20 日向中国人民银行报价后,去掉最高最低值取算术平均得出的市场化利率,分 1 年期与 5 年期以上两档。商业房贷利率 = 当月 LPR + 合同加点(BP),加点在合同期内固定,LPR 每月浮动。例如合同写明「5 年期以上 LPR + 30BP」,LPR 从 3.5% 降到 3.4%,你的实际利率会从 3.8% 降到 3.7%,月供按重定价日(通常 1 月 1 日或贷款发放日)调整。截至 2026 年 4 月,1 年期 LPR 为 3.0%、5 年期以上 LPR 为 3.5%。

公积金贷款、商业贷款、组合贷款有什么区别?

公积金贷款利率最低(5 年期以上 2.85%),但额度受公积金缴存余额和当地政策限制(北京最高 120 万、上海 100 万、深圳 90 万);商业贷款额度高、审批快,但利率为 LPR + 加点(2026 年首套约 3.20% 起);组合贷款 = 公积金 + 商贷,先用满公积金额度再补商贷,综合利率介于两者之间。组合贷审批最慢(2-4 周),但总利息最低。条件允许时优先公积金,纯商贷适合不在缴公积金或额度不足的客户。

提前还款选「缩短年限」还是「减少月供」?

从节省利息的角度看,缩短年限永远更划算。以 100 万房贷、3.20%、30 年,在第 5 年提前还 20 万元为例:缩短年限模式下,月供基本不变(约 4,323 元降至 4,279 元),还款期从 25 年缩短到约 18 年,节省利息约 14 万元;减少月供模式下,还款期不变(25 年),月供降至约 3,455 元,节省利息约 9 万元。差距 5 万元。除非你的月供占月薪超过 50%、急需降低现金流压力,否则坚定选缩短年限。

提前还款要交违约金吗?哪些银行不收?

各家银行规则不一。招商银行、青岛银行等股份制和城商行多数不收违约金,且部分支持线上无限次提前还款。六大国有行(工、农、中、建、交、邮储)多按合同条款执行,常见规则:贷款发放后 1 年内提前还款收 1-3 个月利息、1 年后免违约金,部分行约定 6-12 个月内不接受提前还款申请。例如建行某合同写明「1 年内还款收等值 3 个月利息违约金」,贷款 100 万、利率 3.2%,违约金约为 8,000 元。还款前先拨打银行 95 开头客服热线确认违约金条款,再用本计算机算「省下的利息 − 违约金」是否为正值。

网贷年利率超过 36% 还合法吗?

不合法。2020 年 8 月最高人民法院修正民间借贷司法解释,将利率上限从原来的「24% / 36%」红线调整为「合同成立时一年期 LPR 的 4 倍」。当前 1 年期 LPR 为 3.0%,4 倍即 12.0%,超过 12.0% 部分法院不予保护。任何咨询费、服务费、信息费、违约金等实质为利息的费用都要并入计算。建议优先选择持牌商业银行(年化 3-7%)或正规消费金融公司(年化 7-24%),远离年化超过 12% 的网贷平台。

汽车经销商「免息分期」真的便宜吗?

通常不便宜。「免息分期」常见的隐藏成本包括:手续费(贷款额的 4-8%,签约时一次扣掉)、放弃厂家现金折扣(全款客户专享 1-3 万元)、强制购买经销商指定保险(保费高于市场价 20-30%)。把所有费用换算成实际利率,经销商分期年化常达 6-9%,远高于同期银行车贷 3.5%-5%。建议向 2-3 家银行(招商、工行、平安等)申请正常车贷,享受厂家折扣后再用本计算机比较两种方案的全期总成本。

这个贷款计算器免费吗?和银行算的会一样准吗?

完全免费,无需注册或留任何个人信息。本计算机采用国内银行业统一的等额本息(法式摊还)和等额本金(直线摊还)公式,与中国人民银行、工行、招行、建行、平安等系统一致,月供误差控制在 1 元以内。但实际批贷金额可能因(1)银行采用月底起息或日均结息、(2)开办费/评估费从本金扣除还是另收、(3)首套/二套差异化定价、(4)LPR 重定价周期不同等因素略有差异。最终以银行正式贷款合同为准,本计算机用于贷前比价和贷后规划完全够用。

等本等息 / 月费率 0.3% 这种贷款实际利率多少?

等本等息(每月还相同的「本金 + 固定利息」,无视剩余本金递减)是消费贷和网贷常用算法,月费率 0.3% 听起来很低,但真实年化利率约 6.5%-7%(相当于月费率 × 12 × 1.8)。换算口诀:等本等息真实 IRR ≈ 月费率 × 22。例如某汽车贷款宣传月费率 0.45%,真实年化约 9.9%,远高于银行车贷 4-5%。本计算机使用「年利率(单利)」标准算法,如果你拿到的是月费率报价,先用上述公式换算成等价年化利率再输入,才能与银行贷款公平比较。

贷款常用术语

本金

向银行或金融机构借入的原始金额,不含利息与各类费用。每期还款后本金余额逐步减少,下一期利息按剩余本金计算(息随本减),这是等额本息和等额本金的核心特征。

等额本息

每月月供金额相同的还款方式,又称法式摊还。月供 = 本金 + 利息,前期利息占比高、后期本金占比高,前 1/3 还款期间利息占比可达 50% 以上。是国内商业房贷、消费贷、车贷的主流计息方式。

等额本金

每月还相同本金、利息按剩余本金递减计算的还款方式,又称直线摊还。首期月供最高,之后逐月递减,全期总利息比等额本息少 5-15%(房贷 30 年可省 10-20 万元),需在签约时主动申请。

LPR(贷款市场报价利率)

Loan Prime Rate,18 家商业银行每月 20 日报价后由中国人民银行公布的市场化基准利率,分 1 年期与 5 年期以上。商业房贷执行利率 = 当月 LPR + 合同加点(BP),2019 年 10 月起取代基准利率成为房贷定价锚。截至 2026 年 4 月,1 年期 3.0%、5 年期以上 3.5%。

加点(BP)

Basis Point,基点,1BP = 0.01%。房贷合同里的加点是 LPR 与你实际利率之间的差值,合同期内固定。例如「5 年期以上 LPR + 50BP」表示实际利率始终比当月 LPR 高 0.5%。加点可正可负,优质客户和首套房常见 -30BP 到 +30BP,二套房或风险客户可达 +60BP 以上。

公积金贷款

由住房公积金管理中心发放的政策性低息贷款,2026 年 5 年期以上利率 2.85%(2024 年 5 月降至 2.85%)。需连续缴存公积金 6-12 个月以上才有资格,贷款上限受当地政策限制(北京 120 万、上海 100 万、深圳 90 万),只能用于购买普通住宅,不适用于商铺、别墅。

组合贷款

公积金贷款额度不足以覆盖购房款时,同时申请公积金贷款 + 商业贷款的组合方案。两部分按各自利率计息,审批时间最长(2-4 周),综合利率介于公积金 2.85% 与商贷 3.20% 之间,长期总利息最优。

提前还款违约金

贷款合同期内提前还清部分或全部本金时银行收取的费用。各行规则不一:招行、青岛银行等不收;六大国有行多按合同执行(常见 1 年内 1-3 个月利息)。是否值得提前还款,要比较「省下的剩余利息 减去 违约金 减去 现金机会成本」是否为正。

参考资料

  1. CFPB — 什么是摊还以及它如何运作？
  2. 欧盟委员会 — 消费信贷权利与年利率（APR）披露
  3. Wikipedia — 摊还贷款公式与计算

由 Smart Calculators 团队审核